Over ruim twee maanden zal de werkwijze van hypotheekadviseurs drastisch wijzigen. Koopt u nu een huis, dan zal u via een hypotheekadviseur eerst een voorlopige hypotheekofferte aanvragen.
Na uw goedkeuring, wordt deze voorlopige hypotheekofferte binnen de termijn (meestal drie weken) aan de bank voorgelegd. In de tussentijd zal u alle benodigde stukken moeten verzamelen, zoals:
- Kopie paspoort of ID-kaart van de eerste (en tweede aanvrager)
- Werkgeversverklaring van de eerste (en tweede) aanvrager
- Salarisstrook eerste (en tweede) aanvrager
- Afschrift bijschrijving inkomen eerste (en tweede) aanvrager
- Getekende koopakte
- Taxatierapport (via NWWI)
- Saldobiljet huidige hypotheek
- Kopie IB-aangifte
- Afschriften van eventuele lopende leningen met uitstaand saldo’s
- Studieschuld
- Kopie pensioengegevens
- Aantonen eigen middelen (totale vermogen)
- Financieringsopzet van de hypotheekadviseur
Als alle stukken binnen zijn, kan de bank alles gaan beoordelen. Dit alles moet natuurlijk plaatsvinden in de termijn van de ontbindende voorwaarden die meestal rond de zes weken ligt.
Vanaf 21 maart is deze werkwijze niet meer mogelijk. Dan moeten de nieuwe regels vanuit Brussel in de Nederlandse wetgeving zijn verwerkt.
Nieuwe werkwijze
Een bank brengt pas een aanbod uit als alle stukken zijn gecontroleerd. De stukken moeten dus eerst worden ingediend. Die worden dan beoordeeld, waarna de bank een offerte uitbrengt. De bank is dus al akkoord gegaan met de hypotheek en wacht alleen het getekend aanbod nog af.
De hypotheekaanvrager heeft na ondertekening van het aanbod nog twee weken bedenktijd.
De gevolgen van deze nieuwe werkwijze zijn groot. Het verzamelen van alle stukken kost tijd. Hoe snel is bijvoorbeeld de taxateur, de verkopende makelaar met de voorlopige koopakte en de werkgever met het invullen van de werkgeversverklaring.
Maximaal financieren
Als dit een paar weken gaat duren, kan de hypotheekrente al gestegen zijn. Bij een hogere hypotheekrente zal de adviseur weer moeten berekenen wat de nieuwe maandlasten gaan worden. Het kan zelfs voor komen dat door de stijging van de hypotheekrente er minder aan hypotheek verstrekt kan worden.
Stel dat er dan niet genoeg eigen middelen voor handen zijn, kan de koop niet doorgaan.
Op dit ogenblik worden er nog steeds veel hypotheekoffertes aangevraagd waarbij kopers maximaal financieren op de hypotheekrente die op dat moment van toepassing is.
Het komt nog regelmatig voor dat alle ingezonden stukken niet direct goed worden gekeurd. U moet dan denken aan bijvoorbeeld een werkgeversverklaring waarbij het ingevulde bruto salaris niet overeenkomt met de salarisstrook. Dan moet een nieuwe werkgeversverklaring worden ingevuld. Dit kost weer extra tijd met alle gevolgen van dien.
Vaste termijn
Het is daarom verstandig om de termijn van de ontbindende voorwaarden goed in de gaten te houden. Lezers die mij volgen, weten dat ik een groot voorstander ben van de invoering van een vaste termijn van acht weken.
De koper en verkoper weten dan precies waar ze aan toe zijn. Dit voorkomt iedere keer weer discussies over het aantal weken van de ontbindende voorwaarden.
We hebben nog ruim twee maanden om alvast te wennen aan de nieuwe werkwijze. De banken zijn voorlopig stil. Tot op heden heeft slechts één bank mij ingelicht.