Login
 

Jos' risicopremie-onderzoek

Door Jos Koets op 21 sep 2012 om 10:30 | Views: 5.962 | Categorie: Overig | Onderwerpen: advies, hypotheken, vermogensbeheer, verzekering

Honderdduizenden Nederlanders hebben risicoverzekeringen afgesloten. Een risicoverzekering keert uit als de verzekerde binnen de verzekeringsduur overlijdt. Er zijn diverse risicoverzekeringen (gelijkblijvend, annuitair dalend en lineair dalend). Bovendien heeft u als klant de mogelijkheid om een gelijkblijvende premie te betalen of een eenjaars premie.

Bij deze laatste stijgt jaarlijks de premie omdat deze wordt berekend op de leeftijd van de verzekerde. Hieronder een rekenvoorbeeld van een rokende man van 40 jaar die voor een duur van 25 jaar een gelijkblijvende dekking wenst te verzekeren van 200.000 euro. De jaarpremies (zonder provisie) bij een verzekeraar in Nederland zijn dan als volgt:

  • Gelijkblijvende jaarpremie over een duur van 25 jaar, 809 euro per jaar.
  • Eenjaars- risicoverzekering
Jaar
Premie
1
261
2
294
3
326
4
366
5
409
6
461
7
513
8
573
9
641
10
725

Meer dan nodig
Ik heb expres slechts de jaarpremies van de eerste tien jaar vermeld, omdat de klant besluit om na tien jaar de risicoverzekering te beeindigen. De totale premie die over tien jaar is betaald is als volgt:

Gelijkblijvende premie            8.090 euro
1-jaars risicopremie               4.569 euro
Verschil                                3.521 euro

De conclusie is gemakkelijk getrokken. Bij de gelijkblijvende premie heeft u in tien jaar tijd veel meer premie betaald dan bij de eenjaars risicoverzekering. Het genoemde verschil van 3.521 euro is de premiereserve (binnen de polis) of premiedepot (buiten de polis). Anders gezegd:  bij een gelijkblijvende premie wordt in de beginjaren meer betaald dan nodig is voor de risicodekking.

Er wordt hiermee een potje gevormd dat nodig is voor de dekking van het risico en kosten in de latere jaren van de verzekering. Wat heel veel mensen niet weten is dat de verzekeraar verplicht is een eventueel aanwezige substantiële waarde van de premiereserve bij tussentijds beëindigen van de polis terug te geven aan de klant in de vorm van een premievrije aanspraak!

Premievrije waarde
In 2009 heeft het Verbond van Verzekeraars zijn leden, de verzekeraars aangeschreven en ze uitgelegd wanneer er sprake is van een premievrije aanspraak. Hierbij is van belang de grens van 5.000 euro. Deze grens is zo laag dat voor een paar euro al iemand is verzekerd voor dit bedrag. Als we verder kijken, blijkt in het Burgerlijk Wetboek ook iets te staan over de premievrije waarde namelijk het volgende:

Artikel 978 lid 2 Burgerlijk Wetboek Boek 7:
Indien de verzekering premievrije waarde heeft, komt de verzekeringnemer het recht toe, haar premievrij te doen voortzetten. Dit recht kan worden uitgesloten voor het geval dat bij premievrijmaking tegen verminderde bedragen de hoogte van de verminderde uitkering of uitkeringen beneden een bij algemene maatregel van bestuur vast te stellen grens zou blijven.

Het bovenstaande is duidelijk en dus is het onbegrijpelijk dat maatschappijen zich niet aan de regels van het BW houden. Gezien het aantal polissen dat is afgesloten, kunnen we spreken van honderdduizenden euro’s per jaar. Toch wordt er door veel verzekeraars niets teruggegeven aan hun klanten, die daar wel recht op hebben!

Eigen onderzoek
Ik heb van de meeste maatschappijen de voorwaarden doorgenomen. Mijn onderzoek kunt u lezen door op het plaatje te klikken.


klik op het plaatje voor de grote versie

Mijn onderzoek is (waarschijnlijk) niet 100% waterdicht. Dit heeft te maken met onduidelijke voorwaarden van sommige maatschappijen. Ik adviseer u dan ook zelf de voorwaarden te controleren of navraag te doen bij uw adviseur en of maatschappij.  

Veel maatschappijen keren bij eerdere beëindiging niets uit of geven geen wettelijk verplichte premievrije aanspraak. Velen zullen dit diefstal noemen. De AFM vindt het belangrijk dat klanten goed worden geïnformeerd over de voorwaarden en moet hier eens in actie komen.

Het woord is ook aan u. Voordat u een risicoverzekering afsluit, moet u de voorwaarden goed doorlezen en niet kortzichtig alleen naar de premie kijken. Uit onderzoek is gebleken dat het aantal risicoverzekeringen die de einddatum halen (procentueel) te verwaarlozen zijn. Dit betekent dat de kans zeer groot is dat u recht heeft op een premievrije aanspraak als u uw verzekering eerder beëindigt.


Jos Koets heeft een nieuwe boek, Een Huis Kopen in Crisistijd. Winkelprijs is 17,50 euro. Bestel het boek bij IEX.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

advies

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

vermogensbeheer

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

verzekering

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
2 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
Witte Weduwe
0
Maar hoe ga je dan je premievrije aanspraak bepalen als klant?

Neem nu Reeal (via jouw site), kom ik bij een 200K, een 40 jarige man, rookt, op een premie van € 785,79 pr jaar.

Bij een andere maatschappij (ASR) kom ik ook op een premie van € 36,20 + € 4,17 per maand (€ 484,44 per jaar).

Stel nou dat voorwaarden gelijk zijn. Wat wordt dan na 10 jaar bij de ene verzekering de premievrije aanspraak en wat bij de andere?

Zou je plots in een advies moeten opnemen wat de premievrije aanspraak is bij voortijdige beeindiging?
Maupine
0
Ik heb dit voorgelegd aan Florius (onderdeel ABN), en het enige dat ze tegen me zeiden is "U heeft geen poot om op te staan"! Verder geen fatsoenlijke reactie.
2 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

06 okt Wel of geen hypotheek? 63
22 sep Nieuw: Florius Verzilver Hypotheek 8
08 sep Hypotheek wijzigen? Betalen maar 13
Gesponsorde links