Van beleggers
voor beleggers
desktop iconMarkt Monitor

Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee

Aflossingsvrij wordt vogelvrij

Aflossingsvrij wordt vogelvrij

Het heeft even geduurd maar de aflossingsvrije hypotheek is vogelvrij verklaard. De oorzaak is de verplichte aflossing die starters vanaf 1 januari 2013 moeten doen als zij een huis kopen om nog renteaftrek te kunnen genieten. Deze groep kan alleen nog kiezen uit de annuïteiten en (of) lineaire hypotheek.

Voor 1 januari 2013 zijn er een paar miljoen aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Het was toen standaard dat iedere huizenbezitter een groot gedeelte van zijn hypotheek aflossingsvrij afsloot. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen hypotheekrente.

Het hypotheekbedrag wordt dan afgelost als de woning wordt verkocht. Natuurlijk is het ook mogelijk om tussentijds op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Wat nooit goed is verteld door de bank en de hypotheekadviseurs zijn de kleine lettertjes in de voorwaarden van zo'n aflossingsvrije hypotheek.

Terugbetalen na looptijd

Iedere aflossingsvrije hypotheek moet namelijk worden afgelost na de looptijd. Aangezien de looptijd van een hypotheek maximaal dertig jaar is, kan de bank ddan dus de aflossingsvrije hypotheek opeisen!

In 2014 heb ik al eens een kort onderzoek gedaan naar aflossingsvrije hypotheken en de eis met betrekking tot aflossen (. Uit mijn onderzoek kwam toen naar voren dat alleen Westland Utrecht de aflossingsvrije hypotheek opeist en dus wil dat een huizenbezitter zijn hypotheek aflost na de looptijd.

In de afgelopen maanden zijn daar vier banken bijgekomen namelijk:

  • Direktbank
  • MNF
  • Hypotrust
  • Florius

Voorkom problemen

Om hun klanten zover te krijgen om extra te gaan aflossen is een leuke brief voldoende om paniek te veroorzaken. De Direktbank schreef het volgende: "U moet het geleende bedrag in één keer terugbetalen als uw hypotheek afloopt."

Hierna komt de Direktbank met twee mogelijkheden hoe te voorkomen dat een huizenbezitter zijn aflossingsvrije hypotheek niet in één keer kan terugbetalen:

  1. begin alvast met aflossen
  2. kies een andere hypotheekvorm (omzetten naar een lineaire of annuïteiten hypotheek)

De MNF is ook duidelijk en schrijft:

"Het grootste risico loopt u wanneer u er geen rekening mee houdt dat uw Aflossingsvrije Hypotheek aan het eind van de looptijd in zijn geheel afgelost moet worden. Waar haalt u dit geld vandaan, als u geen vermogen heeft opgebouwd?"

"Maar er zijn nog drie andere risico’s waar u in de toekomst last van kunt krijgen, mogelijk zelfs tegelijkertijd: restschuld bij verkoop van uw huis, minder inkomen na uw pensioen, hogere lasten zonder renteaftrek."

Hoe hard zijn banken?

De vraag is nu hoe hard de banken gaan optreden als de looptijd is verstreken. Gaan zij daadwerkelijk het aflossingsvrije hypotheekbedrag opeisen? Voorlopig geven banken aan dit niet te doen. Wel gaan zij opnieuw toetsen en zal er een hogere hypotheekrente worden berekend.

Op het ogenblik is de hypotheekrente voor de aflossingsvrije hypotheek 0,2% hoger dan bij de annuïteiten en lineaire hypotheek. Wie een aflossingsvrije hypotheek heeft, hoeft zeker niet in paniek te raken. Echter het is wel verstandig even te bekijken of uw aflossingsvrije hypotheek niet te hoog is.

U moet dan denken aan meer dan 50% van de waarde van uw woning. Banken zullen deze huizenbezitters namelijk goed in de gaten gaan houden. En de kans is groot dat ze telefonisch contact gaan opnemen.

