Login
 

Hypotheekvoorbereidingen

Een huizenkoper moet vooraf altijd zijn huiswerk doen. Het gaat hierbij niet alleen om de inkomsten en uitgaven. Alvorens langs te gaan bij een hypotheekadviseur voor een informatief gesprek, is internet een mooi alternatief. Natuurlijk is het de vraag of de informatie op de sites wel juist is, maar dit kan de hypotheekadviseur met wie u een gesprek aangaat nakijken.

Vandaag attendeer ik u op de link van homefinance, waar u als toekomstige koper goede hypotheekinformatie kunt vinden. Bovendien kunt u, door uw inkomen, persoonlijke leningen en eventuele betaalde erfpacht, in te vullen snel zien wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen bij diverse geldgevers in Nederland. Hierbij worden direct de geldende hypotheekrentes getoond van alle tariefklassen.

Bovendien is er veel informatie over de soorten inkomensvormen en de beïnvloeding van de maximale hypotheek door bepaalde verplichtingen zoals leningen, erfpacht en alimentatie.Natuurlijk komt ook de nieuwe gedragscode uitgebreid aanbod. Ik heb zelf onderzoek gedaan en geconcludeerd dat de nieuwe gedragscode van de NVB een gedrocht is. Iets nieuws verzinnen is leuk, maar zorg dan wel dat dit duidelijk is voor iedereen.

Verhuisregeling
Nu is dit ook nog strijdig met de regels van NHG. De kleine lettertjes (in de voorwaarden) zijn mede belangrijk voor de hypotheekvorm die u kiest. Deze voorwaarden zijn (nog) niet terug te vinden op deze website en zult u dus op de websites van de geldgevers moeten zoeken, maar niet alle geldgevers hebben hun voorwaarden op de website staan. Bovendien worden niet altijd alle kleine lettertjes duidelijk vermeld. Een mooi voorbeeld is de verhuisregeling bij de ASR.

Bij de ASR bepaalt u zelf uw rentekorting. Bij deze Basisrentehypotheek krijgt u slechts een toeslag van 0,05% als u geen boete bij verkoop van de woning wenst. Natuurlijk is het verstandig om deze opslag te nemen, want de totale korting over 30 jaar bedraagt 1,5% over het hypotheekbedrag. Voor deze korting moet u dan wel 30 jaar in de woning blijven wonen, omdat anders bij verkoop van de woning u een maximale boete van 3% kan krijgen. Let op: de boete wordt vermeld in de hypotheekofferte, maar staat niet in de voorwaarden. De tekst is als volgt:

Verhuis / Meeneemregeling Fortis ASR Basisrente hypotheek
Indien de geldlening vervroeg wordt afgelost vanwege vrijwillige onderhandse verkoop en levering van het onderpand, is een boete conform de zogenaamde contante-waardemethode verschuldigd. Deze boete bedraagt maximaal 3% van de vervroegde aflossing.

Indien u binnen 6 maanden na de aflossing een hypotheekofferte (met dezelfde rentecondities en ter grootte van vervroegde aflossing) van Fortis ASR accepteert en de geldlening verkrijgt, wordt deze boete aan u gerestitueerd.

Drie antwoorden
Ik heb de bovenstaande tekst een paar keer gelezen, maar duidelijk is het niet. In ieder geval is er een boete verschuldigd als de marktrente lager is dan de betaalde hypotheekrente. Deze boete kunt u voorkomen als u dezelfde hypotheek meeneemt. Blijft wel de vraag hoe precies de verhuisregeling werkt. Ik heb daarom voor opheldering gevraagd bij de medewerkers van ASR. Hieronder een opsomming van de verschillende antwoorden:

Medewerker 1:
Klant ontvangt de boete retour als de nieuwe koopwoning passeert bij de notaris. Het maakt daarbij niet uit hoe hoog het (nieuwe) hypotheekbedrag is.

