Login
 

Uitnodiging voor Klaas Knot

Door Jos Koets op 13 jan 2012 om 09:40 | Views: 14.139 | Categorie: Vastgoed, Overig | Onderwerpen: AFM, huizenmarkt, hypotheken, Klaas Knot, Regelgeving

Het zal u niet ontgaan zijn dat DNB-president Klaas Knot veel in het nieuws is geweest met de hypotheekrenteaftrek. Vanaf 1 juli 2011 heeft Knot het stokje overgenomen van Nout Wellink. Het heeft een paar maanden geduurd, maar begin november kwam Knot al in het nieuws dat de aflossingsvrije hypotheken te hoog waren. Hij stelde toen voor om stapsgewijs de renteaftrek te beperken.

De volledige aftrek was dan nog mogelijk in het eerste jaar en de volgende jaren werd dit met een dertigste per jaar verlaagd. Vorige week herhaalde Knot zijn voorstel nog eens met een rekenvoorbeeld van een hypotheek van 300.000 euro, waarvan het volgende van toepassing moet worden:

Renteaftrek 1e jaar      300.000 euro
Renteaftrek 2e jaar      290.000 euro (3,33% van 300.000 euro)
Renteaftrek 3e jaar      280.000 euro etc……

Dat Knot zich druk maakt over de renteaftrek, blijkt wel uit het voorstel van half december. Hierin vond hij de maximale hypotheek van 106% van de waarde te hoog. Hij stelde een maximale hypotheek van 90% van de waarde van de woning voor. Het gaat dan over 10% eigen middelen. Volgens mijn berekening is dat meer, maar dat is nu niet belangrijk. Deze 90% toverde Knot uit zijn hoge hoed door te kijken naar de WOZ-waarde.  

Stevig ingeperkt
Zo'n 25 procent van de hypotheken in Nederland staat volgens hem onder water. Ik kan niet anders concluderen dat het roer bij DNB flink is omgegaan. Zijn voorganger Wellink heeft zich altijd stil gehouden als het over de hypotheekrenteaftrek ging. Ik ben dan ook zeer benieuwd of deze uitspraken van DNB komen of vanuit de persoon zelf. Was het trouwens DNB niet die het debacle Icesave niet heeft kunnen voorkomen? Het ging hier toch over spaargeld van tussen de 1,3 en 1,7 miljard.

Zeven jaar geleden kon iemand nog zes keer het inkomen aan hypotheek krijgen. Op het ogenblik is dit beperkt tot gemiddeld 4,5 keer. Deze beperking is gerealiseerd door de verplichte annuitaire toetsing, waarop vrijwel geen uitzondering meer mogelijk is. De financieringsnormen zijn dus al stevig ingeperkt en dat is een van de redenen waarom de huizenmarkt momenteel zo moeizaam draait.

Waar Knot weleens na over had mogen denken, zijn de gevolgen van zijn voorstel. Volgens mij is hij nog hoogleraar economie aan de universiteit van Groningen! Iedereen die namelijk de basiscursus hypotheken heeft gedaan, weet dat bij een lineaire hypotheek de totale lasten lager, maar de aanvangslasten hoger zijn dan bij een annuitaire hypotheek.

Hypotheek 300.000 euro, Rente 5,6%

Aanvangslasten

Totale lasten

Annuitaire hypotheek

20.667 euro

620.006 euro

Lineaire hypotheek

26.543 euro

552.700 euro

Niet minder onder water
Er ontstaat een groot probleem als de hypotheekrenteaftrek op lineaire hypotheken gebaseerd wordt. De banken hebben in de gedragscode namelijk de  maximale hypotheekberekening gebaseerd op de annuitaire hypotheek. Maar wat nu als de consument door deze beperking wordt gedwongen lineaire hypotheken af te gaan sluiten, waarvan de aanvangslasten hoger zijn dan wat volgens de gedragscode (en de NIBUD woonquotes) is toegestaan?

