Login
 

Overwoekerd

In de afgelopen jaren heb ik talloze keren aandacht besteed aan woekerpolissen. Helaas bestaan er nog tienduizenden van dit soort polissen die ook nog eens verpand zijn aan een hypotheek.

Twee maanden geleden ontving ik een klant met een echte woekerpolis. Niet alleen dat, maar de maatschappij Avero was bovendien vergeten om eerder stappen te ondernemen, waardoor er nu niets meer mogelijk is.

Om u een goed beeld te geven, hieronder de gegevens, vanuit privacy-overwegingen iets aangepast.

  • Huidige hypotheek 220.000
  • Waarde woning 200.000
  • Ingangsdatum polis 1-7-1999
  • Einddatum polis 1-7-2029
  • Maandpremie 150
  • Premie looptijd 54.000
  • Prognose bij 8%: 90.000
  • Dekking bij overlijden 90.000
  • Waarde per 1-1-2013: 13.000
  • Betaalde premies tot 1-1-2013: 24.300 euro

Met 24.300 euro (13 jaar en 6 maanden) aan betaalde premies bedraagt de opgebouwde waarde slechts 13.000 euro. Bij dit soort verschillen moeten alle alarmbellen al gaan rinkelen.

Opeet-scenario
Bij een 'goede' beleggingsverzekering is na globaal tien jaar de opgebouwde waarde hetzelfde als de betaalde premies. In ieder geval is hier sprake van een 'opeetscenario'. Avero kwam ook tot deze conclusie en stuurde de klant een brief.

In deze brief wordt een historisch rendement van 6,08% genoemd. De einduitkering op 1 juli 2029 wordt dan 5.580 euro. Bovendien wordt er vermeld dat bij een 9,5% eigen voorbeeldrendement de einduitkering 35.800 euro wordt. Dit eigen voorbeeldrendement is natuurlijk zeer vreemd, want bij afsluiten is er sprake geweest van een rendement van 8%.

Uit deze 9,5% valt af te leiden dat er is gerekend met een 8% netto-rendement. Hierbij is nog opvallend dat Avero uitgaat van 35.800 euro terwijl het uitgangspunt in 1999 90.000 euro was!

Ieder jaar 100 euro premie erbij
Het opeetscenario ontstaat door de leeftijd van de verzekerde personen, de hoogte van de overlijdensdekking en de opgebouwde waarde. Iedereen met een beleggingspolis waarin ook een overlijdensdekking is meeverzekerd kan jaarlijks zien hoeveel premie er nodig is om de overlijdensdekking te verzekeren. Het volgende is aan de hand.

  • Jaar 2010: jaarpremie overlijdensdekking  980
  • Jaar 2011: jaarpremie overlijdensdekking 1073
  • Jaar 2012: jaarpremie overlijdensdekking 1176

Het ziet er naar uit dat deze klant ieder jaar rond de 100 euro meer gaat betalen om de overlijdensdekking te kunnen verzekeren. De jaarpremie is 1.800 euro. U begrijpt dat over zes jaar de volledige premie nodig is om de overlijdensdekking te verzekeren.

Zoeken naar een oplossing
De jaren daarna is de jaarpremie te weinig waardoor Avero het restant van de premie zal onttrekken uit de opgebouwde waarde. Om dit nare scenario te voorkomen, is de oplossing om de overlijdensdekking in de polis te verlagen naar 90% of 110% van de opgebouwde waarde.

De dekking bij overlijden wordt na omzetting van de polis apart verzekerd door middel van een verpande risicoverzekering. Hierbij moet de klant wel weer een gezondheidsverklaring invullen. Helaas is de man niet meer volledig gezond waardoor dit grote problemen gaat opleveren. Deze oplossing heb ik dus helaas moet schrappen. 

Een tweede oplossing is de dekking bij Avero intern om te zetten naar een losse risicoverzekering zonder gezondheidswaarborgen. Ook bij deze oplossing lopen we tegen de lamp, omdat Avero geen losse risicoverzekeringen meer afsluit.

Groot probleem
De derde oplossing is om de opgebouwde waarde en de toekomstige betaalde premies over te hevelen naar een Garantiefonds. Voor deze mogelijkheid heb ik Avero verzocht om een berekening te maken. Helaas was deze berekening niet positief. De garantie op einddatum wordt slechts 6.400 euro terwijl er 54.000 euro wordt betaald.