Medewerker 2:
De huidige betaalde hypotheekrente en de resterende duur is van toepassing (van de oude hypotheek). Voor het eventuele hogere hypotheekbedrag is de geldende marktrente van toepassing, waarbij de hypotheekrente wordt herberekend als het leningsdeel wordt aangepast.

Medewerker 3:
De verhuisregeling is alleen van toepassing als de klant precies dezelfde lopende hypotheek meeneemt. Het hypotheekbedrag moest dus hetzelfde blijven!

Drie medewerkers en drie verschillende antwoorden gekregen. U begrijpt dat ik hier niet vrolijk van word. Voor meer duidelijkheid moest ik mijn vraag per mail indienen waarna ik schriftelijk antwoord zou krijgen. Dit laatste heb ik (tot op heden nog) niet gedaan, omdat het antwoord afhankelijk lijkt te zijn van de persoon die mijn vraag in behandeling neemt.

Bovendien staat er geen extra uitleg in de voorwaarden, zodat de klant het moet doen met de zes regels die in de offerte staan. Opvallend is niet alleen de verschillende uitleg van verschillende personen, maar ook dat de boetebepaling altijd van toepassing blijft. De klant heeft in ieder geval besloten de andere woning te kopen en de hypotheek bij ASR te handhaven.

Hoe de boete precies wordt afgehandeld zal later bij passeren blijken. De hypotheek is door een collega geregeld, maar deze kon ook geen antwoord geven. De klant laat me weten hoe het is afgelopen.

Het nieuwe boek van Jos Koets is uit!
Een huis kopen, voorkom een drama!
Klik hier om dit boek te bestellen
Jos Koets - Hoe koop ik een huis?
Klik hier om Hoe koop ik een huis? te bestellen


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

ASR

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

NHG

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
13 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
lso
0
Hoi Jos,

Ben momenteel ook bezig met een nieuwe rentevastperiode, maar ook om de hypotheek van het ene rabobank filiaal naar het andere te verhuizen. Nu wordt daar doodleuk 250euro kosten voor berekend x 3 hypotheken = 750 euro! Ik dacht dat de rabobank één bank was, maar blijkbaar vergis ik mij daarin. Is dit normaal??

Gr MM
Voltaire
0
"..Bovendien kunt u, door uw inkomen, persoonlijke leningen en eventuele betaalde erfpacht, in te vullen snel zien wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen bij diverse geldgevers in Nederland..."

ofwel wanneer u al uw leningen (inclusief die aan de feodale leenheer/ook wel genoemd erfpacht) optelt, kunt u snel kijken hoeveel u maximaal nog kunt bijlenen..?

Hallo wakker worden, kredietcrisis!!!

Alle kaartjes van Dorpstraat tot Kalverstraat liggen al om!!
Jos Koets
0
quote:

lso schreef op 25 nov 2011 om 12:14:


Hoi Jos,

Ben momenteel ook bezig met een nieuwe rentevastperiode, maar ook om de hypotheek van het ene rabobank filiaal naar het andere te verhuizen. Nu wordt daar doodleuk 250euro kosten voor berekend x 3 hypotheken = 750 euro! Ik dacht dat de rabobank één bank was, maar blijkbaar vergis ik mij daarin. Is dit normaal??

Gr MM


Zeer vreemd. Er wordt alleen kosten in rekening gebracht als de leningsdelen worden omgezet. Bij alleen de rente opnieuw vastzetten wordt normaal gesproken geen kosten in rekening gebracht. Door alleen de administratie over te hevelen moet je dus 750 euro betalen.

