Inloggen

Login
 
Wachtwoord vergeten?

DNB: huizenprijzen gaan dalen

DNB: huizenprijzen gaan dalen

De Nederlandsche Bank (DNB) heeft slecht nieuws voor huizenbezitters: Zij verwacht dat vanwege de coronacrisis de huizenprijzen gaan dalen.

Deze daling is nu al van toepassing, want volgens de bank is deze begonnen in de tweede helft van 2020 (vanaf juli). In 2021 en 2022 zal deze daling dan volgens DNB nog verder doorzetten.

DNB gaat uit van een daling van 2,1% in 2021 en 3,7% in 2022. Ik hoor u als lezer direct al roepen dat dit geen grote percentages zijn. Daar heeft u volkomen gelijk in. De afgelopen jaren stegen de huizenprijzen met hogere percentages. DNB geeft ook diverse redenen aan voor de daling, namelijk:

  • De economie krimpt met 6,4%
  • De economische schade is pas in 2023 weer ingehaald
  • De koopkracht daalt, lonen onder druk
  • Vooral flexwerkers en zzp-ers zijn de dupe
  • De werkloosheid stijgt naar 7,3% (vorige jaar 3,4%)

Lagere maximale hypotheek

De afgelopen weken / maanden lees je vooral dat de loonsverhogingen die dit jaar zijn toegezegd niet door zullen gaan voor veel werknemers in Nederland. Voor degenen die graag een (andere) koopwoning willen kopen, betekent dit dat ze rekening moeten houden met een lagere maximale hypotheek.

Werknemers die hun woning willen verbouwen of hun hypotheek willen oversluiten, hebben een probleem als hun inkomen niet voldoende is.

Aan de andere kant is het begrijpelijk dat werkgevers die in (grote) financiële problemen verkeren, de toegezegde loonsverhoging niet doorvoeren. Of dit voldoende is om een bedrijf te redden, zal later pas blijken.

Lastiger positie voor zelfstandigen

Vooral de flexwerkers en zzp-ers zijn de dupe van de coronacrisis. Bij deze doelgroep wordt voor de maximale hypotheek het gemiddelde genomen van de winst uit onderneming van de afgelopen drie jaar (bij een flexwerker is dit het inkomen over de afgelopen drie jaar). Hierbij moet de winst uit onderneming in het laatste jaar wel hoger zijn dan het gemiddelde inkomen.

Twee rekenvoorbeelden ter verduidelijking:

Rekenvoorbeeld 1:
Winst uit onderneming 2017: €30.000
Winst uit onderneming 2018: €40.000
Winst uit onderneming 2019: €50.000
Gemiddelde winst is €40.000

Bij deze cijfers is het toetsingsinkomen voor de hypotheek €40.000

Rekenvoorbeeld 2:
Winst uit onderneming 2017: €50.000
Winst uit onderneming 2018: €40.000
Winst uit onderneming 2019: €30.000
Gemiddelde winst is ook €40.000

Het toetsingsinkomen voor de hypotheek is bij rekenvoorbeeld 2 nu €30.000. Dat is dus omdat de winst in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde.

Voor de maximale hypotheek is dit een groot verschil. Banken controleren zelfstandigen in coronatijd extra (lees: zeer streng). Hierbij wordt vooral naar de hoogte van de eigen middelen (spaargeld) gekeken en naar welke omzet er in 2020 tot op heden is behaald.

Vooral dat laatste kan voor veel zelfstandigen een groot probleem worden voor de hoogte van de hypotheek. Het is logisch dat banken strengere eisen stellen aan hypotheken. Werknemers worden echter minder streng gecontroleerd dan zelfstandigen.

Versoepeling hypotheeknormen

DNB verwacht dus een daling, maar de heren en dames in Den Haag (het kabinet) willen de zoekende huizenbezitters een handje helpen. Zij zijn namelijk van plan de hypotheeknormen voor 2021 verder te versoepelen.

Het gaat dan over de doelgroep tweeverdieners. Het laagste inkomen van de twee gaat voor 90% meetellen in plaats van 80%. Bovendien moet een studieschuld minder op het maximale hypotheekbedrag gaan drukken, zie dit artikel in het AD. In het artikel staat ook een rekenvoorbeeld, zie hieronder:

Een stelletje heeft een modaal inkomen (€36.000 bruto per jaar per persoon), waarbij de een €40.000 verdient en de ander €30.000. Als nu de maximale hypotheek wordt berekend, wordt het hoogste salaris voor 100% als toetsingsinkomen meegerekend, en het tweede salaris voor 80% (€24.000).

In de nieuwe situatie vanaf 1 januari 2021 zou het lagere inkomen voor 90% meetellen (dus €27.000). De maximale hypotheek is dan niet €328.441 (bij een rentepercentage van 1,75%), maar €351.651. Dat is dus zo'n €23.000 meer.

