Login
 

Hypotheek zonder adviseur

Door Jos Koets op 1 jul 2016 om 16:00 | Views: 5.890 | Categorie: Overig | Onderwerpen: hypotheek

Hypotheek zonder adviseur

In Regel op regel op regel... kon u lezen hoeveel nieuwe maatregelen er vanaf 2001 zijn ingevoerd op de huizenmarkt. En het is nog niet klaar, de komende jaren gaat er nog heel veel veranderen. Er is namelijk een grote schoonmaak gaande.

Het aantal hypotheekadviseurs zal de komende jaren halveren. Door de verplichte WFT-examens stoppen een paar duizend adviseurs met hun beroep. Dit heeft niet alleen te maken met het examen maar natuurlijk ook met de verdiensten.

Waar tien jaar geleden bij veel bedrijven het geld nog leuk binnenstroomde is het nu hard werken om het hoofd boven water te houden. Een leuke truc om gemakkelijk nog iets te verdienen, is het verplichten van een abonnement voor lopende verzekeringen en (of) hypotheek.

Zonder een mens

Het is logisch dat studenten het beroep hypotheekadviseur links laten liggen. Zij zien ook dat dit in de toekomst een uitstervend ras is geworden. De hypotheekrenteaftrek zal verdwijnen en de kosten om de kennis op peil te houden worden steeds hoger.

De verplichte examens zorgen er natuurlijk ook voor dat er aardig wat uren aan het studeren moet worden besteed. Bij de banken is de situatie niet positiever. De afgelopen jaren zijn er duizenden banen verdwenen en ook de komende jaren zullen nog duizenden mensen ontslagen worden.

De automatisering doet namelijk zijn werk. Een hypotheekadviseur doet tegenwoordig zijn hypotheekaanvraag via internet. In veel gevallen wordt de aanvraag zonder dat er een mens naar kijkt goedgekeurd waarna de hypotheekofferte (renteaanbieding) bij de adviseur binnenkomt.

Doe-het-zelf

Hij kan de benodigde stukken uploaden. Deze stukken worden nu nog gecontroleerd door een medewerker van een bank. Binnen afzienbare tijd zal dit niet meer nodig zijn. De controle wordt dan geheel automatisch. Dit is nu al mogelijk bij simpele hypotheken (annuïteiten, lineaire of aflossingsvrij).

Voor de complexe hypotheken (bijvoorbeeld een fiscale voortzetting van een bankspaarhypotheek) is de oplossing eigenlijk ook simpel. Die wordt gewoonweg niet meer aangeboden!

Een huizenbezitter met een hypotheek zal in de toekomst steeds meer een doe-het-zelver worden. Een lopende hypotheek kan door een account bij een bank snel worden gewijzigd. Hierbij moet gedacht worden aan extra aflossingen en omzetten van hypotheekvormen.

Online afsluiten

Natuurlijk ontstaan er hierdoor ook nieuwe problemen. Wie moet de huiseigenaar bellen als hij een vraag heeft? De bank waar de hypotheek loopt zit hier niet op te wachten, omdat ze te weinig personeel hiervoor hebben.

De hypotheekadviseurs willen best een handje helpen maar ze moeten dan wel een agentschap hebben van de desbetreffende bank. Al met al zullen de huizenbezitters meer hun eigen huiswerk gaan doen.

Wie nu een huis koopt, kan ook zijn hypotheek zelf regelen. Er zijn namelijk al diverse websites waar u een hypotheek online kunt afsluiten. De komende jaren zal het aantal flink gaan toenemen. Het zelf regelen van uw hypotheek levert u geld op.

Er is natuurlijk ook een nadeel: u moet álles zelf regelen. Bovendien moet u eigenlijk zeker weten dat de website 100% in orde. Dit laatste is helaas nog niet zo. Mooie voorbeelden zijn de websites van Eyeopen en Vereniging Eigen Huis.

Niet volledig

Eyeopen vertelt op haar website hoe de hypotheek afgesloten kan worden. Even sparren met een hypotheekadviseur is mogelijk. Voor u deze stap maakt, is het mogelijk om even snel de maximale hypotheek te berekenen met uw inkomen. En dan weet u precies waar u aan toe bent.

Bovendien worden ook de bruto maandlasten vermeld. Handig om te weten, omdat u die over een langere periode moet betalen. Ik heb de berekening uitgeprobeerd. Hierbij heb ik de volgende inkomens ingevuld:

  • man: 20.000 euro
  • vrouw 20.000 euro

Het volgende resultaat is dan van toepassing:

  • maximale hypotheek: 179.476 euro
  • maximale koopsom van de woning: 175.957 euro
  • Maandelijkse kosten van de hypotheek: 590 euro

Helaas wordt er niets extra vermeld bij de bovenstaande bedragen. Hoeveel is bijvoorbeeld de hypotheekrente? De bruto maandlasten van 590 euro zien er zeer aantrekkelijk uit.