Mail mij anders hun voorstel even. Dan kijk ik er naar.
Gr. Jos
jjkoets@chello.nl
Zzilver
0
De europese ministers en de banksector mogen aanmodderen wat ze willen. Wanneer wij een hypotheek willen dan slaat de betutteling weer toe.
Laat de banken en hun klanten zelf uitzoeken hoeveel risico ze willen nemen. Dat doet de politiek namelijk ook zonder gedragscode, of ze negeren afspraken (over begrotingstekorten) gewoon.
Voltaire
1
quote:

Zzilver schreef op 25 nov 2011 om 14:34:


De europese ministers en de banksector mogen aanmodderen wat ze willen. Wanneer wij een hypotheek willen dan slaat de betutteling weer toe.
Laat de banken en hun klanten zelf uitzoeken hoeveel risico ze willen nemen. Dat doet de politiek namelijk ook zonder gedragscode, of ze negeren afspraken (over begrotingstekorten) gewoon.


..en wanneer de rente ook in Nederland en Duitsland naar de 7% gaat, mag de rest van Nederland die aanmodderende zelfuitzoekende aflossingsvrije-variable-rente-top-generatie-hypothekers op tweeinkomens ook weer uit de brand helpen, zoals eerder gebeurde met hun rekening bij Icesave..
mrhans
0
quote:

Voltaire schreef op 25 nov 2011 om 14:44:


[...]

..en wanneer de rente ook in Nederland en Duitsland naar de 7% gaat, mag de rest van Nederland die aanmodderende zelfuitzoekende aflossingsvrije-variable-rente-top-generatie-hypothekers op tweeinkomens ook weer uit de brand helpen, zoals eerder gebeurde met hun rekening bij Icesave..


En precies zo is het. Daar heeft u volkomen gelijk. Wanneer leren wij? Werkelijke pas als het te laat is??
[verwijderd]
0
quote:

lso schreef op 25 nov 2011 om 12:14:


Ik dacht dat de rabobank één bank was, maar blijkbaar vergis ik mij daarin. Is dit normaal??


Zijn (bijna) allemaal zelfstandige banken.
Jos Koets
0
quote:

evr68@hotmail.com schreef op 25 nov 2011 om 15:50:


Rabobank staat niet in het rijtje banken vermeld.
Jammer .


Klopt.

Rabobank maakt zijn rentes niet openbaar. Hetzelfde geldt voor hun voorwaarden. Beide staan ook niet op hun website. Ze "modderen" maar wat aan.

Gr. Jos
Voltaire
0
quote:

Jos Koets schreef op 25 nov 2011 om 16:35:


[...]

Klopt.

Rabobank maakt zijn rentes niet openbaar. Hetzelfde geldt voor hun voorwaarden. Beide staan ook niet op hun website. Ze "modderen" maar wat aan.

Gr. Jos


Of anders (beter) gezegd: Bij de Rabobank heeft de lokale bankdirecteur ook wat 'pricing' betreft, zijn eigen bevoegdheden; het zijn wat dit betreft eerder samenwerkende kleine bankjes die hun klant kennen.

Laten we voorzichtig stellen dat die kleinschaligheid, in de afgelopen drie jaar beter heeft uitgepakt, dan de grootschaligheid van pakweg de ING, waarbij onder meer voor 30 miljard aan hypotheken van onbekende klanten in de VS werd aangeschaft. Een andere grote 'Centraal Geleide' bank is verworden tot prooi.

Sterker nog, ik durf te stellen dat de de grootschaligheid van beslissingen, de huidige crisis(sen) heeft veroorzaakt en tot op de dag van vandaag versterkt. Kijk naar de centraal geleide beslissingen van rating-agencies, die door iedereen (moeten) worden gevolgd en die nu tot het nieuwe fenomeen 'country-run' hebben geleid, binnen Europa.
Voltaire
0
quote:

Voltaire schreef op 26 nov 2011 om 10:26:


[...]

Sterker nog, ik durf te stellen dat de de grootschaligheid van beslissingen, de huidige crisis(sen) heeft veroorzaakt en tot op de dag van vandaag versterkt. Kijk naar de centraal geleide beslissingen van rating-agencies, die door iedereen (moeten) worden gevolgd en die nu tot het nieuwe fenomeen 'country-run' hebben geleid, binnen Europa.



