Inloggen

Login
 
Wachtwoord vergeten?

Lineair lullen, aflossingsvrij vullen

Volgens De Telegraaf heeft de president van De Nederlandse Bank (DNB) Klaas Knot zich diep in de schulden gestoken. Knot heeft een andere woning gekocht waarvoor hij een hypotheek heeft afgesloten van 1,2 miljoen euro. Vanaf zijn aanstelling heeft Knot meerdere keren gezegd dat hij een tegenstander is van de aflossingsvrije hypotheek en van de tophypotheek. Bij de tophypotheek is de hypotheek hoger dan de (executie)waarde van de woning.

Begin 2012 kwam Knot met een voorstel om 10% eigen geld in te brengen bij aankoop van een woning. Bovendien heeft Knot gezegd voorstander te zijn van directe aflossingen van de hypotheek. Hij heeft het dan over annuïteiten- en lineaire hypotheken. 

De hypotheekregels zijn vanaf 1 januari 2013 drastisch gewijzigd. Een starter is verplicht zijn gehele hypotheek door middel van een annuïteiten en/of lineaire hypotheek af te lossen om nog renteaftrek te kunnen genieten.

Niet het goede voorbeeld

Een doorstromer, zoals Knot, kan zijn huidige hypotheekvormen, zoals bijvoorbeeld een spaarhypotheek, onder bepaalde voorwaarden meenemen naar zijn volgende koopwoning. Ook is het mogelijk nog een aflossingsvrije hypotheek te nemen als deze maar niet hoger is dan 50% van de waarde van de woning en niet hoger is dan het hypotheekbedrag op 31 december 2012.

Aangezien Knot vaak heeft geroepen tegenstander te zijn van tophypotheken en aflossingsvrije hypotheken, kunnen we er vanuit gaan dat hij het goede voorbeeld heeft gegeven. Toch is dat niet zo.

Knot heeft gebruik gemaakt van het overgangsrecht en heeft voor een groot gedeelte een aflossingsvrije hypotheek genomen. Dit is mogelijk voor een bedrag van 480.000 euro als de waarde van de woning minimaal 960.000 euro bedraagt. De volgende hypotheekconstructie is dan van toepassing:

    • Aflossingsvrije hypotheek 480.000 euro
    • Lineair/annuïteiten          720.000 euro

De eventuele verkoopwinst uit de vorige woning moet nog wel verrekend worden. Indien dit niet wordt gedaan, is over dit bedrag geen fiscaal voordeel (renteaftrek) te behalen. Bovendien is er sprake van een tophypotheek. Dit betekent dat de betaalde hypotheekrente in de klasse hoger dan 100% van de executiewaarde valt

Knot heeft zijn zin

Knot heeft gelukkig nog een leuk voordeeltje. ABN Amro is de huisbankier van DNB en deze geeft aan de werknemers van DNB een leuke korting als zij een hypotheek bij ABN Amro afsluiten. Deze personeelskorting (volgens de kenners 1,3%) is leuk maar verdwijnt als iemand niet meer voor DNB werkzaam is.

Volgens de Balkenendenorm mag een salaris van een hoge overheidsfunctionaris niet meer bedragen dan 130% van een ministersalaris, dus 228.599 euro (jaar 2014). Knot krijgt hier pas mee te maken bij zijn volgende termijn als president van DNB.

Het is in ieder geval spijtig dat hij zijn uitspraken niet waar maakt. Die uitspraken hebben er namelijk wel voor gezorgd dat vanaf 1 januari 2013 de verplichte aflossing is ingevoerd. Bovendien worden de kosten koper die nog meegefinancierd kunnen worden ieder jaar met 1% verlaagd naar 0%. Dit jaar kan iemand nog 4% kosten koper meefinancieren bij aankoop van een woning.

Knot heeft dus zijn zin gekregen, maar daar tegenover staat dat hij niet het goede voorbeeld heeft gegeven. Ik vind dat een gemiste kans. Misschien moet ik de slogan “lineair lullen, aflossingsvrij vullen” gebruiken in dit geval.

Aangezien ik de hypotheek van Knot heb aangekaart, zal ik mijn eigen hypotheek (zonder NHG, 2004) ook openbaar maken. Vaste lezers weten dit trouwens al, want ik heb er  eerder over geschreven.

