login/registreer om te reageren    mail dit artikel    print dit artikel

Rekenfout AFM

In Belemmering Koopsubsidie van 13 november kon u lezen wat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) over overkredietering bij koopsubsidie te melden had.

In de tussentijd hebben diverse partijen de AFM gevraagd hoe zij aan deze conclusie kwamen. Het heeft even geduurd maar de AFM kwam op 24 december met een uitgebreide reactie. Hieronder staat een deel van hun reactie.

Enkele zinnen heb ik verwijderd, omdat ze niet van toepassing zijn voor deze column.

Bij toekenning van koopsubsidie voor de eigen woning op basis van de landelijke regeling zoals deze wordt uitgevoerd door SenterNovem, kan geen sprake zijn van overkreditering. De AFM hecht eraan dit te benadrukken en mogelijke verwarring hierover te voorkomen, nadat hierover vragen zijn gesteld.

Rekenen
Dat lijkt me duidelijk. Een attente collega attendeerde mij echter op de berekening van de AFM. Om globaal aan dezelfde cijfers te komen als de AFM, kan ik concluderen dat zij een toetsrente hebben gehanteerd van 3,81% (klik hier voor mijn berekening ).

Met dit percentage wordt de GHF-norm (Gedragscode Hypothecaire Financieringen) 153.231 euro. De contante waarde is dan 6467 euro. Opvallend is nu dat de maandelijkse bijdrage van de AFM slechts 20 euro is in plaats van de 104 euro.

Ik heb ook nog een berekening gemaakt (klik hier voor mijn tweede berekening), waarbij ik de 104 euro teruggave als uitgangspunt heb genomen. De contante waarde wordt dan veel hoger namelijk 27.931 euro.

Ik heb in deze berekening getoetst met een hypotheekrente van 5,35%. De maximale GHF-norm is dan 131.758 euro, wat beduidend lager is dan in de berekening van de AFM. Of ik nu rechtsom of linksom ga, ik kom niet aan de getallen van de AFM. De AFM moet dus wel een foutje hebben gemaakt.

Norm
Een andere fout staat op de site van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het is mogelijk om daar een berekening te maken hoeveel iemand aan hypotheek kan krijgen. Ik ben in mijn berekening uitgegaan van de volgende gegevens:

• inkomen eerste aanvrager 12.000 euro
• inkomen tweede aanvrager 12.000 euro
• toetsrente 5,8%
• maximale hypotheek 99.189 euro

Wie deze gegevens invult bij de sneltoets komt uit op een maximaal bedrag van 90.327 euro (klik hier voor de uitslag). Het is ook mogelijk een uitgebreide online toets te doen. Uit die berekening komt naar voren dat de maximale hypotheek met NHG 99.189 euro bedraagt (klik hier voor de uitslag). Deze laatste berekening is trouwens de juiste.

Tot slot las ik van de week Rapportcijfers AFM voor intermediair, waarin wordt voorgesteld om de AFM rapportcijfers te laten geven aan tussenpersonen. Zolang de AFM zelf nog fouten maakt, lijkt dat mij niet verstandig.

Stem of voeg toe aan :

Reacties van lezers

- 9 jan 10, 08:56 Voer gebruikersnaam en wachtwoord in voor http://dev.iex.nl Mijn nieuwsgierigheid nog steeds bedongen We wachten af Vriendelijke groet, TW

Mick - 8 jan 10, 23:29 Dat is een foutje van ongeveer een keer het jaarinkomen teveel. De beste man zal wel i.p.v. de vier met zijn grote vingers de vijf ingedrukt hebben.:-)

jkoets - 8 jan 10, 22:34 Mick schreef: Jos, column is via koffiekamer beveiligd met naam en inlogcode, via voorpagina is het column gewoon te lezen. Thanks, ik heb de iex een mail gestuurd. Goed weekend. Jos

Mick - 8 jan 10, 22:24 Jos, column is via koffiekamer beveiligd met naam en inlogcode, via voorpagina is het column gewoon te lezen.

Wilhelmus II - 8 jan 10, 20:11 Er is maar een mogelijke oplossing: Boete. Gelukkig net verhoogd, dus dat kan een grote boete worden. Brevet van onvermogen voor de AFM. Dit is natuurlijk te gek voor woorden. Een dergelijke partij vertelt ons allen hoe het moet en zelf maken ze dit soort fouten. Echt triest...

jkoets - 8 jan 10, 14:20 agnost schreef: Jos, Enigszins off topic. Wat is jouw -liefst onderbouwde- mening over Bank Sparen Plus van N.N.? Ik heb dat product op 24 criteria beoordeeld. Wil je deze hebben, mail mij dan even jjkoets@chello.nl (de site waar ze op staan, is even buiten werking namelijk). Gr. Jos

agnost - 8 jan 10, 13:26 Jos, Enigszins off topic. Wat is jouw -liefst onderbouwde- mening over Bank Sparen Plus van N.N.?

pollo - 8 jan 10, 11:47 En dan te bedenken dat op de site van senternovem de koopsubsidie zelfs door een leek eenvoudig is uit te rekenen aan de hand van een paar simpele in te voeren gegevens. En die zin over de boete is complete onzin: ALS de koopsubsidie niet wordt toegekend gaat de hypotheek NIET door, de subsidie is als voorwaarde openomen in de offerte. Geen toekenning? Dan wordt er geen hypotheek verstrekt. De oplossing lijkt mij simpel: in het dossier opnemen een kopie van de berekening van senternovem en een kopie van het toekenningsbesluit. Kan de AFM niet meer suggereren dat je te hoog hebt geadviseerd. Het probleem dat tot deze ellende heeft geleid is dat de AFM een adviseur heeft beboet die hypotheken had verstrekt met koopsubsidie -die ook was toegekend- maar daarvan geen bewijsmiddel in z'n dossier had, omdat het toekenningsbesluit van de subsidie niet naar de adviseur wordt gestuurd maar naar de klant. Deze adviseur zou je (al is dat ook discutabel) eventueel kunnen verwijten dat hij z'n dossier niet op orde had, maar de AFM gaat er dan gemakshalve maar vanuit dat er geen subsidie was verstrekt en beboet dus de adviseur voor verstrekken van een te hoge hypotheek. Terwijl natuurlijk simpel is na te gaan dat er geoffreerd is met subsidie, en dat die ook is toegekend. De ondeskundigheid van de AFM kost deze onschuldige adviseur wel een boete van 12.000 euro!

Redactie IEX.nl - 8 jan 10, Rekenfout AFM Jos Koets - 8 jan 2010; 10:00 uur "Op welke manier ik ook reken, aan de resultaten voor koopsusbsidie van de AFM kom ik niet..." http://www.iex.nl/columns/columns_artikel.asp?colid=50948

login/registreer om te reageren    mail dit artikel    print dit artikel