... leidt wel tot grotere risico's

Het is leuk dat mensen meer hypotheek kunnen krijgen, maar de risico’s worden hierdoor ook groter. Een paar jaar terug mocht het tweede inkomen nog voor 50% worden meegeteld. Nu moet dit percentage zelfs 90% worden. Even doorrekenen en in 2022 wordt het tweede inkomen volledig meegenomen!

Gevolg is wel dat er niets mag gebeuren met het tweede inkomen. Als het door omstandigheden omlaag gaat, betekent dit volgens de normen van de bank dat de hypotheek niet meer betaalbaar is.

De coronacrisis heeft laten zien wat een inkomen waard is. Voor heel veel Nederlanders in ieder geval geen zekerheid.

Een verruiming is leuk, maar zorgt er ook weer voor dat de huizenprijzen verder gaan stijgen. Als iemand globaal 8% meer hypotheek kan krijgen, dan is de kans zeer groot dat ook de huizenprijzen met dit percentage omhoog gaan.

Het maakt dan niet uit of de hypotheekrente wat gaat stijgen, als het maar niet met procenten tegelijk gaat. Voorlopig zie je dat diverse banken weer hun hypotheekrentes verlagen.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 11 sep Kabinet denkt over afschaffen hypotheekrenteaftrek 23
  2. 28 aug DNB: huizenprijzen gaan dalen 27
  3. 07 aug AFM laat hypotheekadviseur zijn gang gaan 5

Gerelateerd

huizenprijs

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

maximale hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
27 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. GertosAmdam 28 augustus 2020 12:00
    Lijkt me niet zo lekker bieden op 100% financiering als je niet zeker bent dat je je baan (of die van je partner of weet je wat misschien allebei) niet meer hebt.

    Prijsvorming heeft alles met vertrouwen in de toekomst te maken. En dat zou weleens hard kunnen gaan kraken. (In A'dam hoor ik het al kraken....)
  2. RolfRr 28 augustus 2020 12:31
    DNB voorspelde dat GOUD ging zou zakken, in plaats daarvan ging het stijgen. Woningprijs zou volgens DNB al 6 maanden geleden dalen, in plaats daarvan stijgt het nog lekker door. Kent de DNB de termen: there is no alternative en fear of missing out niet? DNB weet toch donders goed dat de valuta hoeveelheid in korte tijd verdubbeld is? Dan heeft hetzelfde valuta toch ook minder waarde?
  3. Contrair1975 28 augustus 2020 15:53
    quote:

    A1 schreef op 28 augustus 2020 15:11:


    Komende 20 jaar gaan er miljoenen huizen vrij komen door de babyboomers zie CPB grafiek leeftijdsopbouw. De nieuwe generatie is al aan het krimpen. Arme mensen die nu instappen. Triest dat de instanties NVM Banken en DNB hier over zwijgen.


    Daarentegen komen er steeds meer huishoudens bij in NL, en is het tekort aan woningen de komende 10 jaar nog niet zo snel opgelost. Zie bv www.ad.nl/wonen/woningtekort-blijft-n...
  4. kuddedier 28 augustus 2020 17:19
    quote:

    k2es schreef op 28 augustus 2020 15:24:


    Dat is mooi, als er zoveel woningen vrijkomen, dan kunnen die in de Randstad bovenop elkaar levende mensen eindelijk ook eens naar een ruimer huis met een tuintje.


    Grappig dat het Nederlandse ideaal altijd dit prototype huis met een tuintje lijkt te zijn. Zelf woon ik in de regio Den Haag en hier staan heel veel protiek woningen uit de jaren 2030 van de vorige eeuw, zeer typisch voor de regio. Nu had ik een Tjechische vriendin over de vloer en zij was erover verbaasd dat de woningen op staat niveau, in jargon hier 'parterrewoning', meer waard waren dan de even grote bovenwoningen. Ik vertelde haar dat de reden hiervoor was dat deze woningen een tuin hadden en de bovenwoningen slechts een balkon of dakteras.
    Waarop zij antwoorde dat zij nooit op straat niveau zou willen wonen in verband met de privacy (Jan en alleman die zomaar naar binnen kunnen kijken) En dat in Tchechie woningen op staat niveau een lagere waarde hadden (ook vrij stanaade woningen) dan bovenwoningen.

    Ik zelf had er nog nooit op die manier naar gekeken maar er zit wat in. De Nederlandse cultuur staat er in europa om bekend dat deze niet heel veel hecht aan persoonlijke privacy, en wellicht is dit daar een uitvloeisel van, ook de grote ramen aan de straatkant is typisch iets nederlands.
  5. forum rang 5 Dead cat bounce 28 augustus 2020 17:25
    Ben ik de enige hier die vind dat de huizenprijzen in Nederland
    Extreem laag gehouden worden door die regeltjes van die pik en poelie
    regering . Het komt ook niet door de extreem lagen huizenprijzen maar aan hoe je loon laag
    wordt gehouden terwijl alles duurder wordt . De prutsers van de DNB neem ik al jaren niet meer serieus

