Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

Het hypotheekrenteweb

Bericht delen via:

Categorie: Overig, Column

Door Jos Koets

op vrijdag 3 oktober 2014

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

Uw emailadres

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente artikelen van Jos Koets

12 apr De gekte op de woningmarkt is terug 4
29 mrt Aflossingsvrije hypotheken op de helling 8
08 mrt Lager energielabel betekent lagere maximale hypotheek, maar er is een addertje 4

Reacties

Volgen

7 Posts

| Omlaag ↓

theo1 3 oktober 2014 16:50
   theo1

Lid sinds: 01 okt 2001

Laatste bezoek: 19 apr 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 2851

Gegeven: 202

   Aantal posts: 6.656
Beste Jos,

Ik begrijp je punt. De regels zijn extreem ingewikkeld geworden en veranderen steeds. Als je een paar keer trouwt, scheidt, huizen koopt en verkoopt, wordt het al snel zo goed als onmogelijk om met enige nauwkeurigheid te berekenen hoeveel jaren hypotheekrenteaftrek je nog hebt. Helemaal mee eens. En dat is de schuld van de overheid die er niet met zijn vingers vanaf kan blijven en niet goed nadenkt over de praktische consequenties van alle nieuwe regels. Ook helemaal mee eens.

Maar toch twee aanmerkingen:
- ik denk dat iedereen die je column enigszins heeft gevolgd, dit punt intussen wel afdoende in het hoofd heeft. Het heeft m.i. niet heel erg veel zin om hier steeds maar weer op door te hameren. En ik geloof zonder meer dat je zonder heel veel moeite duivels ingewikkelde scenario's kunt construeren. Dat wil naar mijn bescheiden mening niet zeggen dat je dat ook iedere week trouw moet doen.
- Is het, nu annuïtair of lineair aflossen verplicht is geworden, eigenlijk wel zo ontzettend relevant om exact te weten hoelang je aftrek hebt? In het verleden, toen schulden tot het laatste moment enorm hoog bleven, was dat belang evident. Maar nu, met verplichte aflossing, zal de schuld tegen het eind van de looptijd niet groot meer zijn, zeker niet voor nieuwe gevallen. Bovendien zullen de bewoners dan vermoedelijk empty-nesters zijn met genoeg cashflow. In geval van twijfel los je dat laatste beetje gewoon af, ben je overal van af. Lijkt mij.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 3 oktober 2014 22:25
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Als ik deze complexe materie in ogenschouw neem, mag je nog best trots zijn op je behaalde 4 Jos!
Ik kan niet anders concluderen dat sinds Vermeend vertrokken is, het met de kwaliteit van wetgeving sterk bergafwaarts gegaan. Maar ja wat wil je als er onder onze volksvertegenwoordigers nog maar een enkeling aanwezig die beschikt over fiscaal- economische kennis.

1
”
Quote Reageren

Niet oké
haas 4 oktober 2014 09:16
   haas

Lid sinds: 09 apr 2000

Laatste bezoek: 06 sep 2022

   Aanbevelingen

Ontvangen: 2442

Gegeven: 10807

   Aantal posts: 24.865
tijd voor 'n website waarin alle mogelijkheden worden doorgerekend ?
de burger dient dus OOK zelf alles bij te houden :kan niet afgaan op de info van de taxdienst ?

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Jos Koets 4 oktober 2014 16:39
   Jos Koets

Lid sinds: 20 sep 2000

Laatste bezoek: 01 apr 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 1535

Gegeven: 8

   Aantal posts: 7.960
quote:
yieldcurve schreef op 3 oktober 2014 22:25:
Als ik deze complexe materie in ogenschouw neem, mag je nog best trots zijn op je behaalde 4 Jos!
Ik kan niet anders concluderen dat sinds Vermeend vertrokken is, het met de kwaliteit van wetgeving sterk bergafwaarts gegaan. Maar ja wat wil je als er onder onze volksvertegenwoordigers nog maar een enkeling aanwezig die beschikt over fiscaal- economische kennis.
Hadden ze maar vragen gesteld over deze materie, dan was ik dik geslaagd?

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 5 oktober 2014 11:38
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
quote:
Jos Koets schreef op 4 oktober 2014 16:39:
[...]

Hadden ze maar vragen gesteld over deze materie, dan was ik dik geslaagd?
Dat geneuzel over jouw behaalde cijfer (een dikke 4) ben ik een beetje zat. Ik geloof best dat je goed bent in voorbeeldberekeningen, maar op andere aspecten schiet je duidelijk tekort. Je bent immers ruim gezakt. En dat terwijl je wel een landelijk podium krijgt als adviseur via deze website.
Ook reageer je wel op zo'n kwinkslag van Yieldcurve over je cijfer, maar niet (zoals wel vaker) op de inhoudelijke reactie van Theo1.
Hij merkt terecht op dat voor alle nieuwe leningen (of verhogingen) een verlichte 100% aflossing geldt. Hiermee wordt het bijhouden van je aftrekperiode juist overbodig voor nieuwe leningen. Na 30 jaar is ieder leningdeel dan immers automatisch afgelost en hoeft er geen rente meer betaald te worden.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
geobeo 5 oktober 2014 13:56
   geobeo

Lid sinds: 17 mei 2005

Laatste bezoek: 13 apr 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 874

Gegeven: 290

   Aantal posts: 2.645
quote:
speedertje schreef op 5 oktober 2014 11:38:
[...]

