Inloggen

Login
 
Wachtwoord vergeten?

Spaarhypotheek omzetten

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 10 jul Rommelen met taxaties 29
  2. 26 jun Paniek in hypotheekland 20
  3. 12 jun Overbruggingshypotheek 4

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
17 Posts
| Omlaag ↓
  1. sjeetje 15 mei 2020 11:58
    Alleen kijken naar maandlasten bij een bankspaarhypotheeek met verschillende rentes vind ik niet terecht. Vergeet niet dat je bankspaarrekening zich sneller vult bij een lagere rente. Op elk moment t (behalve op t=30, de einddatum) staat er meer geld op je bankspaarrekening als de rente lager is. Als je in dit voorbeeld na 10 jaar de rente weer 10 jaar vastzet heb je met 1,5% rente 10 jaar later veel meer opgebouwd dan met nog eens 10 jaar met 5%. Alleen als je de rente vastzet tot einddatum speelt dit niet. Ik heb het idee dat dit effect vaak over het hoofd wordt gezien.
  2. Atari 15 mei 2020 12:40
    T gemiddelde volk wil lage woonlasten. Daarmee kan ik aangeven dat mensen leven in het hier en nu en niet ik de toekomst. Ik zie steeds meer mensen bankspaarrekkeningen afkopen. In het verleden zelfs om een verkoop verlies van 5000 euro op te vangen. Klanten willen nu weer massaal aflossingsblij en extra aflossen doet bijna niemand. Dit allemaal vanwege de lekkere lage maandlasten dat is wat t volk wil, kortzichtig kijken naar nu. En na dat ze een huis hebben gekocht rennen ze naar de dealer voor private lease het staat op marktplaats vol van ezels die van hun contract af willen
  3. forum rang 6 Knight V 15 mei 2020 14:31
    Even in alle eerlijkheid.

    Overheid denkt dat starters 30.000 euro makkelijk bij elkaar hebben gespaard om eerste aankoop te kunnen doen.
    Je bent net van school. Je schuld moet je nog aflossen voor je studie en je hebt krantenwijk gelopen. Je hebt keihard gewerkt voor de toekomst. Je hebt je MBA of degree... en dan...
    Hoe spaar je 30.000 euro als je weet dat een huis nu al 3 ton kost.

    Ik vind dat de branche wat harder moet optreden tegen de overheid dat eigen inbreng van der zotte is geworden en dat je zonder eigen inbreng geen hypotheek meer kan krijgen..

    De starters, jeugd is de toekomst... zij gaan voor ons werken zodat wij nog kunnen genieten van ons pensioen, maar ze kunnen zelf niet eens een hypotheek krijgen.

    Wanneer vechten jullie voor de starters om eigen inbreng volledig te laten verdwijnen.
    Als je een huurhuis neemt, dan hoef je ook geen 30.000 euro bij te lappen.

    Vanuit de gemeenschap wordt zo simpel geredeneerd en makkelijk gepraat dat iedereen wel elke maand 500 euro kan sparen.

    Even berekening:
    Gemiddeld inkomen 1.900 - 2.400 euro Netto (Bruto 3.200- 4.200) . Is redelijk toch ?

    De kosten:
    Huur: ± € 800 tot € 1.200 p/m (wat je komt niet in aanmerking voor sociale huurwoning)
    Gas: ± € 115 p/m
    Water: ± € 19 p/m
    Elektriciteit: ± € 68 p/m
    Zorgverzekering: ± € 238 p/m
    Autoverzekering: ± € 53 p/m
    televisie: ± € 50 p/m
    Inboedel-, opstal- en aansprakelijkheidsverzekering: ± € 38 p/m

    Twee partners zonder kinderen: ± € 361 p/m
    Twee partners met twee kinderen onder de 8: ± € 367 p/m
    Twee partners met één kind ouder dan 12 jaar: ± € 414 p/m

    Kleedgeld kinderen
    12 jaar: 30-45 euro per maand
    13 jaar: 45-50 euro per maand
    14 jaar: 50 euro per maand
    15-16 jaar: 50-60 euro per maand
    17-18 jaar: 55-65 euro per maand

    Overige kosten
    – Netflix: 12 euro
    – Spotify: 10 euro
    – Internet: 30 euro
    – Loterij: 13 euro
    – 2x mobiele telefoon: 60 euro
    – Abonnement openbaar vervoer: 30 euro
    -Tijdschrift: 9 euro +
    Totaal: € 194 per maand (€ 2.328 per jaar)
  4. Atari 15 mei 2020 17:24
    Hier ben ik het niet meer eens! Als je kijkt waar de starter de lat legt dan is deze vrij hoog. Ze willen studeren en feesten zonder te werken dus bouwen ze een studieschuld op. Als ze een woning gaan kopen moet het gelijk in een hoger segment zijn want tja wat moeten mensen wel niet denken. Als ze het huis kunnen kopen dan willen ze een nieuwe keuken badkamer en vloer, alles moet worden vervangen worden. En het liefst financieren ze de gordijntjes ook mee zolang als ze de maandlasten kunnen behappen. Vervolgens willen ze alle interieur nieuw kopen bij niet zomaar een meubel en inrichting zaak van tja wat zullen de mensen wel niet denken. Een als ze klaar zijn rennen ze naar de dealer want het plaatje is perfect als er een mooie lease auto voor de deur staat. Alles op de pof en op afbetaling. Sparen doet men niet maar men wil wel, lekker luxe leven en uit eten gaan, stappen feesten, iPhone hebben, netflix en andere dure abonnementen want tja kwaliteit van het leven. Zo zijn de vorige generaties echt niet groot geworden. Deze generatie heeft een schop onder de kont nodig want dit gaat een ik leen me kapot generatie worden. Want iedereen wil zien en gezien worden
  5. Leidenbird 16 mei 2020 18:51
    quote:

    StoplossBurner schreef op 15 mei 2020 19:56:


    Wat is de conclusie onder streep nu? Volgens mij toch gewoon je bankspaarhypotheek aanhouden als je over de gehele looptijd zo min mogelijk geld wil kwijt zijn de volledige aflossing van je hypotheek?

