Banksparen ja/nee

Banksparen is nog steeds niet hot. Het aantal aanbieders waar u hiervoor terecht kunt, neemt toe, maar ik vind dit nog behoorlijk tegenvallen. Volgens velen is het banksparen de uitvinding van de eeuw.

Een rondje op internet laat zien dat vooral de Consumentenbond, Vereniging Eigen Huis en de Rabobank het banksparen promoten. Het is goedkoper dus dan is het beter! Nou, dit laatste is niet helemaal waar.

Als je de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en de spaarhypotheek vergelijkt met dezelfde hypotheekrente dan zijn deze namelijk (bijna) even duur.

De spaarhypotheek is maar een paar euro’s duurder. En dit verschilt bovendien per aanbieder. Tijd om eens duidelijk een verschil te laten zien. Is het verstandig om die paar euro’s te besparen?

Bij overlijden
Bij de SEW is er (meestal) sprake van een variabele risicopremie in box 3. Deze wordt maandelijks vastgesteld en is afhankelijk van de opgebouwde waarde op de spaarrekening en de leeftijd van de verzekerde persoon. Alleen het verschil tussen de dekking bij overlijden (box 3) minus de waarde spaarrekening (box 1) is dus verzekerd.

Bij overlijden wordt de vrijstelling van de overgebleven partner meer aangetast bij een SEW- dan bij een KEW-polis (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Als voorbeeld neem ik een stel. Zij hebben een dekking bij overlijden van 100.000 euro en op de einddatum ook 100.000 euro gegarandeerd ontvangen.

Als de waarde van de spaarrekening 30.000 euro is bij het overlijden van de man, is het volgende aan de hand. De uitkering in box 3 van de risicodekking is nu 70.000 euro (100.000 – 30.000). De overgebleven partner kan nu kiezen om ook de spaarrekening uit te laten keren, waardoor zij totaal 100.000 aflost op haar eigenwoningschuld.

Echter 15.000 euro van de spaarrekening is van haar. Dit moet met haar vrijstelling verrekend worden. De totale vrijstelling is 147.500 euro, waardoor na verrekening nog 132.500 euro overblijft. Hoe later het overlijden plaatsvindt hoe meer de vrijstelling van de overgebleven persoon wordt aangetast.

Of doorschuiven
Zij kan ook besluiten om de spaarrekening te handhaven. Hierdoor zal de eigenwoningschuld met 70.000 euro afnemen door de uitkering van de risicoverzekering. Nu mag de waarde van de spaarrekening die toebehoort aan de man (15.000 euro) bij haar vrijstelling worden opgeteld.

Haar totale vrijstelling wordt nu 162.500 euro (147.500 + 15.000). Opvallend is dat er dus een overheveling plaatsvindt van box 3 naar box 1. Bij een KEW-polis in box 1 zal bij overlijden direct de eigenwoningschuld worden afgelost. In dit voorbeeld dus 100.000 euro.

Maar de vrijstelling van de overgebleven partner wordt niet aangetast, dit blijft dus 147.500 euro. Hierdoor is de de vrijstelling in een KEW-polis hoger dan bij een SEW. Dit verschil wordt nog groter als er sprake is van een hogere dekking bij overlijden en het tijdstip van overlijden dichtbij de einddatum ligt.

Leuk bedrag
Uitgaande van een dekking bij overlijden van 200.000 euro is het volgende van toepassing bij de KEW-polis. De vrijstelling van de overleden partner is 147.500 euro. Echter er wordt 200.000 euro uitgekeerd. Het meerdere (52.500 euro) moet worden verrekend. De overgebleven vrijstelling wordt nu 95.000 euro (147.500 – 52.500).

Als ik deze cijfers vergelijk met een SEW, waarbij het overlijden net voor de einddatum plaatsvindt, is het volgende van toepassing. De waarde is 200.000 euro (box 1 sparen) die netjes wordt gedeeld. Hierdoor wordt nu 100.000 euro verrekend zodat de vrijstelling nog 47.500 euro bedraagt voor de overgebleven partner.

Het verschil met de KEW-polis is nu 47.500 euro geworden, wat natuurlijk een leuk bedrag is om in de toekomst nog onbelast te kunnen sparen. Hiermee is ook aangetoond dat u niet blindelings moet gaan banksparen.

Tip
Ik ben trouwens zeer benieuwd hoeveel adviseurs die banksparen adviseren daadwerkelijk op de hoogte zijn van het bovenstaande. En of zij dit ook netjes in hun klantrapport vermelden.

Tot slot een leuke tip voor mensen die geïnteresseerd zijn in banksparen. Op de site www.navident.nl zijn alle aanbieders van banksparen beoordeeld op 25 criteria uit de voorwaarden. Bovendien kunt u hier alle voor- en nadelen van het banksparen lezen.