Inloggen

Login
 
Wachtwoord vergeten?

Rommelige maximale hypotheek

Rommelige maximale hypotheek

Een huis kopen is tegenwoordig niet zo gemakkelijk meer. Zoals bekend moeten huizenbezitters eigen middelen meenemen omdat nog maar 100% van de koopsom / taxatiewaarde van de woning aan hypotheek wordt verstrekt.

Banken hanteren de laagste waarde van koopsom / taxatiewaarde voor de maximale hypotheek. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Om dezelfde woning nu te kunnen kopen, moet het inkomen ook zijn gestegen.

Stijging inkomen blijft achter bij huizenprijs

Bij veel mensen is dit inkomen echter minder gestegen, waardoor zij de woning van een paar jaar geleden nu niet meer kunnen kopen. De maximale hypotheek op inkomen is voor veel kopers heel erg belangrijk geworden. De hoogte is hiervan is afhankelijk van:

  • Hoogte van de hypotheekrente
  • Hoogte van het inkomen
  • Inkomen van de partner
  • Leningen waaronder ook Private Lease, Abonnement mobiel, studieschulden

Hoe lager de rente?

Begin april waren de laagste rentes voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie als volgt:

Hypotheekrente   NHG
1 jaar hypotheekrente v.a.   1,00%
5 jaar hypotheekrente v.a.   1,20%
10 jaar hypotheekrente v.a.   1,49%
20 jaar hypotheekrente v.a.   2,22%
30 jaar hypotheekrente v.a.   2,46%

Hoe lager de hypotheekrente, hoe meer een huizenbezitter aan hypotheek kan krijgen met zijn inkomen, is de eerste conclusie die iedereen zal trekken. Dat is ook logisch want hoe lager de hypotheekrente, hoe lager de bruto en netto maandlasten. Het tegendeel blijkt echter waar te zijn.

Ik zal dit aantonen met diverse berekeningen. Als uitgangspunt heb ik een alleenstaande genomen met een inkomen van 50.000 euro.

Hypotheekrente   Maximale hypotheek
1,49%   229.708
2,22%   229.829
2,46%   222.621
2,51%   231.692

Bij een hypotheekrente van 2,51% is de maximale hypotheek hoger dan bij de andere percentages in het overzicht. Wie echt maximaal wil lenen in dit voorbeeld, moet dus een bank zoeken met een hypotheekrente van 2,51%.

Om te laten zien dat er wel degelijk grote verschillen kunnen ontstaan, hieronder nog twee berekeningen (inkomen 50.000 euro).

Hypotheekrente   Maximale hypotheek
2,95%   218.821
3,05%   230.769

Het blijft natuurlijk vreemd dat je bij een hogere hypotheekrente meer hypotheek kan krijgen terwijl de bruto en netto maandlasten hoger zijn!

Tweede inkomen

Zo is het ook interessant om een tweede inkomen van een partner te hebben. Dit hoeft niet zo hoog te zijn om een leuk bedrag aan hypotheek meer te kunnen krijgen. Hieronder een berekening als er een partner is die 5.000 euro per jaar verdient.

Eerste inkomen 50.000
Tweede inkomen 5.000
Toetsrente 2,51%
Maximale hypotheek 260.653 (was 231.692 bij een alleenstaande)

Eerst aflossen

Tot slot nog een waarschuwing betreffende leningen. Een “kleine lening” zorgt voor een flink lagere maximale hypotheek. Uitgaande van dezelfde gegevens zijn de gevolgen voor de alleenstaande vrij groot.

Inkomen alleenstaande 50.000
Toetsrente 2,51%
Lening van 5.000 euro (waarvan nog 2.000 euro open staat)
Maximale hypotheek 206.416 euro (was 231.692 bij een alleenstaande)

Natuurlijk is het niet altijd verstandig om op het inkomen de maximale hypotheek te nemen. Het hangt ook af van het uitgavenpatroon van een huizenbezitter. Maar in deze huizenmarkt kan het in veel gevallen net goed uitkomen om meer aan hypotheek te kunnen krijgen om een woning te kopen.

Op zoek naar de logica

Als we even terugkijken naar het verleden dan wordt het schrikken. Hieronder een overzicht wat een alleenstaande aan hypotheek kon krijgen met een inkomen van 50.000 euro (toetsrente 2,51%). Deze cijfers zeggen voldoende. Er wordt maar wat gedaan!

