Login
 

Voor het Blok

Door Jos Koets op 13 feb 2013 om 12:30 | Views: 7.296 | Categorie: Overig | Onderwerpen: hypotheken

Minister Blok is door zijn knieën gegaan. Vandaag heeft het kabinet nieuwe soepelere maatregelen aangekondigd om de woningmarkt uit het slop te halen. Voor de huizenbezitter verandert het volgende:

  • De norm van de duur van de renteaftrek voor starters blijft 30 jaar.
  • Een starter mag 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij afsluiten voor een duur van 35 jaar. Let op: de renteaftrek is dan NIET van toepassing.
  • De btw op renovatie gaat van 21 naar 6%. Deze maatregel geldt voor een jaar.
  • Fonds voor startersleningen van 50 miljoen euro (was 20 miljoen euro).

Het is duidelijk dat het kabinet de starter wilt stimuleren om een woning te kopen. De maatregelen zijn echter te verwaarlozen. Bovendien vergeten zij dat de leencapaciteit verder verlaagd is de afgelopen jaren en dat de kosten koper dit jaar voor 5% mee kan worden gefinancierd in de hypotheek (wordt ieder jaar met 1% verlaagd).

Eerst sparen
Veel starters die een woning kopen moeten dus eerst sparen alvorens zij een woning kunnen kopen. Bovendien is er een zeer grote groep starters die nog een studielening hebben die in mindering wordt gebracht op hun maximale hypotheek.

Om volledige renteaftrek te kunnen genieten, moet een starter een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluiten voor een duur van 30 jaar. Het kabinet heeft weer een leuk nieuwtje verzonnen door de starter tegemoet te komen om 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij te mogen afsluiten voor een duur van 35 jaar.

Dit lijkt leuk, maar het addertje is dat de betaalde hypotheekrente dan niet fiscaal aftrekbaar is. Ik kan u nu al vertellen dat geen enkele starter deze mogelijkheid gaat kiezen omdat de netto maandlasten (waarschijnlijk) nog hoger worden dan bij een volledige aflossing.

Ik kom hier later nog op terug in een aparte column.

Klus- en onderwaterhypotheek
Wie wilt gaan verbouwen, krijgt nu de kans want de btw wordt verlaagd naar 6%. Dit is natuurlijk aantrekkelijk, maar helaas niet voor iedereen. Wie geen eigen middelen heeft, moet voor de verbouwing een hypotheek afsluiten. Bovendien kan iemand pas gaan verbouwen als de waarde van de woning hoger is dan zijn hypotheek.

De groep met een onderwaterhypotheek wordt steeds groter en dat zal de komende tijd zeker niet minder worden zelfs met deze maatregel.

Te veel regels
De nieuwe maatregelen tonen aan dat het kabinet maar wat doet. Ze hebben vorig jaar een half jaar de tijd gehad om alles goed voor te bereiden. In december werd op het laatst besloten om de omzettingen van aflossingsvrije hypotheken naar (bank)spaarhypotheken in box 1 te verlengen naar 1 april.

De banken hebben het nu zo druk dat er wachttijden ontstaan van meer dan vier weken! Bovendien krijgen veel mensen door de korte tijdsduur geen goede adviezen die achteraf weer geld gaan kosten.

Er wordt nu meer dan 1 miljard extra uitgegeven om de woningmarkt uit het slop te halen, terwijl er bezuinigd moet worden. De verschillende regeltjes waaraan een starter zich moet houden in vergelijking met een doorstromer gaat voor veel problemen zorgen.

Ik heb vorige week het ministerie van Financiën nog gesproken of zij al antwoord konden geven op een casus van mij. Helaas dit gaat zeker nog een flinke tijd duren. We zijn bijna twee maanden onderweg en er is nog steeds geen 100% duidelijkheid over bepaalde situaties.

Het gaat dan vooral over situaties waarbij een starter met een doorstromer een woning koopt. Of als een starter een woning heeft gekocht en gaat trouwen met een doorstromer.

Te ingewikkeld
Voor de komende maanden heb ik genoeg schrijfstof om aan te tonen dat de maatregelen die nu zijn genomen voor de markt niet lang stand kunnen houden. Het blijft toch verwonderlijk dat politiek Den Haag zo moeilijk blijft doen.

Waarom hebben zij niet gekozen voor een vast percentage (bijvoorbeeld 35%) renteaftrek voor iedereen en alle soorten hypotheekvormen gewoon gehandhaafd. De situatie was dan simpel geweest en het had nog geld opgeleverd ook.