    • Bankspaarhypotheek 150.000 euro (rente 20 jaar vast voor 4,6%)
    • Aflossingsvrije hypotheek 90.000 euro(rente 20 jaar vast voor 4,6%)
    • Aflossingsvrije hypotheek 25.000 euro (variabele rente nu 1,868%)
    • Extra niet verpande box 3 beleggingspolis die de aflossingsvrije hypotheek moet aflossen.

Zoals u kunt lezen, heb ook ik een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. Ik heb ook nooit verkondigd dat zoiets uit den boze is. Sterker, het is in veel gevallen juist raadzaam om een gedeelte (niet meer dan 50% van de waarde van de woning) van de hypotheek aflossingsvrij te houden. Knot is dan ook niet onverstandig, maar het is jammer dat hij niet lijn met zijn eigen woorden handelt.

Huizenbezitters in scheiding
Tot slot nog de discussie over de nieuwe regels van NHG die van toepassing zijn voor scheidende huizenbezitters. Dit onderwerp, dat ik pas heb aangekaart, heeft een vervolg gekregen naar aanleiding van een open brief aan de AFM:


Klik op het plaatje voor een grote versie

De AFM heeft, heel netjes, meteen gereageerd. De reactie van de toezichthouder is positief voor deze doelgroep. Natuurlijk houd ik u op de hoogte van de ontwikkelingen.


Klik op het plaatje voor een grote versie


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Column door: Jos Koets

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 19 feb Betaalbare aflossingsvrije hypotheek 41
  2. 05 feb NHG geeft antwoord op oversluiten hypotheek 4
  3. 22 jan Test uw hypotheekadviseur voordat u met hem in zee gaat! 6

Gerelateerd

Reacties

43 Posts
Pagina: 1 2 3 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. [verwijderd] 28 maart 2014 11:53
    Ik lees "Knot heeft gelukkig nog een leuk voordeeltje. ABN-Amro is de huisbankier van DNB en deze geeft aan de werknemers van DNB een leuke korting als zij een hypotheek bij ABN-Amro afsluiten. Deze personeelskorting (volgens de kenners 1,3%) is leuk maar verdwijnt als iemand niet meer voor DNB werkzaam is."

    Hoe kan dat! Een commercieel bedrijf dat fikse kortingen geeft aan ambtenaren van een instantie die geacht wordt haar te controleren. Dat meurt van alle kanten!

    Stel je voor dat aan het licht zou komen dat een aannemer aan ambtenaren van de afdeling bouw en woningtoezicht van een gemeente 30% korting geeft voor verbouwingen.

    De wereld zou te klein zijn, met krantenkoppen over corrupte ambtenaren en smeergeld betalende aannemers. Maar voor de ambtenaren van onze centrale bank gelden kennelijk andere regels!?
  2. [verwijderd] 28 maart 2014 12:33
    Laat ik beginnen met de opmerking dat ik in beginsel niets heb tegen kortingsregelingen voor personeel, noch tegen aflossingsvrije hypotheken. Wat mij wel irriteert is dat iedereen in de financiële wereld van hoog tot laag sociaal wenselijke uitspraken loopt te verkondigen, veelal wetend dat het vaak klinkklare onzin is (bijvoorbeeld het niet meer fiscaal aftrekbaar zijn van aflossingsvrije hypotheken), en er zich dan vooral niet naar gedragen.
  3. [verwijderd] 28 maart 2014 12:39
    Het stukje tekst "Ook is het mogelijk nog een aflossingsvrije hypotheek te nemen als deze maar niet hoger is dan 50% van de waarde van de woning en niet hoger is dan het hypotheekbedrag op 31 december 2012'",waar kan ik dit terugvinden? Dus een doorstromer heeft een aflossingsvrije hypotheek van 100.000 euro (31-12-2012) en koopt een nieuwe woning voor 150.000, dan mag hij maar 75.000 euro aflossingsvrij? Ik meende dat je het aflossingvrije saldo op 31-12-2013 weer aflossingsvrij in de nieuwe woning mocht gebruiken?
  4. Karel 200 28 maart 2014 13:24
    Ze weten allemaal te vertellen hoe het moet, maar dat geldt dan alleen voor anderen. De korting die zo'n hoge ambtenaar ktijgt (en dan bedoel ik ook echt krijgen) wordt verrekend in de veel hogere hypotheekrente die de gewone burger voor de kiezen krijgt.
    Het toont ok weer eens aan dat altijd de middeninkomens wordengepakt en de hoge in de luwte gehouden worden. Daarom: aftrek boven 1 miljoen afschaffen en geleidelijk abouwen to 0.
  5. [verwijderd] 28 maart 2014 13:32
    Jos,


