Van beleggers
voor beleggers
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Home  /  Forum  /  Koffiekamer  /  Reserveringsruimte banksparen pensioen

Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee

Koffiekamer« Terug naar discussie overzicht

Reserveringsruimte banksparen pensioen

33 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. [verwijderd] 7 november 2009 14:34
    Voor 2009 overweeg ik om mijn pensioengat "op te vullen" via banksparen. Ik heb hierover een aantal vragen, waarop ik via internet tegenstrijdige antwoorden vind. Ook lukt het me niet om via www.belastingdienst.nl zinnige dingen te vinden. Mij vragen zijn:
    1. Moet ik voor het berekenen van de jaarruimte voor de aftrek die ik wil gebruiken over 2009 gebruik maken van gegevens (A-factor, franchise, belastbaar inkomen box 1) over 2008 (of 2007)?
    2. Mag ik bij banksparen gebruik maken van de reserveringsruimte over voorgaande jaren en zo ja welke? Wat ik al vond aan antwoorden was nogal tegenstrijdig. Bovendien niets officieels.

    Ja de wet stelt banksparen gelijk met lijfrente en is onderling uitwisselbaar. Hierdoor is de reserveringruimte ook beschikbaar voor banksparen (op www.fp-specialist.nl/content/bankspar... ).

    De belastingdienst heeft aan mij begin 2008 aangegeven dat de reserveringsruimte van voor 2008 niet gebruikt mag worden voor banksparen voor pensioen.
    Op dit moment mei 2009 is dit niet meer in de literatuur en de wetgeving te achterhalen. Ook in de consumentenfolders van de belastingdienst wordt hier niet meer over gesproken ( gathering.tweakers.net/forum/list_mes... ).

    3. Is het mogelijk om mijn, met banksparen opgespaarde, vermogen op einddatum om te zetten in een levenslange annuïteit bij een verzekeraar? Ik las hier en daar dat je het alleen kunt gebruiken bij de betreffende bank voor uitbetaling gespreid over 20 jaar, en dus niet levenslang.

    4. Misschien is de meest relevante vraag wat de meest betrouwbare bron is voor informatie over banksparen? Het verbaast me een beetje dat er zo weinig officiële bronnen zijn (Bij voorbaat excuus als blijkt dat ik gewoon slecht kan zoeken op internet.....).

    Alvast bedankt. Groeten,
    FinCentre
  2. Henk 7 november 2009 17:11
    1. Je gebruikt altijd de gegevens van het voorgaande jaar. Dus 2008. Op de site van de belastingdienst kun je de jaarruimte berekenen, en daar zie je dan dat je gegevens van het vorige jaar in moet geven.

    2. Ja, dat mag, net als bij premie voor een lijfrenteverzekering. Zie ook:
    www.snsbank.nl/particulier/sparen/wel...

    Ik ben geabonneerd op Fiscalert. Een tijdschrift waarin dit soort zaken behandeld worden, en waarbij je aan het eind van het jaar zelf mag bepalen wat het je waard was. Er is ook een mogelijkheid om vragen te stellen.
    Op www.fiscalert.nl staat een artikel over banksparen, maar om dat te kunnen lezen moet je wel abonnee zijn. Er staat o.a.:
    In beginsel kunt u het vermogen van de bancaire lijfrente alleen gebruiken voor een oudedagslijfrente, een tijdelijke oudedagslijfrente en een nabestaandenlijfrente. Dat zou dus het antwoord op vraag 3 zijn (Ja).

    Succes,
    Henk
  4. [verwijderd] 8 november 2009 18:05
    Henk en Urk,
    Bedankt voor jullie reactie. Ik blijf het raar vinden dat men afhankelijk is van wat bijvoorbeeld SNS op hun webpagina zet en niet op een officiële website informatie kan vinden over de fiscus en banksparen.

    Ik was FiscAlert ook al tegengekomen. Toch maar eens een abonnement proberen.

    Goed om te weten dat ik dus in ieder geval de jaarruimtes van afgelopen jaren kan gebruiken.

    Ben nog wel benieuwd naar een meer definitief antwoord op vraag 3: Kan ik mijn bankspaarsaldo op einddatum gebruiken voor een levenslange annuiteit bij een verzekeraar?

    FinCentre
  5. [verwijderd] 8 november 2009 18:24
    quote:

    FinCentre schreef:

    Henk en Urk,
    Bedankt voor jullie reactie. Ik blijf het raar vinden dat men afhankelijk is van wat bijvoorbeeld SNS op hun webpagina zet en niet op een officiële website informatie kan vinden over de fiscus en banksparen.

    Ik was FiscAlert ook al tegengekomen. Toch maar eens een abonnement proberen.

    Goed om te weten dat ik dus in ieder geval de jaarruimtes van afgelopen jaren kan gebruiken.