Dat geneuzel over jouw behaalde cijfer (een dikke 4) ben ik een beetje zat. Ik geloof best dat je goed bent in voorbeeldberekeningen, maar op andere aspecten schiet je duidelijk tekort. Je bent immers ruim gezakt. En dat terwijl je wel een landelijk podium krijgt als adviseur via deze website.
Ook reageer je wel op zo'n kwinkslag van Yieldcurve over je cijfer, maar niet (zoals wel vaker) op de inhoudelijke reactie van Theo1.
Hij merkt terecht op dat voor alle nieuwe leningen (of verhogingen) een verlichte 100% aflossing geldt. Hiermee wordt het bijhouden van je aftrekperiode juist overbodig voor nieuwe leningen. Na 30 jaar is ieder leningdeel dan immers automatisch afgelost en hoeft er geen rente meer betaald te worden.
Wat een onnodig nare arrogante reactie. Misschien moet je ook gewoon columns gaan schrijven voor IEX of een andere website? Uiteraard zonder daar geld voor te krijgen?

Je krijgt het vast voor elkaar "een landelijk podium te krijgen".

Nee? Dacht ik al...

0
”
Quote Reageren

Niet oké
theo1 6 oktober 2014 10:53
   theo1

Lid sinds: 01 okt 2001

Laatste bezoek: 19 apr 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 2851

Gegeven: 202

   Aantal posts: 6.656
Het is niet mijn bedoeling om vervelend of ondankbaar te zijn richting Jos. Ik lees zijn column trouw en heb er veel van geleerd. Alleen heb ik soms het idee dat Jos een klein beetje blijft hangen in de "oude wereld". De hypotheekwereld is heel fundamenteel veranderd.

Oude wereld
- Alleen maandlasten tellen. Huizen stijgen toch wel genoeg in waarde om de hoofdsom af te lossen.
- Dus zijn alle trucs om de maandlasten te drukken geoorloofd. Hoe meer je de maandlasten kunt drukken, hoe groter het huis dat je met een gegeven inkomen kunt kopen. En dat is wat de klant wil.
- De rente zat in een hele lange dalende trend, waardoor je er bij oversluiten meestal op vooruit ging.
- Lening zo lang mogelijk zo hoog mogelijk houden om zo maximaal rente te kunnen aftrekken.
- Dus is het cruciaal om (tot op de dag nauwkeurig) te weten tot wanneer je mag aftrekken, zodat je tot de laatste dag zoveel mogelijk kan aftrekken.

Nieuwe wereld
- Volledig aflossen is (effectief) verplicht, dus de balans van de lening is minstens zo belangrijk als de maandlasten.
- De klant zal vaker rekening moeten houden met de harde werkelijkheid dat zijn budget beperkt is.
- Het is helemaal niet meer zo zeker dat huizen (reëel) sterk in waarde stijgen. In sommige streken kan het in de toekomst zelfs wel eens structureel heel lastig worden om een huis te verkopen.
- Het is ook helemaal niet meer zo zeker dat de rente structureel blijft dalen. De rente is nu al zo laag, dat die trend best wel eens doorbroken kan gaan worden, in opwaartse zin. Als dat gebeurt, worden je kosten juist hoger na oversluiten.
- Het is dus ook niet meer zo vanzelfsprekend dat het handig is de schuld zo lang mogelijk zo hoog mogelijk te houden. Het risico dat je met een onhanteerbare restschuld blijft zitten is niet meer puur theoretisch. En het fiscale incentive is voor een groot deel weg.
- Aan het eind van de aftrekbare periode zal dus op hypotheken die onder de nieuwe regels vallen, al vele jaren afgelost zijn. De balans zal niet enorm meer zijn. En tegen die tijd zullen de kinderen meestal het huis uit zijn.
- Daarom zie ik het wel gebeuren dat mensen dan het laatste stukje versneld af gaan lossen, om er maar vanaf te zijn. Verder zie ik het ook wel gebeuren dat de belastingdienst zich redelijk coulant gaat opstellen. Ten eerste omdat exact berekenen van de termijn zo moeilijk is, ten tweede omdat het toch niet om hele grote bedragen gaat.

Er is natuurlijk een overgangsverschijnsel, vooral met aflossingsvrije hypotheken die nog onder de oude regels vallen. Als daar mensen hele ingewikkelde dingen doen, en ook niet vrijwillig aflossen, dan kan dat lastig worden. Maar ik heb zo'n gevoel dat dat probleem maar een redelijk beperkte omvang heeft. Daar zal tegen die tijd wel een mouw aan gepast worden.

Ik begin wel benieuwd te worden naar waar die vragen op dat examen zoal over gaan.

0
”
Quote Reageren

Niet oké