Inloggen

Login
 
Wachtwoord vergeten?

Het Deense model

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
18 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
Ivanrybkin
0
In Nederland kun je ook gewoon aflossingsvrije hypotheken afsluiten. maar je krijgt dan geen renteaftrek.

Als ik me niet vergis is het momenteel voor sommige groepen huizenkopers helemaal niet meer interessant of de lening in box 1 of box 3 valt.

50 % aftrek over 2,4 % is 1,2 % netto betalen.
geen aftrek over 2,4%, maar aftrek van vermogen in box 3 is 1,2% netto betalen.
theo1
1
Ik vind die 10% boetevrije aflossing helemaal niet zo weinig. Voor een huis van 2 ton is dat toch 20k per jaar. Dat is best veel geld. En in bepaalde omstandigheden (lees die voorwaarden!), kan je bij veel banken onbeperkt boetevrij aflossen. Bijvoorbeeld bij afloop van een rentevast-periode of als de marktrente hoger is dan de staande hypotheekrente. Bij mijn hypotheekverstrekker (Achmea) is het trouwens 15%.

Natuurlijk is het een beperking als je een keer de loterij wint of een grote erfenis krijgt, maar dan nog kan je de aflossing over een paar jaar uitsmeren. Aan de ene kant loopt de halve koffiekamer te klagen dat de gemiddelde Nederlander de eindjes niet aan elkaar krijgt en helemaal niet kan sparen, aan de andere kant is 10% aflossingsruimte te weinig. Ik vind het een beetje vreemd allemaal.
Ivanrybkin
0
quote:

Ivanrybkin schreef op 13 mrt 2015 om 10:49:


In Nederland kun je ook gewoon aflossingsvrije hypotheken afsluiten. maar je krijgt dan geen renteaftrek.

Als ik me niet vergis is het momenteel voor sommige groepen huizenkopers helemaal niet meer interessant of de lening in box 1 of box 3 valt.

50 % aftrek over 2,4 % is 1,2 % netto betalen.
geen aftrek over 2,4%, maar aftrek van vermogen in box 3 is 1,2% netto betalen.


Aanvullend:

50 % aflossingsvrij zonder rente aftrek over dit deel en de rest annuitair. Levert dat bij de huidige rente geen lagere maandlast op in vergelijking met 100 % annuitair?

Is het verplichte aflossen op die manier niet toch te omzeilen?


Met Effekt
0
quote:

Ivanrybkin schreef op 13 mrt 2015 om 11:39:


[...]

Aanvullend:

50 % aflossingsvrij zonder rente aftrek over dit deel en de rest annuitair. Levert dat bij de huidige rente geen lagere maandlast op in vergelijking met 100 % annuitair?

Is het verplichte aflossen op die manier niet toch te omzeilen?





Goed gezien (er is in box3 wel een schulden drempel van 3k€). Bij Degiro kun je tegen ca 1.25% lenen met je portefeuille als onderpand. Dat in box3 is goedkoper dan een hypotheek met aftrek.
getsmart
0
om te overdenken"
1-Volgens informaties koopt ECB staatsobligaties op tegen een hogere koers.
2- het zelfde kunnen ze ook doen , met bestaande lopende hypotheken van particulieren,waarbij de rente nog steeds aan de hoge kant ligt. hierdoor wordt lasten verlichting voor particulier ook gerealiseerd. net zoals bij het opkopen van de obligaties..verleize de banken niets !!!
hopelijk dat dit bericht de minister van financien van nederland spoedig zal bereiken.
smyrna
0
-vraag aan de heer Koets: hoewerkt dat in het Deense model? Je koopt een obligatie en een huis en leent van de bank wat? 2x het koopbedrag? Sorry, ik mis iets.
kareldr
0
De bank heeft 3 transformatiefuncties in hypotheken:
1: transformatie van renterisico (van spaarrekening met flexibele rente naar hypotheek met 10 jaar vaste rente)
2: transformatie van risico (van gegarandeerde spaarrekeningen naar leners die 'default' kunnen gaan)
3: transformatie van looptijd (op elk moment opeisbare tegoeden worden voor 30 jaar lang uitgeleend in hypotheken)
Elke transformatie heeft een eigen kapitaaleis, risicoopslag en winstopslag

Bij de hypotheekobligaties spelen (1) en (3) niet. De opslagen dus ook niet. Risico wat je er voor terug krijgt, is dat de obligaties dalen als de marktrente stijgt.

