Login
 

2018 goed jaar voor hypotheken

2018 goed jaar voor hypotheken

Alvorens naar komend jaar te kijken even een korte terugblik op mijn voorspelling van 2017. Ik voorspelde een (waarschijnlijke) kleine renteverhoging, waardoor de huizenprijzen minder zouden stijgen.

De hypotheekrente is in 2017 echter verder gedaald en de huizenprijzen zijn gemiddeld 8,2% gestegen. Deze stijging is hoger geweest dan de rentedaling. Ik zal dit aantonen door middel van een simpel rekenvoorbeeld. Hierbij neem ik de hypotheekrente van Obvion als uitgangspunt.

Hypotheekrentes van Obvion

Rente vast 2 januari 2017 19 december
5 jaar 1,50% 1,15%
10 jaar 1,79% 1,74%
20 jaar 2,59% 2,48%


Huizenprijzen zijn gemiddeld met 8% gestegen dit jaar

  • Koopprijs woning 2 januari 2017: €200.000
  • Koopprijs woning 12 december 2017: €216.000


De volgende bruto maandlasten zijn dan van toepassing bij een annuïteiten hypotheek:

  Situatie 2 januari 2017 Situatie 12 december 2017
Annuïteiten hypotheek 200.000 216.000
5 jaar  €690 €710
10 jaar  €718 €771
20 jaar €800 €851


Uitgaande dat dezelfde woning is gestegen met 8% compenseert de rentedaling, die heeft plaatsgevonden in de loop van 2017, niet voldoende. Anders gezegd: de huizenprijzen zijn harder gestegen dan dat de hypotheekrente is gedaald. Het resultaat is dat huidige kopers duurder uit zijn met betrekking tot hun bruto maandlasten dan kopers begin dit jaar.

Wat gaat 2018 ons brengen?

Laat ik eerst eens kijken naar wat NHG heeft gewijzigd in 2018. Hieronder een overzicht van de belangrijkste wijzigingen:

  • Maximale koopsom naar €265.000.
  • Maximale hypotheek met NHG €280.900 (geldt voor energiebesparende voorzieningen).
  • Verplichte overlijdensdekking vervalt.
  • Hypotheek zonder NHG oversluiten naar hypotheek met NHG.

In 2017 was de maximale koopsom €245.000. Het was toen nog mogelijk om 1% kosten koper mee te financieren. In 2018 wordt de koopsom verhoogd naar €265.000. Het is ook niet meer mogelijk om kosten koper mee te financieren. De maximale hypotheek (zonder energiebesparende voorzieningen) met NHG in 2018 wordt zodoende €265.000.

Persoonlijk ben ik niet blij met deze verhoging. Op het eerste gezicht zullen meer kopers gebruik kunnen maken van NHG (bedrag is verhoogd naar €265.000).

Echter ik verwacht dat makelaars de prijzen van te koop staande woningen per 1 januari gaan verhogen (waarom niet met €20.000). Hogere huizenprijzen betekent weer dat steeds minder mensen een woning kunnen kopen in een bepaalde prijsklasse.

Positieve ontwikkelingen

Wat wel positief is, is het schrappen van de verplichte overlijdensdekking. Bij een hypotheek die hoger is dan 80% van de woningwaarde, moest een koper voor het percentage hoger dan die 80% een overlijdensdekking afsluiten.

Vooral oudere mensen waren hier de dupe van, omdat zij een flinke premie moesten betalen voor de overlijdensdekking. Kopers met een bepaalde ziekte konden de NHG direct wel schrappen.

Deze wijziging zorgt ervoor dat iedereen in Nederland een hypotheek met NHG kan afsluiten, als de koopsom niet meer bedraagt dan €265.000.

Schenkingsvrijstelling

De schenkingsvrijstelling (van maximaal €100.000) zorgt er ook voor dat de huizenprijzen verder stijgen. De schenkingsvrijstelling is onverwachts populair, volgens een rapport van de rekenkamer.

In het artikel staan ook cijfers. Hieronder een gedeelte van de tekst uit het artikel.

“Tot 2013 werd er gemiddeld 5.000 maal per jaar gebruik gemaakt van de (sinds 2009 bestaande) vrijstelling voor een eenmalige schenking ten behoeve van de eigen woning. Dat kostte de Staat gemiddeld €29 miljoen per jaar door lagere belastingafdracht. Voor 2013 en 2014 was vanwege de verruiming op een verdubbeling gerekend door het ministerie. In werkelijkheid werd in die twee jaar de regeling 159.000 keer gebruikt. In geld: er was rekening gehouden met €104 miljoen minder belastingafdracht, het werd €1.093 miljoen minder, ruim het tienvoudige.

Als er een groot bedrag wordt geschonken dan kunnen kopers een woning kopen in een hogere prijsklasse. Een simpel rekenvoorbeeld zegt voldoende:

  • Maximale hypotheek op inkomen kinderen: €200.000
  • Schenking ouders: €100.000
  • Koopprijs woning voor kinderen: €300.000


Dit zorgt er ook voor dat meer toekomstige kopers door deze schenking een duurdere woning kunnen kopen. Ik hoef u niet uit te leggen wat de gevolgen zijn als meer personen een woning in een bepaalde prijsklasse kunnen kopen.

