Login
 

Let op! Geld lenen kost hypotheek

Let op! Geld lenen kost hypotheek

De maximale hypotheek is afhankelijk van de hoogte van het inkomen en de hoogte van de hypotheekrente. Hierbij wordt vaak vergeten dat een lening grote invloed kan hebben op de maximale hypotheek.

Zomaar even een auto kopen op afbetaling betekent een lagere hypotheek dus ook minder keuzes in het aantal te koop staande woningen.

Tegenwoordig worden steeds meer verschillende leningen geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Hypotheekadviseurs en banken houden hier rekening mee. Hieronder een korte opsomming van leningen en hoe die uw maximale hypotheek beïnvloeden.


Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet wordt 2% van het leningsbedrag meegenomen als financiële verplichting. Wat zijn de gevolgen voor de maximale hypotheek als er sprake is van een doorlopend krediet van 10.000 euro. Hieronder een rekenvoorbeeld van de maximale hypotheek met de volgende uitgangspunten:

  • Inkomen: 35.000 euro
  • Doorlopend Krediet: 10.000 euro
  • Toetsrente: 2,5%
  • Maximale hypotheek zonder lening: 155.000 euro
  • Maximale hypotheek met lening: 104.400 euro


Private lease

Bij private lease krijgt u een auto in bruikleen. U betaalt een maandelijks bedrag over een bepaalde periode. Voor de financiële verplichting wordt 65% over dit maandbedrag en periode meegenomen. Het volgende is dan van toepassing als u bij private lease 300 euro per maand betaalt over een periode van vier jaar:

  • Inkomen: 35.000 euro
  • Private lease 300 euro per maand voor vier jaar (totaal 14.400 euro)
  • Financiële verplichting is nu 65% van 14.400 euro is 9.360 euro (dit bedrag wordt bij BKR vermeld)
  • Toetsrente: 2,5%
  • Maximale hypotheek zonder private lease: 155.000 euro
  • Maximale hypotheek met private lease: 107.500 euro


Mobiele telefoon

Vanaf 1 mei wordt ook het abonnement op een mobiele telefoon geregistreerd bij het BKR. Het gaat dan alleen over de prijs van uw mobiel. Bovendien volgt er alleen een registratie als dit hoger is dan 250 euro. Wat zijn de gevolgen als u een mobiele telefoon van 700 euro in twee jaar tijd betaalt.

  • Inkomen: 35.000 euro
  • Mobiele telefoon van 700 euro
  • Toetsrente: 2,5%
  • Maximale hypotheek zonder abonnement: 155.000 euro
  • Maximale hypotheek met lening: 151.400 euro

Uit bovenstaande berekening blijkt dat een abonnement voor een mobiele telefoon niet zulke grote gevolgen heeft voor uw maximale hypotheek. Maar als uw familie vier abonnementen op naam heeft staan dan wordt het bedrag al veel groter.


Rood staan bij bank of creditcard

Heel veel mensen kunnen tot een bedrag van 1000 euro rood staan bij hun bank. Ook een creditcard waar rood staan tot 2500 euro normaal is, zorgt voor een lagere hypotheek. Het volgende is dan van toepassing:

  • Inkomen: 35.000 euro
  • Rood staan tot 1.000 euro bij een bank
  • Credit card waarbij tot 2.500 euro rood kan worden gestaan
  • Toetsrente: 2,5%
  • Maximale hypotheek zonder rood staan: 155.000 euro
  • Maximale hypotheek met rood staan tot 1000 euro: 149.900 euro
  • Maximale hypotheek met rood staan tot 2500 euro: 142.300 euro


Studieschuld

Tot slot de studieschulden, die heel veel studenten aangaan. Hierbij moet onderscheid worden gemaakt tussen een studieschuld van voor en van na september 2015.

