Login
 

Zelf een hypotheek regelen

Door Jos Koets op 16 okt 2015 om 13:00 | Views: 8.053 | Categorie: Overig | Onderwerpen: eigen huis, huis kopen, hypotheek

Wie een huis koopt heeft meestal een hypotheek nodig. Er zijn diverse manieren om een hypotheek af te sluiten:

  • rechtstreeks via een bank
  • via een hypotheekadviseur
  • zelf regelen

Als u besluit om de hypotheek rechtstreeks via een bank af te sluiten, moet u een afspraak maken met een hypotheekadviseur van die bank die de hypotheek voor u gaat regelen. Nadeel is dat deze adviseur alleen de hypotheekrentes kan aanbieden van de bank waarvoor hij (of zij) werkt.

Voordeel van een (onafhankelijke) hypotheekadviseur is dat hij (of zij) meerdere banken met elkaar kan vergelijken. Maar niet alle adviseurs in Nederland kunnen zaken doen met alle banken in Nederland. Het woord onafhankelijk is dan ook niet volledig van toepassing.

Zelf afsluiten

Tot slot de laatste mogelijkheid: het zelf regelen van de hypotheek. Bij Hypotheek24 kunt u via internet zelf uw hypotheek regelen. Op de website worden diverse banken genoemd. Het is echter niet mogelijk om bij al deze genoemde banken een hypotheek af te sluiten.

Ook hier is er dus weer een beperkt aanbod. De kosten voor het zelf regelen zijn 650 euro als u in loondienst bent. Voor zelfstandigen is het tarief wat hoger, namelijk 850 euro. Bovendien kunt u alleen een lineaire, annuïteiten of aflossingsvrije hypotheek afsluiten.

Voor doorstromers die bijvoorbeeld hun lopende bankspaarhypotheek fiscaal willen voortzetten in hun nieuwe hypotheek, is er geen mogelijkheid. Het is ook niet mogelijk een hypotheek af te sluiten in de volgende situaties:

  • Als u meerdere woningen op uw naam heeft.
  • Als u gaat scheiden, maar nog geen echtscheidingsconvenant heeft.
  • Als u korter dan drie jaar zelfstandig bent.
  • Als u een woning met verlies heeft verkocht en nu met restschuld een andere woning wilt kopen.
  • Als u een hypotheek wilt voor een beleggingspand, woonboot, recreatiewoning of chalet.  

Kennistoets

Het is trouwens logisch dat hier sprake is van de drie meest simpele hypotheekvormen. Om wat geld te verdienen, moet u wel even de tijd nemen om alles goed in te vullen. Voor het afsluiten van uw hypotheek bent u verplicht een kennis en ervaringstoets in te vullen.

Ik heb deze toets, die uit twintig vragen bestaat, ingevuld. Op vraag zes heb ik expres een verkeerd antwoord gegeven. Hieronder de vraag en mijn antwoord:

Ik heb het advies gekregen om een specialist te raadplegen over de hoogte van mijn pensioen. De keuze is nu aan mij of ik dit doe of niet. Omdat ik de andere negentien vragen wel goed had, mocht ik toch gewoon door om de hypotheek af te sluiten.

Het is dus mogelijk (ook al is het mijn eigen schuld) dat ik een hypotheek afsluit die ik in de toekomst (misschien) niet meer kan betalen. Mijn pensioeninkomen kan bijvoorbeeld de helft zijn van het inkomen dat ik nu verdien.

En dat kan al over elf jaar gebeuren. Banken vragen namelijk expliciet naar pensioengegevens als iemand binnen tien jaar met pensioen gaat. Ik ben van mening dat Hypotheek24 te gemakkelijk een klant in deze pensioensituatie een hypotheek laat afsluiten.

Maximale hypotheek

Het is ook belangrijk om te weten wat de maximale hypotheek wordt bij een bepaald inkomen. Opvallend is dat bij Hypotheek24 in de hypotheektoets geen betaalde erfpacht kan worden ingevuld. Betaalde erfpacht zorgt ervoor dat iemand een lagere hypotheek kan krijgen.

