De hypotheekrente is de laatste maanden weer verder gedaald. Wie nu een huis gaat kopen, profiteert van deze lage rentes.
Ik geef u om te beginnen een overzicht van de laagste rentes in Nederland die nu van toepassing zijn bij de diverse rentevastperiodes (hypotheken met NHG):
- 1 jaar vast: 2,15%
- 5 jaar vast: 2,30%
- 10 jaar vast: 2,90%
- 20 jaar vast: 3,60%
- 30 jaar vast: 4,00%
Wie een paar jaar geleden zijn hypotheekrente heeft vastgezet, zal met jaloezie naar de huidige rentes kijken. En het is dan ook logisch dat veel huizenbezitters nu bekijken of het rendabel is om hun hypotheek over te sluiten (naar een andere geldgever).
Nu oversluiten?
Het grootste nadeel van oversluiten zijn de kosten die weer gemaakt moeten worden. U moet dan denken aan, advies-, taxatie-, notaris-, en eventueel weer NHG-kosten. Bovendien berekent uw huidige bank een boete, die in veel gevallen een paar duizend euro kan bedragen.
Oversluiten is alleen mogelijk als de waarde van de woning hoger is dan de lopende hypotheek. Voor de 1,5 miljoen huizenbezitters met een onderwater-hypotheek is oversluiten dus niet mogelijk.
Een mogelijkheid om toch gedeeltelijk te kunnen profiteren van de lagere hypotheekrente is rentemiddeling. Bij rentemiddeling kijkt de bank naar de huidige rente van de lopende hypotheek en de actuele rente die van toepassing is voor nieuwe klanten of voor huizenbezitters die hun rente opnieuw moeten vastzetten.
Hoe werkt het?
De bank gaat nu de hypotheekrente van de resterende rentevastperiode middelen met de lagere dagrente van de nieuwe rentevastperiode. Een voorbeeld ter verduidelijking:
- huidige hypotheekrente 6% (looptijd was 10 jaar)
- restende looptijd 5 jaar
- actuele hypotheekrente 3% (nieuwe looptijd van 10 jaar)
- middelrente wordt 4% (5 x 6% + 10 x 3% : 15 jaar)
De bank vergelijkt de rentes van dezelfde rentevastperiodes. In dit voorbeeld heeft de klant zijn rente voor tien jaar vastgezet. Hiervan is de helft verlopen namelijk vijf jaar. Uit de berekening komt een rente van 4%.
Deze 4% geldt nog voor de resterende periode (in dit voorbeeld vijf jaar). Bij rentemiddeling betaalt u (bijna) altijd administratiekosten die gemiddeld 250 euro bedragen. Het is ook mogelijk dat de bank toch een boete in rekening brengt.
Zij bekijken de situatie dan als het oversluiten van een hypotheek. Echter deze boete hoeft u niet contant te betalen. De boete wordt namelijk doorberekend in de hypotheekrente. Uitgaande van het voorbeeld zou bij een boete bijvoorbeeld de nieuwe middelrente 4,2% worden!
Niet elke bank
Alvorens u enthousiast wordt, heb ik voor u een lijst gemaakt van de banken en of ze rentemiddeling aanbieden:
- ABN Amro: niet mogelijk
- Argenta: niet mogelijk
- Florius: niet mogelijk
- ING: mogelijk (nieuwe rentevasteperiode moet langer zijn dan het restant van de oude rentevasteperiode)
- Obvion: mogelijk (één keer in de 24 maanden en alleen voor rentes langer dan twee jaar)
- Rabobank: niet mogelijk (kantoren mogen afwijken)
- Aegon: niet mogelijk
- ASR: niet mogelijk
- BLG: niet mogelijk
- Delta Lloyd: niet mogelijk
- Nationale Nederlanden: niet mogelijk
- Regiobank: mogelijk
- Woonfonds: mogelijk
- Bank of Scotland: niet mogelijk
- Hypotrust: niet mogelijk
- MoneYou: niet mogelijk
Uit het overzicht blijkt dat er nog veel banken in Nederland zijn die rentemiddeling niet aanbieden. Het is altijd verstandig om vooraf eerst goed informatie in te winnen bij uw bank. Wat zijn precies de kosten? En nog belangrijker wat wordt uw nieuwe hypotheekrente.
Vergeet ook niet dat uw adviseur ook een leuk bedrag in rekening zal brengen.