Login
 

Slecht voorstel

Een hypotheekvorm die minder bekend is, is de hybride hypotheek. De Rabobank verkocht deze in het verleden onder de naam Opmaathypotheek (deze merknaam heeft het nieuws gehaald). Bij een hybride hypotheek heeft de klant de mogelijkheid om te sparen en/of beleggen.

Tijdens de looptijd is het mogelijk om te switchen van sparen naar beleggen en andersom. Al met al leek dit een hypotheekvorm die zeer aantrekkelijk was. Helaas waren de hoge kosten vaak niet duidelijk en natuurlijk was het sparen met beleggen, dus het spaarsaldo was niet gegarandeerd.

In het verleden heb ik slechts een aantal van deze hypotheken afgesloten en tot nu was er nog een klant die nog deze hypotheekvorm had.  Door een “actie” van de ASR had ik de gelegenheid om eens rond de tafel te zitten met de klant. De volgende situatie was aan de orde.

Hybride hypotheek           72.000 euro
Totaal betaalde premies   32.000 euro
Pessimistisch rendement   23.000 euro
Historisch rendement        45.000 euro (5%)

Simpele oplossing
U begrijpt dat de klant niet erg vrolijk werd van de cijfers. De verwachte uitkering van 72.000 euro was al bijna gehalveerd. Ik waardeer het altijd als een verzekeraar zelf initiatief neemt, maar dan moet je dat wel goed doen. ASR kwam met een voorstel waarbij er een bedrag van 29.000 euro werd gegarandeerd.

Het ging dan om een omzetting van het lopende beleggingsfonds naar een garantiefonds. Helaas was de garantie lager dan de betaalde premies. Het voordeel van de hybride hypotheek is dat de klant kan switchen naar de Hypotheekrenterekening. Dit is te vergelijken met de spaarhypotheek waar de betaalde hypotheekrente wordt vergoed in de spaarpolis.

De betaalde hypotheekrente was laag namelijk slechts 3,9% (rente was voor twintig jaar vastgezet). In dit geval was de oplossing simpel. Ik heb twee vrijblijvende berekeningen bij ASR opgevraagd waarbij er geswitcht wordt naar de Hypotheekrenterekening. Hieronder de berekeningen. 

Gegarandeerde einduitkering  72.000 euro
Agio vergoeding van                2.700 euro
Maandpremie                             223 euro  (was 125 euro)

Gegarandeerde einduitkering  49.000 euro
Agio vergoeding van                2.700 euro
Maandpremie                             125 euro

Geen Einstein
Je hoeft geen Einstein te heten om te concluderen dat de gegarandeerde einduitkering bij een maandpremie van 125 euro 20.000 euro hoger is (49.000 euro om 29.000 euro). Dit is nog wel 23.000 euro lager dan het uitgangspunt bij het afsluiten van de hypotheek.

Opvallend is ook de agiovergoeding van 2.700 euro. Dit bedrag stort ASR in de polis van de klant als deze besluit de switch te doen. Nogmaals, het initiatief van ASR juich ik zeker toe, maar dan is het wel verstandig dat zij alle opties doorberekenen en voorleggen aan hun klant.

Nu kon de klant alleen kiezen uit andere beleggingsfondsen terwijl de Hypotheekrenterekening de beste optie is. Wie nog een hybride hypotheek heeft en daarin geheel of gedeeltelijk belegt, adviseer ik zijn mogelijkheden in kaart te laten brengen. Dit kan waarschijnlijk veel geld opleveren.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: hypotheken

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 17 nov Makelaars, tijd voor verandering! 10
  2. 03 nov Uw Douche van Koets 2017 2
  3. 27 okt Kabinet beperkt hypotheekrenteaf... 28
Gesponsorde links