Login
 

Studieschuld en hypotheek

Door Jos Koets op 3 jan 2014 om 10:00 | Views: 19.408 | Categorie: Overig | Onderwerpen: huizenmarkt, hypotheken, studie, studieschuld

In deze eerste column van 2014 wens ik u een gezond en financieel probleemloos jaar toe. Ik stip dit jaar als eerste de stijgende kosten van een studerend kind aan. Vanuit Den Haag veranderen de regels voor studiebeurzen steeds. Het is in ieder geval nog mogelijk een studielening te nemen.

In het verleden was een lening geen probleem als u een huis ging kopen, maar tegenwoordig beoordelen banken studieleningen anders, waardoor starters met een studieschuld minder snel een woning kunnen kopen. En zolang starters geen woning kopen, hebben doorstromers een groot probleem.

Den Haag heeft hier iets leuks op verzonnen door de huurprijzen flink te verhogen. Huren wordt steeds onaantrekkelijker waardoor voor velen alleen nog kopen overblijft.

Een starter die een woning koopt, moet zijn studieschuld opgeven. Deze schuld wordt meegenomen in de berekening voor de maximale hypotheek. Hieronder de letterlijke tekst van Nationale Hypotheek Garantie waarvan veel starters gebruik willen maken.


3.1

Overige betalingsverplichtingen voortvloeiend uit geldleningen of andere vormen van kredieten (niet zijnde fiscale lening(en) conform Norm 6.1.7 dienen ter hoogte van 2% op maandbasis van het leningbedrag of kredietlimiet in mindering te worden gebracht op de toegestane financieringslast voor de looptijd van de desbetreffende betalingsverplichtingen, tenzij:

 

a.

de financiële verplichting(en) uiterlijk op de datum van passeren van de lening word(t)(en) afgelost uit eigen middelen en het contract wordt opgeheven;

 

b.

het een studiefinanciering betreft; in dat geval mag rekening worden gehouden met 0,75% op maandbasis van het leningbedrag;

 

Rekenvoorbeeld
Wat zijn nu precies de gevolgen van een studieschuld? Ik zal dit aantonen door middel van een rekenvoorbeeld (bron Fintool).

Uitgangspunten:

  • een jaarinkomen van 35.000 euro
  • een oorspronkelijke studieschuld van 30.000 euro, stand 5.000 euro d.m.v. aflossingen
  • een GHF-toetsrente van 5%
  • Toets 0,75% x studieschuld

Uitwerkingen

  • Maximale leencapaciteit 150.000 gerekend zonder studieschuld
  • Maximale leencapaciteit 107.500 gerekend zonder rekening te houden met aflossingen
  • Maximale leencapaciteit 142.000 gerekend met reeds verrichte aflossingen.

Zelf weten
De vraag is nu wat precies van toepassing is. De oorspronkelijke schuld is 30.000 euro. Hiervan is al 25.000 euro afgelost waardoor er nog 5.000 euro afgelost moet worden. De Minister heeft op 10 juli 2013 op deze kwestie geantwoord en het antwoord is zoals gewoonlijk weer zeer diplomatiek.

Iedere bank mag zelf bepalen hoe hij met de studieschuld omgaat. Het is dus mogelijk om uit te gaan van van de studieschuld of van het bedrag dat nu nog niet is afgelost. Dan de vraag hoe NHG hier over denkt. Deze stelt dat de berekening van toepassing is voor de studieschuld ontstaan tijdens de studie.

De eerdere aflossingen zijn dan niet van toepassing. Dit laatste zorgt ervoor dat iemand minder kan lenen. Er moeten duidelijk helderdere regels komen. Ik ben voorstander van de eaflossing meenemen, dat is gunstiger voor starters en dus ook voor de huizenmarkt.

Wat zou u doen?
Toch wil ik u nog even meenemen in de schimmige wereld van de hypotheekadviseur. Uw klant (uitgaande van de gegevens in bovenstaand voorbeeld) wilt een huis kopen. De benodigde hypotheek met NHG wordt 140.000 euro.