Ik heb een berekening gemaakt voor een alleenstaande die 60.000 euro per jaar verdient. Bij 60.000 euro wordt de maximale hypotheek 294.599 euro . Op Homefinance komt dit overeen met een hypotheek zonder NHG tot 100% van de marktwaarde.

De berekening bij Hypotheek24 is dus niet gebaseerd op een tophypotheek (hypotheek hoger dan de waarde van de woning). Een klant moet dus 3% van de koopsom van de woning meer aan eigen middelen inbrengen.

In het vervolg van de toets heb ik op een vraag het volgende antwoord gegeven: "Ik kom altijd geld te kort of red het niet".

Ik ben van mening als dit antwoord wordt gegeven alle alarmbellen direct op rood moeten gaan. "U kunt bij ons geen hypotheek afsluiten!", zou dan direct op het beeldscherm moeten verschijnen.

Als hypotheekadviseur ben ik voorstander dat huizenbezitters zelf hun hypotheek kunnen regelen. Echter dit is een doelgroep die wel heel goed op de hoogte moet zijn van hun persoonlijke situatie.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

eigen huis

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

huis kopen

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
10 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
knax63
0
Toen ik mijn huis kocht was 3x jaar salaris echt max en werd gezegd dat ik echt niet hoger moest gaan. Nu 6x jaarsalaris is in mijn ogen de helft te hoog ook al is rente lager. Je moet kijken wat je in de loop der jaren betaalt en iets inbouwen als rente hoger word. Als nu in 10 jaar rente 1a2% hoger word. Dan is de huis prijs gehalveerd en lasten van rente dubbel hoog geworden. Dat effect speelt ook bij huizen die onder water staan.
koffie?
0
quote:

knax63 schreef op 16 okt 2015 om 14:00:


Toen ik mijn huis kocht was 3x jaar salaris echt max en werd gezegd dat ik echt niet hoger moest gaan. Nu 6x jaarsalaris is in mijn ogen de helft te hoog ook al is rente lager. Je moet kijken wat je in de loop der jaren betaalt en iets inbouwen als rente hoger word. Als nu in 10 jaar rente 1a2% hoger word. Dan is de huis prijs gehalveerd en lasten van rente dubbel hoog geworden. Dat effect speelt ook bij huizen die onder water staan.



Toen u uw huis kocht waren de huizenprijzen nog niet zo absurd hoog, mijn ouders kochten ook een huis voor 90k gulden dat nu 250k euro is, denk je dat het salaris mee is gestegen in die formatie?

En je kan nu Rond de 4,5x je jaarsalaris lenen, het echte probleem is dat je verplicht in 30 jaar
Moet aflossen. =minder bestedingsruimte=langzame economische vooruitgang.
Novastar
0
quote:

koffie? schreef op 16 okt 2015 om 17:40:


[...]

Toen u uw huis kocht waren de huizenprijzen nog niet zo absurd hoog, mijn ouders kochten ook een huis voor 90k gulden dat nu 250k euro is, denk je dat het salaris mee is gestegen in die formatie?

En je kan nu Rond de 4,5x je jaarsalaris lenen, het echte probleem is dat je verplicht in 30 jaar
Moet aflossen. =minder bestedingsruimte=langzame economische vooruitgang.

Dat laatste is alleen waar als ze woningwaarde niet wordt beïnvloed door de leencapaciteit. In Nederland is het echter zo dat als mensen maar 50% kunnen lenen van wat voorheen kon, de huizenprijzen ook met 50% dalen. Dat betekent dat mensen dus hetzelfde huis kopen (met dezelfde lasten), maar nu hun schuld afbetalen. Dat betekent dat de economie hier niet direct door geschaad wordt, maar wel dat mensen die nu een huis bezitten een waardedaling ervaren. Dat heb je de laatste jaren dus ook gezien.
ch@rter
0
Een execution only hypotheek is een behoorlijke kluif voor piet particulier.
Zelf ook taxatie, notaris, bankgarantie en evt bereidheids-stelling e.d arrangeren kan een dure hobby worden bij geen kennis van zaken imo.
ps: wie gaat de (advies) motivatie schrijven? De klant zelf? De bank op basis van natte vingerwerk?
Goedkoop is duurkoop in deze.