    Ben nog wel benieuwd naar een meer definitief antwoord op vraag 3: Kan ik mijn bankspaarsaldo op einddatum gebruiken voor een levenslange annuiteit bij een verzekeraar?

    FinCentre
    logischerwijs kan je op expiratiedatum weer terug naar een verzekeraar. De uitkeringen zullen wel lager zijn omdat het overlijdensrisico verzekerd moet worden. Bij een bancaire uitkering is er geen sprake van een verzekering, dus 20 jaar. Bij eerder overlijden komt de pot aan de erfgenamen toe. Bij een verzekering gaat de vlag uit bij de verzekeraar, tenzij contraverzekering afgesloten.
  6. Henk 8 november 2009 20:04
    quote:

    FinCentre schreef:

    Henk en Urk,
    Ben nog wel benieuwd naar een meer definitief antwoord op vraag 3: Kan ik mijn bankspaarsaldo op einddatum gebruiken voor een levenslange annuiteit bij een verzekeraar?

    FinCentre
    SNS heeft twee bankspaarproducten:
    - SNS Lijfrentenieren
    - SNS Lijfrente sparen

    Met 'Lijfrente sparen' bouw je een kapitaal op door stortingen te doen. Dat is wat jij nu wilt gaan doen. Tegen de tijd dat je ervan wilt gaan genieten kun je voor het dan beschikbare saldo gaan 'Lijfrentenieren' of een gewone lijfrente kopen. Als je gaat 'lijfrentenieren' komt het geld op een geblokkeerde rekening te staan waar je dan elk jaar een vastbedrag van opneemt.

    Het antwoord op vraag 3 is dus, Ja, je kunt een gewone lijfrente kopen bij een verzekeraar, maar je kunt de uitkering ook via banksparen laten lopen.
  7. [verwijderd] 8 november 2009 20:09
    Erg fijn dat je geld zolang vaststaat bij een bank, tegen onduidelijke voorwaarden.

    Zeker als die 2 jaar voor je pensioen dreigt om te vallen en je je (hopelijk forse) kapitaal niet weg kunt halen.

    Daarnaast heb je nog onzekerheid hoe uitkering over 20 jaar belast gaat worden.

    En dat allemaal omdat je nu graag fiscaal voordeel wilt.

    Hou het gewoon simpel en spaar zelf voor je oude dag. Bepaal je zelf wanneer die ingaat en hoeveel je uitgeeft per jaar.
  8. [verwijderd] 8 november 2009 21:59
    quote:

    BJL schreef:

    Erg fijn dat je geld zolang vaststaat bij een bank, tegen onduidelijke voorwaarden.
    ...
    Hou het gewoon simpel en spaar zelf voor je oude dag. Bepaal je zelf wanneer die ingaat en hoeveel je uitgeeft per jaar.
    Lijkt mij ook. Acties om nu (klein) belastingvoordeel te halen maar waarbij je met handen en voeten gebonden bent aan een bank of mij. die zo veel mogelijk van jouw geld in het eigen bakje wil ruifen. (vanuit aandeelhouders waarde gezien terecht)
    Ik zou er niet aan beginnen. Zal wel gunstiger zijn dan een koopsompolis, maar als je daarmee moet vergelijken...

    de bos
  9. [verwijderd] 8 november 2009 22:08
    BJL & Bos, eens met jullie opvatting. Houd spaargeld in eigen beheer. Jammer van die 1,2% maar bij banksparen krijg je daar toch niet het volle voordeel van. Spaargeld in eigen beheer geeft je de vrijheid om zelf te bepalen op welk moment je daarover wilt kunnen beschikken. Maar als je niet voldoende gediciplineerd bent en je je laat verleiden er tussentijds andere leuke dingen mee te doen, dan is banksparen wellicht een alternatief. Maar ook dat is een keuze.

  10. [verwijderd] 8 november 2009 22:15
    quote:

    de bos schreef:

    [quote=BJL]
    Erg fijn dat je geld zolang vaststaat bij een bank, tegen onduidelijke voorwaarden.
    ...
    Hou het gewoon simpel en spaar zelf voor je oude dag. Bepaal je zelf wanneer die ingaat en hoeveel je uitgeeft per jaar.
    [/quote]
    Lijkt mij ook. Acties om nu (klein) belastingvoordeel te halen maar waarbij je met handen en voeten gebonden bent aan een bank of mij. die zo veel mogelijk van jouw geld in het eigen bakje wil ruifen. (vanuit aandeelhouders waarde gezien terecht)
    Ik zou er niet aan beginnen ...

    de bos
    Bedankt voor jullie advies. Ik twijfel zelf ook nog. Heb zelf ook sterk de voorkeur voor vrij beschikken over mijn geld. Mijn situatie is als volgt:
    - huidige belastingtarief 52%
    - mijn vermogen stijgt dit jaar voor het eerst boven de grens van 46 duizend euro (gehuwd, twee kinderen). Dus wordt voor 1.2% belast.
    - ik bouw geen pensioen op via mijn werk

