Ontvang nu dagelijks onze kooptips!
word abonnee
sluiten ✕
Pensioenrekening DEGIRO, voor- en nadelen hiervan
Volgen
Ik overweeg een pensioenrekening te openen bij DEGIRO maar er zijn nog een aantal vragen waar ik mee zit en of dit wel zo fiscaal gunstig is als sommigen doen geloven. Jaarlijks wil ik een deel van mijn inkomen op deze rekening storten om de belastingdruk te beperken. Ik wil bij voorkeur zoveel mogelijk inkomen laten belasten binnen de eerste schijf van 37,10% tot €68.508. Alles daarboven zal belast worden tegen 49,50% (schijf 2). Alles boven €68.508 zou ik dan willen storten op de pensioenrekening om dit nu niet te laten belasten maar pas wanneer ik mijn AOW gerechtigde leeftijd heb bereikt. Dan zal het hopelijk worden belast tegen 37,10%* 1) Als ik het goed heb kan de rekening worden overgedragen op nabestaanden mocht ik komen te overlijden. Zijn hier nog aandachtspunten voor? 2) Als ik in 2021 een storting op de rekening doe maar nog niet direct (volledig) zal beleggen dan moet dat volgens mij kunnen. Ik kan het niet zomaar van de rekening halen zonder consequenties maar mag er ook een reserve worden opgebouwd en dat pas gebruiken wanneer ik het moment interessant vindt? 3) Stel ik stort de komende jaren €50.000 op de pensioenrekening die ik niet wil laten belasten tegen 49,50%. Wanneer ik de AOW gerechtigde leeftijd heb bereikt zal het opnemen hiervan belast worden met 37,10%*. Nu misschien een adder onder het gras, stel die €50.000 is op moment dat het uitgekeerd mag worden €100.000. Zal de fiscus dan de oorspronkelijke €50.000 belasten of de oorspronkelijke inleg en het rendement ook nog eens belasten? Dit zou de pensioenrekening veel minder interessant maken. Ik zie graag jullie tips, reacties en adviezen over bovenstaande. Alvast bedankt. * = er vanuit gaande dat dit percentage ongewijzigd blijft
Pensioenhufters houden vast aan een stelsel waarbij inflatiecompensatie mogelijk is omdat ze in de waan leven dat de rekenrente omhoog kan. Intussen zijn wij gepensioneerden slachtoffer van die domheid.
Als ik het goed heb gelden ongeveer de volgende spelregels. Mocht ik me vergissen dan hoor ik het ook graag, ben er zelf ook bezig met uitzoeken. 1) weet ik niet (geen idee of dit eerst als ib-inkomen wordt belast en daarna met erfbelasting) 2) ja, als het beide een geblokkeerd deel is maakt het niet uit of het geldrekening of belegging is. 3) het gehele bedrag wordt belast bij uitkering, dus de 100k (plus evt rendement daarna, zie punt 5). Je hebt tot die tijd door de inleg lagere IB en geen VHR en tzt een lagere belastingdruk. 4) Je kunt niet onbeperkt op een fiscaal gunstige pensioenrekening storten, dat is afhankelijk van je jaarruimte/lijfrenteruimte. 5) Je moet bij pensionering van het bedrag van de pensioenrekening een lijfrente aankopen (wellicht dat tzt de regels daarvoor zijn verbeterd). Als je dat nu zou doen is dat een relatief dure zaak, omdat de rente laag is. Je levert dus een deel flexibiliteit in, in ruil voor belastingvoordeel. Moet je dus zelf afwegen wat je prettig vindt.