    Dit klopt helemaal!!! Het is mijn werk (oa) en heb inmiddels al bijna 500 berekeningen gemaakt (appels en appels). Hierbij was nog nooit en te nimmer stoppen met banksparen of sparen en omzetten naar nieuwe vorm voordeliger dan behouden van sparen. Dit ondanks de lage rente....
  6. hvanv 17 mei 2020 16:31
    Jos, wat ik mis in je verhaal is het gegeven dat RABObank spaarhypotheken nog een ouderwetse OVR kunnen hebben, die tot de einddatum gefixeerd mee blijft lopen.
    Ik heb al meerdere malen geprobeerd daar van af te komen, maar dat lukt dus. De huidige OVR is vele malen goedkoper + gaat over een veel lager restbedrag aan hypotheek.

    Wat dan overblijft is de vergelijking met resterende oude OVR premiebetalingen minus nieuwe ovr premie af te zetten tegen de kosten van het omzetten van je hypotheek. Dat pakt in veel gevallen op dezelfde manier uit als bij de hypotheek. Het maakt praktisch niet uit.
  7. Mister-V 18 mei 2020 13:09
    Jammer dat Jos eigenlijk niet met oplossingen komt als je er nog een hebt die nog niet aan het eindcontract zit:

    optie a) zo veel mogelijk in de huidige pot stoppen om zodoende het rendement in de oude polis optimaal te benutten. Je mag tot de bandbreedte 1:10 gaan en met de scherpe daling lijkt het mij verstandig dus ook dit tot het maximum te doen. Hierdoor kan je wel zo veel mogelijk gebruik maken van de daling van de rente maar doe je dit in een eerder stadium

    optie b) zorgen dat de termijn waarmee je werkt in plaats van de 10 jaar naar de 5 jaar of 3 jaarstermijn gaat. De rente zal in de komende jaren vanwege de enorme problemen in de zuidelijke landen niet op kunnen / mogen lopen.
  8. Mousje 18 mei 2020 17:41
    Al met al goed verhaal van Jos, maar er lopen twee zaken door elkaar: de spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek. Dat zijn qua opbouw en juridische zaken twee verschillende dingen: de spaarhypotheek werkt met een gekoppelde kapitaalverzekering waarvoor premie wordt betaald (een gedeelte van de premie is om risico bij overlijden af te dekken); de bankspaarhypotheek werkt met een spaar- (of: beleggings-) rekening waarop wordt gespaard (of: wordt belegd) zonder dekking bij overlijden.

    Het zou mooi zijn als Jos ook een berekening met een spaarhypotheek zou maken, i.c.m. een annuiteitenhypotheek bij 1,5% rente.

    Maar als met al is de bankspaarhypotheek dus ietsje-pietsje goedkoper dan de annuiteitenversie?
  9. Mousje 18 mei 2020 17:42
    quote:

    Leidenbird schreef op 16 mei 2020 18:51:


    [...]
    Dit klopt helemaal!!! Het is mijn werk (oa) en heb inmiddels al bijna 500 berekeningen gemaakt (appels en appels). Hierbij was nog nooit en te nimmer stoppen met banksparen of sparen en omzetten naar nieuwe vorm voordeliger dan behouden van sparen. Dit ondanks de lage rente....


    Geldt dat ook voor spaarhypotheken??
  10. geitenbreier 12 juni 2020 13:40
    Dit zag ik al aankomen daarom 4 jaar voor het aflopen van de rentevast periode steeds kleine beetjes bijgestort zodat de 1:10 bandbreedte later nog flink opgerekt kan worden: Beter 4x 2000 per jaar storten dan 1x 8000, uiteindelijk is de minimale jaarlijkse premie in het eerste geval 200, in het 2e 800.
    Zonder de inleg zou de aflospremie met 120% zijn gestegen en afname netto lasten 8.6%. Nu is dat 80% en afname lasten is 19%. Als ik doorga met bijstorten kunnen de netto lasten uiteindelijk meer dan halveren. Of dat handig is hangt af van de rentestanden, op dit moment kun je nog nergens een risicovrije rente van 1.8% krijgen op 20 jaar vastzetten van spaargeld, dus is het gunstig. In de eerste jaren heb ik zelfs nog even 5% risicovrij gekregen.
17 Posts
|Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

 
Quotedata: Amsterdam realtime by Euronext, other realtime by Cboe Europe Ltd.   US stocks: by NYSE & Cboe BZX Exchange, 15min delayed
#/^ Index indications calculated real time, zie disclaimer, streaming powered by VWD Group Crypto data by Crypto Compare