Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
Van beleggers
voor beleggers
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
  • Word abonnee

  • Inloggen

    • Geen account? Registreren

    Wachtwoord vergeten?
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /  Artikelen  /  Adviesnota onder de loep
Door
op
Views: 7.868
Categorie: Overig, Column

Adviesnota onder de loep

Wie een hypotheek wilt afsluiten, kan dit doen bij een bank of via een adviseur. De verdienste voor het afsluiten wordt bij de klant in rekening gebracht door middel van een factuur of een afsluitprovisie. De afsluitprovisie is een percentage van het hypotheekbedrag. De banken die rechtstreeks zaken doen met klanten brengen afsluitprovisie in rekening.

De meeste hypotheekadviseurs in Nederland werken op het ogenblik op factuurbasis waardoor ieder uurtje in rekening wordt gebracht. Vanaf 1 januari 2013 is de factuur verplicht waardoor geen enkele hypotheek meer op provisiebasis kan worden afgesloten. Dit betekent dat banken die rechtstreeks met klanten zaken doen hun verdienste ook anders moeten gaan verdienen.

Dit kan ook door middel van een factuur of de verdienste wordt als kosten in het hypotheekproduct verwerkt. Bij dit laatste ontstaat er een vreemde situatie; namelijk twee dezelfde hypotheken met verschillende maandlasten. Dit laatste zal ik uitleggen met een simpel voorbeeld:

  • Hypotheekrente voor klant via adviseur is 5%
  • Hypotheekrente voor klant rechtstreeks via de bank is 5,1%

Rente opnieuw vastzetten
De kosten van het advies worden dus verwerkt in een hogere hypotheekrente. Op het ogenblik is dit nog niet aan de orde. Ik ben zeer benieuwd hoe banken die met de klant om de tafel zitten hun verdiensten kenbaar gaan maken. Wie zijn hypotheekrente opnieuw moet vastzetten, moet (goed) oppassen.

De kans dat de nieuwe hypotheekrente niet precies hetzelfde is als de voorheen betaalde hypotheekrente is natuurlijk heel erg groot. Wie hulp nodig heeft bij het opnieuw berekenen van de maandlasten, kan aankloppen bij zijn bank (als de hypotheek daar is afgesloten) of bij zijn hypotheekadviseur.

Een goede adviseur zal precies weten waar hij op moet letten bij bepaalde hypotheekvormen. Een mooi voorbeeld is de hybridehypotheek die in het verleden veel is afgesloten. Hierbij hebben veel mensen gekozen om alleen te sparen, zodat zij een gegarandeerde einduitkering ontvangen. Al met al niets bijzonders.

Er zijn echter banken waarbij schriftelijk moet worden gevraagd de maandpremie aan te passen aan de nieuwe hypotheekrente. Indien dit niet wordt gedaan, dan kan er een zeer onprettige situatie ontstaan. Ik zal dit aantonen door middel van een fictief rekenvoorbeeld:

Hybride Hypotheek 200.000 euro (sparen, gegarandeerde einduitkering)
Hypotheekrente             5%
Maandpremie               230 euro

Even vragen
De klant moet nu de rente opnieuw vastzetten. Hij besluit te kiezen voor een hypotheekrente van 4%. Bij de meeste banken wordt nu de maanpremie automatisch aangepast zodat op de einddatum de 200.000 euro gegarandeerd wordt uitgekeerd. Bij de banken die dit niet doen, begrijpt u direct wat het probleem gaat worden.

De maandpremie is te laag (blijft 230 euro) waardoor de (gegarandeerde) einduitkering van 200.000 euro niet meer gegarandeerd is. Deze kan beduidend lager worden. Het omgekeerde is trouwens ook mogelijk. Stel de hypotheek wordt op een rente van 6% vastgezet.

De maandpremie moet nu verlaagd worden. Blijft deze gelijk, dan is de 200.000 euro eerder bereikt. Dit zal in de meeste gevallen geen probleem zijn. Maar het is mogelijk dat dit bij een box 1 polis binnen de 20 jaar plaatsvindt waardoor de einduitkering niet meer onbelast is. Het probleem is gemakkelijk te voorkomen door als klant even te vragen of de maandpremie wordt aangepast.

Executieveiling
Tot slot nog wat cijfers (zie het plaatjel) die ik heb ontvangen van huizen die via een veiling (executieverkoop) zijn verkocht. Het betreft hier woningen uit Friesland. Hierbij nog opgemerkt: dat het gaat om hypothecaire inschrijvingen. Bovendien moet er nog rekening worden gehouden met spaarpolissen. De cijfers zeggen in ieder geval voldoende.

klik op het plaatje voor de grote versie

Jos Koets leert zijn collega's  alles over de bijleenregeling. Via de link alle info waar adviseurs zich kunnen inschrijven.