Het fiscale voordeel op huidig tariefstelsel is 12,4 procentpunt op elke ingelegde euro. Lijkt best veel. Maar bedenk wel dat de pensioenbeheerder niet voor noppes werkt. En je krijgt vermoedelijk ook nog een overlijdensrisicoverzekering aangesmeerd die je hiervoor niet nodig hebt. Bedenk ook dat je alle vrijheid behoudt als je de geplande inleg op de pensioenrekening (na aftrek van belasting) zelf belegt in een degelijk wereldaandelenfonds of etf. LT levert dat 7-8% jaarlijks rendement op. En bedenk dat je dan bij pensionering over het opgespaarde kapitaal alleen VRH hoeft te betalen en geen inkomstenbelasting. Een fiscaal voordeel is nooit 'gratis'. Het is zo goed als zeker dat uiteindelijk die 12,4 procentpunt veel lager en mogelijk zelfs negatief uitpakt.
Met een pensioenrekening bij bv. DEGIRO komt er geen pensioenbeheerder aan te pas. Vervelende is wel dat als inderdaad oorspronkelijke investering én rendement worden belast tegen 37,10% dat dit redelijk wat impact heeft. €50.000 zelf beleggen maar eerst laten belasten tegen 49,50% en ik haal 20 jaar gemiddeld 7% per jaar dan is er na 20 jaar een bedrag van €97.710. Die €50.000 ook zelf beleggen maar op een pensioenrekening en 20 jaar tegen 7% per jaar is €193.484. Dit laten belasten tegen 37,10% geeft dan nog €121.700. De pensioenrekening lijkt dan toch aantrekkelijker maar fiscale regels mogen in de tussentijd dan niet nadeliger worden. Ik moet mij alleen nog verdiepen in de jaarruimte en reserveringsruimte zodat ik weet wat er jaarlijks op de pensioenrekening gestort mag worden.
marique schreef op 8 juni 2021 13:49 :
En bedenk dat je dan bij pensionering over het opgespaarde kapitaal alleen VRH hoeft te betalen en geen inkomstenbelasting.
Ik ging er vanuit dat dit wel belast zou worden als inkomstenbelasting. Het is dus alleen vermogensrendementsheffing?
Beginnendetrader schreef op 8 juni 2021 22:33 :
[...]
Ik ging er vanuit dat dit wel belast zou worden als inkomstenbelasting. Het is dus alleen vermogensrendementsheffing?
Het is heel simpel: - als je inkomen belastingvrij opzij mag zetten, word je later, als dat geldt vrij komt, alsnog belast voor de inkomstenbelasting. - als je inkomen na aftrek van belasting opzij zet (sparen, beleggen), word je later niet belast voor inkomstenbelasting. Want dan heb je je belastingplicht al voldaan. Het argument van de verzekeringsmaatschappijen is altijd dat je na pensionering in een lager inkomstenbelastingtarief valt. Dat is niet waar. Je betaalt alleen geen AOW premie meer. Als je een hoog inkomen hebt, en de kans daarop is groot als een belastingvrije spaarpot vrij komt (al dan niet weggesluisd naar levens-/pensioenverzekering met jaarlijkse uitkering), val je alsnog in de hoogste belastingschijf.
Voor zover ik weet is de jaarruimte voor dit jaar circa 13000 Euro. Dat kun je dus 'belastingvrij' op een pensioenrekening storten dit jaar. (Als je verder nergens pensioen opbouwt uiteraard) Daarnaast -mocht je vermogen hebben- onttrek je je inleg aan de verfoeide VRH. Dat scheelt ook al gauw weer tot 1.8% per jaar voor de miljonairs onder ons. (En al gauw 0.5%-1.5% voor de rest) Dus afhankelijk van de tijd tot je pensioen, kan dit ook aardig wat voordeel opleveren. Verder is van belang: DeGiro rekent 0.2% kosten per jaar geloof ik. Daarnaast heb je de kosten van de aandelen/fondsen die je daar koopt. Koop je bijvoorbeeld beleggingsfondsen buiten hun kernselectie, dan betaal je daar nog eens 0.2% per jaar aan kosten over (service fee). Ik heb geen idee of DeGiro ook betaalde Dividendbelasting terugvraagt, Dividendlekkage zou ook nog een aardige kostenpost kunnen zijn. Al met al lijken ze mij de goedkoopste pensioenaanbieder (voor hen die niet via een werkgever pensioen opbouwen).