Extra check

Voor ik hiermee verder ga heb ook een test gedaan op deze website. Opvallend dat het bedrag van de maximale hypotheek (179.476 euro) niet in de liefst 48 berekeningen van Homefinance staat! Als zoiets gebeurt, gaan bij mij de haren direct overeind staan. 

Tijd dus om te berekenen met welke hypotheekrente die 590 euro per maand is ontstaan. Ik ga ervan uit dat hier sprake is van een annuïteitenhypotheek. Het kost even tijd, maar bij een hypotheekrente van (schrik niet) 1,15% (hypotheekbedrag 179.476 euro) is er sprake van een bruto maandlast van 590 euro.

Ik heb de berekening expres nog een paar keer gemaakt, maar kom helaas iedere keer op hetzelfde resultaat. Zou ik soms wat over het hoofd hebben gezien?

Erg slordig

Het volgende slachtoffer is de Vereniging Eigen Huis. Zij hebben een mooie website om huizenbezitters zover te krijgen dat zij lid worden. Helaas blijkt ook bij hun de maximale-hypotheekberekening niet te kloppen. Natuurlijk verwacht ik van u dat u ook even de tool van VEH test.

Ik ben uitgegaan van de volgende gegevens:

  • inkomen man: 20.004 (maandinkomen 1667 euro)
  • inkomen vrouw: 20.004 (maandinkomen 1667 euro)

Als u deze gegevens intikt, komt VEH met de volgende antwoorden:

  • maximale hypotheek via GHF: 168.280 euro
  • maximale hypotheek via NHG: 181.985 euro (1,80% rente)

Ik vind het vreemd dat er twee verschillende bedragen worden vermeld. Bovendien wordt er niet vermeld met welke hypotheekrente er is gerekend bij de GHF-norm. Dit is erg slordig.

Verkeerde berekening

Bij de maximale hypotheek van NHG is er sprake van een hypotheekrente van 1,80% bij een rentevastperiode van tien jaar. Op Homefinance is de laagste hypotheekrente 1,83%!.

Er is dus een bank in Nederland die 1,80% aanbiedt bij tien jaar vast (hypotheek met NHG) die niet in het overzicht staat van Homefinance. Ik ben zeer benieuwd welke bank dit is.

Maar het verhaal wordt nog leuker. De maximale hypotheek bij een rente van 1,80% is namelijk 180.743 euro. Dit is ruim 1000 euro lager dan de berekening van VEH. Het gaat niet over een groot bedrag maar ik ben van mening dat de berekening moet kloppen! Vooral als er sprake is van een instantie als de VEH.

Uit het bovenstaande blijkt dat online afsluiten nog in de kinderschoenen staat. Het zal nog wel een paar jaar duren voordat alles 100% goed staat genoteerd op de diverse websites. Wie nu dus zelf zijn hypotheek wil regelen kan hier rekening mee houden.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
14 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
vlinderkiller
1
serieus
0
Wederom goede analyse.
Heel transparant en verifieerbaar.
Goed om partijen bij de les te houden.
holenbeer
0
quote:

vlinderkiller schreef op 1 jul 2016 om 17:32:


Wederom een kolom vol negatief gezwam. Probeer eens iets positief te schrijven.

Ja! Over dooie vlinders of zo ...
Broke Even
0
Echt een ongelofelijk zeik artikel. Lijkt er op dat ie een paar vriendjes heeft die hypotheekadviseur zijn.

Ik heb vorig jaar mijn hypotheek zelf afgesloten via Lloyds Bank. 350 euro behandelingskosten.

Dat gezeik over maximaal te lenen bedrag. Dat is helemaal niet relevant. Je moet niet maximaal lenen, want dan leef je ver boven je stand.
ch@rter
0
Leuk stukje om te lezen!

@alfaomega .. gewoon blijven huren zou ik zeggen!

Enfin
Een hypotheek blijft een complex product hoe je het wend of keert, dus zal er altijd een advies bij opgesteld moeten worden wat reproduceerbaar is.
90% wellicht 95% van de (toekomstige) huiseigenaren heeft de ballen verstand van de hypotheek die zij in de la hebben liggen of komt te liggen (kortom snappen er geen hout van)

Je maakt nu eenmaal een keuze om 30 jaar lang je hand op te houden bij de bank om te kunnen wonen en vergt gewoon advies. Tot 2013 zijn er nog veel aflosvrije, beleggings, hybride en spaar hypotheken gesloten die lopen nog tot 2043 dus werk genoeg! Zeker nu ivm de lage rente komt bij sommigen zelfs de spaarhypotheek later niet al te best uit de bus. (Om over de beleghypoos te zwijgen want die zij sowieso r.k)

Neem je nu de ann/lin hypotheek met een te korte rentevastperiode en de rente stijgt weer t.z.t dan heb je bal en is er een nwe crisis in de maak. (Kortom je creeert hetzelfde als uch jaren geleden, stelletje kinderloos koopt 2 onder 1 kap, 2 autootjes vd bank voor de deur, vrouw raakt zwanger stopt met werken, man wordt boventallig en krijgt nog maar 70% aiks, jaloezie en geld zijn de 2 grootste problemen in een relatie dus bordje in de tuin, restschuld en zitten nu beiden 3hoog achter te huren)

Kortom als je niet handig genoeg bent ga je ook je eigen badkamer niet verbouwen of je remmen van je auto vervangen want dat is vragen om moeilijkheden.

