In de afgelopen jaren heb ik talloze keren aandacht besteed aan woekerpolissen. Helaas bestaan er nog tienduizenden van dit soort polissen die ook nog eens verpand zijn aan een hypotheek.
Twee maanden geleden ontving ik een klant met een echte woekerpolis. Niet alleen dat, maar de maatschappij Avero was bovendien vergeten om eerder stappen te ondernemen, waardoor er nu niets meer mogelijk is.
Om u een goed beeld te geven, hieronder de gegevens, vanuit privacy-overwegingen iets aangepast.
- Huidige hypotheek 220.000
- Waarde woning 200.000
- Ingangsdatum polis 1-7-1999
- Einddatum polis 1-7-2029
- Maandpremie 150
- Premie looptijd 54.000
- Prognose bij 8%: 90.000
- Dekking bij overlijden 90.000
- Waarde per 1-1-2013: 13.000
- Betaalde premies tot 1-1-2013: 24.300 euro
Met 24.300 euro (13 jaar en 6 maanden) aan betaalde premies bedraagt de opgebouwde waarde slechts 13.000 euro. Bij dit soort verschillen moeten alle alarmbellen al gaan rinkelen.
Opeet-scenario
Bij een 'goede' beleggingsverzekering is na globaal tien jaar de opgebouwde waarde hetzelfde als de betaalde premies. In ieder geval is hier sprake van een 'opeetscenario'. Avero kwam ook tot deze conclusie en stuurde de klant een brief.
In deze brief wordt een historisch rendement van 6,08% genoemd. De einduitkering op 1 juli 2029 wordt dan 5.580 euro. Bovendien wordt er vermeld dat bij een 9,5% eigen voorbeeldrendement de einduitkering 35.800 euro wordt. Dit eigen voorbeeldrendement is natuurlijk zeer vreemd, want bij afsluiten is er sprake geweest van een rendement van 8%.
Uit deze 9,5% valt af te leiden dat er is gerekend met een 8% netto-rendement. Hierbij is nog opvallend dat Avero uitgaat van 35.800 euro terwijl het uitgangspunt in 1999 90.000 euro was!
Ieder jaar 100 euro premie erbij
Het opeetscenario ontstaat door de leeftijd van de verzekerde personen, de hoogte van de overlijdensdekking en de opgebouwde waarde. Iedereen met een beleggingspolis waarin ook een overlijdensdekking is meeverzekerd kan jaarlijks zien hoeveel premie er nodig is om de overlijdensdekking te verzekeren. Het volgende is aan de hand.
- Jaar 2010: jaarpremie overlijdensdekking 980
- Jaar 2011: jaarpremie overlijdensdekking 1073
- Jaar 2012: jaarpremie overlijdensdekking 1176
Het ziet er naar uit dat deze klant ieder jaar rond de 100 euro meer gaat betalen om de overlijdensdekking te kunnen verzekeren. De jaarpremie is 1.800 euro. U begrijpt dat over zes jaar de volledige premie nodig is om de overlijdensdekking te verzekeren.
Zoeken naar een oplossing
De jaren daarna is de jaarpremie te weinig waardoor Avero het restant van de premie zal onttrekken uit de opgebouwde waarde. Om dit nare scenario te voorkomen, is de oplossing om de overlijdensdekking in de polis te verlagen naar 90% of 110% van de opgebouwde waarde.
De dekking bij overlijden wordt na omzetting van de polis apart verzekerd door middel van een verpande risicoverzekering. Hierbij moet de klant wel weer een gezondheidsverklaring invullen. Helaas is de man niet meer volledig gezond waardoor dit grote problemen gaat opleveren. Deze oplossing heb ik dus helaas moet schrappen.
Een tweede oplossing is de dekking bij Avero intern om te zetten naar een losse risicoverzekering zonder gezondheidswaarborgen. Ook bij deze oplossing lopen we tegen de lamp, omdat Avero geen losse risicoverzekeringen meer afsluit.
Groot probleem
De derde oplossing is om de opgebouwde waarde en de toekomstige betaalde premies over te hevelen naar een Garantiefonds. Voor deze mogelijkheid heb ik Avero verzocht om een berekening te maken. Helaas was deze berekening niet positief. De garantie op einddatum wordt slechts 6.400 euro terwijl er 54.000 euro wordt betaald.
De klant heeft nu een groot probleem. Het inkomen is volgens de huidige normen van de bank niet voldoende om de maandlasten te betalen. Verkoop van de woning is geen optie vanwege de restantschuld die ontstaat. In dit soort situaties is het te hopen dat de waarde van de woning in de toekomst stijgt, zodat verkoop wel een mogelijkheid wordt.
In deze situaties is het verstandig om een financieel overzicht te maken, zodat iedere situatie goed in kaart wordt gebracht. Bij overlijden voor 2029 ontstaat er een positief scenario. Er wordt namelijk 90.000 euro uitgekeerd waardoor de hypotheek nog 130.000 euro bedraagt.
Na 2031 is de hypotheek zeker niet meer betaalbaar als het inkomen niet stijgt. Per die datum vervalt namelijk de renteaftrek.
Het was te voorkomen
Tot slot is er nog de mogelijkheid om aanspraak te doen op de voorwaarden van NHG. In mijn column NHG: over en sluiten kon u al lezen dat vanaf 1 januari 2014 NHG anders gaat toetsen. Dit betekent dat deze klant niet aanmerking komt voor NHG.
Al met al hebben we hier te maken met een situatie die niet opgelost kan worden. Misschien heeft u als lezer nog suggesties, dan verneem ik die graag. Uit deze werkelijke situatie blijkt weer eens dat de aanpak van woekerpolissen totaal verkeerd is geweest.
Ik heb al meerdere keren in diverse columns geschreven dat de bank in dit geval met de verzekeraar een interne oversluiting had moeten voorstellen aan de klant naar een spaarhypotheek. Met een goede compensatie (extra storting in de polis) was de einduitkering veel hoger geweest en was deze klant niet in dit opeetscenario terecht gekomen.