midjj schreef op 9 juni 2021 12:11 :
Voor zover ik weet is de jaarruimte voor dit jaar circa 13000 Euro. Dat kun je dus 'belastingvrij' op een pensioenrekening storten dit jaar. (Als je verder nergens pensioen opbouwt uiteraard)
Daarnaast -mocht je vermogen hebben- onttrek je je inleg aan de verfoeide VRH. Dat scheelt ook al gauw weer tot 1.8% per jaar voor de miljonairs onder ons. (En al gauw 0.5%-1.5% voor de rest) Dus afhankelijk van de tijd tot je pensioen, kan dit ook aardig wat voordeel opleveren.
....
Dit blijft een lastig verhaal. Wat de wint aan VRH ben je later kwijt aan inkomstenbelasting. Misschien dat de inleg nu hoger belast is dan straks de uitkering, dat scheelt dan weer. Maar over het rendement betaal je wel de inkomstenbelasting.
De jaarruimte is oa afhankelijk van je leeftijd. In 2021 geldt een maximum van € 7.489 voor mensen die nog minimaal 10 jaar voor de AOW-leeftijd zitten. Als je ouder bent is dat maximum hoger.
Beginnendetrader schreef op 8 juni 2021 21:27 :
€50.000 zelf beleggen maar eerst laten belasten tegen 49,50% en ik haal 20 jaar gemiddeld 7% per jaar dan is er na 20 jaar een bedrag van €97.710.
Die €50.000 ook zelf beleggen maar op een pensioenrekening en 20 jaar tegen 7% per jaar is €193.484. Dit laten belasten tegen 37,10% geeft dan nog €121.700.
Afgaande op deze berekening is pensioensparen in eigen beheer voordeliger dan het bedrag nu laten belasten tegen 49,50%. Over het hoe en wat en waarin beleggen wil ik mij vooral focussen op de kernselecties.
pg weinheber schreef op 9 juni 2021 15:35 :
De jaarruimte is oa afhankelijk van je leeftijd.
In 2021 geldt een maximum van € 7.489 voor mensen die nog minimaal 10 jaar voor de AOW-leeftijd zitten.
Als je ouder bent is dat maximum hoger.
Die 7489 euro is de reserveringsruimte voor 2021 voor zover ik kan nagaan, de jaarruimte voor 2021 is maximaal circa 13000 euro (uiteraard afhankelijk van je salaris)new.brandnewday.nl/blog/fiscale-cijfe...
Even weer omhoog halen en mijn situatie heeft blijkbaar een uitzondering: Extra lijfrentepremieaftrek bij stakende ondernemers 2021www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connec...
Even dit topic ophalen. Ik zie een behoorlijk aantal af- en bijschrijvingen op mijn DeGiro Pensioenrekening m.b.t. dividenduitkering en dividendbelasting die in ieder geval suggereren dat het dividendlek gedicht is, ook voor amerikaanse aandelen. Klopt dat? Overigens zit ik vooral in verscheidene VanEck ETF's.
Nu kan ik brutonetto extra inleggen via mijn werkgever in een beschikbare premieregeling. Een groot nadeel daarvan is mijns inziens dat voor pensioendatum arbeidsongeschikt of werkloos en dan overlijden er voor de partner niets geregeld is kapitaal gaat naar de verzekeraar. Via een pensioenrekening in eigen beheer erft de partner het beschikbare kapitaal. Of zie ik hierbij iets over het hoofd?
Junkew schreef op 8 januari 2024 21:50 :
Nu kan ik brutonetto extra inleggen via mijn werkgever in een beschikbare premieregeling. Een groot nadeel daarvan is mijns inziens dat voor pensioendatum arbeidsongeschikt of werkloos en dan overlijden er voor de partner niets geregeld is kapitaal gaat naar de verzekeraar.
Via een pensioenrekening in eigen beheer erft de partner het beschikbare kapitaal.
Of zie ik hierbij iets over het hoofd?