Vanwege uw zorgplicht heeft u netjes gevraagd of uw klant een studieschuld heeft. Door deze schuld is het niet mogelijk om de woning te kopen (hypotheek met NHG). Echter, u weet ook dat studieschulden niet staan geregistreerd in het schuldregister, waardoor banken dit niet kunnen controleren.

Bovendien geeft uw klant aan dat hij dan maar naar een andere adviseur zal gaan om de hypotheek te regelen. Door de studieschuld te verzwijgen, is de hypotheek wel mogelijk. Ik ben zeer benieuwd wat u als hypotheekadviseur in deze situatie zal doen.

Uit een onderzoek is in ieder geval gebleken dat 39% de studieschuld niet wordt opgeven bij een hypotheekaanvraag. Achteraf als de hypotheek is afgesloten, geeft 28% aan dat zij (soms) problemen hebben om de hypotheek en de studieschuld te betalen.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

huizenmarkt

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

studie

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

studieschuld

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
16 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
theo1
0
Het lijkt me logisch om het openstaande bedrag (dus inclusief aflossingen) te nemen. Het gaat toch om de situatie nu en niet die op het moment dat de schuld ontstond? Ik zou het zelfs heel positief vinden dat iemand al behoorlijk aan het aflossen is op zijn studieschuld. Het geeft aan dat zo iemand serieus is en met geld kan omgaan.

Wat de huiskamervraag betreft: ik zou die studieschuld nooit verzwijgen. Dat is willens en wetens liegen en daar ga je gedonder mee krijgen als het een keer mis gaat. Stel je verzwijgt die studieschuld. Je klant krijgt die hypo. Een paar jaar later gaat de klant failliet. Dan komt natuurlijk boven water dat hij al die tijd een studieschuld heeft gehad. Nu kun je als hypotheekadviseur natuurlijk glashard gaan ontkennen dat die klant dat braaf aan je heeft verteld, maar ga je dat onder ede volhouden tegenover de rechter? Je werkt jezelf alleen maar dieper in de shit. Mij zou dat het niet waard zijn. Dan maar een klant minder.
Herman191
0
Ik zou er ook voor willen pleiten dat de scholen studenten er op attenderen wat voor last het met zich meebrengt en stopt met het schetsen van superbanen na het afstuderen op het HBO en reële salarissen gaat benoemen. Ik heb zelf ook een studieschuld en moet nog 13 jaar betalen. Ik los maandelijks extra af om er sneller vanaf te zijn. Ik heb echter gezien dat teveel mede studenten een lening aangaan, nu zonder baan zitten, en hierdoor de last van soms 200 euro per maand niet kunnen dragen. Gevolg is dat ze langer dan 15 jaar moeten betalen. Scholen moeten hier gewoon meer de vinger aan de pols houden en het bespreekbaar maken.
Da Freeze
0
Ik heb nog een schuld van 3000 euro en betaal 51 euro per maand. Die ga ik echt niet meer opgeven als daar naar wordt gevraagd.
BuFFing
0
Wanneer leren kleine kinderen? Als ik iets leen haal ik inkomen naar voren en moet ik de hele schuld terugbetalen. (of het heet subsidie en betaald iemand anders zonder inspraak). Dus heb je minder te besteden en kan je x betalen. Niet meer. Dat is het.
Jos Koets
0
quote:

Herman191 schreef op 3 jan 2014 om 10:36:


Ik zou er ook voor willen pleiten dat de scholen studenten er op attenderen wat voor last het met zich meebrengt en stopt met het schetsen van superbanen na het afstuderen op het HBO en reële salarissen gaat benoemen. Ik heb zelf ook een studieschuld en moet nog 13 jaar betalen. Ik los maandelijks extra af om er sneller vanaf te zijn. Ik heb echter gezien dat teveel mede studenten een lening aangaan, nu zonder baan zitten, en hierdoor de last van soms 200 euro per maand niet kunnen dragen. Gevolg is dat ze langer dan 15 jaar moeten betalen. Scholen moeten hier gewoon meer de vinger aan de pols houden en het bespreekbaar maken.


