Wie een huis koopt en een hypotheek afsluit, kan in 2015 nog 3% kosten koper meefinancieren. De hoogte van de kosten koper zijn afhankelijk van de koper en de soort hypotheek (met of zonder NHG). Hieronder een opsomming van diverse kosten die van toepassing kunnen zijn:
- Kosten aankopende makelaar
- Notariskosten
- 2% overdrachtsbelasting
- Taxatiekosten
- 1% NHG-kosten (als hypotheek met NHG wordt afgesloten)
- Advieskosten
- Verlengingprovisie (als hypotheekofferte moet worden verlengd)
In de meeste situaties zijn de kosten koper rond de 5% tot 6% van de koopsom. Dit betekent dat een koper in 2015 minimaal 3% eigen middelen moet hebben om zijn droomhuis te kunnen kopen. Dit percentage van 3% in 2015 wordt verder verlaagd. In 2016 is dit nog 2%, in 2017 nog 1% en in 2018 moet een koper alle kosten koper zelf uit eigen middelen betalen.
Verkeerde voorbeeld
Vorige week een nieuwsbericht dat het Financieel Stabiliteitscomité (FSC) pleitte voor een verdere verlaging van de maximale hypotheek naar 90% van de marktwaarde van de woning. Dit is trouwens niet de eerste keer dat een organisatie met aanbevelingen komt om de maximale hypotheek in Nederland verder te verlagen.
Opmerkelijk is dat President van De Nederlandsche Bank, Klaas Knot, de voorzitter van het adviesorgaan FSC is. Nu is algemeen bekend dat Knot een groot voorstander is van een verdere verlaging. Bovendien is hij een groot voorstander om de gehele hypotheek lineair en/of annuïtair af te lossen.
In Uitnodiging van Klaas Knot heb ik al laten zien hoe een voorstel van hem kortzichtig is. Het kon echter nog erger. Vorig jaar kon u in Lineair lullen, aflossingsvrij vullen lezen dat Knot zelf een aflossingsvrije hypotheek heeft genomen!! Hij roept dus in de media dat iedereen zijn hypotheek moet aflossen, maar zelf geeft hij niet het goede voorbeeld.
Verder omlaag
Natuurlijk wordt er nu vanuit de politiek en diverse organisaties, zoals de NVM, geroepen dat het slecht is voor de woningmarkt en dat dit voorstel direct de prullenbak in moet. Ik verwacht echter dat we vanaf 2018 gewoon een verdere hypotheekrente-aftrek-verlaging gaan krijgen.
Deze verlaging zal dan weer in kleine stapjes gaan. Dus ieder jaar 1% minder, waardoor het tien jaar duurt alvorens we op 90% van de waarde van de woning zitten (jaar 2028). Indien dit allemaal goed is verlopen dan is het zelfs mogelijk om er weer tien jaar over te doen om de verlaging door te zetten naar 80% van de waarde van de woning.
In ieder geval is duidelijk (zie onderstaand voorbeeld) dat een koper steeds meer eigen middelen moet meenemen om een woning te kunnen kopen.
- Koopsom woning 200.000 euro
- Kosten koper 10.000 euro
- Nodig voor aankoop woning 210.000 euro
- Maximale hypotheek in 2018 200.000 euro
- Eigen middelen in 2018 10.000 euro
- Maximale hypotheek in 2028 180.000 euro
- Eigen middelen 30.000 euro
Studeren en huis kopen
Even een bruggetje naar later: Steeds meer jongeren studeren langer door. Dit kost geld en veel jongeren besluiten daarom een studiebeurs te nemen. Deze lening moet natuurlijk ook worden afgelost, waardoor het steeds moeilijker wordt voor deze doelgroep om een woning te kopen.
Hoe kunnen studenten tijdens hun studie sparen om toch een koopwoning na hun studie te kopen. Ik kom dan terug op mijn column van vorig jaar Studenten, leen zoveel mogelijk! Hierin kunt u lezen dat het aantrekkelijk kan zijn om een studieschuld op te bouwen.
Deze studieschuld wordt natuurlijk niet opgemaakt, maar iedere maand opzij gezet. Na de studie kan deze schuld worden gebruikt voor aankoop van een woning. De benodigde eigen middelen worden dus betaald uit de opgebouwde studieschuld.
Afhankelijk van de hoogte van de betaalde rente over de studieschuld en de hoogte van de betaalde hypotheekrente over de woning kan dit een financieel voordeel opleveren. Belangrijker is echter dat de afgestudeerde student de mogelijkheid heeft om een woning te kopen.
Hij kan kiezen tussen huren of kopen. Dit is anders dan verplicht huren, waarbij de kans groot is dat veel huurhuizen niet betaalbaar zijn. Het is daarom verstandig om als (toekomstig) student even verder te kijken. Geld lenen en direct sparen is een mogelijkheid om later meer mogelijkheden te hebben.