Dat laatste lijkt bijna een heel slim spel, waarbij alle hebbelijkheden van de diverse Europese volken tegen elkaar worden uitgespeeld; een intrigant zou het niet beter bedenken.

De stijfkoppigheid van Nederlanders en Duitsers helpt ons finaal de ellende in, die veel groter is dan alle knoflooklanden, ooit zouden kunnen 'potverteren', door met een pensioenleeftijd van 35 onder de klapperboom te gaan zitten (om alle borreltafel vooroordelen maar weer even te noemen;).

Deze crisis treft (door garantstellingen) in golven:
- eerst de banken,
- daarna overheden
- en tot slot de burgers.

Bij de eerste golf was Nederland al bijna verzwolgen tot een klein IJsland. Dat waren we weer vergeten, toen we ons laatdunkend over de Grieken konden uitlaten, die als staat veel te veel geleend hadden. Maar maak je geen zorgen de derde golf treft Nederland weer vol met onze maximale hypotheken bij stijgende overheidsrentes.

Starters die in deze tijd een huis kopen - 110% gefinancierd op 5 maal bruto inkomen - een huis dat volgend jaar zeker 10% minder waard is, zitten dan dus al in hun eerste jaar met een onderwaarde van 1 bruto jaarsalaris ondanks de afschaffing van de overdrachtsbelasting en alle andere maatregelen, om de waarheid van de 'overpriced' huizenmarkt te maskeren.

Het zou veel beter zijn, wanneer er een website komt, waarop je dát kan uitrekenen.

Jos Koets
0
quote:

Voltaire schreef op 26 nov 2011 om 10:26:


[...]

Of anders (beter) gezegd: Bij de Rabobank heeft de lokale bankdirecteur ook wat 'pricing' betreft, zijn eigen bevoegdheden; het zijn wat dit betreft eerder samenwerkende kleine bankjes die hun klant kennen.

Laten we voorzichtig stellen dat die kleinschaligheid, in de afgelopen drie jaar beter heeft uitgepakt, dan de grootschaligheid van pakweg de ING, waarbij onder meer voor 30 miljard aan hypotheken van onbekende klanten in de VS werd aangeschaft. Een andere grote 'Centraal Geleide' bank is verworden tot prooi.

Sterker nog, ik durf te stellen dat de de grootschaligheid van beslissingen, de huidige crisis(sen) heeft veroorzaakt en tot op de dag van vandaag versterkt. Kijk naar de centraal geleide beslissingen van rating-agencies, die door iedereen (moeten) worden gevolgd en die nu tot het nieuwe fenomeen 'country-run' hebben geleid, binnen Europa.



Ik hoorde dat de Raboank ook een andere weg gaat inslaan betreffende hypotheekdossiers. Er zal een centraal punt komen waar alle dossiers naar toe gaan. En deze worden dan (extra) gecontroleerd. Je zou bijna concluderen dat ze dit doen omdat ze twijfelen over de dossiers of deze (helemaal) kloppen. De AFM heeft in het verleden ook al eens boete opgelegd.

Ik vind deze werkwijze trouwens niet slecht, want ik heb in het verleden meerdere dossiers gezien die fiscaal niet klopte. Hierbij was vooral de bijleenregeling verkeerd berekend.
evr68@hotmail.com
0
Dankjewel voor de info Jos, dat wist ik niet vd Rabobank, dat zij geen openheid van tarieven en voorwaarden geven.
Ik zie in ieder geval wel dat ik bij de rabobank veel minder zou kunnen lenen dan bij de banken in het rijtje.
Ik zit in overweging van wel of niet aankoop ouderlijk huis.
Neem misschien binnen kort contact met je op.

En een vriendin staat ook binnenkort voor de aankoop van een huis.
13 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: ASR, hypotheken, NHG

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 17 nov Makelaars, tijd voor verandering! 10
  2. 03 nov Uw Douche van Koets 2017 2
  3. 27 okt Kabinet beperkt hypotheekrenteaf... 28
Gesponsorde links