Login
 

Studeerhypotheek

Door Jos Koets op 5 jun 2015 om 10:40 | Views: 7.651 | Categorie: Overig | Onderwerpen: hybride hypotheek, hypotheek, hypotheekadviseur, hypotheekrente, hypotheekrenteaftrek, hypotheken, Klaas Knot, rente, renteontwikkeling

Wie een huis koopt en een hypotheek afsluit, kan in 2015 nog 3% kosten koper meefinancieren. De hoogte van de kosten koper zijn afhankelijk van de koper en de soort hypotheek (met of zonder NHG). Hieronder een opsomming van diverse kosten die van toepassing kunnen zijn:

  • Kosten aankopende makelaar
  • Notariskosten
  • 2% overdrachtsbelasting
  • Taxatiekosten
  • 1% NHG-kosten (als hypotheek met NHG wordt afgesloten)
  • Advieskosten
  • Verlengingprovisie (als hypotheekofferte moet worden verlengd)

In de meeste situaties zijn de kosten koper rond de 5% tot 6% van de koopsom. Dit betekent dat een koper in 2015 minimaal 3% eigen middelen moet hebben om zijn droomhuis te kunnen kopen. Dit percentage van 3% in 2015 wordt verder verlaagd. In 2016 is dit nog 2%, in 2017 nog 1% en in 2018 moet een koper alle kosten koper zelf uit eigen middelen betalen.

Verkeerde voorbeeld

Vorige week een nieuwsbericht dat het Financieel Stabiliteitscomité (FSC) pleitte voor een verdere verlaging van de maximale hypotheek naar 90% van de marktwaarde van de woning. Dit is trouwens niet de eerste keer dat een organisatie met aanbevelingen komt om de maximale hypotheek in Nederland verder te verlagen.

Opmerkelijk is dat President van De Nederlandsche Bank, Klaas Knot, de voorzitter van het adviesorgaan FSC is. Nu is algemeen bekend dat Knot een groot voorstander is van een verdere verlaging. Bovendien is hij een groot voorstander om de gehele hypotheek lineair en/of annuïtair af te lossen.

In Uitnodiging van Klaas Knot heb ik al laten zien hoe een voorstel van hem kortzichtig is. Het kon echter nog erger. Vorig jaar kon u in Lineair lullen, aflossingsvrij vullen lezen dat Knot zelf een aflossingsvrije hypotheek heeft genomen!! Hij roept dus in de media dat iedereen zijn hypotheek moet aflossen, maar zelf geeft hij niet het goede voorbeeld.

Verder omlaag

Natuurlijk wordt er nu vanuit de politiek en diverse organisaties, zoals de NVM, geroepen dat het slecht is voor de woningmarkt en dat dit voorstel direct de prullenbak in moet. Ik verwacht echter dat we vanaf 2018 gewoon een verdere hypotheekrente-aftrek-verlaging gaan krijgen.

Deze verlaging zal dan weer in kleine stapjes gaan. Dus ieder jaar 1% minder, waardoor het tien jaar duurt alvorens we op 90% van de waarde van de woning zitten (jaar 2028). Indien dit allemaal goed is verlopen dan is het zelfs mogelijk om er weer tien jaar over te doen om de verlaging door te zetten naar 80% van de waarde van de woning.

In ieder geval is duidelijk (zie onderstaand voorbeeld) dat een koper steeds meer eigen middelen moet meenemen om een woning te kunnen kopen.

  • Koopsom woning 200.000 euro
  • Kosten koper 10.000 euro
  • Nodig voor aankoop woning 210.000 euro
  • Maximale hypotheek in 2018 200.000 euro   
  • Eigen middelen in 2018 10.000 euro
  • Maximale hypotheek in 2028 180.000 euro
  • Eigen middelen 30.000 euro


Studeren en huis kopen

Even een bruggetje naar later: Steeds meer jongeren studeren langer door. Dit kost geld en veel jongeren besluiten daarom een studiebeurs te nemen. Deze lening moet natuurlijk ook worden afgelost, waardoor het steeds moeilijker wordt voor deze doelgroep om een woning te kopen.

Hoe kunnen studenten tijdens hun studie sparen om toch een koopwoning na hun studie te kopen. Ik kom dan terug op mijn column van vorig jaar Studenten, leen zoveel mogelijk! Hierin kunt u lezen dat het aantrekkelijk kan zijn om een studieschuld op te bouwen.

Deze studieschuld wordt natuurlijk niet opgemaakt, maar iedere maand opzij gezet. Na de studie kan deze schuld worden gebruikt voor aankoop van een woning. De benodigde eigen middelen worden dus betaald uit de opgebouwde studieschuld.