Onderstaand de gevolgen als de maximale hypotheek berekend zou worden op basis van de daadwerkelijke aanvangslasten bij een lineaire hypotheek:


Inkomen 1

Inkomen 2

Annuitaire hypotheek

Lineaire Hypotheek

Verschil

16.250 euro

16.250 euro

101.438 euro

98.228 euro

-3 %

32.500 euro

0 euro

146.249 euro

112.780 euro

-23 %

32.500 euro

16.250 euro

219.373 euro

169.170 euro

-23 %

32.500 euro

32.500 euro

292.498 euro

229.198 euro

-22 %

48.750 euro

16.250 euro

306.651 euro

243.750 euro

-20,5%

Bij een- of tweeverdieners met een gezamenlijk inkomen vanaf een tot twee keer modaal zal de financierbaarheid dan met gemiddeld 22% dalen. En aangezien het voor de meeste starters nu al moeilijk is om een woning te kunnen financieren, hoef ik denk ik niet verder uit te leggen wat de gevolgen zullen zijn op de woningmarkt als dit scenario realiteit wordt. Het aantal huizen “onder water” zal er zeker niet van dalen.

Stel u heeft een flink hoger inkomen en krijgt de vraag of de hypotheekrente direct moet worden afgeschaft. De situatie voor u is als volgt.

  • woning gekocht in 2005 voor 630.000 euro
  • uw salaris bedraagt 315.000 euro
  • hoogte hypotheek 480.000 euro

Alleen de rijken
Wie even goed leest, zal snel ontdekken wie zich in deze situatie bevindt. Ik denk dat het heel gemakkelijk praten is over iets wat je wel iets kost, maar niet ten koste gaat van je echte levensbehoefte. Anders gezegd: als je genoeg geld hebt, is het niet heel erg belangrijk dat je meer gaat betalen, zolang je dit maar kan betalen. Ik ben van mening dat Klaas Knot eens met de “gewone” mens moet praten.

Ik wil hem dan ook voorstellen om eens bij een hypotheekgesprek met een klant te komen zitten, zodat hij precies weet hoe hun huishoudboekje eruit ziet. Misschien moet ik het anders stellen en Dhr. Knot zijn inkomen verlagen naar 85.000 euro (is het benodigde salaris voor een hypotheek van 480.000 euro, toetsrente 5,6%).

Ben benieuwd of ze daar in huis dan nog iedere dag vrolijk zijn met een hypotheekrenteaftrek zwaard van 16.000 euro (lineaire aflossing 480.000 : 30 jaar) netto jaarlijkse aflossing boven hun hoofd.

Het nieuwe boek van Jos Koets is uit!
Een huis kopen, voorkom een drama!
Klik hier om dit boek te bestellen
Jos Koets - Hoe koop ik een huis?
Klik hier om Hoe koop ik een huis? te bestellen


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

AFM

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

huizenmarkt

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Klaas Knot

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Regelgeving

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
96 Posts, Pagina: 1 2 3 4 5 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
Peter_H
1
Het enige wat ik lees is dat het te lenen bedrag omlaag gaat en dat dat slecht is voor de huidige woningmarkt. Dat dit negatief is voor alle huidige huizenbezitters begrijp ik, maar om daarom nou maar de starters met onbetaalbare hypotheken op te zadelen ontgaat me een beetje...

De toekomst zal alleen maar lastiger worden: pensioenen die opdrogen, meer en meer flexwerk, duurdere kinderopvang, duurdere zorg, minder zekerheden, hogere belastingen. Het netto bedrag wat de gemiddelde burger over zal houden zal alleen maar meer onder druk komen te staan.

Knot weet dit ook, en hij geeft aan dat mensen eigenlijk zich niet meer zo diep in de schulden moeten steken. Dat valt hem te prijzen, want was het verwijt nou inzake de IceSave zaak niet dat men de burger niet gewaarschuwd had?