    Op basis van bovenstaande kies ik er voor om het gedeelte van mijn vermogen boven 46.000, te storten op een bankspaar rekening. Dit blijf ik dan doen totdat ik mijn eerste twee schijven (belasting ca. 20%) gevuld heb. Vanaf schijf 3 ga je 42% betalen en dan is het voordeel me te klein. Ik weet dat de enige zekerheid wat betreft belastingtarieven over 30 jaar is dat ze anders zijn dan nu, maar ik wil de gok wel nemen als ik aftrek tegen 52% en waarschijnlijk 20% ga betalen. Bovendien betaal ik dan geen vermogensbelasting.

    De Bos, Fintech en BJL, wat vinden jullie?
  11. [verwijderd] 8 november 2009 22:33
    quote:

    FinCentre schreef:

    Dit blijf ik dan doen totdat ik mijn eerste twee schijven (belasting ca. 20%) gevuld heb.
    Denk dat de 1e belastingschijf over 30 jaar geen 20% meer is...

    En mogelijk gaat pensioeninkomen tzt ook ten laste van je AOW (en vermogen ook, of niet ... wie het weet mag het zeggen).
  14. TG01 9 november 2009 00:25
    quote:

    fintech schreef:

    BJL & Bos, eens met jullie opvatting. Houd spaargeld in eigen beheer. Jammer van die 1,2% maar bij banksparen krijg je daar toch niet het volle voordeel van. Spaargeld in eigen beheer geeft je de vrijheid om zelf te bepalen op welk moment je daarover wilt kunnen beschikken. Maar als je niet voldoende gediciplineerd bent en je je laat verleiden er tussentijds andere leuke dingen mee te doen, dan is banksparen wellicht een alternatief. Maar ook dat is een keuze.

    Ik ben dit jaar begonnen met banksparen.. (Fortis)
    Het grote voordeel van banksparen over gewoon sparen is dat je niet gedwongen kunt worden dit op te eten als er een overwachte situatie op treedt (bijstand, wao etc)

    Het geld wat ik daarnaast terug ontvang van de belasting verdubbel ik om op een eigen spaar rekening de zelfde strategie te volgen.

    Op die manier hoop ik aan het eind van de rit de zekere uitkering van de dan aan te kopen pensioen voorziening te hebben plus een pot met geld die ik naar believen kan besteden.
  15. jrxs4all 9 november 2009 09:21
    quote:

    FinCentre schreef:

    Op basis van bovenstaande kies ik er voor om het gedeelte van mijn vermogen boven 46.000, te storten op een bankspaar rekening. Dit blijf ik dan doen totdat ik mijn eerste twee schijven (belasting ca. 20%) gevuld heb. Vanaf schijf 3 ga je 42% betalen en dan is het voordeel me te klein. Ik weet dat de enige zekerheid wat betreft belastingtarieven over 30 jaar is dat ze anders zijn dan nu, maar ik wil de gok wel nemen als ik aftrek tegen 52% en waarschijnlijk 20% ga betalen. Bovendien betaal ik dan geen vermogensbelasting.

    Reken maar niet op die 20%, de AOW is dan ongetwijfeld volledig gefiscaliseerd. Je vergeet bovendien nog iets anders: nu heb je weliswaar aftrek over je inleg maar de belasting betaal je later over je inleg+rendement.

    Gewoon zelfs sparen en je inkomen in box 1 bij pensionering zo laag mogelijk houden.

    Anders kun je de AOW wel vergeten. Dan kun je nog pech hebben dat het vermogen ook wordt meegerekend maar daar zijn ook genoeg creatieve oplossingen voor,

    JR
  16. [verwijderd] 9 november 2009 10:38
    quote:

    jrxs4all schreef:

    ...Je vergeet bovendien nog iets anders: nu heb je weliswaar aftrek over je inleg maar de belasting betaal je later over je inleg+rendement.

    Volgens mij is dat onzin. Heb je het verschil wel eens nagerekend?

    inleg * (1 + rendement gedurende 30 jaar) * (1-belasting over 30 jaar)
    of
    inleg * (1-belasting nu) (1+rendement gedurende 30 jaar)

    FinCentre
  17. jrxs4all 9 november 2009 11:47
    Ja, dat heb ik wel eens gedaan alleen zit je met een paar onbekenden. Waarvan de fiscale wetgeving over x jaar wel de meest belangrijke is.

    Maar reken even simpel dat je de premie voor 50% aftrekt en dat je netto rendement (na aftrek VRH) bij zelf sparen even groot is als bij banksparen (na aftrek van de kosten daar).