Afhankelijk van de hoogte van de betaalde rente over de studieschuld en de hoogte van de betaalde hypotheekrente over de woning kan dit een financieel voordeel opleveren. Belangrijker is echter dat de afgestudeerde student de mogelijkheid heeft om een woning te kopen.

Hij kan kiezen tussen huren of kopen. Dit is anders dan verplicht huren, waarbij de kans groot is dat veel huurhuizen niet betaalbaar zijn. Het is daarom verstandig om als (toekomstig) student even verder te kijken. Geld lenen en direct sparen is een mogelijkheid om later meer mogelijkheden te hebben.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hybride hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekadviseur

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekrente

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekrenteaftrek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Klaas Knot

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

rente

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

renteontwikkeling

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
23 Posts, Pagina: 1 2 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
De Bap
0
Geachte heer Koets,

maar het is toch zo dat je op dient te geven wat je opgebouwde studieschuld is en hierdoor de maximaal te verkrijgen hypotheek lager wordt ? alvast dank
plof®
1
Lenen, lenen, lenen...nu maar hopen dat de rente nooit meer stijgt..

Ik raad studenten aan gewoon een tijdelijke anti kraak woning te nemen. Het aanbod zal alleen maar groeien van incourante kantoren, winkels en zelfs woningen. Zo woon je een paar jaar voor een appel en ei, kun je mooi sparen en alsnog iets kopen tijdens de volgende vastgoeddip.
Jos Koets
0
quote:

De Bap schreef op 5 jun 2015 om 11:00:


Geachte heer Koets,

maar het is toch zo dat je op dient te geven wat je opgebouwde studieschuld is en hierdoor de maximaal te verkrijgen hypotheek lager wordt ? alvast dank


Klopt. In deze blog een berekening: www.homefinance.nl/algemeen/blog/stud...
RmBSoldier
0
@plof®

Zowaar betrap ik iemand op het ventileren van verstandige raadgeving.

Ik hoop dat ik er meerdere tegenkom die zich schuldig maken aan het verwoorden van raadzaam, praktisch advies voor de jeugd.
K. Bouter
0
Je MOET EN ZAL namelijk een huis kopen....anders komen al die zittende huiseigenaren niet van hun veel te dure huizen af.
theo1
0
Probeer in een stad als Amsterdam of Utrecht maar eens een huis te huren. Dat zal je ook niet meevallen.
theo1
0
Tussen twee haakjes: een beter plan lijkt mij het volgende. Als student ben je gewend om van weinig geld te leven. Als je nu afstudeert en je krijgt een baan, dan lijkt me het meest verstandig om nog een paar jaar op je studentenkamertje (of bij je ouders) te blijven hangen en je leefstijl zo weinig mogelijk aan te passen. Het doordeweeks uitgaan zal er toch wel vanaf gaan, dus dat bespaart ook weer bierkosten. Op die manier kan je in vrij korte tijd toch wel een behoorlijk bedrag sparen. Het moet toch mogelijk zijn om in twee jaar een paar tienduizenden euro bij elkaar te hebben als je een levensstijl met lage kosten weet vol te houden. Dan heb je die kosten koper in ieder geval al dubbel en dwars bij elkaar.

En Jos Koets is een hypotheekadviseur. Je kan moeilijk van hem verwachten dat hij gaat adviseren om geen huis te kopen. Het is zijn werk om dat te faciliteren dus de vooronderstelling is eigenlijk wel een beetje dat wie gebruik wil maken van zijn expertise, een huis bezit of wil bezitten.
monastryman
0
Ik zoek naar creativiteit, zoals in de column 'Studenten, leen zoveel mogelijk'. Het is een gegeven dat het percentage kosten koper dat meegefinancierd kan worden steeds lager wordt. Wat als de verkoper deze kosten betaald en dit verrekend wordt in een hogere prijs die de koper voor de woning betaald? Dit zal wel niet de bedoeling zijn, maar je wilt toch je huis verkopen.
Jos Koets
0
quote:

theo1 schreef op 5 jun 2015 om 14:14:


Tussen twee haakjes: een beter plan lijkt mij het volgende. Als student ben je gewend om van weinig geld te leven. Als je nu afstudeert en je krijgt een baan, dan lijkt me het meest verstandig om nog een paar jaar op je studentenkamertje (of bij je ouders) te blijven hangen en je leefstijl zo weinig mogelijk aan te passen. Het doordeweeks uitgaan zal er toch wel vanaf gaan, dus dat bespaart ook weer bierkosten. Op die manier kan je in vrij korte tijd toch wel een behoorlijk bedrag sparen. Het moet toch mogelijk zijn om in twee jaar een paar tienduizenden euro bij elkaar te hebben als je een levensstijl met lage kosten weet vol te houden. Dan heb je die kosten koper in ieder geval al dubbel en dwars bij elkaar.