Ik heb op diverse scholen mijn diensten (gratis) aangeboden. Echter geen enkele school had interesse.

Gr. Jos
Pfooh
0
Er zijn ook banken die eisen dat de klant een toestemmingsverklaring tekent waarin de bank het recht krijgt om bij de IB-groep de gegevens van leningen op te vragen. Als adviseurs massaal gaan verzwijgen zullen meer banken die weg volgen, denk ik.
kordaat
0
Iemand met een oorspronkelijke schuld van € 15.000 waarop nul is afgelost, kan bij deze uitleg meer lenen dan iemand met een oorspronkelijke schuld van € 30.000 waarop € 25.000 (dus resterend saldo € 5.000) is afgelost. Het moet niet gekker worden. Als bankinstelling zou ik een stuk liever geld uitlenen aan de persoon die een schuld van "maar" € 5.000 heeft.
Nee
0
Verwerpelijk als je als adviseur bewust een andere kant op kijkt. En dat is mijn mening als adviseur, zou daar nooit aan meewerken.
Herman191
0
quote:

Jos Koets schreef op 3 jan 2014 om 11:42:


[...]

Ik heb op diverse scholen mijn diensten (gratis) aangeboden. Echter geen enkele school had interesse.

Gr. Jos


Zonde dat ze geen gebruik willen maken van iemand uit het bedrijfsleven.

Superfons
0
Ik weet niet precies hoe een lening werkt bij de DUO, maar ik neem aan dat je eerder afgeloste bedragen niet meer kunt opnemen. De reeele schuld is in mijn optiek dan €5000, die zou ik dan gebruiken voor het advies. Ik zou de klant er wel op wijzen dat de geldverstrekker zelf beslist hoe die met de studieschuld omgaat en zou dit dus vooraf overleggen met de geldgever.

Zoals je aangeeft ben je zelf ook voorstander van het meenemen van de aflossing omdat dit beter is voor de starters (leencapaciteit?) en dus ook voor de huizenmarkt. Dit vind ik echt van ondergeschikt belang. Het gaat toch om een goed beeld te krijgen van de inkomens -en vermogenspositie van de potentiële huizenkoper(hoop ik), waarbij de centrale vraag is of hij over genoeg inkomen/vermogen beschikt om aan de rente -en aflosverplichtingen te kunnen voldoen.

Bovendien zou je als geldverstrekker ook de conclusie kunnen trekken als iemand keurig netjes €25000 af heeft gelost op zijn studielening een keurige betaler is van zijn financiële verplichtingen.

Ik denk dat potentiële huizenkopers na hun studie veel langer thuis zullen wonen. Dan eerst hun (studie)schulden aflossen/sparen en daarna pas het ouderlijk huis verlaten. Zoals je zelf ook aangeeft zijn de huren ook flink omhoog gegaan. Daarnaast moet je voor een koopwoning ook steeds meer eigen geld inleggen.
M.B.
0
quote:

deschaker schreef op 3 jan 2014 om 11:45:


30k schuld? best hoog als gemiddelde lijkt me...


Er zitten uitschieters bij..
Abruzzi
0
quote:

deschaker schreef op 3 jan 2014 om 11:45:


30k schuld? best hoog als gemiddelde lijkt me...


Ik weet niet wanneer jij afgestudeerd bent, maar geloof mij dat 30K echt wel een gemiddelde is. Dit is ook consistent met de statistieken van DUO. Ik ben 8 jaar geleden afgestudeerd en al mijn medestudenten hadden minimaal 30K schuld (Erasmus Universiteit Rotterdam).
deschaker
0
quote:

Abruzzi schreef op 4 jan 2014 om 12:53:


[...]

