Nu een huisje kopen?

De hypotheekrente is in de afgelopen twee maanden bijna 1 procentpunt gestegen. In oktober 2010 kon u als koper van een woning nog de volgende rentes voor een hypotheek met NHG krijgen bij 10 en 20 jaar vast:

• 10 Jaar vast 4,15%
• 20 Jaar vast 4,35%

Bovenstaande rentes zijn van BNP Paribas die nu (februari 2011) de volgende rentes hanteert.

• 10 Jaar vast 5,10%
• 20 Jaar vast 5,30%

Bovengenoemde rentes zijn op het ogenblik niet meer de laagste in de markt, want er zijn nu geldgevers die nog onder de 5% zitten.

Gevolgen rentestijging
De gevolgen van de stijging van de hypotheekrente zijn natuurlijk merkbaar in de netto maandlasten. Hierbij wel opgemerkt dat dit afhankelijk is van de hypotheekvorm die gekozen wordt. Zo zullen de netto maandlasten minder stijgen bij een spaar- of bankspaarhypotheek. Bij deze twee vormen wordt de betaalde hypotheekrente ook vergoed in de spaarverzekering/rekening. Dit zorgt voor een dempend effect op de netto maandlasten omdat de spaarpremie lager wordt als de rente stijgt.

Om de netto maandlasten te vergelijken ben ik uitgegaan van iemand die een woning koopt van 180.000 euro (is ook de WOZ-waarde). De benodigde hypotheek is 200.000 euro. De gegevens zijn als volgt:

• Inkomen 40.000 euro
• Bankspaarhypotheek 110.000 euro
• Aflossingsvrije hypotheek 90.000 euro

Dekking bij overlijden even weggelaten, daar deze slechts een paar euro per maand is.

                                        Bruto  Netto

• Rente 4,15% (2010)  848    592
• Rente 4,30% (2010)  876    606
• Rente 5,10% (2011)  983    661
• Rente 5,30% (2011)  1011  675

De netto maandlasten voor dezelfde woning met identieke prijs zijn 70 euro gestegen voor iemand die dit huis nu koopt. Echter er komt nog iets anders om de hoek kijken. Het inkomen van deze fictieve persoon is 40.000 euro. Met dit inkomen kon in 2010 meer dan 200.000 euro aan hypotheek worden gekregen.

In 2011 zijn de normen aangepast, waardoor in combinatie met de hogere rente het niet meer mogelijk is de woning te kopen voor 180.000 euro. De maximale hypotheek bij een rente van 5,1% is namelijk 187.800 en dit is ruim minder dan de benodigde hypotheek van 200.000 euro.

Maximale hypotheek    2010     2011

• rente 4,15%    211.200   203.600
• rente 4,35%    206.200   198.800
• rente 5,10%    194.600   187.800
• rente 5,30%    190.200   183.600

De renteverhoging heeft er ook voor gezorgd dat zelfs met de norm van 2010 een hypotheek van 200.000 euro niet meer mogelijk is. Tot slot heb ik een berekening gemaakt welke koopsom/benodigde hypotheek van toepassing moet zijn, om aan gelijke netto maandlasten te komen van 592 euro.

Deze maandlast is van toepassing bij een hypotheek van 200.000 euro en een rente van 4,15% (oktober 2010). De huidige rente is nu 5,1%, waardoor de koopsom 160.000 euro bedraagt en de hypotheek 180.000 euro. Bij deze hypotheek van 180.000 euro is sprake van een bankspaarhypotheek van 100.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van 80.000 euro. De woning moet dus met 20.000 euro (180.000 - 160.000) in waarde dalen om aan gelijke maandlasten te komen. Dit is iets meer dan 10%!

Opnieuw vastzetten
U begrijpt wat de gevolgen zijn als de rente nog verder stijgt. En dan heb ik niet eens over de mensen die in de komende maanden hun hypotheekrente opnieuw moeten vastzetten. Voor deze doelgroep geef ik het advies om een paar maanden voor de afloopdatum alles goed op een rijtje te zetten. Misschien is het verstandig om de hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. De hypotheekrente kan per geldgever behoorlijk uiteenlopen. Zo kunnen de verschillen oplopen tot meer dan 0,5% en bij geldgevers die niet meer actief zijn in de markt tot zelfs meer dan 1%.

Afwachten op het rentevoorstel kan een dure beslissing blijken, want het aanbod ontvangt u pas een paar weken voor de afloopdatum. Hierdoor kunt u geen stappen meer ondernemen, waardoor u weer voor een bepaalde tijd aan dezelfde geldgever gebonden bent.