De klant heeft nu een groot probleem. Het inkomen is volgens de huidige normen van de bank niet voldoende om de maandlasten te betalen. Verkoop van de woning is geen optie vanwege de restantschuld die ontstaat. In dit soort situaties is het te hopen dat de waarde van de woning in de toekomst stijgt, zodat verkoop wel een mogelijkheid wordt.

In deze situaties is het verstandig om een financieel overzicht te maken, zodat iedere situatie goed in kaart wordt gebracht. Bij overlijden voor 2029 ontstaat er een positief scenario. Er wordt namelijk 90.000 euro uitgekeerd waardoor de hypotheek nog 130.000 euro bedraagt.

Na 2031 is de hypotheek zeker niet meer betaalbaar als het inkomen niet stijgt. Per die datum vervalt namelijk de renteaftrek. 

Het was te voorkomen
Tot slot is er nog de mogelijkheid om aanspraak te doen op de voorwaarden van NHG. In mijn column NHG: over en sluiten kon u al lezen dat vanaf 1 januari 2014 NHG anders gaat toetsen. Dit betekent dat deze klant niet aanmerking komt voor NHG.

Al met al hebben we hier te maken met een situatie die niet opgelost kan worden. Misschien heeft u als lezer nog suggesties, dan verneem ik die graag. Uit deze werkelijke situatie blijkt weer eens dat de aanpak van woekerpolissen totaal verkeerd is geweest.

Ik heb al meerdere keren in diverse columns geschreven dat de bank in dit geval met de verzekeraar een interne oversluiting had moeten voorstellen aan de klant naar een spaarhypotheek. Met een goede compensatie (extra storting in de polis) was de einduitkering veel hoger geweest en was deze klant niet in dit opeetscenario terecht gekomen.

 


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Gerelateerd

Avero

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

hypotheek

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

woekerpolis

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
12 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omlaag ↓
Ron Kerstens
0
Ik ben (gelukkig) niet thuis in de soort constructies maar begrijp ik nou goed dat:

De klant heeft in 1999 een huis gekocht voor .... en daar een (overwaarde) hypotheek op gevestigd van 220.000 euro. Het huis heeft nu, 15 jaar later een waarde die ruim onder de toen afgesloten hypotheek ligt (Groningen of Limburg ? ). Verder betaalt klant alleen rente (hoogte ?) en stort 150 euro per maand in die "verzekering". Die verzekering zou dan onder zeer gunstige omstandigheden een bedrag van 90.000 euro opbrengen maar reëel gezien zou dit een stuk lager uitkomen (ook zonder woekerpolis). Bedoeling was dan om met die opbrengst een deel van de hypotheek af te lossen en het huis daarna met winst te verkopen (immers, klant kan de rente niet opbrengen na 30 jaar). Tja, de wilde jaren 90 waarin banken, adviseurs en klanten dachten dat de huizenprijzen nooit meer zouden dalen, aandelen alleen maar omhoog konden en zeker slecht OG veel te hoog geprijsd werd.

livenowpaylater
0
Beste Jos,

Deze klant heeft nog uitzicht op een uitkering op de einddatum. Ik heb tientallen dossiers liggen van polishouders (veelal met een verhoogde risico premie of met 9% netto voorbeeldrendement) waarvan de polis nooit de einddatum zal halen.

Deze mensen zijn destijds op geen enkel vlak voorgelicht, hebben geen inzicht gehad in de daadwerkelijke kosten en zijn nooit ingelicht over de negatieve kanten van een dergelijke polis (denk aan inteereffect).

Ik ga voor een specifiek geval een juridische procedure starten. Deze klanten:

* Betalen al 10 jaar lang EUR 295,00 per maand.
* De risicopremie (1 normaal en 1 verhoogd) is op dit moment al hoger dan de inleg.
* De waarde is minder dan de helft van de inleg.
* Klant heeft nu al geen uitzicht meer op een einduitkering, sterker nog de polis loopt naar verwachting binnen 8 jaar leeg.


