Login
 

Oppassen met leningen

Er zijn in Nederland tal van soorten leningen. De meest bekende zijn natuurlijk het doorlopend krediet en de persoonlijke lening. Beide leningen worden geregistreerd bij het BKR te Tiel en deze leningen zorgen ervoor dat een huizenzoeker minder hypotheek kan krijgen op zijn inkomen.

Bij de toetsing moet namelijk rekening worden gehouden met de maandelijkse last van de lening. In diverse situaties kan het bedrag dat iemand minder aan hypotheek kan krijgen flink oplopen.

Een voorbeeld ter verduidelijking, waarbij het volgende van toepassing is.

  • Inkomen man: 35.000
  • Inkomen vrouw: 35.000
  • Doorlopend krediet: 10.000 (toetsing 2% waardoor de jaarlast 2400 euro bedraagt)
  • Maximale hypotheek zonder lening: 317.413 euro (toetsrente 2,5%)
  • Maximale hypotheek met lening: 266.796 euro

Het doorlopend krediet wordt getoetst met 2% waardoor de maandlast 200 euro bedraagt. Per jaar is de totale last 2400 euro. In dit voorbeeld betekent dit dat deze personen ruim 50.000 euro minder aan hypotheek kunnen krijgen.

Studieschuld

Wie een studieschuld heeft, kan ook minder hypotheek krijgen. Hierbij wordt wel gekeken wanneer de studieschuld is ingegaan. Als de studieschuld na 1 september 2015 is ingegaan dan wordt er met een lager percentage getoetst namelijk 0,45%. In alle andere situaties is dit 0,75%.

De gevolgen voor de maximale hypotheek zijn dan als volgt (uitgaande van hetzelfde inkomen, de studieschuld is 10.000 euro).

  • Maximale hypotheek zonder lening: 317.413 euro (toetsrente 2,5%)
  • Maximale hypotheek met studieschuld voor 1-9-2015: 298.432 euro (toetsing 0,75%)
  • Maximale hypotheek met studieschuld na 1-9-2015: 306.024 euro (toetsing 0,45%)

Het verschil in maximale hypotheek is nu niet zo groot. Dit komt omdat de studieschuld slechts 10.000 euro is. Het verschil met het doorlopend krediet is wel enorm namelijk minimaal 32.000 euro!

Private lease

Dit jaar is er een nieuwe lening bijgekomen die de maximale hypotheek beperkt, namelijk privé lease. Het was trendy om een nieuwe auto privé te leasen. Deze leaseconstructie werd niet vermeld bij het BKR. Banken en natuurlijk ook hypotheekadviseurs kwamen hierdoor in een grijs gebied.

Wat te doen als een klant een privé lease heeft afgesloten? Moet een hypotheekadviseur dit doorgeven aan de bank? Er is hier geen eenduidig antwoord op. Sommige banken zagen de privé lease namelijk als lening en andere weer niet.

Bij privé lease wordt voor een vooraf afgesproken periode een auto geleased, bijvoorbeeld voor 48 maanden. Gedurende die 48 maanden wordt er dan maandelijks een vast bedrag betaald. Privé lease wordt gezien als huren omdat de auto geen eigendom wordt van de klant.

De leasemaatschappij blijft namelijk de eigenaar.

Toch BKR

Maar sinds 1 juli 2016 worden de private lease-producten geregistreerd bij het BKR onder de code (OA = operationele autolease). Het bedrag van de registratie is 65% van de som van de leasetermijnen.

Een voorbeeld: bij 48 maandelijkse termijnen van 300 euro wordt 9360 euro geregistreerd. Voor de maximale hypotheek is dan het volgende van toepassing (uitgaande van dezelfde inkomens).

  • Maximale hypotheek zonder lening: 317.413 euro (toetsrente 2,5%)
  • Maximale hypotheek met privé lease: 270.000 euro

De privé lease met een maandbedrag van 300 euro zorgt ervoor dat er ruim 47.000 euro minder aan hypotheek wordt verstrekt.

Mobiele telefoon

Ik vraag me af wat de volgende stap gaat worden. U moet dan denken aan lease- en huurproducten zoals een CV-ketel, zonnepanelen of zonneboiler. In ieder geval gaan de mobiele abonnementen wel geregistreerd worden.

Dan wordt gekeken naar de waarde van de mobiele telefoon en dus niet naar het maandelijks bedrag voor bellen, internet, et cetera. Het maandelijkse bedrag van een mobiele telefoon zal dan gesplitst moeten gaan worden.

