Login
 

Eén grote onwerkbare puinhoop

Door Jos Koets op 3 jan 2012 om 16:50 | Views: 8.692 | Categorie: Vastgoed, Overig | Onderwerpen: AFM, huizenmarkt, hypotheken, NHG, Regelgeving

De instanties die het in Nederland voor het zeggen hebben bij het bepalen wat voor de consument een verantwoorde hypotheek is, maken er gezamenlijk één grote, onwerkbare puinhoop van. Iets anders kan ik helaas niet concluderen na enkele weken  van het kastje naar de muur gestuurd te zijn. Het begon allemaal met de wijzigingen van de Nationale Hypotheek Garantie voor 2012.

Verruiming hypotheek
Op 18 november kon u in mijn column NHG is lekker ingewikkeld lezen dat de nieuwe “woonquotes” van het Nibud de maximale hypotheek bij tweeverdieners flink zou verruimen. Dit zou gaan gelden onder NHG, maar de NVB gaf bij telefonische navraag aan dat ook de gedragscode hypothecaire financieringen aangepast zou worden en de verruiming dus zou opnemen.

Voorbeeld

Inkomen man 18.000 euro
Inkomen vrouw 12.000 euro
Toetsrente 5%
Maximale hypotheek 2011 94.538 euro
Maximale hypotheek 2012 123.412 euro

Uit het rekenvoorbeeld is duidelijk te zien, wat iemand met deze twee inkomens meer aan hypotheek kan krijgen. Half december was de tekst in de gedragscode echter nog niet aangepast, waardoor ik toch weer de NVB heb (aan)gesproken.

Gedragscode NIBUD
Er werd mij toegezegd dat dit snel zou gaan gebeuren. Tot op heden is het echter nog niet gebeurd. Wel staat ergens anders op hun website een document gedateerd 5 december dat de gedragscode wel de NIBUD woonquoteverhoging gaat volgen.

Tot op heden niets bijzonders aan de hand tot dat ik op 30 december een mail kreeg van Obvion. Hierin stond het volgende:

NHG heeft aangekondigd de maximale toegestane lasten voor tweeverdieners per januari 2012 te verhogen. Door bij bepaling van het woonlastenpercentage uit te gaan van het hoogste bruto-inkomen, vermeerderd met een derde van het laagste bruto-inkomen.  Deze wijziging wijkt echter af van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Dit betekent dat Obvion per 1 januari 2012 géén verruiming doorvoert van de maximaal toegestane lasten voor tweeverdieners. 

Obvion
Ik heb na deze mail Obvion gesproken en hun telefonisch naar de juiste tekst van de NVB verwezen op hun site. U begrijpt dat Obvion hier niet zo blij mee was. In de volgende dagen kwamen meer banken met berichten naar buiten dat zij de verruiming niet gingen toepassen. Mijn eerste gedachte over de NVB was dat deze hun geldgevers niet duidelijk had geïnformeerd betreffende de wijziging.

Het verhaal werd nog vreemder nadat ik gisteren de NVB sprak. De AFM heeft in december alle banken een brief geschreven, waarin zij aangaf dat de verruiming volgens de toezichthouder geen verantwoorde kredietverlening is, oftewel niet binnen de gedragscode past. Banken mogen de verruiming wel toepassen maar dan wel als afwijking van de gedragscode, met een hele goede onderbouwing.

Ik kan trouwens geen goede onderbouwing verzinnen dus ik kan niet anders concluderen dat de AFM deze hypotheken als overschrijding ziet en daar ook boetes aan verbindt.

AFM
Tijd om eens met de AFM te bellen. De AFM heeft vanaf de zomer bij de instanties aangegeven dat zij tegen de verruiming is en dat hij niet binnen de gedragscode past. Reden daarvoor is de huidige economische situatie, waarin iedereen de broekriem moet aantrekken. Bovendien zal de werkloosheid oplopen en zal iedereen in Nederland met hogere uitgaven te maken krijgen.

Het is dan ook verwonderlijk dat starters met een laag inkomen méér kunnen lenen. De banken en NHG zijn dus ook vanaf de zomer op de hoogte van de mening van de AFM over de verruiming. Desondanks hebben deze instanties doorgezet en de verruiming begin november gepubliceerd. Half december heeft de AFM alle banken en de NHG nog een brief met hun zienswijze gestuurd.

Situatie hypotheekadviseurs
Na de publicatie in november is er echter naar buiten toe geen enkele berichtgeving meer geweest: niet door de banken, noch door de NVB, noch door de NHG, noch door de AFM. U begrijpt in welke belachelijke situatie de hypotheekadviseurs nu zitten. Zij denken dat ze een bepaalde hypotheek kunnen aanbieden aan hun klanten, maar dit is niet mogelijk. Waar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie altijd als verantwoorde kredietverlening beschouwd mocht worden, is dit nu hoogst twijfelachtig geworden.

Stel dat een bank wel akkoord gaat met de aanvraag, dan is de kans groot dat de AFM later optreedt, waarbij ook de adviseur niet ontzien zal worden. Al met al een situatie die onwerkbaar is en gemakkelijk voorkomen had kunnen worden als alle partijen de moeite hadden genomen om een helder beleid af te spreken en dat naar buiten toe te communiceren. Want hoe moeten we nu verder? Krijgen we nu twee gedragscodes: een NVB- en een AFM-variant?

