De woekerpolisaffaire is nog lang niet afgerond. Vanwege de zorgplicht waarschuwen diverse maatschappijen hun klanten met een beleggingspolis schriftelijk dat de einduitkering flink lager kan zijn dan vooraf is berekend.
Ja, een beetje laat, dit had jaren eerder al moeten gebeuren. In ieder geval zorgt deze brief voor commotie onder klanten met een beleggingspolis. Aangezien de materie ingewikkeld is, nemen zij contact op met hun hypotheekadviseur. Ik krijg regelmatig vragen over beleggingspolissen.
In onderstaand voorbeeld twee personen die een verpande beleggingspolis hebben bij Delta Lloyd. De uitkering op de einddatum moet grotendeels de lopende hypotheek aflossen. Het volgende is van toepassing (cijfers zijn vanwege privacy iets aangepast).
Verpande polis Delta Lloyd
- Verzekeringsnemer(s): 2 personen
- Verzekerden: 2 personen
- Ingangsdatum polis: 01-04-2005
- Einddatum polis: 01-04-2035
- Maandpremie: 160 euro
- Soort polis: Box 3-polis
- Dekking bij overlijden: 100.000 euro per persoon
- Opgebouwde waarde: 11.000 (31-12-2013)
- Pessimistische rendementsverwachting: 15.000 euro
- Historisch rendement: 80.000 euro
- Doelkapitaal: 8%, 110.000 euro
Uitkering lager dan premiebedrag
U begrijpt dat deze klant niet blij was met de brief van Delta Lloyd. De verwachte uitkering op de einddatum zou 110.000 euro worden. Met een beetje geluk wordt er op 1 april 2035 de helft (55.000 euro) uitgekeerd. De betaalde premies over de gehele looptijd is dan 57.600 euro. Schrik niet, maar dit is meer dan de waarschijnlijke uitkering.
Tijd om de polis dus te ontwoekeren. In dit geval wordt de dekking bij overlijden uit de polis gehaald en apart afgesloten. Dit kan gewoon bij Delta Lloyd, want dan is er geen nieuwe gezondheidsverklaring nodig. Volgens de regels (laat ik het de ontwoekerregels noemen) mag de lopende beleggingspolis gewoon doorlopen met de huidige premie.
Voor alle duidelijkheid: ik heb het hier dan over een Box 1-polis die vanaf 1 april 2013 onder strenge regels is geplaatst. Deze regels zijn als volgt:
Eisen Box 1-polis/rekening
"Indien er sprake is van een garantiebedrag dan mag dit garantiebedrag niet worden verhoogd in de toekomst. Bovendien mag de looptijd niet worden verlengd. Indien er sprake is van beleggen dan mag de maandpremies niet verhoogd worden. Ook hierbij mag de looptijd niet worden verlengd. Voor de Box 3-polissen/rekeningen zijn deze “strenge eisen” niet van toepassing. In dit geval kan een klant hiermee doen wat hij/zij wilt. Het is dus mogelijk om de maandpremie te verhogen, extra stortingen te doen et cetera."
In ons voorbeeld is sprake van een Box 3-polis. Ik heb Delta Lloyd gevraagd om een offerte te maken met de volgende uitgangspunten:
- dekking overlijden verlagen naar 110% en maandpremie op 160 euro houden.
- dekking bij overlijden apart te verzekeren zonder gezondheidswaarborgen.
Tot mijn verbazing reageerde de Delta Lloyd als volgt:
- De dekking bij overlijden kon apart verzekerd worden.
- Echter de betaalde premie (stel 30 euro) werd in mindering gebracht van de lopende beleggingspolis.
- De maandpremie in de lopende beleggingspolis werd dus verlaagd van 160 euro naar 130 euro!
Klagen bij de AFM
Bij telefonisch overleg kreeg ik te horen dat dit de gangbare werkwijze is en dat dit dus van toepassing is voor het ontwoekeren van alle lopende polissen bij Delta Lloyd. Ik ben het er niet mee eens, dus diende ik namens de klant een klacht in bij de speciale klachtenafdeling van Delta Lloyd. Een dag later heb ik overleg gehad met mijn klant en heb ik voorgesteld om ook de AFM in te lichten van deze werkwijze. Dat hebben we gedaan.
Vorig week werd ik netjes gebeld door Delta Lloyd. Zij blijven bij hun standpunt en zien de reactie van de AFM tegemoet. Dit antwoord is natuurlijk heel negatief voor mijn klant en andere klanten van Delta Lloyd. Ik heb deze column ter info gemaild naar de AFM en kreeg de volgende reactie:
"De AFM is blij met alle signalen over hersteladvies van beleggingsverzekeringen. Helaas kunnen we geen terugkoppeling geven over de opvolging van de signalen vanwege onze geheimhoudingsplicht. De AFM roept aanbieders al langer op om geen belemmeringen op te werpen bij aanpassingen van de beleggingsverzekeringen. Aanbieders die onvoldoende rekening houden met het klantbelang worden hier door de AFM op aangesproken."
Het is dus heel belangrijk om melding te doen bij de AFM. Hoe meer meldingen, hoe sneller zij een case zullen bekijken. U kunt natuurlijk ook melding doen bij het Kifid. Ik hoop in ieder geval dat Delta Lloyd alsnog de regels wijzigt. Vooral in dit voorbeeld, waarbij sprake is van een Box 3-polis, is het natuurlijk schrijnend dat de klant niets met de polis kan doen!