Nu zitten we in een spinnenweb waaruit we nooit meer kunnen komen. Het gevolg is ook dat het kabinet in de toekomst geen verdere stappen meer kan nemen of dit moet een hele drastische zijn (volledige afschaffing van de renteaftrek).


Jos Koets heeft een nieuwe boek, Een Huis Kopen in Crisistijd. Winkelprijs is 17,50 euro. Bestel het boek bij IEX.

 


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
57 Posts, Pagina: 1 2 3 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
Burp
0
Denk niet dat de BTW verlaging een voordeeltje voor de huiseigenaar zal zijn. De aannemer verhoogt de factuur met 10 procent.
De Pareltjeszoeker
0
Een fiscale aftrekpost voor onderhoud is een effectievere oplossing. Heb dit al eens eerder aangedragen.
humansRunderrated
0
jopydo
0
Jos, dank voor je post. Begrijp ik dit goed: Voor starters is er in geen enkele situatie renteaftrek van toepassing als zij voor slechts 50% aflossen? Zelfs als zij dit binnen 30 jaar doen?
sparenbas
0
Ik begrijp weinig van die 50% aflosregel. Waarom heb ik als starter goedkeuring nodig als de rente toch niet aftrekbaar is ? Heeft neem ik aan alleen maar te maken met NHG of niet ? Want anders is het toch gewoon iets tussen mij en de bank ? Alleen als ik fiscale aftrek wil hebben, moet ik mij aan de spelregels houden, lijkt me.
haas
0
hoe zit het met NHG ? blijft dat dus onveranderd ? ook in fiscaal ?

als starter :
kiezen voor annuiteit + HRA
OF: 50 % aflossen en geen HRA

thats the question......wat n dilmma..

het bouwpakket van Blok leidt niet tot steun aan de Huizenmarkt
en ook niet aan de Bouwmarkt (renovatie factuur zal stijgen met 10 %?:)

Nu we zelfs eigen Minster van Wonen hebben zou je denken dat hij er meer van weet ? Maar er verandert niets

Het fabeltje van scheefwonen en dat huurders huis gaan KOPEN is fabeltje
Scheefwonen doe je als de vloer niet waterpas ligt:)

het is en blijft gewoon ordinaire methode om 1.750 miljard te bezuinigen.
Pavlov44
0
Ik ben het eens met Jos dat het te verwaarlozen maatregelen zijn. Eerlijk gezegd vind ik ze vallen in de categorie "Spaar nu 10 zegels voor een knuffelbeer" en dat dan met kleine lettertjes ergens staat dat je bij die 10 zegels nog 7.95 moet bijbetalen; het lijkt er vooral op dat er nog meer en ingewikkeldere mogelijkheden komen om te financieren, X% aflossen Y% niet aflossen en dan Z% aftrek.

Ik schreef net elders: ik kan me nog herinneren toen de overdrachtsbelasting werd afgeschaft. Dat was absoluut de grote ommekeer en het walhalla van stijgende prijzen zou zich weldra weer aandienen. Daar is niks van waar gebleken. En dat was een maatregel die netto veel meer geld om het lijf had dan dit pakket.

Je ziet t ook gebeuren dat het grootste deel van dit pakket in de zakken gaat verdwijnen van de banken en de bouwers. Dit zijn daar namelijk meesters in, in het afromen van overheidsmaatregelen. En geef ze eens ongelijk, als de overheid zo stom is om weer tot dit soort lapmiddelen over te gaan.

En over het effect op de woningmarkt: met 200 miljoen netto ergens instoppen krijg je geen markt aan de praat die 200 miljard overgewaardeerd is.
ehcklein
0


Velen dachten dat dit de regel al was maar de regel was : 1 euro niet annuitair aflossen is 100% geen aftrek meer. Dis was dus volstrekt crimineel en is nu volstrekt absurd geworden doordat je over het deel wat je niet aflost geen aftrek geniet.
Pavlov44
0
Ja goed crimineel is een groot woord, de overheid heeft 1000en van dit soort regeltjes en schijnconstructies die gewoon nergens op slaan. Lezen we het persbericht er nog even op na:

"Deze tweede lening kan niet worden afgetrokken van de belastingen. Dit betekent dat in de eerste jaren de maandlasten lager uitvallen. Over de gehele periode zijn de kosten echter hoger wanneer de consument voor dit product kiest."

En dit moet dan voor herstel gaan zorgen??? Laat me niet lachen. Dit noemen wij in oud Hollands een "sigaer uit eigen doosch"
otn2002
0

Hypotheek van 200.000 met 50% aflossingsvrij bij 5% rente kost je door wegvallen hypotheekrente aftrek 175 netto in de maand aan gemiste aftrek.