Op welke punten denken we sterk te zijn:

1) De polis- en beleggingskosten zijn nooit inzichtelijk geweest. Ook de risicopremies (en de verhoging hiervan) zijn nooit duidelijk aan de klant voorgelegd. Er is slecht getekend voor een procentuele verhoging. Cijfers zijn nimmer overlegd en de polisvoorwaarden zijn pas maanden later (met de polis) aan de klant overlegd (dwaling).
2) We hebben de progose van destijds laten doorrekenen door een wiskundige. Op zijn zachts uitgedrukt is de berekening misleidend. De berekening is op basis van een netto rendement (terwijl er gewoon 1,7% kosten worden gemaakt in het belegginsfonds). Eigenlijk had men dus met 7,3% moeten rekenen. Hierdoor alleen zakt de uitkering op de eindatum (gelijk aan het ORV dekking van verzekerde I en 30% hoger dan het ORV dekking van verzekerde 2) tot nihil.

Daarnaast is er in de berekening geen rekening gehouden met de volatiliteit van het beleggingsfonds (heel simpel vertaald: als een fonds het ene jaar +16% haalt en het volende jaar +16% haalt is dit compleet anders dan 2 jaar achter elkaar +8%). Aangezien de verzekeraar er van op de hoogte is dat een dergelijk fonds nimmer constante beleggingen haalt moet er rekening worden gehouden met standaardeviatie. Ik durf te zeggen dan GEEN ENKELE beleggingsverzekering ooit de vooraf voorgestelde eindkapitalen zal gaan halen om deze reden. Ook niet als er wel ieder jaar constant een percentage worden gehaald (de reden hiervan is dat er ook op dag en maand basis deviatie aanwezig is). Dwaling dus

3) Er worden bij alle beleggingsverzekeringen ouder dan 6 jaar veeeeeeeeel (denk aan factor 5) te hoge risicopremie in rekening gebracht. Verschillende verzekeraars rekenen bij oude polissen nog steeds met tabellen uit de jaren 70, 80 en 90. Belachelijk en oplichting dus (mensen werden destijds 10 jaar minder oud dan nu, de premie is hierdoor velen malen hoger dan eigenlijk nodig is). Je kunt jezelf makkelijk inbeelden wat dit doet bij een klant met een verhoogde risco premie. Daarnaast zit de klant vast, want hij kant nergens anders heen door diezelfde verhoging.


Ik denk dat het geen enkel probleen is om hier een positief juridisch oordeel over te krijgen. En wij gaan niet voor compensatie, wij gaan voor volledige schadeloosstelling.
Ron Kerstens
0
Als ik op de advertentie naast dit artikel de gegevens invul voor een overlijdensrisicoverzekering (leeftijd 40, looptijd 15 jaar en bedrag van 90.000) kom ik uit op een maandpremie van nog geen 10 euro :-) Fijn dat Avero en de wondere wereld van de hypotheekadviseurs.
EwR
0
Over 6 jaar is de premie voor de ORV hoger dan de inleg en gaat het interen beginnen. 10 jaar later zal er dan niet veel meer over zijn. Uiteindelijk is dan 54.000 euro betaald voor 90.000 euro dekking. Mits de klant nu niet terminaal is lijkt me eindigen van de polis stap 1. Vervolgens de verzekeraar aanspreken op zijn aansprakelijkheid, wellicht via een stichting die claims indient bij woekerpolissen?

theo1
0
Het is bij dit soort polissen vlek op vlek op vlek:
1- een zeer matig presterend beleggingsfonds. De klanten zitten vast, ze kunnen niet zomaar verkopen, dus voor het fonds is er niet echt een incentive om heel erg hun best te doen.
2- een beleggingsfonds met veel te hoge kosten. Kosten van 1,7% kunnen echt niet meer voor een standaard aandelenfonds.
3- een idioot dure levensverzekering. Tegen de kosten van het fonds op beleggen is al lastig zat, maar als er ook nog die verzekering van betaald moet worden, dan kun je het helemaal vergeten.

Het is volstrekt belachelijk dat die dingen ooit toegestaan zijn geweest. Nog idioter is hoe het uiteindelijk is afgewikkeld. De verzekeraarslobby is kennelijk nog steeds erg machtig in Den Haag. Ze zouden gekielhaald moeten worden.
Labayla
0
Heel goed dat je hier weer aandacht besteedt. Dit probleem komt helaas zeer vaak voor is mijn realiteit (ik heb hier gisteravond nog een webinar over gegeven).

Ik reageer even op de risicoverzekering: Avero moet dit gewoon oplossen. in het kader van de afspraken binnen het Flankerend beleid moeten zij een risicodekking zonder gezondheidswaarborgen voortzetten. Hoe ze dat doen, mag niet het probleem van jouw klant zijn.