ING: alleen annuïten

Tot slot nog opmerkelijk nieuws van de ING bank. Per 1 februari kan er geen lineaire hypotheek meer worden afgesloten. Starters hebben dus geen keuze meer en kunnen alleen nog maar een annuïteiten hypotheek afsluiten. Het is niet te hopen dat andere banken het voorbeeld van de ING gaan volgen.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Auteur: Jos Koets

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente artikelen van Jos Koets

  1. 25 nov Desktoptaxaties zijn in trek - en terecht 7
  2. 11 nov Uw Douche van Koets: nomineren maar! 16
  3. 28 okt Huizenkopers zijn terecht voorzichtiger geworden 8

Gerelateerd

Reacties

49 Posts
Pagina: 1 2 3 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. wieweet 11 maart 2016 08:58
    Wij schreven het ruim 15 jaar geleden al dat het hoogstwaarschijnlijk verkeerd af zo gaan lopen...Nog bijna 15 jaar en de eerste aflossingsvrije eigenaren zijn aan de beurd. Pension staat voor de deur en daarbij een economie die niet gaat zorgen voor een hogere welvaart. Het is een soort woeker polis geweest alleen in dit geval hebben de huiseigenaren het willens en wetens zelf gedaan....Het leukste moto was,~" We zien het over 30 jaar wel" "Dan is mijn huis zeker het dubbele waard" Moet zeggen dat ik niet kan wachten om al die gezichten te zien over 15 jaar...lol

    vrgr
  2. [verwijderd] 11 maart 2016 08:58
    Beste Jos
    Ik heb een aflossingsvrije hypotheek bij Florius van €77.000, nu loopt mijn rentevast periode af in 2017.
    Ik heb een combi hypotheek waar ik niet voor een jaar maar een periode van minimaal 5 jaar moet nemen.
    Welk recht heb ik en hoe kan ik van die 5 jaar afkomen(rente is hoger) om tegen een looptijd van 1 jaar te kunnen lenen.
    alvast bedankt dartyharry
  3. serieus 11 maart 2016 09:53
    quote:

    wieweet schreef op 11 maart 2016 08:58:

    Wij schreven het ruim 15 jaar geleden al dat het hoogstwaarschijnlijk verkeerd af zo gaan lopen...Nog bijna 15 jaar en de eerste aflossingsvrije eigenaren zijn aan de beurd. Pension staat voor de deur en daarbij een economie die niet gaat zorgen voor een hogere welvaart. Het is een soort woeker polis geweest alleen in dit geval hebben de huiseigenaren het willens en wetens zelf gedaan....Het leukste moto was,~" We zien het over 30 jaar wel" "Dan is mijn huis zeker het dubbele waard" Moet zeggen dat ik niet kan wachten om al die gezichten te zien over 15 jaar...lol

    vrgr
    Wat voor mens bent u om zich nu al te verheugen over leed dat anderen mogelijk over 15 jaar overkomt?
  4. van sjaken 11 maart 2016 10:46
    Een huis dat 15 jaar geleden is gekocht is nu echt wel.wat meer waard en zal ongetwijfeld nog wat gaan stijgen. Het probleem is meer dat je het moet verkopen om af te kunnen lossen. En een moetje kun je maar beter voorkomen.

    Overigens het onderdeel dat de bank dan meer rente wil. Je huis zal waarschijnlijk de hypotheek waarde overstijgen. Als je nog maar 70-80% gefinancierd hoefd te hebben zal je rente juist lager zijn. Lijkt me dus meer een overstap naar een andere bank. Tenzij je natuurlijk een jaar of 70 bent. Dat geeft weer andere uitdagingen.

    Ik sloot mijn eerste hypotheek af op 23 jarige leeftijd en koos voor 50% aflossingsvrij. Ik heb dus spreekwoordelijk makkelijk lullen
  5. forum rang 7 izdp 11 maart 2016 11:02
    Wie weet is naast jaloers ook een beetje veel dom.
    Aflossingsvrij bestaat al veel langer dan 15 jaar.
    De problemen bij het einde van de looptijd vallen tot dusverre mee, dankzij de enorme waardestijging van de huizen.
    Desondanks zijn er toch al behoorlijk wat mensen die van een koude kermis thuiskomen en met de jaren zal het probleem steeds groter worden.
    Met weinig inkomen geen of nauwelijks hypotheek meer te krijgen wat de overwaarde ook mag zijn.
  6. WelNiet 11 maart 2016 11:36
    Snel op je 55e (dan wordt er nog geen rekening gehouden met pensioeninkomen ;))even de hypotheek oversluiten, krijg je weer een nieuwe termijn van 30 jaar.