In een annuitair aflossings schema bereik je dit bedrag pas na 92 maanden.

Dus pas na 92 maanden (ruim 7,5 jaar) 'bespaar' je iets op je maandlast.

Alleen heb je met 92 maanden * 175 Euro dan ook nog eens 16100 afgelost.

Conclusie: We hebben wel weer moeilijker gemaakt maar wederom niets opgelost.
bert pit
3
Iedereen heeft het steeds maar over "de markt moet dit" "de markt moet dat". Mijns inziens moet de markt zelf het werk doen.

Dat betekent; als er veel kopers zijn gaat de markt omhoog. Is er veel fiscaal voordeel, dan gaat de markt omhoog. Is de werkeloosheid laag, prijzen omhoog. Gaan er meer vrouwe werken, prijzen omhoog. Is de rente laag, dan gaat de markt omhoog. Is er schaarste, dan gaat de markt omhoog. Zijn er veel korte termijnvoordelen te halen, markt omhoog. Etc.
Deze factoren hebben lange tijd de markt gedomineerd en zijn nu grotendeels weggevallen. Het gevolg is, dat we nu met veel te veel aannemers, schilders, tegelzetten, makelaars, hypotheekverstrekkers, architecten en noem maar op zitten, die allemaal steen en been klagen.

Mensen, geloof me naast de economische crisis, zijn er 25 tot 35 jaar geleden aanzienlijk minder kindertjes geboren dan 45/50 jaar geleden. Dit is de categorie starters die nu de huizenmarkt op gaat. Er zijn dus aanzienlijk minder starters op deze markt. Elke econoom die 3 minuten had gegoogeld had dit kunnen weten. Die huizenmarkt moet niet gestimuleerd worden want er zijn voldoende huizen. Kijk maar eens wat er te koop staat. De prijzen zijn alleen veel te hoog en sluiten niet meer aan bij wat starters kunnen en willen betalen.

Dat zal moeten veranderen en daar ligt de sleutel voor het in beweging krijgen van de markt.
Een oproep dus aan iedereen die prijzen op de huizenmarkt beïnvloedt: zorg dat ze omlaag gaan.
haas
1
inderdaad Pit,
waar willen al die verkopers gaan wonen,
als ze hun huis verkocht hebben ?
jrxs4all
0
quote:

otn2002 schreef op 13 feb 2013 om 14:40:



Hypotheek van 200.000 met 50% aflossingsvrij bij 5% rente kost je door wegvallen hypotheekrente aftrek 175 netto in de maand aan gemiste aftrek.

In een annuitair aflossings schema bereik je dit bedrag pas na 92 maanden.

Dus pas na 92 maanden (ruim 7,5 jaar) 'bespaar' je iets op je maandlast.



Helemaal correct, dat was me al direct duidelijk zelfs zonder het exact te berekenen. Dit nieuwe systeem zorgt dus niet voor lagere maandlasten in de eerste jaren, integendeel en het nadeel is des te groter naarmate het inkomen hoger is.

Maar dit staat in de kamerbrief van het kabinet:


"Het volledig en annuitair aflossen van hypotheken binnen 30 jaar blijft de norm. Wel komt er de mogelijkheid om naast de hypotheek een tweede lening af te sluiten tot een maximum van 50% van de waarde van de woning of een looptijd van bijvoorbeeld 35 jaar. Deze tweede lening kan niet worden afgetrokken van de belastingen. Dit betekent dat in de eerste jaren de maand-lasten lager uitvallen."

Hoe komen ze daar nu bij ?????? Gewoon onzin.
Willy Wave
0
@jrxs4all en anderen:

Even terug naar de basis, zonder ingewikkeld doen...
Ik denk dat de gedachten van Den Haag veel simpeler zijn:

* je blijft aflossen op je aftrekbare hyp.lening
* je blijft daarover rente betalen
* je blijft (DUS) fiscale aftrek 'genieten'.

Echter: een deel van die aflossing ga je mogen financieren uit een nieuwe soort krediet-hypotheek. Om 50% van je jaarlijkse aflossing mee te betalen. De rente over die lening is niet aftrekbaar.