De studieschuld van voor september 2015 wordt zwaarder getoetst: 0,75% van het studiebedrag. Een studieschuld van na september 2015 wordt getoetst met 0,45% van het studiebedrag. Bij een studieschuld van 20.000 euro is dan het volgende van toepassing:

  • Inkomen: 35.000 euro
  • Studieschuld: 20.000 euro
  • Toetsrente: 2,5%
  • Maximale hypotheek zonder studieschuld: 155.000 euro
  • Maximale hypotheek met studieschuld voor 1 september 2015: 117.000 euro
  • Maximale hypotheek met studieschuld na 1 september 2015: 132.200 euro

Let op: ook studieschulden waarbij een student nog niet begonnen is met aflossen, moeten worden meegenomen als lening. Indien een hypotheekadviseur deze studieschuld niet meeneemt dan kan hij een flinke boete krijgen van de AFM.

Het heeft dus geen nut om studieschulden te verzwijgen, want ook dan kan achteraf de huizenbezitter in problemen komen.


Toetsing beïnvloeden bij studieschuld

Aangezien er bij een studieschuld uit wordt gegaan van het oorspronkelijke bedrag is er nog wel een mogelijkheid om toetsing te beïnvloeden. Als er namelijk een extra aflossing wordt gedaan dan gaat de bank (hypotheekadviseur) uit van het bedrag na de aflossing en dus niet het oorspronkelijke bedrag.

Vooral bij studenten die al een paar jaar bezig zijn met aflossen, kan dit een redelijk bedrag in de maximale hypotheek schelen. Bovendien willen banken eventueel verder kijken dan de standaard regeltjes. Ik zal dit uitleggen door middel van een voorbeeld:

  • Studieschuld: 20.000 euro
  • Openstaande studieschuld voor afsluiten van hypotheek: 5000 euro

In bovenstaande situatie moet er nog maar 5000 euro worden afgelost. Banken mogen nu meer aan hypotheek verstrekken dan als er nog niets is afgelost. Hierbij zullen zij wel rekening houden hoe lang de periode nog is dat het restant is afgelost.

Nogmaals banken mogen hier aan meewerken, maar dat hoeven zij niet te doen. Het is en blijft dus een geval van bespreken.


Let op! Geld lenen kost hypotheek

Uit bovenstaande simpele rekenvoorbeelden blijkt dat leningen die op iedere hoek van de straat te krijgen zijn, soms grote gevolgen kunnen hebben voor uw maximale hypotheek. Het is daarom verstandig om niet zomaar een lening af te sluiten.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekadvies

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

lenen

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
6 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
P_kaas
0
Wat een impact. Een Uppie leasen kost je een halve ton hypotheek. Goed dat je mensen informeert.
tinybolus
0
Bizar. Wie heeft er nu geen creditcard, iedereen toch? Ik kan heel veel dingen niet eens zonder...
Da Freeze
0
Creditkaat probleem had ik ook bij mijn hypotheekaanvraag. Dit komt omdat de creditkaart wordt gezien als een consumptieve lening die in termijnen terug wordt betaald. Dit kan je oplossen door de creditkaartmaatschappij te bellen en zeggen dat je een hypotheekaanvraag wilt doen. De maatschappij maakt dan een schrijven dat de creditkaart is afgesloten bij de gebruiker.

Je kan de creditkaart nog gewoon gebruiken, maar je moet dan binnen een maand aflossen. Dan wordt het namelijk niet beschouwd als consumptieve lening.
henrihenrynl
0
wat bizar is dat je wel in schulden kan laten steken, maar zodra je een betere lening voorbij ziet komen je niet meer kan oversluiten met als smoes dat er al een bkr staat.

ik vind dat we in nederland te veel nadruk leggen de nadelen en te weining doen aan het oplossen van de echte problemen. dat er bij zulke lage rente standen nog steeds banken zijn die mensen met keurig betalingen nog steeds het 10voudige laten betalen is ronduit schandalig.





fred12345
0
Zo weinig mogelijk schulden maken zie ik als een plus..dat voorkomt problemen in de toekomst. Goed idee om creditkaarten als consumptief krediet mee te laten tellen.
6 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 08 dec De makelaars winnen de Douche va... 4
  2. 24 nov Oppassen met rentemiddeling 9
  3. 17 nov Makelaars, tijd voor verandering! 10
Gesponsorde links