Men kan altijd nog voor annuiteit kiezen als maatstaf, dat lijkt me op zich wel wenselijker. Maar dan wel in combinatie met maximaal het bedrag van de executiewaarde, en de eis dat er bijgestort wordt als bijv. de WOZ waarde onder de 100% van de hypotheekschuld komt. Alleen dan gaan de starters het redden ben ik bang...
[verwijderd]
0
Wordt echt moe van deze proefballonnetjes elke keer.. Wordt gewoon tijd dat DNB, AFM, stichting WEW en politiek nu eindelijk is een keer gezamenlijk beleid gaan maken gericht op de lange termijn....
investinchina.nl
4
Klaas Knot beste DNB-president ooit! Hoe eerder die debiele H-aftrek verdwijnt hoe beter!
vlieman
0
Het voorstel van Knot doorvoeren, waarmee de huizenprijzen dus tot 23% kunnen dalen (of meer, want hierin zijn de effecten van de verplichte eigen inbreng niet meegerekend), omdat mensen niet meer hypotheek kunnen krijgen, is dat dan de oplossing? Enkel en alleen om te voorkomen dat starters geen onbetaalbare hypootheken aangaan? Laten we niet vergeten dat de huidige situatie juist beter betaalbaar wordt voor starters. Dat heeft diezelfde DNB in een bulletin op 29-12 nog benadrukt: www.dnb.nl/nieuws/nieuwsoverzicht-en-...
Dat er iets moet veranderen is duidelijk, maar ben het eens met Jos dat dit voorstel te rigoreus is. Met alle mogelijke gevolgen vandien, want de economische schade van dergelijke huizenprijzendalingen beperkt zich echt niet alleen tot de huizenbezitters.
Bowski
0
Buiten het zicht van je huizenkopende stelletje gaat er jaarlijks voor hun tweeën €10.000,- per jaar aan zorg uit. Hebben ze 2 kindertjes dan wordt dat €20.000,-. Niet via hun premie maar "achter hun rug om", georganiseerd door de staat. Bij 40% belastingaftrek is dat elk jaar de waarde in rente van €50.000,- En als de rente 3,33% is kan je zo dus van €1.500.000,- (1,5 miljoen) aan hypotheekwaarde betalen uit de zorgkosten voor dat gezinnetje.
Zeg maar wat je liever hebt! Wat wil je dat de staat voor je betaalt. Een duur dak boven je hoofd of duur gesleutel aan je vergangkelijke lijf?
esprit se
3
Beste Jos,
Je schrijft: "Zeven jaar geleden kon iemand nog zes keer het inkomen aan hypotheek krijgen. Op het ogenblik is dit beperkt tot gemiddeld 4,5 keer."
Snap je nu zelf nog niet dat zelfs 4,5x te veel is en dat er o.a. daardoor gigantische problemen zijn ontstaan.
Er moet wat gebeuren, de pijn moet een keer genomen worden, hoe dan ook.
Makelaars bekijken het nog steeds door de "rozebrillenglazen" van de afgelopen tientallen jaren; hebben er kennelijk totaal geen weet van hoe de ratio's lagen toen de woningmarkt nog op een gezonde manier in elkaar stak (en de hypotheekmakelaar nog uitgevonden moest worden).
Vroeger was zelfs 4,5x onmogelijk; bij 2,5-3x jaarinkomen hield het wel zo'n beetje op en er moest 15% spaargeld op tafel gelegd worden.
Welliswaar kreeg je enkele jaren een aflopende overheidssubsidie op premiewoningen; de rente daarentegen schommelde tussen de 7 en 11,5%.
Je had er alles voor over om dit bedrag te sparen om maar een huis te kunnen kopen... geen mobieltjes, niet 3x vakantie per jaar, geen 2 auto's, etc.
In 1969 verdiende ik als gezinshoofd (vaste baan; vrouwen "werkten" toen nog niet; hadden/namen de tijd om de kinderen een goede opvoeding te geven) iets meer dan 10.000,- gld bruto per jaar en was daardoor net/krap in staat om een nieuw rijtjeshuis in een plattelandsgemeente te kopen voor 24.000,- gld v.o.n.
Het huis was kaal, (wel behang, keuken en douche); met een tafel, 4 stoelen en een bed zijn we begonnen; was niet erg we hadden een eigen huis en al het ander kwam later wel, in elk geval een paar jaar niet op vakantie gaan.
Ik moest wel 15% eigen geld storten hetgeen ik gelukkig van mijn vader kon lenen.......de hypotheek was lineair, dus elk half jaar veel rente (wisselde van 7,0 tot 11,5%) over de uitstaande restsom betalen alsmede een vast aflossingsbedrag....
"Vroeger" en "nu" zijn niet vergelijkbaar?....ja, klopt wel een beetje, destijds was er geen sprake van een "bubbel" (huizenprijsbubbel en inmiddels ook een credietbubbel)........
ekisdoof
2
lijkt me goed idee om het door te voeren, dan dalen de huizenprijzen en kunnen starters weer kopen, zo simpel is het
rogver
0
Men is bezig met de perfecte storm te creëren op de huizenmarkt. De banken willen geen hypotheken verstrekken, deels omdat ze geld nodig hebben maar ook omdat de prijsontwikkeling van huizen met alle politieke onzekerheid de komende jaren eigenlijk alleen maar kan dalen. Het is nu wel het domste moment om de hypotheekmarkt keihard aan te pakken, maar het gebeurt waarschijnlijk wel. De komende tien jaar krijgen we zakkende huizenprijzen met grote onzekerheid bij kopers en verkopers. Ook bij starters die straks wel kunnen kopen maar niet in verliesgevende stenen willen investeren.
Wij Rosario
1
quote:

Supermario77 schreef op 13 jan 2012 om 10:09:


Wordt echt moe van deze proefballonnetjes elke keer.. Wordt gewoon tijd dat DNB, AFM, stichting WEW en politiek nu eindelijk is een keer gezamenlijk beleid gaan maken gericht op de lange termijn....


het wordt tijd dat deze instanties afgeschaft worden. Dit kan al een deel van de rente aftrek kosten dekken.

Trouwens ik blijf tegen lenen door particulieren. Het is erg slecht voor de vrijheid van de burger. Verder ondermijnt het het financiële systeem.
haas
0
Toezichthouders (AFM,DNB(toezichthouderbanken,pensioenfondsen,verzekeringmijen)nemen steeds meer de rol over van regering/parlement en dwalen af van toezichthouden naar rechtstreeks meningen uiten aan het Volk.
Over de hoofden van regering/parlement...........
Wij Rosario
0
quote:

esprit se schreef op 13 jan 2012 om 10:52:


Beste Jos,
Je schrijft: "Zeven jaar geleden kon iemand nog zes keer het inkomen aan hypotheek krijgen. Op het ogenblik is dit beperkt tot gemiddeld 4,5 keer."
Snap je nu zelf nog niet dat zelfs 4,5x te veel is en dat er o.a. daardoor gigantische problemen zijn ontstaan.



Jos wil dit niet snappen want de hypotheken negotie betaalt zijn existeren. Dat is zijn goede recht maar hij helpt wel mee heel veel mensen hun fysieke en economische vrijheid af te nemen hetgeen verwerpelijk is.
FJH
4
inderdaad Jos ,het slaat aan alle kanten door

je bent jong 20 jaarsalaris is 20.000 en een beetje koopt een appartement van € 92.000 ,brengt € 10.000 eigen geld in ,je gaat banksparen 10 jaar vast en bent verzekerd bij overlijden van € 100.000 en de nettomaandlast inclusief service kosten van de woning en 50 % aflossing en orv € 320,00 en toch krijg je geen hypotheek .

dit is de realiteit anno 2012 ,je kan natuurlijk in je gehuurde kamer blijven zitten van € 450,00 ,maar de vraag blijft van de persoon in kwestie of de er dan geen zorgplicht is vanuit de overheid of woningbouw vereniging want er is domweg niks beschikbaar .
vlieman
0
FJH, ab...