  NHG GHF
Maximaal op inkomen NHG 1995:  € 136.134  € 198.065
Maximaal op inkomen NHG 1996:  € 142.941  € 200.845
Maximaal op inkomen NHG 1997:  € 142.941  € 223.779
Maximaal op inkomen NHG 1998:  € 154.285  € 232.118
Maximaal op inkomen NHG 1999:  € 167.899  € 241.848
Maximaal op inkomen NHG 2000:  € 190.588  € 339.112
Maximaal op inkomen NHG 2001:  € 200.000  € 309.624
Maximaal op inkomen NHG 2002:  € 200.000  € 360.175
Maximaal op inkomen NHG 2003:  € 225.000  € 357.016
Maximaal op inkomen NHG 2004:  € 230.000  € 353.856
Maximaal op inkomen NHG 2005:  € 240.000  € 326.474
Maximaal op inkomen NHG 2006:  € 250.000  € 312.784
Maximaal op inkomen NHG 2007:  € 265.000  € 326.474
Maximaal op inkomen NHG 2008:  € 265.000  € 332.793
Maximaal op inkomen NHG 2009:  € 265.000  € 346.484
Maximaal op inkomen NHG 2010:  € 265.000  € 345.431
Maximaal op inkomen NHG 2011:  € 332.793  € 332.793
Maximaal op inkomen NHG 2012:  € 326.474  € 326.474
Maximaal op inkomen NHG 2013:  € 294.880  € 294.880
Maximaal op inkomen NHG 2014:  € 268.552  € 268.552
Maximaal op inkomen NHG 2015:  € 236.957  € 236.957
Maximaal op inkomen NHG 2015
(overgang tot 1 juli):

€ 247.489

€ 247.489


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
7 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
mrC2
0
Er komt nu ook bij dat je de hypotheek helemaal moet aflossen dus de maandlasten zijn een stuk hoger dan vroeger, toen kon je de helft aflossingsvrij nemen dat scheelt bij een hypotheek van 300.000 al 417 euro aflossing per maand als 150.000 aflossingsvrij is.
Dus logisch dat het bedrag nu lager is dan voor 2013.
nemo77
0
Hoezo dan:
"De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Om dezelfde woning nu te kunnen kopen, moet het inkomen ook zijn gestegen."
info_124
0
Man, jurist, 40 j, werkgever erg tevreden, salaris dik €1 ton. Vriendin ook ca € 40k, maar wil stoppen als er kindertjes komen. Forse problemen met een hypotheek. Ook duidelijk: stel 500k aan hyp tegen 2.5% = 12.500 bruto oftewel: nog een 90k bruto over. Daar een beetje van aflossen = verplicht sparen voor de erfgenamen en de eigen ouderzorg t.z.t, zeg € 15k per jaar, dus 25 bruto. Over om te leven: 65K bruto... dat is toch veel te krap ! Heeft inmiddels tegen z'n baas gezegd open te staan voor een baan elders op de wereld. "NL.. ik zie u wel op CNN"!
mrC2
0
quote:

info_124 schreef op 26 apr 2019 om 12:59:


Man, jurist, 40 j, werkgever erg tevreden, salaris dik €1 ton. Vriendin ook ca € 40k, maar wil stoppen als er kindertjes komen. Forse problemen met een hypotheek. Ook duidelijk: stel 500k aan hyp tegen 2.5% = 12.500 bruto oftewel: nog een 90k bruto over. Daar een beetje van aflossen = verplicht sparen voor de erfgenamen en de eigen ouderzorg t.z.t, zeg € 15k per jaar, dus 25 bruto. Over om te leven: 65K bruto... dat is toch veel te krap ! Heeft inmiddels tegen z'n baas gezegd open te staan voor een baan elders op de wereld. "NL.. ik zie u wel op CNN"!


Dat is dus 16.677 aflossing per jaar netto bruto dus 33k dus van de 90k blijft er dan nog 57k over om te leven.

Maar volgens de ING kan je 800K lenen dus ik snap je verhaal niet helemaal
Melboertje
0
U schrijft dat de gevolgen voor een alleenstaande groot zijn. Beter is het om te schrijven dat de mogelijkheden kleiner zijn.
Mm vrouw werkt bij een notaris. Ik hoor haar steeds klagen dat adviseurs/makelaars klanten helpen aan een te hoge hypotheek. Met uw verhaal gaat u ook en bepaalde richting op.

info_124
0
mrC2
0
quote:

info_124 schreef op 27 apr 2019 om 21:28:


@ mrC2: Dat is 'm dus niet gelukt en vertrekt per eind augustus uit NL

Succes in het buitenland, waar gaat u naar toe?
7 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: hypotheek

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 10 mei Studieschulden sparen 18
  2. 26 apr Rommelige maximale hypotheek 7
  3. 12 apr Hypotheekrenteaftrek afschaffen:... 29

Gesponsorde links