Nu de simpelheid van Den Haag, ik denk dat men als volgt redeneert:
+/+ aflossing 1
+/+ rente 1
-/- belastingteruggaaf

-/- (!) aflossing 2
+/+ rente 2
-----------------------
= lagere maandlasten

Ja, ammehoela! Alsof aflossing 2 niet (ooit) moet worden terugbetaald. Het blijkt maar weer: er wordt gedacht in "vorig tekort, nieuw tekort", of anders gezegd "vorige schuld, nieuwe hogere schuld" om het kaartenhuis in stand te houden. Béétje ouderwets... :)



Jos Koets
0
Blok ziet iets over het hoofd. Als iemand toch 50% aflossingsvrij neemt, is de rente niet fiscaal aftrekbaar. Banken zullen hier een hogere rente voor vragen en de maximale hypotheek wordt minder (toetsing van een box 3 bedrag). Dit voorstel is dus gewoon waardeloos en slaat totaal nergens op. Het toont wel aan hoe de kennis is van Blok en andere instanties zoals het ministerie van financien. Dit betekent niet veel goeds naar de toekomst toe als deze personen het voor het zeggen hebben.

Gr. Jos
DvdH
0
Volgens mij is het allemaal veel vreemder dan iedereen denkt. Zoals het er nu voor staat verandert er aan de regels van de lening niets, dus voor starters 30 jaar aflossen annuitair , maar kan je een TWEEDE lening afsluiten tot de helft van de eerste en deze is niet aftrekbaar. Wat je dan met zo´n 2e lening moet is mij een volslagen raadsel. Hier de tekst:

In het akkoord is opgenomen dat er 'meer ruimte voor kopers' komt. Dat houdt volgens de brief van Blok aan de Tweede Kamer in dat een starter die een hypotheek van €200.000 afsluit, die nog steeds volledig en annuïtair binnen dertig jaar moet aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftek. Dat was al sinds 1 januari verplicht. Maar daarnaast krijgt hij nu de mogelijkheid om een tweede lening af te sluiten tot de helft van zijn hypotheek, in dit voorbeeld dus €100.000. De looptijd van die lening kan langer zijn dan de dertig jaar van zijn hypotheek.

Met de lening kan de starter elke maand de helft van zijn hypotheek aflossen. Hij bouwt die tweede lening dus langzaam op. Het nadeel van die lening is dat de rente erover niet kan worden afgetrokken. Dat betekent dat het afsluiten van zo'n lening alleen de eerste jaren gunstig is, omdat het bedrag waar rente over betaald moet worden nog betrekkelijk laag is.

'Dit betekent dat in de eerste jaren de maandlasten lager uitvallen', schrijft Blok. Maar op lange termijn is de tweede lening ongunstig: 'Over de gehele periode zijn de kosten echter hoger wanneer de consument voor dit product kiest'.

Wie verzint dit. Dan ben je echt niet goed hoor.....

Verder @ehcklein, je stelling klopt niet. Met de huidige regels kan je bijvoorbeeld je hypotheek opsplitsen in 2 delen, bijvoorbeeld 75% annuiteit en 25% aflossingsvrij. Je hebt dan over de annuiteitenlening volledig aftrek (mits in 30 jaar aflossen) en over de aflossingsvrije lening geen aftrek. In deze situatie is het dus niet zo dat dat je geen recht hebt op aftrek over de HELE lening. Het wordt per leningDEEL beoordeeld.
Koopman83
0
Stel aankoopsom 200.000 Je financieert dit annuitair. Daarnaast leen je 100.000 aflossingsvrij, met dit deel los je direct de helft van je annuitaire hypotheeksom som af wat de totale lening maakt 300k - 100k is 200k, welke bestaat uit:

100k aflossingsvrij (waarover geen aftrek genoten wordt want dit is nog steeds een aparte 2e lening)
100k annuitair waarover wel HRA wordt genoten dus in principe een win situatie voor de overheid want ze hoeven maar over de helft HRA te betalen ipv over het gehele bedrag zodoende kan het gat van 2 miljard gevuld worden.

Hoe het zit met de hoogte van rente's voor beide afzonderlijke delen is niet bekend. Het is een trucje in het belang van de overheid. Al met al niet duidelijk, blijkbaar. Het is je volk een rad voor de ogen draaien, maar dat zijn we ondertussen wel gewend.
DvdH
0
Aha, wordt een beetje duidelijk. Maar waarom zo´n ingewikkelde constructie om gewoon te zeggen: je mag 50% aflossingsvrij en daar heb je geen renteaftrek over. Waarom eerst 100% lenen in een 1e hyp. en dan een 2e lening om de 1e met 50% te verlagen etc,etc.
Koopman83
0
quote:

DvdH schreef op 13 feb 2013 om 19:38:


Aha, wordt een beetje duidelijk. Maar waarom zo´n ingewikkelde constructie om gewoon te zeggen: je mag 50% aflossingsvrij en daar heb je geen renteaftrek over. Waarom eerst 100% lenen in een 1e hyp. en dan een 2e lening om de 1e met 50% te verlagen etc,etc.