Helemaal mee eens. Het belangrijkste nadeel van eigen beheer is dat het langlevenrisico niet is afgedekt.
DurianCS schreef op 8 januari 2024 22:00 :
[...]
Helemaal mee eens. Het belangrijkste nadeel van eigen beheer is dat het langlevenrisico niet is afgedekt.
Dat is dus een belangrijk onderdeel van hun verdienmodel.... hehehe
Aantal posts per pagina:
20
50
100
Direct naar Forum
-- Selecteer een forum --
Koffiekamer
Belastingzaken
Beleggingsfondsen
Beursspel
BioPharma
Daytraders
Garantieproducten
Opties
Technische Analyse
Technische Analyse Software
Vastgoed
Warrants
10 van Tak
4Energy Invest
Aalberts
AB InBev
Abionyx Pharma
Ablynx
ABN AMRO
ABO-Group
Acacia Pharma
Accell Group
Accentis
Accsys Technologies
ACCSYS TECHNOLOGIES PLC
Ackermans & van Haaren
ADMA Biologics
Adomos
AdUX
Adyen
Aedifica
Aegon
AFC Ajax
Affimed NV
ageas
Agfa-Gevaert
Ahold
Air France - KLM
Airspray
Akka Technologies
AkzoNobel
Alfen
Allfunds Group
Allfunds Group
Almunda Professionals (vh Novisource)
Alpha Pro Tech
Alphabet Inc.
Altice
Alumexx ((Voorheen Phelix (voorheen Inverko))
AM
Amarin Corporation
Amerikaanse aandelen
AMG
AMS
Amsterdam Commodities
AMT Holding
Anavex Life Sciences Corp
Antonov
Aperam
Apollo Alternative Assets
Apple
Arcadis
Arcelor Mittal
Archos
Arcona Property Fund
arGEN-X
Aroundtown SA
Arrowhead Research
Ascencio
ASIT biotech
ASMI
ASML
ASR Nederland
ATAI Life Sciences
Atenor Group
Athlon Group
Atrium European Real Estate
Auplata
Avantium
Axsome Therapeutics
Azelis Group
Azerion
B&S Group
Baan
Ballast Nedam
BALTA GROUP N.V.
BAM Groep
Banco de Sabadell
Banimmo A
Barco
Barrick Gold
BASF SE
Basic-Fit
Basilix
Batenburg Beheer
BE Semiconductor
Beaulieulaan
Befimmo
Bekaert
Belgische aandelen
Beluga
Beter Bed
Bever
Binck
Biocartis
Biophytis
Biosynex
Biotalys
Bitcoin en andere cryptocurrencies
bluebird bio
Blydenstijn-Willink
BMW
BNP Paribas S.A.
Boeing Company
Bols (Lucas Bols N.V.)
Bone Therapeutics
Borr Drilling
Boskalis
BP PLC
bpost
Brand Funding
Brederode
Brill
Bristol-Myers Squibb
Brunel
C/Tac
Campine
Canadese aandelen
Care Property Invest
Carmila
Carrefour
Cate, ten
CECONOMY
Celyad
CFD's
CFE
CGG
Chinese aandelen
Cibox Interactive
Citygroup
Claranova
CM.com
Co.Br.Ha.
Coca-Cola European Partners
Cofinimmo
Cognosec
Colruyt
Commerzbank
Compagnie des Alpes
Compagnie du Bois Sauvage
Connect Group
Continental AG
Corbion
Core Labs
Corporate Express
Corus
Crescent (voorheen Option)
Crown van Gelder
Crucell
CTP
Curetis
CV-meter
Cyber Security 1 AB
Cybergun
D'Ieteren
D.E Master Blenders 1753
Deceuninck
Delta Lloyd
DEME
Deutsche Cannabis
DEUTSCHE POST AG
Dexia
DGB Group
DIA
Diegem Kennedy
Distri-Land Certificate
DNC
Dockwise
DPA Flex Group
Draka Holding
DSC2
DSM
Duitse aandelen
Dutch Star Companies ONE
Duurzaam Beleggen
DVRG
Ease2pay
Ebusco
Eckert-Ziegler
Econocom Group
Econosto
Edelmetalen
Ekopak
Elastic N.V.