Jos Koets heeft een nieuwe boek, Een Huis Kopen in Crisistijd. Winkelprijs is 17,50 euro. Bestel het boek bij IEX.

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Hoe verzeker je je huis tegen klimaatrisico’s?
  2. Hogere boetes voor hypotheekadviseurs
  3. "Huizenkopers: doe je huiswerk en heb geduld"

Reacties

Volgen
15 Posts
| Omlaag ↓
  6. jrxs4all 14 september 2012 14:12
    Hypothecaire inschrijving zegt inderdaad niets. Maar er zitten ook huizen bij die in de vrije verkoop hebben gestaan. Neem dat appartement in Bolsward, stond sinds een jaar of 5 te koop met een eerste vraagprijs van 239K. In de jaren gezakt naar 144K en uiteindelijk geveild voor 88K, dat is even slikken.

    Maar ja, wie wil er ook in Friesland wonen, ik moet er niet aan denken.
  7. [verwijderd] 14 september 2012 14:14
    Ben het helemaal eens met scrumple: van het bedrag van de eerste inschrijving moet je direct een derde afhalen om tot de maximale hypotheekschuld te komen. Reden: banken nemen tussen de 40% en 60% mee aan extra inschrijving voor achterstallige rente en kosten. Met andere woorden: een inschrijving van 3 ton levert een maximale hypotheek op van 2 ton. Dan kan het nog zijn dat tussentijds aflossingen zijn gedaan.

    Overigens: het blijft een interessant en zorgwekkend plaatje, maar wat minder dramatisch dan het lijkt.
  8. [verwijderd] 14 september 2012 14:58
    "•Hypotheekrente voor klant via adviseur is 5%
    •Hypotheekrente voor klant rechtstreeks via de bank is 5,1% "
    Of zelfs: via bank met adviesnota 5% en via bank zonder adviesnota 5.1%
    En het allerbelangrijkste: hoeveel van de advieskosten gaat de bank wegschrijven onder andere noemers...
  13. [verwijderd] 14 september 2012 23:34
    per 2013......
    zolang de afsluitprovisie/bemiddelingskosten fiscaal aftrekbaar blijft ook vanaf 2013 ??

    maar is er kans op concurrentievervalsingkans :
    voor bank : extra rente als bemiddelingskosten(wel 30 jaren fiscaal aftrekbaar ?)
    En Bij Verkopende tussenpersoon met bemiddelingsfactuur (eenmalig)?
  14. [verwijderd] 15 september 2012 15:31
    Goedemiddag Jos,

    ik zie allerlei ideen over de huizenmarkt voorbij komen, ik mis er nog een. deze was in de jaren 50-60 in gebruik, n.l. HUURKOOP. deze huurkoop zou een parallel kunnen worden aan het duitse Bausparen.
    Je huurt en betaalt een bedrag per afgesproken periode af. op een gegeven moment is het betaalde bedrag groot genoeg om een hypotheek te kunnen kopen.
    wat vind je van zoiets?
    met vriendelijke groet,
    Cees
  15. [verwijderd] 16 september 2012 19:38
    Wat een onzin allemaal.

    Hypotheekproducten dienen zodanig ingericht te zijn dat je helemaal geen adviseur nodig hebt, gewoon bij de bank afsluiten voor een normale rente., gewoon plan vanilla hypotheken.
    Adviseurs zijn dan volstrekt overbodig, zoals dat eigenlijk altijd al had moeten zijn.

    Volgens mij wil de politiek daar ook heen, als dan niet kan door gebrek aan concurrentie moet overheid maar hypotheken gaan verstrekken, gefinancierd door pensioenfondsen, zoals dat in sommige buitenlanden gebeurt.

    Hypotheekadviseurs behoren in een ordentelijk werkende markt volstrekt overbodig te zijn.

15 Posts
|Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Qualcomm heeft interesse in overname Intel
  2. Beursupdate: AEX op Wall Street
  3. Wall Street overwegend lager gesloten
  4. Olieprijs fractioneel lager gesloten
  5. Wall Street koerst af op verdeeld slot
  6. Slotcall: stevige ronde winstnemingen, nieuwe dreun autosector en goudprijs boven $2.600
  7. Europese beurzen lager gesloten
  8. Euforie op Damrak na renteverlaging Fed van korte duur
  9. Beursagenda: macro-economisch
  10. Beursagenda: buitenlandse fondsen

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Analyse en Advies

    Gaat Besi een piekjaar tegemoet?
  2. Premium

    Vooruitblik

    Vooruitblik: het gaat kwartjes regenen, te beginnen in Europa
  3. Premium

    Tip

    IEX Tip van de Maand: Grote speler in een groeiende markt
  4. Premium

    Analyse en Advies

    Alfen voelt de hete adem van goedkope concurrenten
  5. Premium

    Achtergronden

    Deze 19 bedrijven zijn oppermachtig in hun sector