Daarnaast, wat nu speelt is dat de kapitaaleisen van banken groter worden. Overhead kosten voor een bank om 'compliant' te blijven worden ook steeds hoger, net als kosten om cybercrime tegen te gaan en kosten om verassingen te voorkomen, zoals die van ABN Amro deze week.
Tenslotte moeten banken 'Shareholder value' leveren, anders worden ze opgegeten en/of het bestuur afgerekend door beleggers.

Een niet-bank heeft hier geen last van en kan dus goedkopere hypotheken aanbieden. Een niet-bank kan een Google zijn, maar ook particulieren in een peer-to-peer systeem (obligaties).

Dit peer-to-peer model lijkt op het kopen van een 2e hand auto op marktplaats: beide besparen geld, omdat er geen handelaar tussen zit , geen afleverkosten en ook geen verplichte garantie.
Wakula
0
als de rente laag dan kieren de banken miljoenen bonussen en als het hoog wordt dan zuipen ze alle belastinggeld. Lijkt mij een sterk risico management.
De boetes zijn inmiddels gelijk aan de rente over de openstaande periode, ik heb mijne bij Achmea gecheckt. Bijzonder dat het 2 weken duurt om die cijfers te krijgen en dat het niet inzichtelijk in d e contract gemaakt. Volgens mij zijn er geen wettelijke verplichtingen en de bank kan alles wat het wil berekenen. Dit kost Nederlandse economie heel veel omdat de buurlanden kunnen wel beter profeteren van de laag euro, terwijl wij allen op de forums kunnen zeuren.
Wakula
0
Wakula
0
Is het niet normaal dat mensen geld lenen als het nodig is en dan betalen terug als het niet meer nodig is. Gewoon credit. Wat is dan anders aan de credit voor huis dan voor de auto? Waarom zijn wij gepushed om de schulden uit te stellen of aftelossen? Als je schuld op de credit card hebt dan betaal je hoog rente en het is slim om over te stappen naar geld aabieder met lagere rente. 10% beperking is de limit om overtestappen wnat voor 90% betal je de boete. Daar gaat het om.
Dom-dom
0
Waar het om gaat is dat negatieve rente verkeerde impulsen geeft. Geef mij nog maar een lening ik krijg er namelijk geld voor terug
theo1
0
@ivanrybkin: ik denk dat het de vraag is of er nog aflossingsvrije hypotheken worden aangeboden. Nederlanders zijn nogal geil op belastingvoordeeltjes, dus ik vrees dat de vraag naar aflossingsvrije hypotheken wel eens erg laag zou kunnen zijn.
theo1
0
@wakula: ik denk dat de boeterente te maken heeft met de rente-hedging van de bank. De bank leent geld uit voor bijvoorbeeld 4% en dat dan 10 jaar vast. Ze lenen dat geld in voor de marktprijs. Ze moeten dus hedgen tegen het risico dat de marktprijs hoger is dan de 4% die ze voor de hypotheek krijgen minus de winstmarge van de bank. En dat voor een looptijd van 10 jaar. Die hedging kost geld en als iemand dan vrij snel zijn hele hypotheek aflost, dan zijn ze dat kwijt.

Autoleningen lopen veel korter, en het gaat ook om veel lagere bedragen. Dan speelt die hedging niet zo'n grote rol.
jrxs4all
0
quote:

Ivanrybkin schreef op 13 mrt 2015 om 10:49:


In Nederland kun je ook gewoon aflossingsvrije hypotheken afsluiten. maar je krijgt dan geen renteaftrek.

Als ik me niet vergis is het momenteel voor sommige groepen huizenkopers helemaal niet meer interessant of de lening in box 1 of box 3 valt.

