Login
 

Onduidelijke verhuisregeling

Door Jos Koets op 8 apr 2016 om 09:45 | Views: 4.942 | Categorie: Overig | Onderwerpen: hypotheek

Onduidelijke verhuisregeling

Wie een huis koopt kijkt altijd als eerste naar de hoogte van de hypotheekrente. Want, hoe lager de hypotheekrente, hoe lager de bruto en netto maandlasten.

Het verschil tussen de hypotheekrente bij één jaar vast en de hypotheekrente bij dertig jaar vast wordt steeds kleiner. Steeds meer kopers kiezen daarom om hun hypotheekrente voor een langere periode vast te zetten. Dit zorgt voor zekerheid en dat voorkomt slapeloze nachten.

In de tabel hieronder vindt u de laagste hypotheekrentes van Nederland voor hypotheken met NHG en zonder NHG. Bij hypotheken zonder NHG is er sprake van een tophypotheek. Hierbij is de hypotheek hoger dan de waarde van de woning (koopsom van de woning plus 2% kosten koper).

 

Hypotheekrente NHG 102% meerwaarde
1 jaar vast, vanaf: 1,55% 2,25%
2 jaar vast, vanaf: 1,60% 2,25%
5 jaar vast, vanaf: 1,60% 2,30%
7 jaar vast, vanaf: 1,85% 2,50%
10 jaar vast, vanaf 1,90% 2,64%
15 jaar vast, vanaf: 2,40% 2,85%
20 jaar vast, vanaf: 2,55% 3,00%
30 jaar vast, vanaf: 2,89% 3,40%

 

Verschillen in verhuisregelingen

Wie de hypotheekrente voor een langere periode vastzet (bijvoorbeeld dertig jaar voor 2,89% voor een hypotheek met NHG) weet dus vooraf wat zijn bruto maandlasten over deze periode zijn. Hierbij opgemerkt dat deze huizenbezitter niet moet gaan verhuizen.

Volgens cijfers verhuist een huiseigenaar één keer in de tien jaar. Dit betekent dat de huiseigenaar over tien jaar (als hij een andere woning koopt) te maken krijgt met de dan geldende hypotheekrentes. Zijn deze rentes hoger, dan is het verstandig om de lopende hypotheek mee te nemen naar de volgende koopwoning.

De verhuisregeling van de bank waar de hypotheek loopt, is dan van toepassing. Helaas blijkt dat iedere bank zijn eigen verhuisregeling heeft. Die kunnen enorm van elkaar verschillen. Dit is bijvoorbeeld de verhuisregeling van de Rabobank:

Wat geldt als u verhuist bij de Rabobank?

  • U verkoopt en levert uw oude woning.
  • U verhuist naar een nieuwe woning.
  • U betaalt de lening voor uw oude woning terug.
  • U krijgt binnen zes maanden nadat u de oude lening helemaal terugbetaalt een nieuwe lening voor uw nieuwe woning.

Weinig mogelijkheden

In ieder geval is duidelijk dat de oude woning verkocht moet zijn. Het is dus niet mogelijk bij de Rabobank om de verhuisregeling toe te passen als de oude woning nog te koop staat of als er sprake is van twee koopwoningen.

Wie een nieuwbouwwoning koopt waarvan de duur van de bouw bijvoorbeeld een jaar duurt, zal wachten met verkoop van zijn huidige woning. Ook in dit geval is de verhuisregeling dus niet mogelijk.

Tot slot een zeer veel voorkomende situatie: de huizenbezitter heeft zijn huidige woning wel verkocht. Echter de nieuwe koopwoning wordt eerder geleverd dan de oude woning overgedragen is. Uit de letterlijke tekst van de Rabobank is nu ook de verhuisregeling niet van toepassing.

Beren op de weg

Gelukkig zijn er ook banken die duidelijker zijn. Hieronder de verhuisregeling van Lloyds:

Als voor of binnen zes maanden na de aflossing van de hypotheek in verband met verkoop van de woning een nieuwe soortgelijke hypotheek voor een andere woning bij Lloyds Bank wordt gesloten, is het mogelijk om de eventueel lagere rente voor de resterende rentevastperiode voor een bedrag dat maximaal gelijk is aan de af te lossen hypotheek mee te nemen.

Wordt de nieuwe lening voor aflossing van de bestaande hypotheek afgesloten dan geldt voor de resterende looptijd van de bestaande hypotheek het rentepercentage voor hypotheken met een maandvariabele rente.

Er zijn echter nog meer beren die een huiseigenaar kan tegenkomen. Wat doet de bank in de volgende twee situaties:

  • Huidige hypotheek is met NHG en de nieuwe hypotheek wordt zonder NHG
  • Huidige hypotheek is geen tophypotheek (bijvoorbeeld 85% van de waarde van de woning) en de nieuwe hypotheek wordt een tophypotheek (100% van de waarde van de woning)

Over deze twee situaties wordt bij veel banken geen duidelijkheid gegeven. Natuurlijk moet de verhuisregeling mogelijk zijn. De hoogte van de hypotheekrente moet dan worden aangepast. Die wordt in beide situaties hoger.

De ING is hier wel duidelijk over.