    pennypacker schrijft o.m.:
    "Ik meende dat je het aflossingvrije saldo op 31-12-2013 weer aflossingsvrij in de nieuwe woning mocht gebruiken?".

    Ik ben dezelfde mening toegedaan, met een kleine aanvulling voor alle duidelijkheid:
    Ik meen dat je het aflossingvrije saldo op 31-12-2012 weer op enig (later) moment gedurende de looptijd van de hypotheek aflossingsvrij in de nieuwe woning mag gebruiken.
  6. Jos Koets 28 maart 2014 13:40
    quote:

    Vlindertuin schreef op 28 maart 2014 13:32:


    Jos,


    pennypacker schrijft o.m.:
    "Ik meende dat je het aflossingvrije saldo op 31-12-2013 weer aflossingsvrij in de nieuwe woning mocht gebruiken?".

    Ik ben dezelfde mening toegedaan, met een kleine aanvulling voor alle duidelijkheid:
    Ik meen dat je het aflossingvrije saldo op 31-12-2012 weer op enig (later) moment gedurende de looptijd van de hypotheek aflossingsvrij in de nieuwe woning mag gebruiken.



    Dat klopt, maar hierbij moet rekening worden gehouden met de gedragscode. En deze zegt dat de maximale aflossingsvrije hypotheek 50% van de waarde van de woning is.

    Stel:
    Aflossingsvrije hypotheek per 31-12-2012 is 200.000 euro (is ook de totale hypotheek).
    Er wordt een andere woning gekocht voor 500.000 euro. Dan mag voor de gedragscode 250.000 euro aflossingsvrije zijn. Echter de totale hypotheek op 31-12-2012 was 200.000 euro. Dus max. aflossingsvrij is nu 200.000 euro.

    Stel
    Aflossingsvrije hypotheek per 31-12-2012 is 200.000 euro (is ook de totale hypotheek).
    Er wordt een andere woning gekocht voor 300.000 euro. De maximale aflossingsvrije hyp. is nu 150.000 euro (50% van de waarde van de woning, regels GHF).

    Gr. Jos

  7. [verwijderd] 28 maart 2014 14:46
    Laat ik beginnen en eindigen, iedereen in de eurozone en daarbuiten een prettig weekend toewensende opmerking dat het kijken naar een in de toekomst potentieel mogelijk onder water staand mooi huis waarvan je anders dan in Amerika niet zo maar even onder het motto

    "Het is een mooi huis, maar ik hou het dus verder voor gezien"

    de sleutels naar de bank terug kan brengen uiteraard nog niet wil zeggen dat hij of zij bereid is om voor de rest van het leven slaaf te zijn van welke bank die welke voordeeltjes ook verstrekt aan welke toezichthouder, zodat ik het geheel met Noumoe! en CSM over dat dit qua uiteraard ongewenste belangenverstrengeling "van alle kanten meurt".
  8. [verwijderd] 28 maart 2014 15:21
    quote:

    peter verhaar schreef op 28 maart 2014 15:15:


    op twitter is de vraag gesteld: hoe komt u aan het bedrag van de aflossingsvrije lening; is dit openbare informatie?



    Peter,

    Jos' wegen zijn doorgrondelijk.

    Daarom verwacht ik van hem ook een duidelijk antwoord op jouw vraag!

