Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

Nieuw huis, oude hypotheekvorm?

Bericht delen via:

Categorie: Column, Overig

Door Jos Koets

op vrijdag 17 juli 2015

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

Uw emailadres

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente artikelen van Jos Koets

12 apr De gekte op de woningmarkt is terug 4
29 mrt Aflossingsvrije hypotheken op de helling 8
08 mrt Lager energielabel betekent lagere maximale hypotheek, maar er is een addertje 4

Reacties

Volgen

5 Posts

| Omlaag ↓

sjeetje 17 juli 2015 13:53
   sjeetje

Lid sinds: 31 mei 2012

Laatste bezoek: 03 jan 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 9

Gegeven: 4

   Aantal posts: 115
Eens met de conclusie om regels en eisen rond de vrijstelling van box 1-polissen en -rekeningen te versoepelen.

Interessant stuk, dank hiervoor. Kan voor mij over een paar jaar (als we wellicht willen verhuizen) ook echt gaan spelen. Ik dacht altijd dat ik mijn bankspaarhypotheek gewoon kon meenemen en dan gewoon alleen voor het deel erboven een annuïteit kan nemen. Blijkt toch weer gecompliceerder te liggen. Goed bewaren dit verhaal!

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 17 juli 2015 14:00
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Hi Jos,
Je column vat goed samen waarover we gesproken hebben ;-)...
Nu toch benieuwd wat men de 3e dinsdag van september voor konijn uit de hoge prinsenhoed tovert! Gr R

0
”
Quote Reageren

Niet oké
knax63 18 juli 2015 07:44
   knax63

Lid sinds: 10 jul 2014

Laatste bezoek: 19 jul 2022

   Aanbevelingen

Ontvangen: 29

Gegeven: 92

   Aantal posts: 575
De regels zijn leuk maar wel ingewikkeld en de veranderingen zijn niet in voordeel van de consumenten.
Het komt erop neer dan je gewoon meer rente moet betalen vooral zelf betalen. De betalings capaciteit word minder en dat zet wat druk op de huizenprijzen.
Nu de rente gaat stijgen word dat dan dubbel pech.
Ik denk zelf dat net als in 1990 in japan de rente lang laagblijft. Maar van 1% naar 2% is al een verdubbeling wat betalingscapaciteit sterk verlaagd omdat er minder overblijft om aftelossen wat je aan rente kwijt bent.
Veel hypotheken zijn afgesloten met maximale voordeel halen uit fiscale constructie, die nu door de overheid word afgebroken. Terecht maar de banken verliezen daarmee inkomsten bron, want dat is de rente. Rente word duurder omdat je een groter deel zelf moet betalen.
Allerlei verzekeringen die vaak bij veel minder dekking geven dat je verwacht en daarmee eigenlijk helemaal niet effectief zijn. Je kunt beter die premie gebruiken om extra af te lossen. Maar dat zal een bank je niet adviseren, want die adviseert je dat wat hun beter uitkomt, lees waar zij wat mee kunnen verdienen. Logische want dat is hun target, hun verkoop babbel is alleen maar om klanten te lokken ter ondersteuning van hun target.

Ik vraag me af of de huizen markt niet beter af zou zijn zonder al die sturing van banken en overheden. De groei zou dan ,minder zijn en de prijzen ook. Die zijn in verhouding veel hoger als vroeger. 50 jaar geleden was je huur 25% van je inkomen en 20 jaar geleden toen was het 35% en nu ruim 50%. Ik heb in 2007 gezegd dat huizenprijzen zouden halveren op termijn omdat we van aflossings vrij weer terug gaan naar rente en aflossing betalen. Globaal betaal je de helft aflossing en de ander helft rente in 30 jaar. Bij aflossingsvrij betaal 2x zoveel rente bij een zelfde rente percentage en dan is het huis het dubbele vbedrag in aanschaf.

De belangrijkste functie van een huis is nog steeds dat je erin kan wonen en liefst tegen betaalbare kosten.
Toen ik 20 jaar geleden mijn huis kocht had ik berekend dat aflossen je vasten kosten zwaar verlaagd wat je veel vrijheid geeft en makkelijker overbrugging bij periodes met lagere inkomsten. Ik heb zelfs de hekft eerst gespaard en dat halveert de maand lasten ook. Dat heet eigen vermogen maar dat vind de bank niet leuk want daar verdienen ze niets aan.

Jos je beschrijft een ingewikkeld probleem op een vrij eenvoudig hopelijk hebben veel mensen hier wat aan.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Dr. Bob 18 juli 2015 14:31
   Dr. Bob

Lid sinds: 21 apr 2015

Laatste bezoek: 27 jul 2022

   Aanbevelingen

Ontvangen: 106

Gegeven: 709

   Aantal posts: 608
Ook sneu voor de mensen die als gevolg van een zwakke gezondheid een toeslag op de premie voor hun levensverzekering moeten betalen.

