Login
 

Wel of geen hypotheek?

Door Jos Koets op 6 okt 2017 om 08:30 | Views: 28.759 | Categorie: Overig | Onderwerpen: beleggen, hypotheek, vastgoed

Wel of geen hypotheek?

Wie een leuk vermogen achter de hand heeft en een huis gaat kopen, kan dit vermogen gebruiken om (grotendeels) zijn hypotheek af te lossen. Maar is het wel interessant om geen hypotheek te hebben? Of kunt u dat vermogen beter beleggen?

Aangezien IEX een beleggingssite is, zijn hier genoeg beleggers die kunnen beoordelen of een bepaald percentage met beleggen haalbaar is. Het volgende uitgangspunt is van toepassing voor deze alleenstaande persoon:

  • Eigen middelen voor aankoop woning 210.000
  • Koopsom woning 200.000 (is ook de WOZ-waarde)
  • Kosten koper 10.000
  • Benodigde hypotheek 210.000
  • Belastingvoordeel 40,80%


Situatie één: Vermogen van 210.000 euro en geen koophuis

Voor aankoop is er een eigen vermogen van 210.000 euro. Deze alleenstaande persoon heeft een vrijstelling van 25.000 euro in box 3. De vermogensrendementsbelasting wordt sinds 2017 geheven over drie schijven. 

Schijf Box 3-vermogen Heffingsvrij vermogen Rendement sparen (1,63%) Rendement beleggen (5,39%)
Eerste 0 - 100.000 -/- 25.000 -67% 33%
Tweede 100.000 - 1 miljoen   21% 79%
Derde > 1 miljoen   0% 100%

De belasting die deze persoon moet betalen is als volgt:

Belast vermogen is 210.000, minus vrijstelling van 25.000 euro is 185.000 euro

Schijf 1:

75.000 x 67% x 1,63% is 819,08

75.000 x 33% x 5,39% is 1.334,02

Schijf 2:

110.000 x 21% x 1,63% is 376,53

110.000 x 79% x 5,39% is 4.683,91

Totaal: 7.213,54 x 30% is 2.164 euro

Om geen verlies / winst te hebben op het vermogen van 210.000 euro moet het jaarlijks rendement minimaal 1,03% zijn (2.164 : 210.000 euro).


Situatie twee: Koopwoning van 200.000 en geen vermogen

De koopwoning met een koopprijs van 200.000 euro wordt geheel betaald uit het vermogen van 210.000 euro. Er is dan geen hypotheek en natuurlijk ook geen vermogen meer. De lasten (en ook de inkomsten) zijn dan nihil.


Situatie drie: Koopwoning met hypotheek van 202.000 euro en vermogen van 210.000 euro

Indien deze persoon een volledige hypotheek zal nemen van 202.000 euro (maximale hypotheek in 2017 is koopsom plus 1%) dan zijn de maandlasten afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente.

Hieronder de rentes voor hypotheken met NHG. Daarachter de bruto en netto rentelast per jaar als er sprake is van aflossingsvrije hypotheek van 202.000 euro.

Hypotheekrente NHG Bruto rente IB voordeel Netto jaarlast
1 jaar hypotheekrente 1,10% 2.222 295 1.927 (0,92%)
5 jaar hypotheekrente 1,15% 2.323 335 1.988 (0,95%)
10 jaar hypotheekrente 1,58% 3.192 690 2.502 (1,19%)
20 jaar hypotheekrente 2,24% 4.525 1.234 3.291 (1,57%)
30 jaar hypotheekrente 2,50% 5.050 1.448 3.602 (1,72%)

In situatie drie betaalt deze persoon zijn hypotheek en box 3 belasting. Beiden moeten worden terugverdiend door middel van het rendement over zijn vermogen van 210.000 euro.

Bij de percentages in bovenstaande tabel tussen haakjes moet nog 1,03% (zie situatie één betreffende het vermogen van 210.000 euro) worden opgeteld. In bovenstaande situatie is er een aflossingsvrije hypotheek genomen om deze te kunnen vergelijken met situatie één waarbij er sprake is van een huurhuis.

Conclusie

Bij een rente vaste periode van een jaar moet het minimale rendement op het vermogen van 210.000 euro 1,95% zijn. Bij een rente vast periode van dertig jaar moet het minimale rendement op het vermogen van 210.000 euro 2,75% zijn.

Als ik kijk naar mijn (beleggings)klanten dan geven deze aan dat dit soort percentages zeker haalbaar zijn. Zij kiezen dan ook voor het afsluiten van een hypotheek en hun vermogen vrij te houden voor beleggen.

Indien zij meer rendement maken, kunnen zij het meerdere altijd gebruiken ter aflossing van de lopende hypotheek.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

beleggen

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

vastgoed

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
63 Posts, Pagina: 1 2 3 4 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
andre68
1
Als je goed gespreid belegt wel ja. Na mijn enorme successen met UPC, Getronics en Fortis los ik tegenwoordig stug op mijn hypotheek af.
Stapelaar
0
privee
1
@Jos volgens mij moet je ook nog het effect van het eigenwoning forfait van in dit geval 0,75% meenemen. Bij geen eigenwoningschuld levert dit voordeel op.