Zoals ik boven heb geschreven de overheid hoeft dan over de helft van de hypotheek geen HRA te geven. Waarom dit via zo'n constructie moet weet ik niet maar er zal wel ergens een maas in de wet/akkoord/contract zitten dat dit onoverkomelijk is.

Het is een geniepige manier om een budget sluitend te maken. zoals eerder aangegeven als de bank over die (in mijn voorbeeld zie 2 posts hierboven) 100k aflossingsvrij een veel hogere rente rekent zit je met hogere maandlasten dan wanneer je gewoon een annuitaire hypotheek neemt. Ontloopt elkaar misschine niet veel maar in het uiteindelijke rekensommetje heb je minder rente betaald meer subsidie gekregen en geen restschuld.
Jos Koets
0
quote:

DvdH schreef op 13 feb 2013 om 19:13:


Volgens mij is het allemaal veel vreemder dan iedereen denkt. Zoals het er nu voor staat verandert er aan de regels van de lening niets, dus voor starters 30 jaar aflossen annuitair , maar kan je een TWEEDE lening afsluiten tot de helft van de eerste en deze is niet aftrekbaar. Wat je dan met zo´n 2e lening moet is mij een volslagen raadsel. Hier de tekst:

In het akkoord is opgenomen dat er 'meer ruimte voor kopers' komt. Dat houdt volgens de brief van Blok aan de Tweede Kamer in dat een starter die een hypotheek van €200.000 afsluit, die nog steeds volledig en annuïtair binnen dertig jaar moet aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftek. Dat was al sinds 1 januari verplicht. Maar daarnaast krijgt hij nu de mogelijkheid om een tweede lening af te sluiten tot de helft van zijn hypotheek, in dit voorbeeld dus €100.000. De looptijd van die lening kan langer zijn dan de dertig jaar van zijn hypotheek.

Met de lening kan de starter elke maand de helft van zijn hypotheek aflossen. Hij bouwt die tweede lening dus langzaam op. Het nadeel van die lening is dat de rente erover niet kan worden afgetrokken. Dat betekent dat het afsluiten van zo'n lening alleen de eerste jaren gunstig is, omdat het bedrag waar rente over betaald moet worden nog betrekkelijk laag is.

'Dit betekent dat in de eerste jaren de maandlasten lager uitvallen', schrijft Blok. Maar op lange termijn is de tweede lening ongunstig: 'Over de gehele periode zijn de kosten echter hoger wanneer de consument voor dit product kiest'.

Wie verzint dit. Dan ben je echt niet goed hoor.....

Verder @ehcklein, je stelling klopt niet. Met de huidige regels kan je bijvoorbeeld je hypotheek opsplitsen in 2 delen, bijvoorbeeld 75% annuiteit en 25% aflossingsvrij. Je hebt dan over de annuiteitenlening volledig aftrek (mits in 30 jaar aflossen) en over de aflossingsvrije lening geen aftrek. In deze situatie is het dus niet zo dat dat je geen recht hebt op aftrek over de HELE lening. Het wordt per leningDEEL beoordeeld.


Ieder weldenkend mens weet toch wel dat banken deze extra lening niet gaan verstrekken. Stel waarde woning is 200.000 euro. Eerste hypotheek is annuiteiten voor 200.000 euro. Tweede hypotheek 100.000 euro aflossingsvrije. Totale hypotheek 300.000 euro op een waarde van 200.000 euro. Bovendien moet je dan een aardig inkomen hebben. Dus zeker niet voor sarters bedoeld.

Wil Blok nog meer crisis veroorzaken.

Gr. Jos
57 Posts, Pagina: 1 2 3 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

16 jun Opnieuw wijzigingen renteaftrek 4
02 jun Scheiden doet lijden 9
19 mei Adviseur speelt voor makelaar
Gesponsorde links

Meer »

Marketing Stage (Maastricht)

We zijn een allround marketing bedrijf en zoeken the next best stagiaire die ons helpt met de dagelijkse gang van zalen en wij een jumpstart in zij... 15:30 - BizziBee

15:30 (Senior) Quality Assurance Coordinator (BSc/...
14:29 Brand Manager (Amersfoort)
13:27 Corporate Finance Manager (Schiphol)