En Jos Koets is een hypotheekadviseur. Je kan moeilijk van hem verwachten dat hij gaat adviseren om geen huis te kopen. Het is zijn werk om dat te faciliteren dus de vooronderstelling is eigenlijk wel een beetje dat wie gebruik wil maken van zijn expertise, een huis bezit of wil bezitten.


Ik heb heel vaak klanten geadviseerd (in het verleden)om niet te kopen. Een adviseur moet per situatie goed bekijken wat het veste is.

Gr. Jos
melkboer
0
Waarom gaat de jeugd niet gewoon werken naast hun school/studie. Degene die vroeg begint met het sparen van zn verdiende geld kan later eenvoudig een huis kopen. Dit zonder extra schulden.
holenbeer
0
quote:

theo1 schreef op 5 jun 2015 om 13:54:


Probeer in een stad als Amsterdam of Utrecht maar eens een huis te huren. Dat zal je ook niet meevallen.

Waarom zou je dat willen?
deschaker
0
quote:

melkboer schreef op 5 jun 2015 om 19:57:


Waarom gaat de jeugd niet gewoon werken naast hun school/studie. Degene die vroeg begint met het sparen van zn verdiende geld kan later eenvoudig een huis kopen. Dit zonder extra schulden.


Idd. al ben ik blij dat het bij mijn eerste huis niet het geval was. Maar als je er rekening mee houdt hoeft dit geen heel groot probleem te zijn toch? en bij een volgende verhuizing heb je waarschijnlijk al voldoende afgelost....
Mike90
1
quote:

melkboer schreef op 5 jun 2015 om 19:57:


Waarom gaat de jeugd niet gewoon werken naast hun school/studie. Degene die vroeg begint met het sparen van zn verdiende geld kan later eenvoudig een huis kopen. Dit zonder extra schulden.


Tja, of nog beter: gewoon niet studeren (de HBO's en Uni's zijn toch bout in NL) Kun je lekker vanaf je 16e al aan het werk. Flink geld verdienen in de jaren dat een ander studeert. Tel uit je winst! Heerlijk.

Nee, helaas werkt het niet zo. Nederland is een kennisland. Hbo is dus bijna het minimale. Vroeger kon je jaren doen over een studie en kreeg je daarnaast nog een dikke maandelijkse toelage. Tegenwoordig is alles anders: indien er al sprake is van studiefinanciering is deze erg laag (en voorzien van diverse voorwaarden). Nieuwe studenten hoeven er helemaal niet meer aan te denken. Maximale studieduur is overigens 4-5 jaar voor er langstudeerboetes komen. Daarna zijn ongeveer alle kosten voor de student. Na tien jaar krijgt u de complete rekening gepresenteerd voor alle jaren.

Gelukkig gaat al dat geld naar het onderwijs. Althans: dat is het idee. Ik merk er, als student, bijzonder weinig van. Zeer jonge docenten (lekker goedkoop) en veel last minute werk. Dat last minute werk is uitstekend in te passen in je werk-agenda (not). Overigens zitten de meeste werkgevers ook erg te wachten op werknemers die om de zeven weken hun werktijden willen aanpassen ivm een omgegooid lesrooster. Of dagen/middagen/avonden snipperen ivm met tentamens.
Neen, het Nederlandse Onderwijsstelsel is niet echt te combineren met een leuk (en vooral CV- technisch nuttig baantje)

En dan hebben we het nog niet gehad over het volgende: heb je net de benodigde centen tbv je kosten koper bij elkaar gewerkt tegen een asociaal lag uurloon. Blijkt dat je door al dat werken je studie net niet hebt gehaald. Weet u wat een jaartje extra kost? Daar moet een student behoorlijk lang voor werken. De kosten koper- begroting sluit dan in ieder geval niet.

Het vooruitzicht is geweldig. Ik heb het idee dat ik als laatste mag aansluiten in een waanzinnig groot piramidespel dat "de Nederlandse Huizenmarkt" heet. Dat doe ik uiteraard graag, ik heb namelijk helemaal geen keuze. Ik werk lekker door tot m'n 80e ivm een lege pensioenpot en betaal me blauw aan belastingen, huizen en auto's.

En of ik dan tijdens m'n studie alvast begin met werken? Haha, ik dacht het toch even mooi niet!
Pitmans
0
quote:

theo1 schreef op 5 jun 2015 om 14:14:


Het moet toch mogelijk zijn om in twee jaar een paar tienduizenden euro bij elkaar te hebben als je een levensstijl met lage kosten weet vol te houden.

Tuurlijk Theo. Google maar eens wat rond, kom je gemiddelde startersalarissen voor academici tegen van €2400 bruto per maand / €29000 per jaar.
Daar ga je op het gemak tienduizenden euros aan overhouden in 2 jaar.

