Soms is de werkelijkheid keihard en duurt het jaren voor je hier achterkomt. Zo is het ook bij een IEX-lezer gegaan die mij zijn stukken opstuurde over zijn polis die verpand is aan zijn hypotheek.
In 1997 werd op advies van zijn adviseur de waarde van 9.090 euro van zijn oude polis gebruikt om een nieuwe polis af te sluiten bij Nationale Nederlanden. De volgende gegevens zijn van toepassing:
duur polis: 25 jaar;
maandpremie: 148 euro;
dekking bij overlijden: 113.445 euro per persoon;
hypotheekbedrag: 163.360;
beleggingsfonds: Nederland Fonds;
minimale uitkering: 365.055 (15,0%);
maximale uitkering: 581.447 (17,3%).
In de offerte stond letterlijk: In bovengenoemde bedragen zijn alle kosten verrekend.
Belletje trekken
Dit houdt in dat het voorbeeldkapitaal, als het gestelde percentage wordt gerealiseerd, op de genoemde datum ook daadwerkelijk beschikbaar komt. Er is sprake van netto rendementen. De bruto rendementen (inclusief kosten) zijn dus nog een paar procent hoger.
In de loop van de jaren ontving de klant onderstaande waardeoverzichten. U begrijpt waarom de klant aan de bel trok. De minimale uitkering van 365.055 euro was onzichtbaar geworden. Van dit bedrag was in 2006 nog geen 15% over. Hoe is dit eigenlijk mogelijk?
| Jaar
|
Participaties
|
Koers | Waarde
|
Historisch
rendement |
Prognose
uitkering |
| 2003 | 703 | 11,06 | 7754 | 14,94% | 85.478 |
| 2004 | 704 | 11,78 | 8293 | 14,94% |
73.073 |
| 2005 | 14,85 | 4,1% | 10.350 | 12,67% | 49.001 |
| 2006 | 18,26 | 4,1% | 13.567 | 10,97% | 51.653 |
Niet Reëel
Het fonds is opgericht in 1994 en bestond slechts drie jaar. Om dan uit te gaan van een rendement van meer dan 15% is niet reëel. Op 28 februari 2006 stuurde Nationale Nederlanden ook nog een brief waarin stond dat zij in het verleden verkeerde software hadden gebruikt.
Ter compensatie kreeg de klant een bedrag van 497 euro uitgekeerd in de vorm van een gekochte participatie. De klant kreeg onderstaande uitgebreide omschrijving van de kosten.
Eerste kosten over eerste negen jaar: 40 euro;
Doorlopende kosten: 17 euro;
Beheerskosten: 4 euro;
Dekking bij overlijden: 95 euro;
Totaal: 156 euro.
Zelf beleggen
De premie van de dekking bij overlijden is variabel, omdat er wordt gekeken naar de waarde van de polis. Hoe hoger deze waarde, hoe lager de overlijdensdekking moet worden verzekerd. De kosten inclusief dekking bij overlijden zijn gemiddeld 156 euro per maand terwijl de maandpremie 148 euro is.
Een tekort dus, waardoor ook het aantal participaties jaarlijks minder wordt. Na het negende jaar blijft er een bedrag van 32 euro (148 – 116) over om te beleggen.
Over 25 jaar wordt er totaal 53.490 euro aan premies betaald. De uitkering zal naar alle waarschijnlijkheid zelfs lager uitvallen, namelijk ruim 51.000 euro.
Is het verstandig om de polis af te kopen en zelf te gaan beleggen of sparen? Helaas de polis is verpand dus er moet toestemming worden gevraagd aan de geldgever. Bovendien vervalt de dekking bij overlijden van 113.445 euro. Het is zeer kostbaar om dit weer te verzekeren, omdat beide personen negen jaar ouder zijn geworden.
Veel geld
Wat de verpanding betreft, is het een geluk dat de woning flink in waarde is gestegen. Door het aantonen van een taxatierapport of WOZ-beschikking kan de verpanding van de polis teniet worden gedaan, waarna eventueel later de polis kan worden afgekocht.
In ieder geval zal elke beslissing die wordt genomen veel geld kosten. Tot slot een vraag aan de kenners in de IEX Koffiekamer. Het Nederland Fonds is opgericht op 14 juli 1994. Het gemiddelde rendement blijkt 11,42% te zijn. Wat zijn de jaarlijkse rendementen van dit fonds geweest?
|
| Jos Koets - Woekerpolis & Hypotheekdrama |
| Klik
hier om Woekerpolis & Hypotheekdrama te bestellen... NIEUW |
| Jos Koets - Hoe koop ik een huis? |
| Klik
hier om Jos Koets' boek Hoe koop ik een huis? te
bestellen |
| Jos Koets - Hypotheektips voor de koper, verkoper en oversluiter |
| Klik hier
om Jos Koets' boek Hypotheektips
|
|
|
|
Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z'n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaart Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan. Uw reactie is welkom: klik hier