inderdaad, het is allemaal maar onverantwoord die hoge hypotheken tegenwoordig. Maar als we dezelfde of hogere bedragen aan huur betalen, is het wel blijkbaar wel verantwoord.
www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2011... bladzijde 50 ;-)
mrC2
0
Laten we het maar doorvoeren.
De huizenprijzen zullen iets dalen 10% maar als ook de huurwaarde forfait wordt afgeschaft en de overdrachtsbelasting naar 0.5% daalt maakt het eigenlijk allemaal niet uit.
Wel jammer voor de banken want die zullen dan niet meer zulke hoge hypotheken verstrekken die ook nog eens simpeler worden. Het hele spaargroei circus kan meteen op de schop.
Maar niet langer treuzelen want alle ideeen komen op hetzelfde neer de aftrek verdwijnt.
hans123
0
dit is zeuren in de marge .het gaat om het idee dat je je hypotheek schuld langzaam terug brengt
en als je niet genoeg te besteden hebt moet je een goedkoper huis kopen
anders op de wachtlijst voor een veel te goedkope huurwoning
misschien gaan we
voortaan al iets eerder verantwoordelijk met geld om
Mr Tielbek
0
Waar Dhr. Knot zich terecht zorgen over maakt is de gigantisch hoge schuld onder Partikulieren i.h.a. en dan met name de huizenbezitters.
Deze schuld is net zo hoog als die van Spanje en dat zegt toch wel wat. Als een hypotheekverstrekker een hypotheek aanbiedt die 4,5x hoger ligt dan iemands inkomen moet sowieso worden verboden.
Misdadig toch zeker. Leuk in Gouden tijden maar het ziet er naaruit dat we die voorlopig achter ons hebben liggen.
Het verschil met Spanje zit ´m in de werkeloosheid die bij ons gelukkig een stuk minder is. Maar dat kan snel veranderen want dat pappen en nathouden van landen als Ierland, Griekenland en wat nog volgt gaat uiteraard nooit goed.
Dat die afschaffing niet van vandaag op morgen kan gebeuren heeft Dhr. Knot ook terecht aangegeven.
Als dan iemand een opmerking maakt over de hoge Huurprijzen dan wil ik hier over opmerken dat als het hele prijsniveau omlaag gaat de Huurprijzen ook zullen dalen.
Dus Klaas Knot neemt wel verantwoordelijkheid waar Wellink het keer op keer heeft laten afweten.
En let wel in landen als Duitsland en België hebben ze de problemen van Nederland niet! Daar zijn de huizen betaalbaar en zit er gewoon nog Rek in de huishouding van de mensen. Rek die er in Nederland zo langzamerhand uit is.
bert pit
1
Klaas Knot komt uit een ondernemersgezin. Het voordeel daarvan is, dat hij geleerd heeft hoe je met geld moet omgaan. Daarnaast spreekt hij zich uit over problemen en gaat hij daar wat aan doen.

Dat is op de korte termijn wellicht bedreigend voor mensen met een te hoge hypotheek, maar op de lange termijn veiliger voor een gezonde marktsituatie. Want daarover zijn we het met zijn allen wel eens denk ik: op dit moment is de huizen markt ongezond.
Gaaaapppp
0
Ik ben het met Jos eens. Een en ander ga ik niet uitleggen. Wat m.i. hier door velen wordt vergeten, is dat huren er ook niet makkelijker op wordt. Sociale woningbouw wordt afgebroken en particulier huren is voor veel mensen een 'dure' aangelegenheid.
96 Posts, Pagina: 1 2 3 4 5 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

16 jun Opnieuw wijzigingen renteaftrek 4
02 jun Scheiden doet lijden 9
19 mei Adviseur speelt voor makelaar

Meer columns Vastgoed Meer »

02 jun Scheiden doet lijden 9
08 mei Stevige stenen 7
21 apr Profiteer van uw spaarwaarde 8
07 apr AFM geeft duidelijkheid
Gesponsorde links

Meer »

Marketing Stage (Maastricht)

We zijn een allround marketing bedrijf en zoeken the next best stagiaire die ons helpt met de dagelijkse gang van zalen en wij een jumpstart in zij... 15:30 - BizziBee

15:30 (Senior) Quality Assurance Coordinator (BSc/...
14:29 Brand Manager (Amersfoort)
13:27 Corporate Finance Manager (Schiphol)