#realitycheck
Rudie000
0
als je als starter 2400 bruto per maand verdient, je woont nog bij je ouders dan moet het volgens mij mogelijk zijn om 500 euro per maand te sparen. Een huis kopen doe je vaak met zijn tweeën. Resteert 15000 euro per persoon. Volgens mij ben je dan in 2,5 jaar zover? En anders begin je gewoon lekker met een appartement of een flat van een ton.
aex010
0
quote:

Rudie000 schreef op 6 jun 2015 om 19:37:


als je als starter 2400 bruto per maand verdient, je woont nog bij je ouders dan moet het volgens mij mogelijk zijn om 500 euro per maand te sparen. Een huis kopen doe je vaak met zijn tweeën. Resteert 15000 euro per persoon. Volgens mij ben je dan in 2,5 jaar zover? En anders begin je gewoon lekker met een appartement of een flat van een ton.
Dat laatste sowieso toch? Op je 24e een huis van 3 ton kopen lijkt me niet echt normaal. En ook niet aan te raden.
ik ben Diede
0
quote:

plof® schreef op 5 jun 2015 om 11:08:


Lenen, lenen, lenen...nu maar hopen dat de rente nooit meer stijgt...

Als de spaarrente ook maar stijgt.

Je schuld ligt steeds 5 jaar vast.
Stijgt de korte rente in die tijd, dan kan je zelfs fors gaan verdienen.
Ik spaar tegen 1,4% en betaal 0,83% aan de staat.
Heb van 2003 tot 2008 vol geleend en alles opgepot.
plof®
0
Van je sparen van 1,4% blijft maar 0,2% over. (VRH is 1,2%).

Naast rentevoordeel heeft aflossen als voordeel dat je minder huurwaardeforfait betaalt (nooit meer dan de renteaftrek). Die is namelijk ook fors gestegen naar inmiddels 0,75%..
baloub1
0
Er ligt tegenwoordig zo'n tijdsdruk op de studie, dat er ook nog eens bij werken wel erg moeilijk is. Het zijn niet meer de gouden tijden, waar men eeuwig over een studie kon doen. De politici die hier op beknibbeld hebben, hebben cynisch genoeg, zelf erg lang over hun studie gedaan.
Five Aces
0
quote:

ik ben Diede/Kennie schreef op 7 jun 2015 om 14:20:


[...]
Als de spaarrente ook maar stijgt.

Je schuld ligt steeds 5 jaar vast.
Stijgt de korte rente in die tijd, dan kan je zelfs fors gaan verdienen.
Ik spaar tegen 1,4% en betaal 0,83% aan de staat.
Heb van 2003 tot 2008 vol geleend en alles opgepot.


Klopt. Ik los mijn studieschuld ook niet versneld af omdat die rente haast niks is.

Bij de laatste herweging ging de rente op studieschulden even uit mijn hoofd van 3.94% naar minder als 1%. En toen de rente op die studieschulden tegen de 4% was, was de spaarrente zeker geen 4%. Daarnaast kan je bij maximaal lenen ook op het punt komen dat je dus vermogensbelasting moet betalen en dan gaat het alsnog mank.

Dus nu heb je er een voordeel van. Maar eigenlijk moet je wel in je achterhoofd houden dat je dat geld wel beschikbaar moet houden. Als je een obligatiekrach krijgt of zoiets dan heb je ook kans dat het bij de volgende herweging 5% is of noem maar iets geks.

Verder geniet je ook geen aftrek op die studieschuld dus in zo'n geval kan dat aardig tegen zitten. Ik weet namelijk wel zeker dat aflossing van studieschuld je wel fors hogere maandlasten oplevert in combinatie met een hypotheek in het begin.

Ik zou dus als adviseur wat terughoudend zijn met het adviseren van dit soort contructies.

Verder is het beste advies nog steeds om een studierichting te kiezen waarvan je weet dat er fatsoenlijk geld mee te verdienen is. Dan studeer je op je 21e oid af en ben je op je 25e liquide genoeg om een huis te kopen.
23 Posts, Pagina: 1 2 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

16 jun Opnieuw wijzigingen renteaftrek 4
02 jun Scheiden doet lijden 9
19 mei Adviseur speelt voor makelaar
Gesponsorde links

Meer »

Marketing Stage (Maastricht)

We zijn een allround marketing bedrijf en zoeken the next best stagiaire die ons helpt met de dagelijkse gang van zalen en wij een jumpstart in zij... 15:30 - BizziBee

15:30 (Senior) Quality Assurance Coordinator (BSc/...
14:29 Brand Manager (Amersfoort)
13:27 Corporate Finance Manager (Schiphol)