    Met verrekening van het belastingvoordeel leg je dan bij banksparen per saldo 2 keer zoveel in als bij zelf sparen. Dus is het spaarsaldo na x jaar ook 2 keer zo groot.

    Bij fiscaal aftrekbaar banksparen moet je nu een lijfrente kopen. De maatschappij die die uitkeert rekent ook kosten dus je haalt niet 2 keer het bedrag wat je per jaar uit kan keren als je op je zelf opgebouwde spaarpot gaat interen. Dat is nadeel 1.

    Nadeel 2 is dat je niet weet hoeveel belasting je over die lijfrente moet betalen. Waarschijnlijk minder dan die 50% maar als de AOW gefiscaliseerd is ook niet veel minder.

    Nadeel 3 is dat het best zou kunnen dat je minder AOW krijgt als je zo'n lijfrente als aanvullend pensioen hebt.

    Nadeel 4 is dat je niet zelf het tempo waarin je de spaarpot uitkeert kan bepalen.

    Nadeel 5 is dat je niet kan inspelen op veranderende belastingwetgeving in al die jaren dat je spaart of van de lijfrente leeft,

    JR
  18. [verwijderd] 9 november 2009 12:19
    Nadeel 6 je hebt geen zeggenschap over je geld

    Voordeel:
    - Geld blijft uit berekening voor bijstand, faillissement (?)
    - Belastingregime misschien in de toekomst gunstiger. Maar als de staat geld nodig heeft (en dat hebben ze vast), dan is dit misschien een gemakkelijke prooi.

    Ik doe het niet om nadeel 6. Mijn geld is van mij. en discipline om het niet op te maken heb ik wel.

    de bos
  19. [verwijderd] 9 november 2009 19:44
    quote:

    jrxs4all schreef:

    ...
    Maar reken even simpel dat je de premie voor 50% aftrekt en dat je netto rendement (na aftrek VRH) bij zelf sparen even groot is als bij banksparen (na aftrek van de kosten daar).

    Met verrekening van het belastingvoordeel leg je dan bij banksparen per saldo 2 keer zoveel in als bij zelf sparen. Dus is het spaarsaldo na x jaar ook 2 keer zo groot.
    ...
    Ok. Ik heb even simpel gerekend:
    1. 30 jaar lang bruto 500 euro inleggen met rendement van 3% per jaar (vaag beleggingsfonds met 1.4% TER en underperfomance eurostoxx50 met 20 bp). Aan het eind belasting betalen.
    2. 30 jaar lang netto 240 euro inleggen met rendement van 3% per jaar (eurostoxx50 tracker met 20bp fee, 20bp bewaarloon bij binck en 120bp vermogensrendementsheffing). Aan het einde geen belasting meer betalen.

    Als ik veronderstel dat ik over 30 jaar ook gewoon 52% moet afrekenen in variant 1:
    1. EUR 11.761,-
    2. EUR 11.761,-

    Als ik veronderstel dat ik over 30 jaar 20% belasting betaal in variant 1:
    1. EUR 19.601,-
    2. EUR 11.761,-

    Kortom, lijkt niet veel uit te maken of je nu of op einddatum belasting betaalt, toch?

    Samenvattend.
    Voordelen
    1. Fiscaal voordeel als je nu tegen hoger tarief mag aftrekken dan je bij pensionering betaalt over uitkering (dat je dan belasting betaalt over saldo inclusief rendement doet niet ter zake).
    2. Je kunt niet gedwongen worden je bankspaarsaldo “op te eten” als er een onverwachte situatie op treedt (bijstand, wao, etc.).

    Nadelen
    1. Geld lang vast bij derde partij, tegen soms onduidelijke voorwaarden.
    2. Onzekerheid over tegen welk tarief uitkering over 30 jaar belast gaat worden.
    3. Het zou kunnen dat je minder AOW krijgt als je zo'n lijfrente als aanvullend pensioen hebt.
    4. Je kunt niet zelf het tempo waarin je de spaarpot uitkeert bepalen.

    Heb ik nog wat gemist?

    FinCentre
33 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Direct naar Forum

Indices

AEX 873,70 -1,17%
EUR/USD 1,0616 -0,09%
FTSE 100 7.874,30 -1,15%
Germany40^ 17.784,30 -1,34%
Gold spot 2.371,50 -0,49%
NY-Nasdaq Composite 15.885,02 -1,79%

Stijgers

VIVORY...
+4,06%
Avantium
+2,67%
B&S Gr...
+2,55%
AMG Cr...
+0,49%
Flow T...
+0,21%

Dalers

Aperam
-5,57%
Arcelo...
-5,25%
SBM Of...
-5,18%
BESI
-2,88%
Accsys
-2,46%

Lees verder op het IEX netwerk Let op: Artikelen linken naar andere sites

Gesponsorde links

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!