Login
 

Jos krijgt een 4

Door Jos Koets op 26 sep 2014 om 11:30 | Views: 10.779 | Categorie: Overig | Onderwerpen: Argenta, financieel adviseur, hypotheek, hypotheekadvies, hypotheekadviseur, hypotheekrente, hypotheken, knab

De spaarrentes in Nederland blijven dalen. Wie op internet zoekt naar de hoogste rentes, komt uit bij Knab (1,75%).

Knab

1,75 %

ICBC

1,69 %

Argenta

1,65 %

Nationale Nederlanden

1,65 %

LeasePlan Bank

1,61 %

MoneYou

1,60 %

Zwitserleven

1,60 %

SNS Bank

1,50 %

Steeds meer mensen klagen over de lage spaarrente. Dit heeft te maken met de vermogensrendementsheffing van 4%. Om deze 4% rendement te behalen, komt u met sparen niet ver. Dus dan kan het aantrekkelijk zijn om te gaan beleggen. Maar dat is juist iets wat velen niet meer durven.

Er  is wel een vrijstelling op het vermogen tot 21.139 euro per persoon. Opvallend is dat dit bedrag dit jaar voor het eerst in jaren niet is verhoogd. Wie meer vermogen heeft dan de vrijstelling gaat 30% belasting betalen over het fictieve rendement van 4% (1,2%)

Het is dan ook logisch dat huizenbezitters die een hoger vermogen hebben dan de vrijstelling dit bedrag vaker gebruiken ter aflossing van de hypotheek.

Lagere hypotheekrentes

De hypotheekrente vertoont hetzelfde beeld. De rentes blijven dalen, wat natuurlijk leuk is voor mensen die nu een huis kopen of voor huizenbezitters die hun hypotheekrente moeten vastzetten. Hieronder een overzicht van de laagste hypotheekrentes (geldend voor NHG)  van de verschillende rentevastperiodes.

Hypotheekrentes NHG (Annuïteitenhypotheek)
Variabel   2,03%
1 jaar vast  2,15%
5 jaar vast 2,30%
10 jaar vast 3,00%
15 jaar vast 3,40%
20 jaar vast 3,75%
30 jaar vast 4,35%

Het verschil tussen de hoogste internetspaarrekening (Knab 1,75%) en de laagste hypotheekrente voor 1 jaar vast (2,15%) is nog maar 0,4%. Veel huizenbezitters vragen zich af of de rente nog verder daalt. Dit is zeker mogelijk. Op het ogenblik dalen de rentes voor de langere rentevastperiodes sneller dan voor de kortere periodes. Het verschil tussen beiden (kort en lang) wordt hierdoor steeds kleiner. 

Nu de kans groot is dat de rentes nog verder dalen, lijkt het verstandig om de rente niet lang vast te zetten. De optie zou dan zijn om eerst kort vast te zetten (eventueel variabel) en daarna pas voor langere tijd.

Wat betaalt een huiseigenaar bij deze rentes als er sprake is van een annuïteitenhypotheek van 200.000 euro. De WOZ waarde is ook 200.000 euro en het belastingvoordeel op de betaalde rente is 42%.

  Bruto per maand    Netto (eerste) maand   
Variabel          2,03% 742 euro 649 euro
1 jaar vast       2,15% 754 euro 653 euro
5 jaar vast       2,30% 770 euro 658 euro
10 jaar vast     3,00%  843 euro 682 euro
15 jaar vast     3,40% 887 euro 698 euro
20 jaar vast     3,75% 926 euro 713 euro
30 jaar vast     4,35% 966 euro 740 euro

Koppelverkoop

Het nettoverschil per maand tussen de variabele rente (2,03%) en de rentevastperiode van 30 jaar (4,35%) is ongeveer 100 euro in de eerste maand. Dit verschil wordt groter in de loop van de jaren. Bovendien wordt er bij een lagere rente meer afgelost bij de annuïteitenhypotheek in de beginjaren, waardoor de huiseigenaar minder hypotheek heeft als deze gaat verhuizen.

Het verschil na tien jaar dat meer is afgelost is afgerond 12.000 euro, een zeer leuk bedrag. Uit deze cijfers blijkt dat het dus verstandig is om voor een korte rentevastperiode te kiezen. Echter, het is altijd mogelijk dat de hypotheekrente (in de toekomst) weer gaat stijgen. Wie echt zekerheid wil voor langere tijd, moet hier niet naar kijken en genoegen nemen met de daarbij hogere nettomaandlast.

Dat voorkomt slapeloze nachten. Ik merk nog wel even op dat er sprake is van een soort koppelverkoop bij sommige aanbieders. Bij Argenta bent u bijvoorbeeld verplicht de overlijdensdekking (risicoverzekering) af te sluiten. Deze is beduidend duurder dan bij andere maatschappijen of banken. Bij Aegon moet een Knab-rekening worden geopend, waarbij ook maandelijkse kosten van toepassing zijn. Goedkoop kan dus duurkoop zijn.