50 % aftrek over 2,4 % is 1,2 % netto betalen.
geen aftrek over 2,4%, maar aftrek van vermogen in box 3 is 1,2% netto betalen.


Je krijgt nooit 50% aftrek in box 1, je moet immers ook nog het eigenwoningforfait rekenen. Dat is in 2015 0,75%.

Dus stel je financiert 100% van de WOZ waarde en betaalt 2,4% hypotheekrente, dan is 2,4-0,75=1,65% aftrekbaar en bij een IB tarief van 50% betaal je dan netto 2,4-(0,5*1,65)=1,575%.

Als je minder dan 100% van de WOZ waarde financiert blijft er nog minder aftrek over.

Stel je financiert 100.000 euro op je portefeuille voor 1,25% bij Degiro en trekt de lening af in box 3, dan betaal je rekening houdend met de 3000 euro schuldendrempel netto 86 euro rente per jaar (1250 euro rente en 1164 euro minder VRH).
holenbeer
0
quote:

smyrna schreef op 13 mrt 2015 om 13:07:


-vraag aan de heer Koets: hoewerkt dat in het Deense model? Je koopt een obligatie en een huis en leent van de bank wat? 2x het koopbedrag? Sorry, ik mis iets.


Volgens mij leen je niet van de bank, maar van particulieren en heet dat een obligatie. De bank is alleen bemiddelaar tussen jou en zeg 100 particulieren en hun spaar- of pensioengeld. Dus de bank rekent geen rente, alleen bemiddelingskosten.
Weet het niet zeker, maar geen zin om het op te zoeken. Tip: Google.
Met Effekt
0
quote:

jrxs4all schreef op 13 mrt 2015 om 17:39:


[...]

...

Stel je financiert 100.000 euro op je portefeuille voor 1,25% bij Degiro en trekt de lening af in box 3, dan betaal je rekening houdend met de 3000 euro schuldendrempel netto 86 euro rente per jaar (1250 euro rente en 1164 euro minder VRH).


Ik heb bij mijn aangifte IB2014 geprobeerd wat het verschil is tussen hypotheekrente aftrek in box1 of hypotheekschuld opvoeren in box3. Ik betaalde in 2014 ca 2.8% bruto rente. In mijn geval is box3 duidelijk voordeliger ca 360 euro per 100k schuld. Als ik mijn hypotheek aflos dmv een "lening" bij Degiro bespaar ik nog eens 2.8-1.25=1.55%, 1550 euro per 100k schuld. Samen is dat bijna 2% voordeel op 100k; de moeite waard.

Nadeel is wel dat ik over het afgeloste bedrag ook in de toekomst geen hypotheerente aftrek meer kan krijgen. Maar omdat zowel mijn variabele hyptheekrente als Degiro debetrente meelopen met de korte marktrente is dat geen echt nadeel.
Enne ... je moet natuurlijk wel een redelijk grote portefeuille bij Degiro hebben om 100k te lenen, ik zou zeggen zeker 4x het geleende bedrag om niet meteen een margin call te krijgen als de beurs inzakt.
Huppeldepepup
0
"Alle Nederlanders hebben de banken geholpen, maar nu worden de huizenbezitters niet geholpen."
Waarom moeten alleen de huizenbezitters geholpen worden? Waarom niet alle Nederlanders. Bijvoorbeeld via lagere belastingen, op te hoesten door restituties aan de staat uit de winsten van de banken. Ook mijn belastinggeld heeft de banken overeind gehouden. Moet nou alleen mijn buurman daar wat voor terug zien?
kees5555
0
Twee taalfouten

maar wat als een huizenbezitter met een hypotheek geen hypotheekrente meer betaald... betaalT

Het wordt daarom tijd dat de overheid optreed... optreedT
18 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 17 jan Blij met aflossingsvrij 16
  2. 10 jan Controleer uw hypotheekadviseur 9
  3. 27 dec Huizenprijzen en hypotheekrente:... 12

Gesponsorde links