Ik ben zeer benieuwd wanneer de kranten hierover gaan berichten.

Het nieuwe boek van Jos Koets is uit!
Een huis kopen, voorkom een drama!
Klik hier om dit boek te bestellen
Jos Koets - Hoe koop ik een huis?
Klik hier om Hoe koop ik een huis? te bestellen


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

AFM

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

huizenmarkt

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

NHG

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Regelgeving

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
11 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
vlieman
0
Jos, dit kan natuurlijk niet. Dat die banken een boete krijgen, ok. zij wisten het van tevoren, hebben immers een brief ontvangen. Maar hoe kunnen adviseurs nu beboet worden, als officieel niet eens bekend is dat de AFM dit als overkreditering beschouwt? Op grond waarvan zou dat dan moeten plaatsvinden?
Jos Koets
0
quote:

vlieman schreef op 3 jan 2012 om 17:22:


Jos, dit kan natuurlijk niet. Dat die banken een boete krijgen, ok. zij wisten het van tevoren, hebben immers een brief ontvangen. Maar hoe kunnen adviseurs nu beboet worden, als officieel niet eens bekend is dat de AFM dit als overkreditering beschouwt? Op grond waarvan zou dat dan moeten plaatsvinden?


Ik hoop dat ik er snel genoeg bij bent geweest met dit bericht en aanvragen hiermee kan voorkomen. Waarschijnlijk zullen de kranten ook nog wel dit nieuws oppikken. Bovendien zal ik er niet van staan te kijken als Den Haag hier ook op gaat reageren. Minister de Jager heeft zijn toestemming gegeven, maar wordt nu als het ware teruggeroepen door de AFM. Het laatste woord is hier dus nog niet over gesproken.

Gr. Jos
Zilverduit
0
Ach de AFM, zucht dat was toch die organisatie die op de vingers is getikt dat hun declaratieboekhouding niet op orde was. Wat doe je dan natuurlijk je gaat de regels verruimen. Natuurlijk hebben ze daana de accountants flink te grazen genomen............het was dezelfde organisatie die alle brieven wilde zien of alle muntjes en teksten voor het Uniform pensioenoverzicht voor indexatie wel correct waren. toen het teveel werk bleek kon het geheel alsnog in de prullebak. Kosten voor de branche enorm. Dit idee had meteen de prullebak ingemoeten. Nee, geen organisatie om van onder de indruk te zijn. Helaas krijgen ze veel te veel macht. Dit ten koste van de DNB. Met het afschaffen van de provisie zouden ze de toko wel kunnen opheffen denk ik zelf.
fredjeans
0
De adviseur laat de klant ondertekenen
dat hij/zij naar eer en geweten heeft gehandeld
dus kan er nooit verhaalrecht bestaan op de adviseur
of ben ik nu iets te kort door de bocht????


vlieman
0
@fredjeans: voor privaatrechtelijke aansprakelijkheid misschien wel, al zijn er al uitspraken in het nadeel van adviseurs geweest. Zorgplicht moet niet te licht over gedacht worden.
De WFT tenslotte heeft lak aan verklaringen van klanten. Overschrijding is overschrijding; dan had de adviseur gewoon niet mogen adviseren/ bemiddelen. Ook al wil de klant het.
paul36013
0
yieldcurve
0
Al tijdens mijn studie leerde ik dat banken een procyclisch beleid voeren. Ze vergroten de economisch pieken en dalen. Nu hebben we er een extra instantie bij die er nog eens een schepje bovenop doet. In de jaren dertig hadden we Colijn die met zijn politiek de crisis onnodig deed verlengen, nu heeft de AFM kennelijk ambities op dit gebied.
Uwgeldwinkelier
0
Onvoorstelbaar dat één columnist alle belangenclubs uit het water kan blazen, iedereen is met reces, shame on them!
Bijlage:
Jos Koets
0
quote:

Uwgeldwinkelier schreef op 4 jan 2012 om 17:15:


Onvoorstelbaar dat één columnist alle belangenclubs uit het water kan blazen, iedereen is met reces, shame on them!


Was niet de eerste keer))

Gr. Jos
11 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

16 jun Opnieuw wijzigingen renteaftrek 4
02 jun Scheiden doet lijden 9
19 mei Adviseur speelt voor makelaar

Meer columns Vastgoed Meer »

02 jun Scheiden doet lijden 9
08 mei Stevige stenen 7
21 apr Profiteer van uw spaarwaarde 8
07 apr AFM geeft duidelijkheid
Gesponsorde links

Meer »

Vacature Monteur Slimme Meters i...

Als monteur in opleiding doorloop je een uitgebreid inwerk-  en opleidingsprogramma. Zo word je klaargestoomd voor het echte werk. Je hoeft du... 03:04 - Talent4Service

03:04 Vacature schoonmaker hotels met MBO-opleidin...
03:04 Vacature chauffeur leerlingenvervoer regio A...
03:04 Vacature chauffeur leerlingenvervoer regio A...