Een nieuwe rentevaste periode: wat is verstandig?

Huizenbezitters die eindelijk een leuke koopwoning hebben gekocht, kunnen daarna aan de slag met het regelen van hun hypotheek. Een hypotheekadviseur zal meerdere berekeningen maken met verschillende rentevaste periodes. Uit een onderzoek is gebleken dat de helft van de starters hun hypotheekrente op het ogenblik tien jaar vastzet.

Zoals bekend: hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger de bruto maandlasten. Hieronder de hypotheekrentes van Florius.

Datum: 14 november 2025

Wie twijfelt over de rentevaste periode, kan altijd de hypotheek splitsen in meerdere bedragen en zo verschillende rentevaste periodes kiezen. Hoe lang u de hypotheekrente het beste kunt vastzetten, verschilt per moment.

Voor- en nadelen de verschillende rentevaste periodes

Als de hypotheekrente bij tien jaar rentevast bijna even hoog is als bij een rentevaste periode van twintig jaar, dan kiezen de meeste huizenbezitters voor twintig. Volgens de kenners zijn de volgende voordelen van toepassing als de rente voor een langere periode wordt vastgezet (minimaal twintig jaar):

• U bent beter bestand tegen renteschommelingen, terwijl uw bruto-maandlasten maar een paar tientjes hoger zijn.
• U hebt meer zekerheid voor de langere termijn.
• Bij tien jaar vaste hypotheekrente kunt u een lagere hypotheek krijgen bij een verhuizing of scheiding. Dit komt doordat de bank dan een toetsrente van 5% hanteert. Dit nadeel hebt u bij een rentevaste periode van twintig jaar niet.

Er zijn natuurlijk ook nadelen als de hypotheekrente twintig jaar wordt vastgezet. De hypotheekrente kan namelijk flink dalen. Op zo'n moment is het logisch dat huizenbezitters graag de lage hypotheekrente willen hebben.

Het oversluiten van een hypotheek is echter een zeer dure zaak omdat er een hoge boetrente van toepassing is. Hierdoor is oversluiten niet aantrekkelijk en houden huizenbezitters de hypotheek met de hogere rente. Huizenbezitters kunnen dan nog wel kijken of hun bank rentemiddeling aanbiedt. In dat geval kan er gedeeltelijk geprofiteerd worden van de lagere hypotheekrente. 

Rentevaste periode afgelopen

Wie tien jaar geleden de hypotheekrente tien jaar heeft vastgezet, zal een voorstel krijgen om de rente opnieuw vast te zetten. Dit voorstel wordt door de bank drie maanden voor het verstrijken van de rentevast-datum gestuurd naar de huizenbezitters. Deze huizenbezitters hebben dan voldoende tijd om een nieuwe rentevaste periode te kiezen.

Het is ook mogelijk om helemaal niet te reageren. De bank zal dan dezelfde rentevaste periode nemen als daarvoor was gekozen.

Het is mogelijk dat de hypotheekrente die hoort bij de gekozen rentevaste periode voor de ingangsdatum daalt. In het rentevoorstel zal staan wat in dat geval van toepassing is: de hypotheekrente in het voorstel of de gedaalde rente.

Huizenbezitters die in december 2015 hun hypotheekrente voor tien jaar hebben vastgezet, moeten nu de rente opnieuw gaan vastzetten. De hypotheekrente voor tien jaar vast was in december 2015 voor een hypotheek met NHG rond de 2,5%. Op het ogenblik is de hypotheekrente rond de 3,5% als weer gekozen wordt voor een rentevaste periode van tien jaar. Deze huizenbezitters gaan dan 100 procentpunten meer rente betalen.

Afhankelijk van de hypotheekvorm is het volgende van toepassing, uitgaande van een hypotheek van €300.000 uit 2015.

De bruto maandlasten zijn wel hoger, maar niet schrikbarend. In de tien jaar sinds 2015 zal het inkomen ook gestegen zijn.

Rentevaste periode duurt nog een paar jaar

Eind 2019 was de hypotheekrente rond de 1%. Huizenbezitters die toen de rente tien jaar hebben vastgezet, genieten nog een paar jaar van deze lage rente. Als zij in 2029 met dezelfde marktrente te maken krijgen als nu, is het volgende van toepassing:

Het plaatje ziet er nu heel anders uit: de bruto maandlasten zijn flink hoger.

Vooral het verschil in hypotheekvorm valt op. Bij de annuïteitenhypotheek komt ook aflossing om de hoek kijken. Hoe lager de hypotheekrente, hoe meer er is afgelost. Hieronder het overzicht van het hypotheekbedrag (afgeronde getallen) dat in tien jaar is afgelost:

Bovenstaande cijfers zeggen voldoende. Het gaat toch om leuke bedragen die meer zijn afgelost bij een lagere hypotheekrente.

Oversluiten

Het is ook verstandig om even te kijken of uw huidige bank concurrerende rentes aanbiedt. Is dat niet het geval, dan is oversluiten van de hypotheek bij een andere bank misschien wel de beste oplossing. Let op: bij oversluiten worden er extra kosten gemaakt, zoals taxatiekosten, notariskosten en advieskosten. Bovendien zijn er misschien fiscale eisen van toepassing, zoals het fiscaal voortzetten van de lopende hypotheek. De looptijd mag dan niet verlengd worden.

Voor huizenbezitters met een hypotheek zonder NHG is het verstandig om ook naar de risicoklasse te kijken. Als de lopende hypotheek in een lagere risicoklasse valt, is de hypotheekrente lager, zoals te zien is in de rentetabel bovenaan.

Er zijn banken in Nederland waar de hypotheekrente alleen wordt aangepast na de rentevaste periode. Huizenbezitters moeten dan op tijd de waarde van hun woning aantonen. Dit is mogelijk door middel van een uitgebreide WOZ-verklaring, middels een desktoptaxatie of een fysieke taxatie. De nieuwe hypotheekrente met de nieuwe rentevaste periode kan dan worden aangepast op basis van de lagere risicoklasse die van toepassing is. 

Helaas zijn er nog veel huizenbezitters die een hypotheek afsluiten en er daarna niet meer naar kijken. Hij ligt onderin de kast en komt pas weer tevoorschijn als het nieuwe rentevoorstel in de brievenbus ligt. Controleer om de paar jaar de lopende hypotheek. Dat zorgt ervoor dat hij blijft aansluiten bij de huidige gezinssituatie.