Gr Privee
Harry uit het oosten
1
Het is ook een gevoelskwestie, ik heb het gecombineerd en zelf in de hand houden, veel meevallers heb ik gebruikt om af te lossen, voor het einde van dit jaar ben ik hypotheekvrij op mijn 48e jaar en dat voelt donders lekker....
Icodepico
0
Je mist de kosten voor afsluiten van de hypotheek en het voordeel van het eigen woning forfait als je geen hypotheek hebt....
Wielerfanaat
0
Beetje bijzonder om bij dit artikel een foto van het spookdorp Doel in Belgie te plaatsen
thijs nl
0
Gewoon zorgen dat je eens wat vakanties en een dure auto links laat liggen. Extra aflossen en weg is je hypotheek. Heerlijk niet meer afhankelijk van de bank. En nu hou je veel geld over om leuke dingen mee te doen. Was op mijn 50e al hypotheek vrij gewoon veel afgelost.
bdj
2
Totdat de overheid straks je overwaarde als BOX3 vermogen gaat belasten want anders zielig voor huurders. Sta je als aflosser raar te kijken
Prince Doji
1
Hypotheken zijn gewoon debt slave traps. Overheden en banken willen je gevangen houden in hun schuld en belasting systeem. En uitmelken als een luis. Of geld laten binnen halen als werkbij.
Jos Koets
0
quote:

privee schreef op 6 okt 2017 om 11:27:


@Jos volgens mij moet je ook nog het effect van het eigenwoning forfait van in dit geval 0,75% meenemen. Bij geen eigenwoningschuld levert dit voordeel op.

Gr Privee


In de berekeningen is rekening gehouden het het EWF indien van toepassing.
eph
1
Situatie 3 klopt niet.
Bij een aflossingsvrije hypotheek (genoemd in het voorbeeld) heb je geen aftrek meer en komt de hypotheek in box3. EWF heb je dan ook niet meer.
Net gelezen/gehoord dat wet Hillen zal worden afgeschaft, heb je eerst hard je best gedaan de hypotheek af te lossen, wordt je nu weer gestraft. Over de EWF mag je dan weer belasting betalen.
voda
0
Huh? Heb ik net dit jaar mijn (spaarhypotheek) kunnen aflossing (omdat de 20-jarige periode afliep (tegen 7.2%!!) )

Bij aflossing van de hypotheek schuld, zou toch ook de huurwaarde forfait niet meer van toepassing zijn? Of heb ik iets gemist?
melkboer
0
Tenzij de persoon ergens onder een brug slaapt denk ik dat je in situatie 1 ook de huurkosten van de huurwoning in je berekening moet meenemen....om een en ander met elkaar te vergelijken.
Jos Koets
0
quote:

eph schreef op 6 okt 2017 om 18:40:


Situatie 3 klopt niet.
Bij een aflossingsvrije hypotheek (genoemd in het voorbeeld) heb je geen aftrek meer en komt de hypotheek in box3. EWF heb je dan ook niet meer.
Net gelezen/gehoord dat wet Hillen zal worden afgeschaft, heb je eerst hard je best gedaan de hypotheek af te lossen, wordt je nu weer gestraft. Over de EWF mag je dan weer belasting betalen.


Situatie 3 klopt nu nog wel. Afschaffing Wet Hillen is nog een voorstel. Eerst afwachten of dit doorgaat en of er dan niets anders komt ter compensatie.
josti5
0
quote:

voda schreef op 6 okt 2017 om 18:52:


Huh? Heb ik net dit jaar mijn (spaarhypotheek) kunnen aflossing (omdat de 20-jarige periode afliep (tegen 7.2%!!) )

Bij aflossing van de hypotheek schuld, zou toch ook de huurwaarde forfait niet meer van toepassing zijn? Of heb ik iets gemist?


Je hebt de Telegraaf van vandaag gemist, Hans: wet-Hillen staat op het punt, afgeschaft te worden, dus iedereen is dan weer de huurwaardeforfait-klos, hypotheekvrij óók...
Mag je nog blij zijn, dat het hypotheekvrije huis deze kabinetsperiode niet in box III komt...

Haags tuig.
Lagemaandlastenforlife
1
Het is een gevoelskwestitie denk ik.
Ben nu 34 jaar en hypotheekvrij. Misschien had ik veel meer kunnen hebben als je goed belegd.
Maar niet afhankelijk zijn van banken of een baan vind ik veel meer waard.

En betaal liever vermogens belasting dan volle bak hypotheek

Consuminderen , lage maanlasten en geen zorgen meer.
heirma
1
Wat een druk ligt er op de schouders om maandelijks een grote hypotheek af te betalen en tegelijk afhankelijk te zijn van wat je beleggingsfondsen presteren. Veel onrust in je gemoed en stel dat je geld begint te verliezen terwijl je de zware lening aan het af betalen bent...
raarmaarwaar
0
Ik heb geen probleem om hypotheek rente van 1,8% te betalen en juist niet aflossen. Met niet aflossen geniet ik meer door ermee te beleggen:-).
knax63
0
geen hypotheek haalt de druk weg om te moeten betalen iedere maand.
bij aflossen en niet aflossen van de hypotheek ZIT verschil in eeuwig rente blijven betalen. op zich geen probleem als je meer rendement maakt als je aan rente betaald, dan win je erop. dan los je af wat je extra overhoud anders niet! bij deze lage rente is dat al gauw wat. voor verhuur van onroerend goed. 2a3% rente en 3,3% aflossing. dan gaat het rente deel met 3,3 % pre jaar omlaag en dus je rendement omhoog.
risk is natuurlijk wel de waarde van het pand en dat betekent onderhoud. Dat kost 1a2% per jaar gemiddeld.

niet afhankelijk van banken zijn is voor mij een pre. dat legt geen druk op mijn beleggingen, om op korte termijn te moeten scoren.

63 Posts, Pagina: 1 2 3 4 » | Laatste
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

06 okt Wel of geen hypotheek? 63
22 sep Nieuw: Florius Verzilver Hypotheek 8
08 sep Hypotheek wijzigen? Betalen maar 13
Gesponsorde links