gerrit 69
1

Geen hypotheek afsluiten bij het kopen van een ander huis lijkt mij de beste optie.
Helaas niet weggelegd voor de gemiddelde Nederlander.
André2015
0
Ze hadden in Den Haag gewoon met de poten van aflossingsvrij af moeten blijven.Ik zie geen enkel probleem wanneer men bijvoorbeeld maximaal 50% van de getaxeerde woning-waarde kan hypotheken op basis van aflossingsvrij.
Dan heeft men na 30 jaar de helft van het huis afbetaald. Die andere 50% krijgen ze heus wel bij verkoop.
Ruud78
0
In mijn zoektocht naar zelf online een hypotheek afsluiten ben ik terechtgekomen bij www.executiononlyhypotheek.com
Krijg je ook zo'n toets. Daar zitten toch nog lastige vragen tussen. Ik kan me voorstellen dat een hoop mensen daar niet door heen komen. Maar goed ook, een hypotheek zonder advies is echt niet voor iedereen geschikt.
ch@rter
0
quote:

André2015 schreef op 21 okt 2015 om 10:01:


Ze hadden in Den Haag gewoon met de poten van aflossingsvrij af moeten blijven.Ik zie geen enkel probleem wanneer men bijvoorbeeld maximaal 50% van de getaxeerde woning-waarde kan hypotheken op basis van aflossingsvrij.
Dan heeft men na 30 jaar de helft van het huis afbetaald. Die andere 50% krijgen ze heus wel bij verkoop.


Daar zit nu juist het probleem! Vele hypotheek bezitters hebben destijds voor de nederlandse manier gekozen (lekker cheap duur kunnen wonen;) en aan het leven deel dus een beleggingspolis verpand die als het tegenzit geen r.k oplevert. De banken zijn minder mals geworden om na 30 jr te zeggen van, geen probleem hoor. Nee de banken zullen je waarschijnlijk dan afwijzen en moet je op zoek naar een bank die er wel vertrouwen in heeft zn poen t.z.t. terug te krijgen. Vind je die niet kun je een bord in de tuin zetten (of op het raam plakken) vind je die wel kun je geen boterham meer smeren aangezien je dan annuitair/lineair moet gaan aflossen, ga er maar aanstaan rond je pensioenleeftijd.
André2015
0
quote:

ch@rter schreef op 24 okt 2015 om 12:39:


[...]

Daar zit nu juist het probleem! Vele hypotheek bezitters hebben destijds voor de nederlandse manier gekozen (lekker cheap duur kunnen wonen;) en aan het leven deel dus een beleggingspolis verpand die als het tegenzit geen r.k oplevert. De banken zijn minder mals geworden om na 30 jr te zeggen van, geen probleem hoor. Nee de banken zullen je waarschijnlijk dan afwijzen en moet je op zoek naar een bank die er wel vertrouwen in heeft zn poen t.z.t. terug te krijgen. Vind je die niet kun je een bord in de tuin zetten (of op het raam plakken) vind je die wel kun je geen boterham meer smeren aangezien je dan annuitair/lineair moet gaan aflossen, ga er maar aanstaan rond je pensioenleeftijd.



Jij snapt mijn verhaal niet. Of je snapt het wel maar begrijpt het niet :-)

Leg mij nou eens gewoon uit waarom een hypotheek van 50% aflossingsvrij en 50% echt daadwerkelijk afbetalen een probleem is.
ch@rter
0
Dat is (voor mij) ook geen probleem, ik gaf alleen aan hoe de meeste van dit soort hypotheken zijn afgesloten destijds op basis van beleggingsopbouw(afbouw)

De aftrek beperking is de grootste boosdoener (lang leve NL, dus stil zitten bij het scheren)
10 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

06 okt Wel of geen hypotheek? 63
22 sep Nieuw: Florius Verzilver Hypotheek 8
08 sep Hypotheek wijzigen? Betalen maar 13
Gesponsorde links