Jos krijgt een 4

De spaarrentes in Nederland blijven dalen. Wie op internet zoekt naar de hoogste rentes, komt uit bij Knab (1,75%).

Steeds meer mensen klagen over de lage spaarrente. Dit heeft te maken met de vermogensrendementsheffing van 4%. Om deze 4% rendement te behalen, komt u met sparen niet ver. Dus dan kan het aantrekkelijk zijn om te gaan beleggen. Maar dat is juist iets wat velen niet meer durven.

Er  is wel een vrijstelling op het vermogen tot 21.139 euro per persoon. Opvallend is dat dit bedrag dit jaar voor het eerst in jaren niet is verhoogd. Wie meer vermogen heeft dan de vrijstelling gaat 30% belasting betalen over het fictieve rendement van 4% (1,2%)

Het is dan ook logisch dat huizenbezitters die een hoger vermogen hebben dan de vrijstelling dit bedrag vaker gebruiken ter aflossing van de hypotheek.

Lagere hypotheekrentes

De hypotheekrente vertoont hetzelfde beeld. De rentes blijven dalen, wat natuurlijk leuk is voor mensen die nu een huis kopen of voor huizenbezitters die hun hypotheekrente moeten vastzetten. Hieronder een overzicht van de laagste hypotheekrentes (geldend voor NHG)  van de verschillende rentevastperiodes.

Het verschil tussen de hoogste internetspaarrekening (Knab 1,75%) en de laagste hypotheekrente voor 1 jaar vast (2,15%) is nog maar 0,4%. Veel huizenbezitters vragen zich af of de rente nog verder daalt. Dit is zeker mogelijk. Op het ogenblik dalen de rentes voor de langere rentevastperiodes sneller dan voor de kortere periodes. Het verschil tussen beiden (kort en lang) wordt hierdoor steeds kleiner. 

Nu de kans groot is dat de rentes nog verder dalen, lijkt het verstandig om de rente niet lang vast te zetten. De optie zou dan zijn om eerst kort vast te zetten (eventueel variabel) en daarna pas voor langere tijd.

Wat betaalt een huiseigenaar bij deze rentes als er sprake is van een annuïteitenhypotheek van 200.000 euro. De WOZ waarde is ook 200.000 euro en het belastingvoordeel op de betaalde rente is 42%.

Koppelverkoop

Het nettoverschil per maand tussen de variabele rente (2,03%) en de rentevastperiode van 30 jaar (4,35%) is ongeveer 100 euro in de eerste maand. Dit verschil wordt groter in de loop van de jaren. Bovendien wordt er bij een lagere rente meer afgelost bij de annuïteitenhypotheek in de beginjaren, waardoor de huiseigenaar minder hypotheek heeft als deze gaat verhuizen.

Het verschil na tien jaar dat meer is afgelost is afgerond 12.000 euro, een zeer leuk bedrag. Uit deze cijfers blijkt dat het dus verstandig is om voor een korte rentevastperiode te kiezen. Echter, het is altijd mogelijk dat de hypotheekrente (in de toekomst) weer gaat stijgen. Wie echt zekerheid wil voor langere tijd, moet hier niet naar kijken en genoegen nemen met de daarbij hogere nettomaandlast.

Dat voorkomt slapeloze nachten. Ik merk nog wel even op dat er sprake is van een soort koppelverkoop bij sommige aanbieders. Bij Argenta bent u bijvoorbeeld verplicht de overlijdensdekking (risicoverzekering) af te sluiten. Deze is beduidend duurder dan bij andere maatschappijen of banken. Bij Aegon moet een Knab-rekening worden geopend, waarbij ook maandelijkse kosten van toepassing zijn. Goedkoop kan dus duurkoop zijn.

Hypotheekexamen

Ik kom nog even terug op de verplichte examens die adviseurs voor 1 januari 2016 moeten behalen. Op 20 augustus kon u in mijn column De hypotheekadviseur sterft uit lezen dat ik voor het examen Schade Zakelijk ben geslaagd namelijk met een 7. En dat terwijl ik de afgelopen tien jaar geen enkele zakelijke verzekering heb afgesloten.

Afgelopen dinsdag heb ik examen gedaan voor Hypotheken, mijn specialisatie. Het examen viel enorm tegen en het resultaat ook; ik ben dik gezakt met een vier!!! Ik ben dus niet geschikt als hypotheekadviseur, zo lijkt het.
De afgelopen dagen ben ik gebeld door drie opleidingsinstituten. Zij dachten dat ik een grap maakte over die vier. Natuurlijk wilden zij meer weten over de vragen op het examen.

Zij sturen hun docenten naar de examens om te weten te komen hoe het examen in elkaar zit. Waar moeten zij rekening mee houden? Hiermee kunnen zij de inhoud van het cursusboek op aanpassen en oefenvragen maken om adviseurs beter voor te bereiden op het examen. De opleidingsinstituten vinden alle drie dat het examen waardeloos is en dat de geluksfactor groter is dan de benodigde kennis van een adviseur.

Hoe is het mogelijk dat ik voor het examen Hypotheken een vier haal en voor het onderdeel Schade zakelijk een mooie zeven? Misschien dat u het weet.