Van beleggers
voor beleggers
desktop iconOne Monitor

Inloggen

  • Geen account? Registreren

Wachtwoord vergeten?

Wel of geen hypotheek?

Wel of geen hypotheek?

Wie een leuk vermogen achter de hand heeft en een huis gaat kopen, kan dit vermogen gebruiken om (grotendeels) zijn hypotheek af te lossen. Maar is het wel interessant om geen hypotheek te hebben? Of kunt u dat vermogen beter beleggen?

Aangezien IEX een beleggingssite is, zijn hier genoeg beleggers die kunnen beoordelen of een bepaald percentage met beleggen haalbaar is. Het volgende uitgangspunt is van toepassing voor deze alleenstaande persoon:

  • Eigen middelen voor aankoop woning 210.000
  • Koopsom woning 200.000 (is ook de WOZ-waarde)
  • Kosten koper 10.000
  • Benodigde hypotheek 210.000
  • Belastingvoordeel 40,80%


Situatie één: Vermogen van 210.000 euro en geen koophuis

Voor aankoop is er een eigen vermogen van 210.000 euro. Deze alleenstaande persoon heeft een vrijstelling van 25.000 euro in box 3. De vermogensrendementsbelasting wordt sinds 2017 geheven over drie schijven. 

Schijf Box 3-vermogen Heffingsvrij vermogen Rendement sparen (1,63%) Rendement beleggen (5,39%)
Eerste 0 - 100.000 -/- 25.000 -67% 33%
Tweede 100.000 - 1 miljoen   21% 79%
Derde > 1 miljoen   0% 100%

De belasting die deze persoon moet betalen is als volgt:

Belast vermogen is 210.000, minus vrijstelling van 25.000 euro is 185.000 euro

Schijf 1:

75.000 x 67% x 1,63% is 819,08

75.000 x 33% x 5,39% is 1.334,02

Schijf 2:

110.000 x 21% x 1,63% is 376,53

110.000 x 79% x 5,39% is 4.683,91

Totaal: 7.213,54 x 30% is 2.164 euro

Om geen verlies / winst te hebben op het vermogen van 210.000 euro moet het jaarlijks rendement minimaal 1,03% zijn (2.164 : 210.000 euro).


Situatie twee: Koopwoning van 200.000 en geen vermogen

De koopwoning met een koopprijs van 200.000 euro wordt geheel betaald uit het vermogen van 210.000 euro. Er is dan geen hypotheek en natuurlijk ook geen vermogen meer. De lasten (en ook de inkomsten) zijn dan nihil.


Situatie drie: Koopwoning met hypotheek van 202.000 euro en vermogen van 210.000 euro

Indien deze persoon een volledige hypotheek zal nemen van 202.000 euro (maximale hypotheek in 2017 is koopsom plus 1%) dan zijn de maandlasten afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente.

Hieronder de rentes voor hypotheken met NHG. Daarachter de bruto en netto rentelast per jaar als er sprake is van aflossingsvrije hypotheek van 202.000 euro.

Hypotheekrente NHG Bruto rente IB voordeel Netto jaarlast
1 jaar hypotheekrente 1,10% 2.222 295 1.927 (0,92%)
5 jaar hypotheekrente 1,15% 2.323 335 1.988 (0,95%)
10 jaar hypotheekrente 1,58% 3.192 690 2.502 (1,19%)
20 jaar hypotheekrente 2,24% 4.525 1.234 3.291 (1,57%)
30 jaar hypotheekrente 2,50% 5.050 1.448 3.602 (1,72%)

In situatie drie betaalt deze persoon zijn hypotheek en box 3 belasting. Beiden moeten worden terugverdiend door middel van het rendement over zijn vermogen van 210.000 euro.

Bij de percentages in bovenstaande tabel tussen haakjes moet nog 1,03% (zie situatie één betreffende het vermogen van 210.000 euro) worden opgeteld. In bovenstaande situatie is er een aflossingsvrije hypotheek genomen om deze te kunnen vergelijken met situatie één waarbij er sprake is van een huurhuis.

Conclusie

Bij een rente vaste periode van een jaar moet het minimale rendement op het vermogen van 210.000 euro 1,95% zijn. Bij een rente vast periode van dertig jaar moet het minimale rendement op het vermogen van 210.000 euro 2,75% zijn.

Als ik kijk naar mijn (beleggings)klanten dan geven deze aan dat dit soort percentages zeker haalbaar zijn. Zij kiezen dan ook voor het afsluiten van een hypotheek en hun vermogen vrij te houden voor beleggen.