Op basis van de Meeneemregeling.
De ING doet u in dat geval een aanbod voor hetzelfde leningbedrag als het afgeloste bedrag, en tegen exact dezelfde rentevoorwaarden als uw oude hypotheek. Daarbij blijft de einddatum van de rentevaste periode van de afgeloste hypotheek gehandhaafd.

Het oude rentepercentage neemt u mee, maar wordt eventueel gecorrigeerd met opslagen of kortingen die verband houden met de nieuw af te sluiten hypotheek. Wilt u een hypotheek afsluiten voor een hoger bedrag, dan kunt u voor de extra financieringsbehoefte een nieuwe hypotheek afsluiten tegen de dan geldende rentecondities.

Laagste rente niet altijd slim

Bij het afsluiten van de hypotheek wordt de verhuisregeling door veel hypotheekadviseurs niet meegenomen in hun advies. Een goede verhuisregeling kan echter veel geld besparen in de toekomst.

Het is daarom verstandig hier vooraf al rekening mee te houden met de keuze van de bank bij het afsluiten van de hypotheek. De laagste hypotheekrente bij afsluiten, wil in ieder geval niet zeggen dat over de gehele looptijd daadwerkelijk de hypotheek het goedkoopst is.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
7 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
Ivanrybkin
0
In het artikel wordt het beleid van Rabo geproblematiseerd op basis van een samenvatting van het beleid van de rabobank in de woorden van de schrijver.

Vervolgens wordt naar de samenvatting verwezen alsof het de letterlijke tekst van de voorwaarden van de Rabo betreft.

Een check bij de rabobank of het probleem daadwerkelijk optreedt lijkt te ontbreken.







theo1
0
@Ivan: er zijn heel veel mensen met een hypotheek bij de Rabobank. En die zullen echt wel eens verhuizen voor hun rentevast periode is afgelopen. Dit soort situaties moeten zich honderden keren per jaar voordoen. Het zal in de echte wereld dus best wel loslopen. Maar het is natuurlijk toch altijd goed om daar van tevoren al over na te denken, zeker nu ultralange rentevast perioden populair worden door de lage rente.

Traditioneel was 10 jaar vast ongeveer standaard. Aangezien mensen gemiddeld ook ongeveer om de 10 jaar verhuizen, zullen de meeste verhuizingen redelijk in de buurt liggen van de expiratie van de rentevast periode. Met een periode van 30 jaar is die kans veel kleiner. Dat is wel degelijk een nieuwe situatie.
WelNiet
0
@Bovenstaande reageerders: Uiteraard zullen mensen met een hypotheek bij de Rabobank verhuizen. Maar ik vermoed dat ze geen gebruik maken van de verhuisregeling (rente meenemen) aangezien de rente de laatste jaren alleen maar is gedaald.

Pas als de rente weer is gestegen en mensen gaan verhuizen komt de aap uit de mouw.
Ivanrybkin
0
@welniet. Dat is inderdaad denk ik de belangrijkste reden.
Ikzelf heb rabo hypotheek en ben pas verhuisd. Geen seconde nagedacht over de verhuisregeling, want nieuwe hypotheek met nieuwe rente was vanzelfsprekend.
(nieuwe huis werd 10 maanden eerder opgeleverd dan oude was verkocht).

izdp
0
Volgens cijfers 1x verhuizen in de 10 jaar door eigenaren?
Waar komen die cijfers vandaan?
Lijkt op hetzelfde broodje aap verhaal van eens in de zeven jaar gemiddeld door mensen.
In de huursector zie je nu al cijfers van eens in de 20 jaar gemiddeld.
ch@rter
0
Jos doelt op voorwaarden in de hypotheek .. veelal kun je met een budget/basis/compact hypotheek geen kant op mocht je dat willen. Kortom goedkoop = duurkoop als er onverwachts iets verandert in je leven. Korting op zus en zo krijg je niet voor niets moet je maar denken.
Neem nou de obvion rakkers, die maken reclame met rentemiddeling (de nwe sigaar uit eigen doos hype) maar kan Niet worden toegepast op de basis en compact variant van obvion (de voor velen onbekende kleine lettertjes)
Enfin vroegah was alles betah klopt niet altijd, zeker niet voor de oudere garde, die als zij willen verhuizen echt de nwe hut niet meer verplicht willen aflossen, dus zijn juist gebaat bij een goede verhuisregeling waarbij ze de oude "zooi" in stand mogen houden.
ecohenk
0
Totale onzin, je hoeft bij rabo echt je huis niet te verkocht te hebben alvorens je je hypotheek kunt meeverhuizen. Ik ben het met Ivanrybkin eens. Doe eerst navraag.
Daarnaast is het in het geval van bijvoorbeeld een spaar of bankspaarhypotheek vaak erg interessant juist de hoge(re) rente mee te verhuizen.
7 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

16 jun Opnieuw wijzigingen renteaftrek 4
02 jun Scheiden doet lijden 9
19 mei Adviseur speelt voor makelaar
Gesponsorde links

Meer »

Vacature Monteur Slimme Meters i...

Als monteur in opleiding doorloop je een uitgebreid inwerk-  en opleidingsprogramma. Zo word je klaargestoomd voor het echte werk. Je hoeft du... 03:04 - Talent4Service

03:04 Vacature schoonmaker hotels met MBO-opleidin...
03:04 Vacature chauffeur leerlingenvervoer regio A...
03:04 Vacature chauffeur leerlingenvervoer regio A...