    Nadeel is wel dat als je 100% waarde woning aflossingsvrij hebt, dit nog maar 50% mag zijn na oversluiten, dus 50% aflossen.

    Staat je huis onder water of is je inkomen niet voldoende, dan wordt het wel lastig.

  7. sebpb 11 maart 2016 14:44
    ik wil het nog meemaken als na 30 jaar € 200.000,- is afgelost van de € 300.000,- en je op 60 jarige leeftijd (ik bedoel met dus nog steeds een inkomen) je je huis uitgeschopt wordt door de bank
    Lijkt mij niet dat ze het héél erg vinden dat je keurig elke maand € 170,- gireert met een onderpand van 3 ton (tenzij de wereld is ingestort en ons huis in waarde is gehalveerd) terwijl zij het zelf tegen 0% lenen.
  8. wieweet 11 maart 2016 15:19
    quote:

    serieus schreef op 11 maart 2016 09:53:

    [...]

    Wat voor mens bent u om zich nu al te verheugen over leed dat anderen mogelijk over 15 jaar overkomt?
    Ik kan mij nog goed herinneren op andere forums dat ik de woningmarkt problemen aan het licht bracht. Kreeg duizenden mensen over mij heen dat het niet waar was en flauwekul was. "Je was dom dat je de boot ging missen" EN NOG MEER VAN DAT SOORT FRATSEN.
    Inderdaad ik verheug mij er nu al op dat hebberigheid en niet nadenken van deze kopers tegen hun gaan werken..

    vrgr
  9. wieweet 11 maart 2016 15:24
    quote:

    izdp schreef op 11 maart 2016 11:02:

    Wie weet is naast jaloers ook een beetje veel dom.
    Aflossingsvrij bestaat al veel langer dan 15 jaar.
    De problemen bij het einde van de looptijd vallen tot dusverre mee, dankzij de enorme waardestijging van de huizen.
    Desondanks zijn er toch al behoorlijk wat mensen die van een koude kermis thuiskomen en met de jaren zal het probleem steeds groter worden.
    Met weinig inkomen geen of nauwelijks hypotheek meer te krijgen wat de overwaarde ook mag zijn.
    izdp...Waarom jarloers en een beetje dom?

    Jarloers om je Eigen vol te gooien met schuld en had kunnen weten dat je ooit moest terug gaan betalen?

    vrgr
  10. Jos Koets 11 maart 2016 16:55
    quote:

    dartyharry schreef op 11 maart 2016 08:58:

    Beste Jos
    Ik heb een aflossingsvrije hypotheek bij Florius van €77.000, nu loopt mijn rentevast periode af in 2017.
    Ik heb een combi hypotheek waar ik niet voor een jaar maar een periode van minimaal 5 jaar moet nemen.
    Welk recht heb ik en hoe kan ik van die 5 jaar afkomen(rente is hoger) om tegen een looptijd van 1 jaar te kunnen lenen.
    alvast bedankt dartyharry
    Bel mij volgende week even.

    Gr. Jos
    010-4747647
  11. wieweet 11 maart 2016 18:02
    quote:

    Henk Snaph schreef op 11 maart 2016 16:38:

    Wieweet zou eigenlijk moeten heten "weet alles".
    Wieweet weet niet alles maar van veel dingen veel omdat ik verder kijk dan een struisvogel en niet met de massa als een kip zonder kop meeloop.

    Inderdaad vele en vele waren behoorlijk naief om zo veel mogelijk te lenen en evt aflossen verder in de toekomst te leggen.

    Is dan ook eigen schuld dikke bult als je met een te hoge schuld blijft zitten na 30 jaar..

    vrgr
  12. forum rang 4 Henk Snaph 11 maart 2016 19:25
    quote:

    wieweet schreef op 11 maart 2016 18:02:

    [...]

    Wieweet weet niet alles maar van veel dingen veel omdat ik verder kijk dan een struisvogel en niet met de massa als een kip zonder kop meeloop.

    Inderdaad vele en vele waren behoorlijk naief om zo veel mogelijk te lenen en evt aflossen verder in de toekomst te leggen.