Ik weet niet wanneer jij afgestudeerd bent, maar geloof mij dat 30K echt wel een gemiddelde is. Dit is ook consistent met de statistieken van DUO. Ik ben 8 jaar geleden afgestudeerd en al mijn medestudenten hadden minimaal 30K schuld (Erasmus Universiteit Rotterdam).


VU maar heb altijd wel een bijbaan gehad net als vele studiegenoten..

30K lenen is elke maand 500 en dat 5 jaar lang... vind ik veel(ik had overigens slechts 7k (eveneens 8 jaar geleden)

Bovendien woont het overgrote meerendeel van alle studenten gewoon thuis en die hebben echt niet zoveel schuld (als zij al lenen)
Da Freeze
0
quote:

deschaker schreef op 6 jan 2014 om 16:44:


[...]

VU maar heb altijd wel een bijbaan gehad net als vele studiegenoten..

30K lenen is elke maand 500 en dat 5 jaar lang... vind ik veel(ik had overigens slechts 7k (eveneens 8 jaar geleden)

Bovendien woont het overgrote meerendeel van alle studenten gewoon thuis en die hebben echt niet zoveel schuld (als zij al lenen)


Volgens mij is de gemiddelde studieschuld genomen over het aantal studenten met een lening (of die hun stufi moeten terugbetalen bij het niet behalen van diploma) en niet over alle studenten die ingeschreven staan bij een studie.

Thuiswonende studenten krijgen ook stufi (maar dan minder dan uitwonende studenten) en ook voor hen geldt als de studie niet wordt afgerond er terug moet worden betaald.

Toen ik 10 jaar geleden studeerde was de uitwonende beurs 240 euro. Mijn studentenkamer was redelijk riant, maar kostte 350 euro per maand all-in in Utrecht. Dan kom je dus al 80 euro tekort alleen al op de huur. Gelukkig kost eten ook geld en ik kon nog voor 25 euro per week boodschappen doen. In de weekeinden ging ik naar pappa en mamma.
Gelukkig gaven mijn ouders mij ook nog 100 euro per maand. Mijn werk (toen ik niet meer naar pappa en mamma ging), 2 nachten per weekend op de taxi en overdag ongeveer 2 uur bijklussen op een schoolbusje leverde mij wel 300 euro per maand op.
Daar leende ik dan nog 300 euro per maand bij van de informatie beheer groep, waardoor mijn maandelijkse inkomsten ongeveer 940 euro per maand was.
Daar gaat het internet/tv abonnement dan weer vanaf, was toen ook al 30 euro. Ik had al mobiel, kostte toen ook al 25 euro per maand. Ik kon 100 euro per maand sparen, zodat ik na een jaar ook een nieuwe IKEA bank in mijn kamer kon zetten.
Ow ja, schoolgeld was toen 1500 euro per jaar, dus 125 per maand.
Maar omdat ik in de weekeinden ook thuis was, gingen mijn voedseluitgaven omhoog. Evenals andere uitgaven zoals kleding, keukenspullen etc.
Het was krap rondkomen, maar dat kon mij in die tijd nog niet zoveel schelen. Het leven was geweldig.

Tegenwoordig zijn prijzen hoger geworden in alle opzichten, de stufi wordt ingekrompen en er worden deadlines ingesteld voor het behalen van je studie en het recht op stufi.
Ik ben dan ook helemaal niet verbaasd dat studenten tegenwoordig gemiddeld 30k schuld opbouwen. Ik heb geluk dat ik ben afgestudeerd in een gunstige periode, want toen werd er al hard geschaafd aan de voordeeltjes voor studenten.


flatliner
0
Is die studieschuld weer (onder voorwaarden) op te nemen? Zo niet, dan is het werkelijk bizar dat er met een oorspronkelijke schuld gerekend wordt.
16 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Auteur Meer»

Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.
In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Recente columns van Jos Koets:

06 okt Wel of geen hypotheek? 63
22 sep Nieuw: Florius Verzilver Hypotheek 8
08 sep Hypotheek wijzigen? Betalen maar 13
Gesponsorde links