    Ik moet me sterk vergissen, maar volgens mij staat dit in het jaarverslag van DNB.
  9. [verwijderd] 28 maart 2014 15:55
    @deschaker En wie wil in Nederland als gewone koper van een mooi huis en consument niet zijnde gewone potentiële slaven van de bank in afleveringen van Debiteuren/Crediteuren in de euro schulden- en vertrouwenscrisis in de "soevereine" lidstaat Nederland, het land met de hoogste (hypotheek)schulden per inwoner van de wereld, niet graag voor een dubbeltje op de eerste rij zitten.
  10. Jos Koets 28 maart 2014 16:02
    quote:

    Vlindertuin schreef op 28 maart 2014 15:21:


    [...]


    Peter,

    Jos' wegen zijn doorgrondelijk.

    Daarom verwacht ik van hem ook een duidelijk antwoord op jouw vraag!

    Ik moet me sterk vergissen, maar volgens mij staat dit in het jaarverslag van DNB.


    Kijk even bij de voorwaarden van NHG. Daarin staat dat maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij mag worden gesloten. In 2011 heeft de GHF dit ook overgenomen voor hypotheken zonder NHG. Dus alle banken houden zich hieraan.

    Ik heb dit al talloze keren in eerdere columns beschreven.

    Gr. Jos
  11. relpinda 28 maart 2014 17:34
    quote:

    Noumoe! schreef op 28 maart 2014 11:53:


    Ik lees "Knot heeft gelukkig nog een leuk voordeeltje. ABN-Amro is de huisbankier van DNB en deze geeft aan de werknemers van DNB een leuke korting als zij een hypotheek bij ABN-Amro afsluiten. Deze personeelskorting (volgens de kenners 1,3%) is leuk maar verdwijnt als iemand niet meer voor DNB werkzaam is."

    Hoe kan dat! Een commercieel bedrijf dat fikse kortingen geeft aan ambtenaren van een instantie die geacht wordt haar te controleren. Dat meurt van alle kanten!

    Stel je voor dat aan het licht zou komen dat een aannemer aan ambtenaren van de afdeling bouw en woningtoezicht van een gemeente 30% korting geeft voor verbouwingen.

    De wereld zou te klein zijn, met krantenkoppen over corrupte ambtenaren en smeergeld betalende aannemers. Maar voor de ambtenaren van onze centrale bank gelden kennelijk andere regels!?


    Jij hebt in iedergeval een AB'tje verdient.

    en als ik Knot was zou ik als de wiedeweerga GEEN gebruik maken van die korting, want de man wordt publiekelijk genageld en dat gunnen we deze goede man ook niet dus ik hoop echt dat hij dit spoedig te lezen krijgt.

    Vorige week zat Knot in College Tour!!
  12. [verwijderd] 28 maart 2014 19:19
    quote:

    Noumoe! schreef op 28 maart 2014 11:53:


    Ik lees "Knot heeft gelukkig nog een leuk voordeeltje. ABN-Amro is de huisbankier van DNB en deze geeft aan de werknemers van DNB een leuke korting als zij een hypotheek bij ABN-Amro afsluiten. Deze personeelskorting (volgens de kenners 1,3%) is leuk maar verdwijnt als iemand niet meer voor DNB werkzaam is."

    Hoe kan dat! Een commercieel bedrijf dat fikse kortingen geeft aan ambtenaren van een instantie die geacht wordt haar te controleren. Dat meurt van alle kanten!

    Stel je voor dat aan het licht zou komen dat een aannemer aan ambtenaren van de afdeling bouw en woningtoezicht van een gemeente 30% korting geeft voor verbouwingen.

    De wereld zou te klein zijn, met krantenkoppen over corrupte ambtenaren en smeergeld betalende aannemers. Maar voor de ambtenaren van onze centrale bank gelden kennelijk andere regels!?


    Ook ambtenaren krijgen kortingen als zij een lening voor een koopwoning afsluiten. Dit is via de cao geregeld voor gemeenteambtenaren. Ongeveer 25% op 4 keer het jaarsalaris.
43 Posts
Pagina: 1 2 3 »» | Laatste |Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

 
Quotedata: Amsterdam realtime by Euronext, other realtime by Cboe Europe Ltd.   US stocks: by NYSE & Cboe BZX Exchange, 15min delayed
#/^ Index indications calculated real time, zie disclaimer, streaming powered by Infront. Crypto data by Crypto Compare