Voorspelling 2018

Mijn verwachting is dan ook dat de huizenprijzen in 2018 verder stijgen. Als ik toch een percentage moet noemen dan kom ik uit tussen de 6% en 10%. Een ruime marge dus.

Ik verwacht dat de hypotheekrente in het eerste half jaar nog verder dalen. U moet dan denken aan klein percentages Als ik kijk naar de rentes voor hypotheken met NHG dan voorspel ik het volgende:

  • 1 jaar vast onder de 1%
  • 5 jaar vast onder de 1%
  • 10 jaar vast onder de 1,5%
  • 20 jaar vast onder de 2,0%
  • 30 jaar vast onder de 2,3%
  • 2018 zal dus weer een goed jaar gaan worden.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

Vooruitblik 2018

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
5 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
holenbeer
0
Duidelijk verhaal Jos.
En uiteindelijk verdient vadertje Staat die miljard belastingderving wel weer terug:
- HRA versneld afgebouwd, wellicht mede hierom;
- hogere prijzen is hogere OZB (die gaat weliswaar naar gemeenten, maar daardoor hoeft de staat minder aan gemeenten te betalen;
- meer doorstroming is meer investeringen is meer BTW en meer VPB
Zolang dat geld door de staat weer in nuttige zaken geïnvesteerd wordt vind ik dat overigens geen ramp. Geld moet rollen.
am1993
0
Beste Jos,
Je spreekt over een BRUTO maandlast bij een 20 - jarige hypotheek (annuïtair) van resp.€ 800 en € 851 per maand. Dat moet natuurlijk NETTO zijn.
Want de bruto maandlasten zijn resp. € 1.086,60 en € 1.142,49, een verschil van € 55,89 BRUTO, hetgeen uitkomt op circa € 40 NETTO.
Voor het overige dank ik jou voor jouw (vaak verhelderende en kritische) bijdragen in het afgelopen jaar. Ga vooral zo door.
Ik wens jou en jouw dierbaren alle goeds voor 2018
am1993
B-rood belegger
0
Verdere, striktere eisen aan de financiering vind ik geen gek iets, zeker met de bubbel waar die huizenprijzen inmiddels inkomen. Voorkomt gedoe met onder water staande huizen over een paar jaar.

2 vragen:
op basis van wat verwacht je dat de (hypo)rente nog zal dalen Jos? Die komt nogal uit de lucht vallen in het slot.

En ik vroeg me af waarom makelaars de vraagprijzen met 20k als de maximale woningprijs voor NHG met 20k stijgt?
Volgens mij gaat het uiteindelijk nog om vraag en aanbod en wordt de woningprijs hoofdzakelijk bepaald door wat de potentiele kopers (maximaal) kunnen en willen financieren. Daarmee kan je dus ook stellen dat de woningprijzen kort stagneren als gevolg van de lagere maximale financiering van woningen per 1/1/18 (uitgaande van doorgaande trend van prijsstijgingen op de woningmarkt).

Jos Koets
0
quote:

am1993 schreef op 29 dec 2017 om 15:36:


Beste Jos,
Je spreekt over een BRUTO maandlast bij een 20 - jarige hypotheek (annuïtair) van resp.€ 800 en € 851 per maand. Dat moet natuurlijk NETTO zijn.
Want de bruto maandlasten zijn resp. € 1.086,60 en € 1.142,49, een verschil van € 55,89 BRUTO, hetgeen uitkomt op circa € 40 NETTO.
Voor het overige dank ik jou voor jouw (vaak verhelderende en kritische) bijdragen in het afgelopen jaar. Ga vooral zo door.
Ik wens jou en jouw dierbaren alle goeds voor 2018
am1993


Annuiteiten Hypotheek 216.000 euro, rente 2,48% (looptijd 30 jaar)
Bruto maandlast is dan 851 euro.

Ik kom niet aan de hogere bedragen die jij vermeld.

Gr. Jos
Jos Koets
0
quote:

am1993 schreef op 29 dec 2017 om 15:36:


Beste Jos,
Je spreekt over een BRUTO maandlast bij een 20 - jarige hypotheek (annuïtair) van resp.€ 800 en € 851 per maand. Dat moet natuurlijk NETTO zijn.
Want de bruto maandlasten zijn resp. € 1.086,60 en € 1.142,49, een verschil van € 55,89 BRUTO, hetgeen uitkomt op circa € 40 NETTO.
Voor het overige dank ik jou voor jouw (vaak verhelderende en kritische) bijdragen in het afgelopen jaar. Ga vooral zo door.
Ik wens jou en jouw dierbaren alle goeds voor 2018
am1993


Ik zie al waar het verschil in zit. Rente staat 20 jaar vast en looptijd is 30 jaar (in mijn berekeningen). Jij bent uitgegaan van looptijd 20 jaar.

Een goede jaarwisseling gewenst.

Gr. Jos
5 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: Vooruitblik 2018

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 12 jan Huis kopen voor alleenstaande ze... 9
  2. 29 dec 2018 goed jaar voor hypotheken 5
  3. 08 dec De makelaars winnen de Douche va... 6
Gesponsorde links