    Is dan ook eigen schuld dikke bult als je met een te hoge schuld blijft zitten na 30 jaar..

    vrgr


    Het leven is een gok. Als je vijf jaar achter elkaar een hoage inflatie had gehad, had het plaatje er nu ander uit gezien. Blijft een gok, heeft niet met naief zijn te doen.
  13. Bonost 11 maart 2016 20:28
    Die hoge inflatie kan nog steeds in de komende 15 jaar, net zoals die er in de voorgaande 15 jaar was. Inderdaad blijft het leven een gok, maar voor een prof is deze gok een laag ingeschaalde gok. De iets hogere rente weegt op tegen gewin van de "mindere" schuld door de inflatie. Het neemt echter niet het vraagstuk weg dat uiteindelijk de schuld moet worden afgelost en de problematiek die dit in de toekomst kan opleveren. Maar ik kan me niet voorstellen dat deze banken dit kunnen volhouden als het in grote getallen gaat voorkomen. De oplossing zal over 15 jaar zeker komen, want anders stort de bankwereld de huizenmarkt in een nieuwe dip.
  14. wieweet 11 maart 2016 22:24
    Ik heb via mijn werk te veel kopers meegemaakt die niet wilden luisteren en op elke manier een zo`n hoog mogelijk bedrag bij de bank probeerde los te peuteren. Er moest het liefst nog extra geld bij voor luxe. Waarschuwingen te spijt..letterlijk werd alles lachend weggewuift dat je dom was als je geen aflossingsvrij nam en over 30 jaar zouden wij wel verder kijken, hoe meer schuld hoe beter...De meeste euro kopers leefde in een waanwereld..

    vrgr
  15. forum rang 6 holenbeer 11 maart 2016 22:28
    quote:

    wieweet schreef op 11 maart 2016 15:19:

    [...]

    Ik kan mij nog goed herinneren op andere forums dat ik de woningmarkt problemen aan het licht bracht. Kreeg duizenden mensen over mij heen dat het niet waar was en flauwekul was. "Je was dom dat je de boot ging missen" EN NOG MEER VAN DAT SOORT FRATSEN.
    Inderdaad ik verheug mij er nu al op dat hebberigheid en niet nadenken van deze kopers tegen hun gaan werken..

    vrgr
    Misschien moet je de vraag nog even beantwoorden? Wat voor mens je bent?
    Wat zag je de laatste keer dat je in de spiegel keek?
  16. forum rang 6 holenbeer 11 maart 2016 22:34
    Wat is nou echt het probleem? Elke hypotheek moet je toch gewoon aflossen, aflossingsvrij of niet? De ene los je af door daar maandelijks geld op in te leggen, de andere los je af met vermogen dat je in die 30 jaar hebt opgebouwd. Of door je huis te verkopen na 30 jaar. Hoeveel mensen wonen nou na 30 jaar nog op dezelfde plek, als de kinderen het huis uit zijn, je met de rollator toch niet meer de trap op kan, je een hekel hebt gekregen aan het tuinonderhoud.
    Dan ben je toch blij dat je de keet kan verkopen, de bank hun fooi terug kan geven en van de andere helft van de intussen flink gestegen woningwaarde lekker de bloemen buiten kan zetten?

    Natuurlijk, er zijn ook mensen die denken dat een aflossingsvrije hypotheek niet afgelost hoeft te worden. Maar die lezen geen column op IEX, die lezen überhaupt niet, en al helemaal niet de kleine lettertjes in hun hypotheekakte

  17. Trading1967 12 maart 2016 06:49
    Ik denk dat 'wieweet' zich voor niets verheugd over 15 jaar.
    Er wordt de afgelopen jaren stevig afgelost als je de kranten leest en de jaarcijfers van de grootbanken doorneemt. Sparen levert niets meer op en mensen gaan daarom steeds meer aflossen. Daarnaast hebben heel veel mensen een box3 pot ernaast middels beleggen, kapitaalverzekering etc. Deze worden altijd buiten beschouwing gelaten als het gaat over aflossingsvrije hypotheken.

    Ik denk dat het allemaal wel meevalt en dat die groep niet zo groot is. Mensen houden tegenwoordig ook meer geld over door de lage rente. Dat is ook die groep. In mijn eigen situatie is dat veel meer dan E 500,- netto per maand.
    Dit bedrag kan ingezet worden om af te lossen.

49 Posts
Pagina: 1 2 3 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Lees verder op het IEX netwerk Let op: Artikelen linken naar andere sites

Gesponsorde links