    DNB inflatie is een bitch
    stop met huizenprijzen naar beneden praten
    En geld zuur verdient geld van hard werkende mensen afpakken
    Ga liever wat doen aan de puinzooi die jullie ervan gemaakt hebben .
  6. Met Effekt 29 augustus 2020 10:25
    Trackrecord van DNB voorspellingen is nog slechter dan dat van de meeste analisten (ik beleg al 35 jaar en ben niet onder de indruk van de heren en dames). Fundamenteel is er in de grote steden een woning tekort, ik zie de prijs dan ook niet snel dalen in het starters- en middensegment. Duurdere woningen is een ander verhaal.
    De risico opmerking is nonsens. Zelfs tijden de crisis van 2008/9 waren er heel weinig gedwongen verkopen, en die vooral door echtscheidingen enz. En de hypotheekrente is in vergelijking met de kapitaalmarktrente nog steeds veel te hoog. Dwz banken verdienen [te] goed.
  7. forum rang 5 Dead cat bounce 29 augustus 2020 18:33
    quote:

    mok schreef op 29 augustus 2020 14:19:


    Starters worden ook weer geholpen, nog meer reden voor prijsstijging. Ik merk in mijn omgeving ook niets van werkloosheid of crisis. Misschien als je in horeca werkzaam bent, verder valt het volgens mij wel mee.
    Ja joh iedereen werkt weer . Alleen Nederland is wel 100 miljard armer geworden .
  8. knax63 30 augustus 2020 21:26
    Max hypotheek bedrag betekent niet dat je gelijk max moet gaan lenen maar das wel wat velen doen omdat het kan. En omdat tekort aan huizen de prijzen omhoog sturen. Het verhogen van max hypotheek verhoogt alleen risk voor de hypotheeknemer. Doel wat voor ogen hebben. Word niet bereikt. Onwetendheid en domheid in uitvoering.
  9. knax63 30 augustus 2020 21:33
    Het crisis heeft meer gevolgen dan alleen nu voor horeca. Alle bedrijven krijgen wellicht minder omzet omdat de mensen minder werken in horeca gaan ze ook minder besteden. Bij al die bedrijven. Structurele verandering in de economie.

    Wellicht is de sector waarin jij werkt bijna niet geraakt en jij krijgt wellicht nog steeds je maand salaris en dan merk je er niet veel van lijkt wel.

    De us dollar is 10% gedaald en export bedrijven zijn 10% duurder geworden op de wereld markt, vooral olie sector is geraakt. Die ging al niet super goed, was wel Wst hersteld laatste jaren maar das gestopt. Die bedrijven korten op personeel om kosten te besparen. Zie shell.

    Economie is wisselwerking tussen allerlei onderdelen plus en min.
  10. forum rang 5 Dead cat bounce 31 augustus 2020 07:59
    quote:

    knax63 schreef op 30 augustus 2020 21:33:


    Het crisis heeft meer gevolgen dan alleen nu voor horeca. Alle bedrijven krijgen wellicht minder omzet omdat de mensen minder werken in horeca gaan ze ook minder besteden. Bij al die bedrijven. Structurele verandering in de economie.

    Wellicht is de sector waarin jij werkt bijna niet geraakt en jij krijgt wellicht nog steeds je maand salaris en dan merk je er niet veel van lijkt wel.

    De us dollar is 10% gedaald en export bedrijven zijn 10% duurder geworden op de wereld markt, vooral olie sector is geraakt. Die ging al niet super goed, was wel Wst hersteld laatste jaren maar das gestopt. Die bedrijven korten op personeel om kosten te besparen. Zie shell.

    Economie is wisselwerking tussen allerlei onderdelen plus en min.
    Ik heb een naam voor zulk soort mensen als jou . NOS kijkers meer zeg ik niet ;-)
  11. geobeo 31 augustus 2020 11:55
    quote:

    knax63 schreef op 30 augustus 2020 21:26:


    Max hypotheek bedrag betekent niet dat je gelijk max moet gaan lenen maar das wel wat velen doen omdat het kan. En omdat tekort aan huizen de prijzen omhoog sturen. Het verhogen van max hypotheek verhoogt alleen risk voor de hypotheeknemer. Doel wat voor ogen hebben. Word niet bereikt. Onwetendheid en domheid in uitvoering.


    Natuurlijk moet je wel max hypotheek bedrag lenen als iedereen dat doet. Daarom staan de huizenprijzen immers zo hoog. Als je niet mee doet en minder leent dan max (zeker als starter) dan kan je dus helemaal geen huis kopen. Of je krijgt echt een aftans "goedkoop" huis ver van je werk waarbij je het geld dat je bespaard mag investeren in extra lang transport naar je werk (huis + auto nodig).

    Verhogen van de max hypotheek zal tot gevolg hebben dat de huizenprijs verder stijgt. Niets meer niets minder.
27 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste |Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

 
Quotedata: Amsterdam realtime by Euronext, other realtime by Cboe Europe Ltd.   US stocks: by NYSE & Cboe BZX Exchange, 15min delayed
#/^ Index indications calculated real time, zie disclaimer, streaming powered by VWD Group Crypto data by Crypto Compare