Hypotheekexamen

Ik kom nog even terug op de verplichte examens die adviseurs voor 1 januari 2016 moeten behalen. Op 20 augustus kon u in mijn column De hypotheekadviseur sterft uit lezen dat ik voor het examen Schade Zakelijk ben geslaagd namelijk met een 7. En dat terwijl ik de afgelopen tien jaar geen enkele zakelijke verzekering heb afgesloten.

Afgelopen dinsdag heb ik examen gedaan voor Hypotheken, mijn specialisatie. Het examen viel enorm tegen en het resultaat ook; ik ben dik gezakt met een vier!!! Ik ben dus niet geschikt als hypotheekadviseur, zo lijkt het.
De afgelopen dagen ben ik gebeld door drie opleidingsinstituten. Zij dachten dat ik een grap maakte over die vier. Natuurlijk wilden zij meer weten over de vragen op het examen.

Zij sturen hun docenten naar de examens om te weten te komen hoe het examen in elkaar zit. Waar moeten zij rekening mee houden? Hiermee kunnen zij de inhoud van het cursusboek op aanpassen en oefenvragen maken om adviseurs beter voor te bereiden op het examen. De opleidingsinstituten vinden alle drie dat het examen waardeloos is en dat de geluksfactor groter is dan de benodigde kennis van een adviseur.

Hoe is het mogelijk dat ik voor het examen Hypotheken een vier haal en voor het onderdeel Schade zakelijk een mooie zeven? Misschien dat u het weet.

 


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

Argenta

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

financieel adviseur

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekadvies

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekadviseur

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheekrente

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

knab

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
14 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
haas
0
er wordt nog genoeg verdiend door de banken: even getest:PL:.....
ING-24.000 54 maanden : 8.7% (incl kwijtschelding bij overlijden)
Freo(lage landen) 24.000 56 mnd : 5.5% (excl kwijtschelding bij overlijden)

Verdienen aan de kleintjes:
lagere bedragen van bijv 5000 /60 mnd worden beloond met meer dan 10%
DirkDeNeu
1
Variable hypotheekrente zakt overigens niet overal. De Rabobank krijgt het voor elkaar om een variable rente te hebben die 0.3% hoeger is dan de 1 jaar vast rente.

Maar als je daar gebruik van wilt maken dan gaat de opslag (>90% EW) wel van 0.5% naar 0.9%.

Rabo mag de opslag van bestaande looptijden niet veranderen, maar dat lossen ze dus op deze manier op.
andre68
0
quote:

DirkDeNeu schreef op 26 sep 2014 om 13:04:


Variable hypotheekrente zakt overigens niet overal. De Rabobank krijgt het voor elkaar om een variable rente te hebben die 0.3% hoeger is dan de 1 jaar vast rente.

Maar als je daar gebruik van wilt maken dan gaat de opslag (>90% EW) wel van 0.5% naar 0.9%.

Rabo mag de opslag van bestaande looptijden niet veranderen, maar dat lossen ze dus op deze manier op.
Ik heb de rabo-bank daar op aangesproken, maar kreeg geen bevredigend antwoord.

Met dalende rentes zou Variabel toch het eerst mee moeten zakken?

Ik kan niets anders verzinnen dan dat de Rabobank de klanten met een variabele rente lelijk naait.

Maar dat zijn we inmiddels wel gewend van banken.
jansen&jansen
0
Ik zou zeggen Jos, plaats de vragen van het examen in je blog. Kan iedereen zien welke vragen gesteld werden en beoordelen of je echt aan de vraagstelling ligt.
Oftewel... wees transparant
Mugje
1
Niet alleen de Rabobank zal de klanten lelijk naaien. De hele wereld wordt door de banken lelijk genaaid. Ten tijde van de crisis was iedereen duidelijk dat de banken een veel te prominente plaats in de structuur van onze samenleving hadden verworden. Een positie en verantwoordelijkheid die ze -naar op dat moment bleek- niet aan kunnen en voor de wereldwijde samenleving ook erg gevaarlijk is gebleken.

Toen waren de banken wat kwetsbaar en toen hadden politici door moeten drukken en scherpere regelgeving in moeten stellen. De banken hebben de eerste aanzetten daartoe lekker lopen af te remmen en inmiddels zijn ze weer zo machtig en sterk dat ze zich al weer ongenaakbaar voelen en zich daarnaar gedragen. De hele wereld zit nog met de narigheid die door die bonusjagende graaiers is veroorzaakt maar zij -de banken- zijn al weer jaar en dag op de oude voet bezig. De bizarre aanbiedingen wat betreft de veel te hoge hypotheekrente is daar slechts weer een voorbeeld/symptoom van. En eigenlijk worden de banken ook nog weer door onze eigen Overheid geholpen want waarom krijgen buitenlandse banken niet veel meer de gelegenheid om de hypotheekmarkt in nederland op te gaan. Dat het kluitje nederlandse banken onder één hoedje speelt weet men al jaren maar er wordt helemaal niets tegen ondernomen. Zouden de heren politici misschien allemaal het pad van een van onze oudpremiers uit de hoek van het PVDA op willen en na de politieke carriere een makkelijk maar goed betaald commissariaatje willen van een nederlandse grootbank?? Het lijkt er wel op.
Alex1976
0
ligt het nou aan mij of kloppen de rekensommetjes niet?
een hypotheek van 200.000 met een variabele rente van 2.03 % is m.i. bruto 338,33 en geen 742

wat dat betreft snap ik die 4 dus wel :)
Jos Koets
0
quote:

jansen&jansen schreef op 26 sep 2014 om 15:06:


Ik zou zeggen Jos, plaats de vragen van het examen in je blog. Kan iedereen zien welke vragen gesteld werden en beoordelen of je echt aan de vraagstelling ligt.
Oftewel... wees transparant


Diverse vragen (van de 20) weet ik nog en deze zal ik ook publiceren Echter 100% precies de vraagstelling goed formuleren is moeilijk aangezien er vaak veel tekst wordt gegeven met veel cijfers.

Mondeling heb ik het wel doorgenomen aan de drie instanties. Dit natuurlijk om te weten te komen wat ik fout heb gedaan. Daarom heb ik ook inzage gevraagd in de examen vragen. Hierop is nog niet gereageerd.

Nogmaals zal alles er aan doen om transparant te informeren. Echter daar zitten zij niet op te wachten omdat zij de vragen liever niet openbaar zien.

Gr. Jos
Alex1976
0
quote:

Alex1976 schreef op 26 sep 2014 om 17:41:


ligt het nou aan mij of kloppen de rekensommetjes niet?
een hypotheek van 200.000 met een variabele rente van 2.03 % is m.i. bruto 338,33 en geen 742

wat dat betreft snap ik die 4 dus wel :)


zie nu pas dat het om een annuiteitenlening gaat. Oeps!
yieldcurve
0
Ik begrijp die 4 wel; en het ligt inderdaad niet aan Jos, maar aan de bewust multi-interpretabele vragen die er gesteld worden. En geloof me; de regelgeving is inmiddels zo complex dat ik vrij gemakkelijk een aantal vragen uit mijn mouw kan schudden die vrijwel niet te beantwoorden zijn. Bij de nieuwe periodieke toetsing van het DSI (beleggingsadviseurs enz.) was er ongeveer hetzelfde aan de hand. Naar ik meen was er bij deze invoering toets nieuwe stijl niemand geslaagd, waarna de vragen zijn aangepast.

Ik heb overigens een simpele oplossing voor de geschetste situatie: De medewerkers van de toezichthoudende organen, o.a. AFM moeten dezelfde toetsvragen beantwoorden, waarna de uitslagen in het kader van transparantie in een openbaar register worden gepubliceerd. Ik ben benieuwd naar de scores.
haas
0
quote:

haas schreef op 26 sep 2014 om 11:55:


er wordt nog genoeg verdiend door de banken: even getest:PL:.....
ING-24.000 54 maanden : 8.7% (incl kwijtschelding bij overlijden)
Freo(lage landen) 24.000 56 mnd : 5.5% (excl kwijtschelding bij overlijden)

Verdienen aan de kleintjes:
lagere bedragen van bijv 5000 /60 mnd worden beloond met meer dan 10%


naar aanleiding van mijn relaties in Belgie:
Praktijkvoorbeeld Sept 2014:Belg leent 600K(100%) voor aankoop huis: hypo rente bij ING 2.65%


nog even bij de Oosterburen gekeken nr PL
3000 lenen : 1.99%
24.000 lenen bij ING DiBA: 4.99%

de Nederlandse burger wordt "opgelicht " ?

Vraag: welke mogelijkheden heeft de NE Burger lenen bij BE + DU banken ?
actionJackson
0
quote:

haas schreef op 29 sep 2014 om 08:11:


[...]

naar aanleiding van mijn relaties in Belgie:
Praktijkvoorbeeld Sept 2014:Belg leent 600K(100%) voor aankoop huis: hypo rente bij ING 2.65%


nog even bij de Oosterburen gekeken nr PL
3000 lenen : 1.99%
24.000 lenen bij ING DiBA: 4.99%

de Nederlandse burger wordt "opgelicht "

Vraag: welke mogelijkheden heeft de NE Burger lenen bij BE + DU banken ?


naar aanleiding van mijn persoonlijke ervaring in BE
100% lenen gaat niet
max 90%
overige kosten zelf betalen (ook nog ca 5%)
dus voor een huis van 600k, moet je min 60k zelf inleggen
en dan is nog maar de vraag of je van ING be een lening krijg
haas
0
thx voor reactie: mijn inbreng is de praktijkvoorbeeld van kennis van mij(KBC vroeg 3.00% Plus de verzekeringen bij KBC)

Mijn ervaringen zijn dat in BE sterk verschillend per klient kan worden geoffreeerd
welk rente % gaat het bij u om ?
14 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

06 okt Wel of geen hypotheek? 63
22 sep Nieuw: Florius Verzilver Hypotheek 8
08 sep Hypotheek wijzigen? Betalen maar 13
Gesponsorde links