Als ze het online uberhaupt voor elkaar krijgen is het toch sterk af te raden.

Woonze ...


Pegasuspaard
0
Heeft de VEH nog een reactie gegeven? Of zet je het direct zonder hoor en wederhoor in een column?
sander_
1
Gelukkig heb ik al mijn hypotheken zelf verzorgd zonder duur advies of afsluitkosten (o.a. bij BOS). 90 op de 100 hypotheken zijn simpel, misschien 5 op de 100 'adviseurs' weten van wanten, zoals de meeste tussenpersonen.

Het doet me glimlachen dat de heer Koets dat "studenten het beroep hypotheekadviseur links laten liggen". De meeste hebben nog nooit iets "gestudeerd" alleen maar "geincasseerd".
Eventus docebit
0
Ik heb die berekening van Eyeopen ook gemaakt en ik kom ook op 1.15% uit voor een annuïtaire hypotheek. Alleen zie ik nergens staan dat dat het bruto maandbedrag is. Zou het kunnen dat dit een netto opgave is?
Rudie000
0
Goed artikel.
Kritiek mag wel op zon complex onderwerp als hypotheken. Voor een boel mensen toch geen zelfsprekendheid om maar even online een hypotheek af te sluiten. Ik denk dat de rol van hypotheek adviseur zeker zal blijven alleen in een andere hoedanigheid. Consumenten zoeken zelf een boel informatie op, regelen vanalles zelf en checken een adviseur of ze inderdaad de juiste keuze hebben gemaakt. Zo doe ik het in elk geval wel :)
knax63
0
Zolang adviseur een belang heeft die niet strookt met belang van de klant. Gaat het niets helemaal goed. Je moet zelf huiswerk maken en uitzoeken hoe en wat.
RAUL
0
quote:

knax63 schreef op 5 jul 2016 om 00:33:


Zolang adviseur een belang heeft die niet strookt met belang van de klant. Gaat het niets helemaal goed. Je moet zelf huiswerk maken en uitzoeken hoe en wat.


Ja en jouw huiswerk dan gratis laten checken door een hypotheekadviseur? Voor niets gaat de zon op. :-)
ch@rter
0
quote:

knax63 schreef op 5 jul 2016 om 00:33:


Zolang adviseur een belang heeft die niet strookt met belang van de klant. Gaat het niets helemaal goed. Je moet zelf huiswerk maken en uitzoeken hoe en wat.


Sowieso heb je als klant je eigen verantwoordelijkheid.
Verder vallen er niet veel constructies meer aan te bieden.
(Nieuw) is het of annuïtair of lineair (evt max 50% aflosvrij zonder aftrek)

Kortom zijn de maandlasten te behappen, ook NA de rentevast periode, daarmee staat en valt het advies van een adviseur. Maar als een klant willens en wetens Nu een huis koopt en niet verder wil kijken dat het neusje lang is dan heb je over laten we zeggen 10jr dezelfde shit .. huisje te koop, geen hond die het wil hebben (kan betalen) tegen 4 a 5% annuïteit en dan natuurlijk wederom het vingertje wijzen naar de adviseur of de evt online aanbieder.
Het is altijd wat!
Jos Koets
0
quote:

Pegasuspaard schreef op 2 jul 2016 om 11:21:


Heeft de VEH nog een reactie gegeven? Of zet je het direct zonder hoor en wederhoor in een column?


VEH heeft vandaag gebeld. Ze gaan een nieuwe berekeningstool maken (bestaande aanpassen). Ze hebben gevraagd of ik die gaat testen.

Gr. Jos
14 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

16 jun Opnieuw wijzigingen renteaftrek 4
02 jun Scheiden doet lijden 9
19 mei Adviseur speelt voor makelaar
Gesponsorde links

Meer »

Marketing Stage (Maastricht)

We zijn een allround marketing bedrijf en zoeken the next best stagiaire die ons helpt met de dagelijkse gang van zalen en wij een jumpstart in zij... 15:30 - BizziBee

15:30 (Senior) Quality Assurance Coordinator (BSc/...
14:29 Brand Manager (Amersfoort)
13:27 Corporate Finance Manager (Schiphol)