Elia
Endemol
Energie
Energiekontor
Engie
Envipco
Erasmus Beursspel
Eriks
Esperite (voorheen Cryo Save)
EUR/USD
Eurobio
Eurocastle
Eurocommercial Properties
Euronav
Euronext
Euronext
Euronext.liffe Optiecompetitie
Europcar Mobility Group
Europlasma
EVC
EVS Broadcast Equipment
Exact
Exmar
Exor
Facebook
Fagron
Fastned
Fingerprint Cards AB
First Solar Inc
FlatexDeGiro
Floridienne
Flow Traders
Fluxys Belgium D
FNG (voorheen DICO International)
Fondsmanager Gezocht
ForFarmers
Fountain
Frans Maas
Franse aandelen
FuelCell Energy
Fugro
Futures
FX, Forex, foreign exchange market, valutamarkt
Galapagos
Gamma
Gaussin
GBL
Gemalto
General Electric
Genfit
Genmab
GeoJunxion
Getronics
Gilead Sciences
Gimv
Global Graphics
Goud
GrandVision
Great Panther Mining
Greenyard
Grolsch
Grondstoffen
Grontmij
Guru
Hagemeyer
HAL
Hamon Groep
Hedge funds: Haaien of helden?
Heijmans
Heineken
Hello Fresh
HES Beheer
Hitt
Holland Colours
Homburg Invest
Home Invest Belgium
Hoop Effektenbank, v.d.
Hunter Douglas
Hydratec Industries (v/h Nyloplast)
HyGear (NPEX effectenbeurs)
HYLORIS
Hypotheken
IBA
ICT Automatisering
Iep Invest (voorheen Punch International)
Ierse aandelen
IEX Group
IEX.nl Sparen
IMCD
Immo Moury
Immobel
Imtech
ING Groep
Innoconcepts
InPost
Insmed Incorporated (INSM)
IntegraGen
Intel
Intertrust
Intervest Offices & Warehouses
Intrasense
InVivo Therapeutics Holdings Corp (NVIV)
Isotis
JDE PEET'S
Jensen-Group
Jetix Europe
Johnson & Johnson
Just Eat Takeaway
Kardan
Kas Bank
KBC Ancora
KBC Groep
Kendrion
Keyware Technologies
Kiadis Pharma
Kinepolis Group
KKO International
Klépierre
KPN
KPNQwest
KUKA AG
La Jolla Pharmaceutical
Lavide Holding (voorheen Qurius)
LBC
LBI International
Leasinvest
Logica
Lotus Bakeries
Macintosh Retail Group
Majorel
Marel
Mastrad
Materialise NV
McGregor
MDxHealth
Mediq
Melexis
Merus Labs International
Merus NV
Microsoft
Miko
Mithra Pharmaceuticals
Montea
Moolen, van der
Mopoli
Morefield Group
Mota-Engil Africa
MotorK
Moury Construct
MTY Holdings (voorheen Alanheri)
Nationale Bank van België
Nationale Nederlanden
NBZ
Nedap
Nedfield
Nedschroef
Nedsense Enterpr
Nel ASA
Neoen SA
Neopost
Neovacs
NEPI Rockcastle
Netflix
New Sources Energy
Neways Electronics
NewTree
NexTech AR Solutions
NIBC
Nieuwe Steen Investments
Nintendo
Nokia
Nokia OYJ
Nokia Oyj
Novacyt
NOVO-NORDISK AS
NPEX
NR21
Numico
Nutreco
Nvidia
NWE Nederlandse AM Hypotheek Bank
NX Filtration
NXP Semiconductors NV
Nyrstar
Nyxoah
Océ
OCI
Octoplus
Oil States International
Onconova Therapeutics
Ontex
Onward Medical
Onxeo SA
OpenTV
OpGen
Opinies - Tilburg Trading Club
Opportunty Investment Management