In ieder geval is duidelijk dat leningen de maximale hypotheek beduidend kunnen verlagen. Het is verstandig om hier van te voren rekening mee te houden, dus voor u een woning wil kopen.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

BKR

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
12 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
knax63
0
De hele krediet crisis is veroorzaakt door te veel leningen aan consumenten door banken.
Ze zijn creatief om de regels op te rekken om maar zoveel mogelijk uit te lenen, waar ze aan verdienen.
nu het fout loopt zijn weer te streng en de consument is de pisang.
Banken hebben gewoon meer kennis van zaken die ze inzetten voor zich zelf ten koste van de klant.
Alle vaste maandlasten moeten mee tellen. Dus of je huurt of least maakt niet uit je moet ze maandelijks betalen. Dat is maatgevend. Je hebt een budget waaruit je alles betalen moet kunnen.
Het belang van de klant is zeker niet het belang van de bank ook al suggeren ze dat wel.

Elke euro die de bank verdiend moet door de klant betaald worden.
Tegenstrijdig belang en je snapt wat de bank kiest. Ideale wereld bestaat niet in de financiele werelddaarkopen genoeg ego trippers rond.


Ik vind van de zotte dat als je vervroegd aflost dat dat beperkt mogelijk is.
Maximaal 20% was dat vroeger en nu vaak maar 10 a 15%.
knax63
0
De krediet capaciteit is in de loop der jaren door ipv aflossen en later deels niet aflossen en later volledig niet aflossen sterk op gerekt en nu gaan we de andere kant op weer terug naar aflossen, wat we 30 jaar geleden de norm was. Gevolg huizen prijzen dik onder druk.
In indonesie kunnen mensen maar beperkt lenen en de huizenprijzen zijn daar extreem veel lager als hier.
Zelfs als je verrekend dat de arbeidskosten een kwart zijn van hier.
kortom je moet totaal plaatje bekijken om grote bewegingen te kunnen inschatten.
GrafZerk
0
Zegt het voort! Teveel mensen die dit niet weten. Ook de autodealers melden of weten het niet. Lijkt leuk zon prive lease, maar als je nog wil verhuizen is dat ding een blok aan je been.
B-rood belegger
0
@ knax;
Hoezo creatief om de regels op te rekken? Een bank is er ook niet bij gebaat als een woning in de executieverkoop moet...
Elk weldenkend mens snapt dat een bank ook zo haar (eigen) belangen heeft bij het verschaffen van een lening. Toevallig heb ik afgelopen paar maanden met een x aantal banken om tafel gezeten om financiering van mijn nieuwe woning te bespreken en heb toch wel geconcludeerd dat de ene persoon/bank je veel meer een hoek (waar zij bij gebaat zijn) in wil l*llen dan de ander.
Nu heb ik het geluk wel (enige) kennis van zaken te hebben, maar het is altijd raadzaam advies in te winnen voor als je geen gevoel met cijfers hebt. Tamelijk naief als je dit niet doet.

Overigens een grote plus dat lease en studieschuld nu meegenomen moet worden. Heb het altijd van de zotte gevonden dat je met een studieschuld van 50k gewoon maximaal kon lenen...
geobeo
0
quote:

knax63 schreef op 2 sep 2016 om 09:36:


De krediet capaciteit is in de loop der jaren door ipv aflossen en later deels niet aflossen en later volledig niet aflossen sterk op gerekt en nu gaan we de andere kant op weer terug naar aflossen, wat we 30 jaar geleden de norm was. Gevolg huizen prijzen dik onder druk.
In indonesie kunnen mensen maar beperkt lenen en de huizenprijzen zijn daar extreem veel lager als hier.
Zelfs als je verrekend dat de arbeidskosten een kwart zijn van hier.
kortom je moet totaal plaatje bekijken om grote bewegingen te kunnen inschatten.


In Indonesië kun je sowieso volgens de wet als buitenlander geen eigenaar zijn van vastgoed en bedrijven als je geen Indonesiër bent.

Dat is natuurlijk nogal een verschilletje met hier alwaar Amerikanen en Chinezen het complete land op kunnen kopen en dat ook doen.

Dat is een andere reden waarom prijzen hier hoger zijn natuurlijk.
theo1
0
quote:

GrafZerk schreef op 2 sep 2016 om 10:18:


Zegt het voort! Teveel mensen die dit niet weten. Ook de autodealers melden of weten het niet. Lijkt leuk zon prive lease, maar als je nog wil verhuizen is dat ding een blok aan je been.

€300 per maand dokken om auto te kunnen rijden vind ik helemaal niet leuk klinken. Dat vind ik belachelijk duur klinken. Tenzij je iedere dag een roteind woon-werk verkeer hebt en dan kan je beter overwegen om dichter bij je werk te gaan wonen.

Het is gewoon een keuze om voor veel geld in een nieuwe auto te rijden. De consequentie is dat je een minder groot huis kan kopen.
theo1
0
quote:

geobeo schreef op 2 sep 2016 om 12:57:


[...]

