Login
 

Let op de voorwaarden!

Door Jos Koets op 27 jan 2017 om 09:20 | Views: 3.412 | Categorie: Overig | Onderwerpen: aflossen, hypotheek

Let op de voorwaarden!

Wie zijn droomhuis heeft gevonden, zal daarna zijn hypotheek moeten regelen. Veel kopers hebben vooraf al op de diverse internetsites gekeken naar de hoogte van de hypotheekrente. Het is logisch dat een koper de laagte hypotheekrente wil betalen.

Hoe lager de hypotheekrente is, hoe lager de maandlasten immers zijn. Maar ik heb het in de afgelopen dertien jaar al vaker aangehaald: goede voorwaarden zijn belangrijker zijn dan de hoogte van de hypotheekrente. Een mooi voorbeeld hiervan is de hypotheek zonder NHG.

In de tabel hieronder staan de hypotheekrentes van Florius.

Hoogte lening ten opzichte van de marktwaarde van uw huis

Rentevastperiode NHG t/m 65% t/m 65% t/m 102% meer dan 102%
variabel 1,85% 1,75% 1,95% 2,40% 2,55%
1 jaar vast 1,55% 1,45% 1,65% 2,10% 2,25%
3 jaar vast 1,55% 1,45% 1,65% 2,10% 2,25%
5 jaar vast 1,55% 1,45% 1,65% 2,10% 2,25%
6 jaar vast 1,60% 1,50% 1,70% 2,15% 2,30%
10 jaar vast 1,79% 1,69% 1,89% 2,34% 2,49%
12 jaar vast 2,00% 1,90% 2,10% 2,55% 2,70%
15 jaar vast 2,47% 2,37% 2,57%% 3,02% 3,17%
20 jaar vast 2,67% 2,62% 2,82%% 3,27% 3,42%
30 jaar vast 3,75% 3,65% 3,85% 4,30% 4,45%

 

Vier klassen

Florius heeft voor de hypotheken zonder NHG vier klassen. Hoe lager de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, hoe lager de hypotheekrente. Bij Florius is het ook mogelijk om onbeperkt tussentijds af te lossen.

Het is hierdoor mogelijk om tussentijds (tijdens de rentevastperiode) in een lagere risicoklasse te komen. Er zijn banken zoals Obvion waarbij de rente automatisch wordt aangepast. Bij Florius moet de klant er om verzoeken.

De waarde van de woning moet worden aangetoond door middel van de WOZ-waarde of een taxatierapport. Maar er zijn dus ook banken zoals Nationale Nederlanden waarbij een aanpassing tijdens de rentevastperiode niet mogelijk is.

Ik hoef u niet uit te leggen dat u door tussentijds af te lossen leuk geld kunt verdienen. Vooral voor starters die verplicht een annuïteiten en (of) een lineaire hypotheek hebben afgesloten, is het verstandig om hier rekening mee te houden.

Spaarhypotheek

Voor huizenbezitters die hun hypotheek voor 1 januari 2013 hebben afgesloten, is er ook een leuke mogelijkheid om wat geld te verdienen. Veel huizenbezitters hebben een spaarhypotheek (of bankspaarhypotheek) in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek.

Bij de spaarhypotheek komt de spaarpolis meestal na dertig jaar tot uitkering. Er is sprake van een gegarandeerde uitkering. De betaalde hypotheekrente wordt namelijk als spaarrente genomen voor de spaarpolis. In de polis staat bij afgifte ervan de opgebouwde spaarwaarde genoteerd.

Zolang de hypotheekrente niet wijzigt, blijft de spaarwaarde ongewijzigd. Wat kunt u met de tussentijdse opgebouwde waarde doen? Voorbeeld:

  • Waarde woning: 200.000 euro
  • Lopende hypotheek: 200.000 euro
  • Opgebouwde spaarwaarde: 30.000 euro

Tussentijds aanpassen

Bij sommige banken kan de tussentijdse opgebouwde waarde in mindering worden gebracht op de lopende hypotheek. Hierdoor is het dus mogelijk om in een lagere risicoklasse te komen.

Stel dat de rentetabel van Florius in dit voorbeeld van toepassing is en de rentevastperiode is twintig jaar, dan kan de rente worden aangepast naar 2,82%. Het rentevoordeel is nu minimaal 0,45%.

Hierbij moet ik wel opmerken dat bij een spaarhypotheek deze lagere rente er wel voor zorgt dat de spaarpremie hoger wordt. Het nettomaandvoordeel wordt hierdoor minder dan bijvoorbeeld bij de aflossingsvrije hypotheek.

Huiswerk

Helaas werken niet alle banken mee aan het tussentijds verrekenen van de opgebouwde spaarwaarde. Bovendien moet u als huizenbezitter wel actie ondernemen en erom verzoeken. Een bank zal niet zelf zomaar de rente gaan aanpassen.

Heeft u een spaarhypotheek zonder NHG? Dan kunt u nu aan uw huiswerk beginnen:

  • De bank bellen of ze meewerken aan deze verrekening.
  • Uitzoeken in welke risicoklasse u zit.
  • Uitzoeken wat de waarde van uw woning en de waarde van uw spaarpolis is.
  • Berekenen of u in een lagere risicoklasse kunt komen.

Hierbij moet u er wel rekening mee houden dat de risicoklassen van toepassing zijn toen u de hypotheek afsloot. In het verleden (paar jaar terug) was het verschil in rente tussen de klassen beduidend minder (soms maar 0,1%).


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

aflossen

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
2 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
B-rood belegger
0
Goed verhaal, zeker m.b.t. de klassen. Daar gaan veel mensen toch de mist mee in.
Wat ik alleen wel mis in het verhaal is dat bij verbouwing (met name uitbouwen en dakkapellen) de woning impliciet meer waard wordt, waardoor het interessant kan zijn (nog) eens naar die grenscriteria te kijken m.b.t. financiering.
Zeker indien dit met eigen geld gedaan wordt dan kan het makkelijk zo zijn dat met de meerwaarde van de woning over de bovengrens van de onderliggende financieringsklasse terecht gekomen wordt.

Eenvoudig voorbeeld; Woningwaarde 200,000, financiering 140,000 (is 70%). Eigen financiering uitbouw -> woningwaarde stijgt naar 220,000, financiering blijft hetzelfde... echter is nog slechts 63.4%, dus valt het een financieringsklasse lager.
Bowski
0
Ik zie dat het renteverschil tussen 10 en 20 jaar vast nagenoeg precies 1% is.
Dus als je ipv dat rood gedrukte (20 jaar vast) nou eens die 10 jaar vast neemt. Dan kan je dat renteverschil mooi gebruiken om extra af te lossen.
Over 10 jaar heb je dan 10% extra afgelost. Daarmee kan je tegen die tijd weer voordeliger hypotheekrente bedingen. En reken maar dat je met overwaarde meer te eisen hebt bij een hypotheekverstrekker: is hij te duur dan kan je makkelijk naar een ander. Omdat er dan geen risico meer is wil iedereen gráág hypotheekgever zijn.

Wie zijn schulden sneller betaalt wordt rijker.
2 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

04 aug Eigen portemonnee eerst, nee dus 8
14 jul Hypotheekrente op hol? 25
30 jun Woekerpolissen: Nationale Nederl... 19
Gesponsorde links