Op een risicoverzekering is die toeslag gemiddeld genomen twee keer zo hoog als op een spaarverzekering.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
RaWi 20 juli 2015 10:41
   RaWi

Lid sinds: 20 jul 2015

Laatste bezoek: 23 apr 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 31

Gegeven: 14

   Aantal posts: 83
Hallo Jos,

allereerst dank voor je informatieve columns.

Voor mij nieuw is dat ''de meegenomen hypotheek mag echter niet hoger zijn dan 50% van de waarde van de nieuwe koopwoning 50%''. Die 50% regeling is toch medio 2011 ontstaan? Vanaf dat moment mocht je nog maar 50% aflossingsvrij financieren. De 100% aflossingseis is vervolgens op 1-1-2013 ontstaan. Dus die 50% eis maakt dan toch niet uit (ivm overgangsrecht)?

De IB Almanak van Elsevier zegt het volgende:
Van alle eigenwoningschulden die op 31 december 2012 bestonden, zal maar een heel klein gedeelte voldoen aan de vanaf 1 januari 2013 voorgeschreven annuïtaire aflossingseis. Daarom is overgangsrecht gecreëerd, waardoor op deze eigenwoningschulden de oude t/m 2012 geldende wettelijke bepalingen van toepassing blijven. Het begrip ‘eigenwoningschuld’ onder het t/m 2012 geldende recht is in essentie gelijk aan het in 9.5.1 en 9.5.1.1 beschreven begrip van het nieuwe regime, alleen gelden voor deze ‘oude’ eigenwoningschulden niet de in 9.5.1 onder b. t/m d. genoemde annuïtaire aflossingseis en informatieplicht.
Deze volledige eerbiedigende werking betekent dat eigenwoningschulden die op 31 december 2012 bestonden, tot maximaal het op dat tijdstip uitstaande bedrag gedurende de resterende looptijd van hun dertigjaartermijn fiscaal ongehinderd (en dus met aftrek van eigenwoningrente) kunnen worden voortgezet.
De omvang van deze eigenwoningschulden kan niet worden verhoogd, maar kan wel lager worden door de werking van de bijleenregeling (bij verhuizing) of door een aflossing erop. Zo staat het u bijv. vrij om uw aflossingsvrije eigenwoningschuld van 31 december 2012 om te zetten in een eigenwoningschuld met een aflossingsverplichting; de onder het overgangsrechtregime vallende eigenwoningschuld neemt dan geleidelijk af.
Het overgangsrechtregime geldt voor maximaal dertig jaar en komt op 1 januari 2044 te vervallen.

en ook

Als u na een gedane aflossing een nieuwe geldlening aangaat waardoor uw eigenwoningschuld weer hoger wordt, valt het meerdere onder het nieuwe regime (splitsing in twee aparte geldleningen zal hier de aangewezen weg zijn), tenzij er sprake is van herfinanciering of oversluiting.
Lost u één of meer geldleningen die tot uw onder het overgangsrechtregime vallende eigenwoningschuld behoren, geheel of ten dele af met een nieuwe geldlening (herfinanciering), dan neemt deze nieuwe geldlening onder het overgangsrechtregime de plaats in van de vervangen geldlening(en).
Als u na een geslaagde verkoop van uw voormalige eigen woning uw onder het overgangsrecht vallende eigenwoningschuld geheel aflost en vervolgens een nieuwe eigenwoningschuld aangaat voor uw nieuwe eigen woning, blijft er tot maximaal het bedrag ten tijde van de verkoop van uw oude woning sprake van een onder het overgangsrecht vallende eigenwoningschuld (oversluiting). Hebt u een hoger bedrag geleend, dan valt het meerdere onder het nieuwe regime. Hebt u een lager bedrag geleend, dan is er voor het verschil sprake van aflossing.
Het is ook denkbaar dat u geen nieuwe geldlening aangaat, omdat u een al in uw bezit zijnde andere woning als eigen woning gaat bewonen (bijv. een tweede woning of een tot dan verhuurde woning). Een voor die woning in het verleden aangegane geldlening kan als een vorm van oversluiting worden beschouwd. Dan komt deze geldlening onder het overgangsrechtregime in de plaats van de vorige, afgeloste eigenwoningschuld (tot maximaal het bedrag van die afgeloste schuld).

de Belastingdienst vermeld nog op hun site:
''U hebt op 31 december 2012 een eigenwoningschuld. U verkoopt na die datum uw eigen woning en u lost uw hypotheek of lening af. Sluit u een nieuwe hypotheek of lening af voor een eigen woning vóór het einde van het jaar dat volgt op het jaar van aflossen? Dan hoeft u tot het bedrag van de oude eigenwoningschuld niet verplicht af te lossen om renteaftrek te krijgen.''

Als ik dit goed lees en koppel aan jouw voorbeeld dan zou de nieuwe hypotheek van 300.000 mogen bestaan uit 200.000 aflossingsvrije hypotheek (uitgaande van geen overwaarde bij verkoop eigen woning). De aanvullende/nieuwe hypotheek voor de nieuwe woning van 100.000 moet dan wel voldoen aan de per 1-1-2013 ontstane aflossingseisen.

Graag jouw visie hierop.
Alvast dank daarvoor.

0
”
Quote Reageren

Niet oké