In Indonesië kun je sowieso volgens de wet als buitenlander geen eigenaar zijn van vastgoed en bedrijven als je geen Indonesiër bent.

Dat is natuurlijk nogal een verschilletje met hier alwaar Amerikanen en Chinezen het complete land op kunnen kopen en dat ook doen.

Dat is een andere reden waarom prijzen hier hoger zijn natuurlijk.


Buitenlanders kopen er natuurlijk wel degelijk onroerend goed, via een stroman of door een Indonesische vrouw (of man) te trouwen. Nadeel is natuurlijk dat je als buitenlander volledig afhankelijk bent van de Indonesiër in kwestie.

En volgens mij kopen buitenlanders helemaal niet "het complete land" op. Zeker niet als het om vastgoed gaat. In de betere wijken van Amsterdam en nog een paar enclaves is dat misschien merkbaar, maar daarbuiten houdt het al snel op. En dat is toch echt 99% van het land.
TheSky
0
quote:

knax63 schreef op 2 sep 2016 om 09:32:


...

Ik vind van de zotte dat als je vervroegd aflost dat dat beperkt mogelijk is.
Maximaal 20% was dat vroeger en nu vaak maar 10 a 15%.



Ou mooie boel zijn, dan wordt het wel erg makkelijk om de boterente te omzeilen. Een hypotheekcontract is twee-zijdig waar de bank zijn posities op heft bepaald.
theo1
0
quote:

TheSky schreef op 2 sep 2016 om 13:54:


[...]

Ou mooie boel zijn, dan wordt het wel erg makkelijk om de boterente te omzeilen. Een hypotheekcontract is twee-zijdig waar de bank zijn posities op heft bepaald.


Bij mijn bank (Achmea) kan je onbeperkt boetevrij aflossen als:
- je verhuist
- de rentevast periode afloopt. Dus als je steeds voor 5 jaar vastzet, kan je iedere 5 jaar zoveel aflossen als je wil
- de actuele rente hoger is dan de contractrente (de bank kan meer verdienen door je geld aan iemand anders uit te lenen)

Ik neem aan dat deze voorwaarden redelijk standaard zijn. Wat natuurlijk niet kan, is de rente voor 20 jaar vastzetten en dan na 5 jaar de helft aflossen, gewoon omdat het kan. De bank heeft ook lange termijn verplichtingen.
knax63
0
Ik begrijp dat de bank het geld ook van elders leent en uit aan leners.
De bank heeft meer kennis en zet die om in betere voorwaarden in het hhypotheek contract.
. Voordeel klant nadeel bank en andersom.
ik weet ook niet of ik na 5 jaar een ervenis krijg of niet.
mensen sluiten zonder kennis van zaken een belangrijk kontract af waar ze lange tijd aan vast zitten en gaan af op advies van de bank.
Ooit heb ik een gesprek bij de bank gehad en werd mij een 30jarige liniaire hypotheek aan gepraat voor 250 per maand. Ik wilde 10 jaar voor 500 per maand.
Verschil 10 jaar lang 250.
Advies is maak altijd een totaal berekening van alle kosten dat geeft inzicht en overzicht.
Gijs Oudvink
0
wat ik niet snap:

als er sprake is van private lease, dan wordt er (in bovenstaand voorbeeld) rekening gehouden met 300 euro leasekosten, waardoor minder betalingscapaciteit ontstaat, zodat de max hypotheek 47.000 minder wordt.

Maar degene die een auto leaset hoeft er geen te kopen. En degene die een auto heeft gekocht moet toch ook rekening houden met de kosten voor verzekering, belasting, onderhoud, afschrijving, en moet ook reserveren voor toekomstige vervanging van die auto.

De vraag is waarom het inkomen wordt verminderd als je leaset, en niet als je de kosten voor een eigen auto zelf maakt/reserveert. Gaat toch ongeveer om dezelfde kosten?
Bowski
0
Het lijkt er op dat de Adviseur ons alleen waarschuwt voor leningen die geregistreerd worden bij de BKR.
Leningen die niet geregistreerd worden beïnvloeden de maximale hypotheek niet. Maar zij moeten evengoed worden betaald en afgelost! Dat weet de Adviseur donders goed. Als hij daarover zwijgt, hoe Onafhankelijk is zijn advies dan?
De Adviseur zou vooral óók de niet geregistreerde leningen in zijn advies moeten betrekken. Immers de betaalcapaciteit, o.a. voor hypotheek, vermindert erdoor. Dat hij dan minder/lagere hypotheken verkoopt hoort hem niet uit te maken. Dàn ben je een waardig Onafhankelijk Adviseur.
12 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: BKR, hypotheek

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 17 nov Makelaars, tijd voor verandering! 10
  2. 03 nov Uw Douche van Koets 2017 2
  3. 27 okt Kabinet beperkt hypotheekrenteaf... 28
Gesponsorde links