Indien zij meer rendement maken, kunnen zij het meerdere altijd gebruiken ter aflossing van de lopende hypotheek.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Auteur: Jos Koets

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente artikelen van Jos Koets

  1. 04 jun Dure taxaties worden opgedrongen 24
  2. 21 mei NHG pakt hypotheekrenteaftrek aan 15
  3. 07 mei Hoeveel zou u een makelaar betalen? 35

Gerelateerd

Reacties

63 Posts
Pagina: 1 2 3 4 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. Jos Koets 6 oktober 2017 16:34
    quote:

    privee schreef op 6 oktober 2017 11:27:


    @Jos volgens mij moet je ook nog het effect van het eigenwoning forfait van in dit geval 0,75% meenemen. Bij geen eigenwoningschuld levert dit voordeel op.

    Gr Privee


    In de berekeningen is rekening gehouden het het EWF indien van toepassing.
  2. [verwijderd] 6 oktober 2017 18:40
    Situatie 3 klopt niet.
    Bij een aflossingsvrije hypotheek (genoemd in het voorbeeld) heb je geen aftrek meer en komt de hypotheek in box3. EWF heb je dan ook niet meer.
    Net gelezen/gehoord dat wet Hillen zal worden afgeschaft, heb je eerst hard je best gedaan de hypotheek af te lossen, wordt je nu weer gestraft. Over de EWF mag je dan weer belasting betalen.
  3. Jos Koets 6 oktober 2017 22:17
    quote:

    eph schreef op 6 oktober 2017 18:40:


    Situatie 3 klopt niet.
    Bij een aflossingsvrije hypotheek (genoemd in het voorbeeld) heb je geen aftrek meer en komt de hypotheek in box3. EWF heb je dan ook niet meer.
    Net gelezen/gehoord dat wet Hillen zal worden afgeschaft, heb je eerst hard je best gedaan de hypotheek af te lossen, wordt je nu weer gestraft. Over de EWF mag je dan weer belasting betalen.


    Situatie 3 klopt nu nog wel. Afschaffing Wet Hillen is nog een voorstel. Eerst afwachten of dit doorgaat en of er dan niets anders komt ter compensatie.
  4. forum rang 8 josti5 6 oktober 2017 22:29
    quote:

    voda schreef op 6 oktober 2017 18:52:


    Huh? Heb ik net dit jaar mijn (spaarhypotheek) kunnen aflossing (omdat de 20-jarige periode afliep (tegen 7.2%!!) )

    Bij aflossing van de hypotheek schuld, zou toch ook de huurwaarde forfait niet meer van toepassing zijn? Of heb ik iets gemist?


    Je hebt de Telegraaf van vandaag gemist, Hans: wet-Hillen staat op het punt, afgeschaft te worden, dus iedereen is dan weer de huurwaardeforfait-klos, hypotheekvrij óók...
    Mag je nog blij zijn, dat het hypotheekvrije huis deze kabinetsperiode niet in box III komt...

    Haags tuig.
  5. [verwijderd] 7 oktober 2017 00:41
    Het is een gevoelskwestitie denk ik.
    Ben nu 34 jaar en hypotheekvrij. Misschien had ik veel meer kunnen hebben als je goed belegd.
    Maar niet afhankelijk zijn van banken of een baan vind ik veel meer waard.

    En betaal liever vermogens belasting dan volle bak hypotheek

    Consuminderen , lage maanlasten en geen zorgen meer.
  6. knax63 7 oktober 2017 01:36
    geen hypotheek haalt de druk weg om te moeten betalen iedere maand.
    bij aflossen en niet aflossen van de hypotheek ZIT verschil in eeuwig rente blijven betalen. op zich geen probleem als je meer rendement maakt als je aan rente betaald, dan win je erop. dan los je af wat je extra overhoud anders niet! bij deze lage rente is dat al gauw wat. voor verhuur van onroerend goed. 2a3% rente en 3,3% aflossing. dan gaat het rente deel met 3,3 % pre jaar omlaag en dus je rendement omhoog.
    risk is natuurlijk wel de waarde van het pand en dat betekent onderhoud. Dat kost 1a2% per jaar gemiddeld.

    niet afhankelijk van banken zijn is voor mij een pre. dat legt geen druk op mijn beleggingen, om op korte termijn te moeten scoren.

63 Posts
Pagina: 1 2 3 4 »» | Laatste |Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: vastgoed, hypotheek, beleggen

Dagelijkse nieuwsbrief

Ja, ik wil elke dag de laatste kooptips en analyses van verschillende aandelen ontvangen.

Lees verder op het IEX netwerk Let op: Artikelen linken naar andere sites

Gesponsorde links