Zij zijn overigens ook niet de enige club die hierbij dwarsliggen. een link naar de uitzending van Tros Radar van juni jl. waarin Richard Weurding aangeeft dat iedere maatschappij meewerkt blijkt helaas vaak nodig te zijn om ze in beweging te krijgen.

Nb: die premie loopt niet met € 100 per jaar op, dat gaat nog veel en veel harder naarmate je klant ouder wordt...

Jos Koets
0
quote:

Labayla schreef op 29 nov 2013 om 17:00:


Heel goed dat je hier weer aandacht besteedt. Dit probleem komt helaas zeer vaak voor is mijn realiteit (ik heb hier gisteravond nog een webinar over gegeven).

Ik reageer even op de risicoverzekering: Avero moet dit gewoon oplossen. in het kader van de afspraken binnen het Flankerend beleid moeten zij een risicodekking zonder gezondheidswaarborgen voortzetten. Hoe ze dat doen, mag niet het probleem van jouw klant zijn.

Zij zijn overigens ook niet de enige club die hierbij dwarsliggen. een link naar de uitzending van Tros Radar van juni jl. waarin Richard Weurding aangeeft dat iedere maatschappij meewerkt blijkt helaas vaak nodig te zijn om ze in beweging te krijgen.

Nb: die premie loopt niet met € 100 per jaar op, dat gaat nog veel en veel harder naarmate je klant ouder wordt...




Bedankt voor de tip. Ik ga Avero volgende week eens bellen. En de druk een beetje opvoeren. Eens kijken wat ze zeggen / willen doen.

Gr. Jos
sander_
0
Bij wijziging van de premie/opzeggen OLV etc komt de vrijstelling box 3 te vervallen. In het onderhavige geval geen groot probleem tav opgebouwde waarde, maar toch.
andre68
1
Het is eigenlijk godsgeklaagd dat er zo gesteggeld moet worden om e.e.a. in goede banen te leiden.

Het is eigenlijk gewoon ordinaire oplichting en misleiding. Wittenboorden, dat wel. Maar de dieven worden met fluwelen handschoentjes aangepakt.

"Ik ga Avero volgende week eens bellen".......

Ik snap ook wel dat je niet met rieken, knuppels en bijlen naar hun kantoor kunt rijden, maar ze komen er tot op heden veel te makkelijk mee weg, die vermaledijde bank/verzekeraar oplichters. PARASIETEN!

Als consumenten zouden we met z'n allen de hele sector droog moeten leggen. Geen nieuwe premies meer inleggen en geen nieuwe produkten meer afsluiten.
kareldr
0
Het is helder dat deze polis niet voldoet aan wat de klant mag verwachten op basis van de originele offerte. Deze klant zou dus deze stappen moeten doen:
1) klacht indienen en geld terugeisen inclusief rente
2) klachtindienen bij de directie en geld terugeisen inclusief rente
3) procedure starten bij KIFID en laten voorleggen aan de geschillencommissie.

Is het overigens niet mogelijk om alleen het spaardeel over te sluiten naar een nieuw product bij een andere bankspaarinstelling (dus zonder een overlijdens risicoverzekering)?

haas
0
quote:

andre68 schreef op 1 dec 2013 om 14:51:


Het is eigenlijk godsgeklaagd dat er zo gesteggeld moet worden om e.e.a. in goede banen te leiden.

Het is eigenlijk gewoon ordinaire oplichting en misleiding. Wittenboorden, dat wel. Maar de dieven worden met fluwelen handschoentjes aangepakt.

"Ik ga Avero volgende week eens bellen".......

Ik snap ook wel dat je niet met rieken, knuppels en bijlen naar hun kantoor kunt rijden, maar ze komen er tot op heden veel te makkelijk mee weg, die vermaledijde bank/verzekeraar oplichters. PARASIETEN!

Als consumenten zouden we met z'n allen de hele sector droog moeten leggen. Geen nieuwe premies meer inleggen en geen nieuwe produkten meer afsluiten.


de protest partijen zijn TE soft gebleken
en ik heb niets over actieve protestpartijen gelezen van het Intermediair sinds jaren.
12 Posts
Aantal posts per pagina:  20 50 100 | Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

Onderwerpen: Avero, hypotheek, woekerpolis

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 17 nov Makelaars, tijd voor verandering! 10
  2. 03 nov Uw Douche van Koets 2017 2
  3. 27 okt Kabinet beperkt hypotheekrenteaf... 28
Gesponsorde links