Orange Belgium
Oranjewoud
Ordina Beheer
Oud ForFarmers
Oxurion (vh ThromboGenics)
P&O Nedlloyd
PAVmed
Payton Planar Magnetics
Perpetuals, Steepeners
Pershing Square Holdings Ltd
Personalized Nursing Services
Pfizer
Pharco
Pharming
Pharnext
Philips
Picanol
Pieris Pharmaceuticals
Plug Power
Politiek
Porceleyne Fles
Portugese aandelen
PostNL
Priority Telecom
Prologis Euro Prop
ProQR Therapeutics
PROSIEBENSAT.1 MEDIA SE
Prosus
Proximus
Qrf
Qualcomm
Quest For Growth
Rabobank Certificaat
Randstad
Range Beleggen
Recticel
Reed Elsevier
Reesink
Refresco Gerber
Reibel
Relief therapeutics
Renewi
Rente en valuta
Resilux
Retail Estates
RoodMicrotec
Roularta Media
Royal Bank Of Scotland
Royal Dutch Shell
RTL Group
RTL Group
S&P 500
Samas Groep
Sapec
SBM Offshore
Scandinavische (Noorse, Zweedse, Deense, Finse) aandelen
Schuitema
Seagull
Sequana Medical
Shurgard
Siemens Gamesa
Sif Holding
Signify
Simac
Sioen Industries
Sipef
Sligro Food Group
SMA Solar technology
Smartphoto Group
Smit Internationale
Snowworld
SNS Fundcoach Beleggingsfondsen Competitie
SNS Reaal
SNS Small & Midcap Competitie
Sofina
Softimat
Solocal Group
Solvac
Solvay
Sopheon
Spadel
Sparen voor later
Spectra7 Microsystems
Spotify
Spyker N.V.
Stellantis
Stellantis
Stern
Stork
Sucraf A en B
Sunrun
Super de Boer
SVK (Scheerders van Kerchove)
Syensqo
Systeem Trading
Taiwan Semiconductor Manufacturing Company (TSMC)
Technicolor
Tele Atlas
Telegraaf Media
Telenet Groep Holding
Tencent Holdings Ltd
Tesla Motors Inc.
Tessenderlo Group
Tetragon Financial Group
Teva Pharmaceutical Industries
Texaf
Theon International
TherapeuticsMD
Thunderbird Resorts
TIE
Tigenix
Tikkurila
TINC
TITAN CEMENT INTERNATIONAL
TKH Group
TMC
TNT Express
TomTom
Transocean
Trigano
Tubize
Turbo's
Twilio
UCB
Umicore
Unibail-Rodamco
Unifiedpost
Unilever
Unilever
uniQure
Unit 4 Agresso
Univar
Universal Music Group
USG People
Vallourec
Value8
Value8 Cum Pref
Van de Velde
Van Lanschot
Vastned
Vastned Retail Belgium
Vedior
VendexKBB
VEON
Vermogensbeheer
Versatel
VESTAS WIND SYSTEMS
VGP
Via Net.Works
Viohalco
Vivendi
Vivoryon Therapeutics
VNU
VolkerWessels
Volkswagen
Volta Finance
Vonovia
Vopak
Warehouses
Wave Life Sciences Ltd
Wavin
WDP
Wegener
Weibo Corp
Wereldhave
Wereldhave Belgium
Wessanen
What's Cooking
Wolters Kluwer
X-FAB
Xebec
Xeikon
Xior
Yatra Capital Limited
Zalando
Zenitel
Zénobe Gramme
Ziggo
Zilver - Silver World Spot (USD)
Indices
AEX
881,78
+0,30%
EUR/USD
1,0787
-0,02%
FTSE 100
7.952,62
+0,26%
Germany40^
18.505,40
+0,15%
Gold spot
2.234,24
0,00%
NY-Nasdaq Composite
16.379,46
-0,12%
Stijgers
Dalers