login/registreer om te reageren    mail dit artikel    print dit artikel

Geld weg

Iedere Nederland spaart op zijn eigen manier. Of dit nu gebeurt via een spaarrekening, verpande polis voor de hypotheek of voor later door middel van een pensioen. De vraag is wat er gebeurt als een bank failliet gaat.

Bij een spaarrekening is de garantieregeling van toepassing. Over deze regeling hoef ik niet veel te schrijven. Per persoon is de eerste 20.000 euro gegarandeerd. Heeft u meer vermogen, dan kunt u de spaarrekening bijvoorbeeld op twee namen zetten.

Is dit nog niet voldoende, dan kunt u een rekening openen op naam van uw kind. Als u dan nog te veel vermogen heeft, kunt u een andere bank kiezen.

Een beetje shoppen kan geen kwaad. U spreidt hiermee ook uw eigen risico. Bij een faillissement van één van de banken moet u wel langer op uw geld wachten en levert dit niet direct rendement op. Onderaan de streep moet u uw geld door de garantie terug krijgen.

Deposito's
Bij spaardeposito's gaat het toch iets anders en moet u even oppassen. Deze deposito's vallen meestal wel, maar soms ook niet onder de regeling. In dat laatste geval is er sprake van een achtergesteld deposito. Op deze deposito's wordt een hogere rente vergoed, maar bij een faillissement bent u nergens.

U behoort tot de schuldeisers die als allerlaatste in aanmerking komen om nog geld te krijgen. Een achtergesteld deposito herkent u doorgaans aan de verdacht hoge rente. Het is in ieder geval verstandig om de brochure en de voorwaarden eerst aan te vragen en goed te lezen voordat u uw handtekening zet.

Spaarpolissen
Spaarpolissen waren hot; miljoenen mensen hebben deze polissen afgesloten. Voor deze mensen heb ik slecht nieuws: de garantieregeling is namelijk niet van toepassing. Op de site van de De Nederlandsche Bank (DNB) staat hierover de volgende tekst.

De Nederlandsche Bank probeert in dit geval van een faillissement te bewerkstelligen dat de verzekeringsportefeuille wordt overgedragen aan een solvabele verzekerings-
maatschappij. In het geval van een noodregeling worden de waarden van de betrokken verzekeraar, die dienen ter dekking van zijn verzekeringsverplichtingen, afgeschermd.

De verzekerden hebben een wettelijk voorrecht op deze waarden. Het Verbond van Verzekeraars heeft in overleg met DNB een opvangregeling voor levensverzekeraars ontworpen. De opvangregeling is, anders dan een garantieregeling, een preventieve maatregel om een ondergang van de verzekeraar vóór te zijn.

De opvangregeling is gericht op de continuïteit van de verzekeraar c.q. de verzekeringsportefeuille. Deze regeling beoogt dus het voorkomen van de toepassing van de noodregeling (faillissement), omdat een noodregeling in de praktijk meestal korting van de rechten van polishouders betekent.

Het opvanginstrument voor levensverzekeraars is opgenomen in de Wet toezicht verzekeringsbedrijf 1993. Deze wet is gepubliceerd in Staatsblad nummer 73 (2001).

Daadwerkelijk failliet
Het bovenstaande zal zeker aan de orde zijn. Maar oké, ik ben dan ook zeer negatief over wat er op het ogenblik gaande is in de wereld. Ik wil toch even verder kijken en neem als voorbeeld een bank die daadwerkelijk failliet gaat. Wat zijn de mogelijkheden met betrekking tot de verzekeringspolissen en het opeisen van een hypotheek.

Betreffende de polissen heeft u totaal geen recht. Het juridisch eigendom ligt bij de verzekeraar. Dit verandert ook niet of de beleggingspolissen (verzekeringspolissen) zijn ondergebracht in een aparte BV of NV. U bent dus de sigaar en heeft geen zekerheid over de waarde die u heeft opgebouwd.

En wat gebeurt er als u een hypotheekschuld heeft bij een bank. Bij een faillissement is dit direct opeisbaar. De kans is misschien minder dan 1% maar het is wel mogelijk. Vreemd is dat dit in de algemene voorwaarden van een bank niet wordt vermeld, het is dan ook een uitzonderlijke situatie.

Natuurlijk heb ik niet alle geldgevers gesproken. Het is te hopen dat sommige geldgevers hier toch anders mee omgaan!

Stem of voeg toe aan :

Reacties van lezers

jkoets - 1 okt 08, 20:04 Alles wat in (soort) polissen is ondergebracht is niet gegarandeerd. Gr. Jos

papapipo - 1 okt 08, 19:47 Is er verschil bij de (hybride) verzekeringspolissen of dit in aandelen/beleggingsfondsen belegd zijn of dat het op de rente spaarrekening staat. Normaal gesproken zijn aandelen aantoonder en vallen buiten een faillissement van een bank.

jkoets - 1 okt 08, 13:55 Beste Arjan, Dat kan best. Ik zou het echt niet weten. Kijkend naar mijn klanten hebben deze meestal gekozen om minimaal 10 jaar vast te zetten. Gr. Jos

hermione - 1 okt 08, 13:08 mineset schreef: Return On Thoughts schreef: Aandelen heeft de bank voor je in bewaring, dus valt sowieso buiten de (failliete) boedel.. Ik ben benieuwd in welk wetsartikel je daarvoor het onomstotelijk bewijs vindt. De vraag is of je broker een "aangesloten instelling" is in de zin van de Wet giraal effectenverkeer. Wge art 12 schreef: 1. Bewaargeving van effecten aan toonder bij een aangesloten instelling of levering van effecten op naam aan een aangesloten instelling ter opname in het verzameldepot heeft tot gevolg dat degene aan wie de effecten toebehoorden op het tijdstip waarop zij door de instelling ter bewaring in ontvangst zijn genomen dan wel aan de instelling zijn geleverd, alsdan in het verzameldepot gerechtigd wordt als deelgenoot gezamenlijk met hen die daarin op dat tijdstip reeds gerechtigd waren. Voor zover de effecten bezwaard waren met een beperkt recht, komt dit op zijn aandeel te rusten. 2. Het aandeel wordt berekend naar evenredigheid van de hoeveelheid van de in bewaring gegeven of geleverde effecten. 3. Tenzij de instelling die de effecten heeft uitgegeven uitlevering van de effecten onmogelijk heeft gemaakt, levert de aangesloten instelling aan degene die de effecten in bewaring heeft gegeven of heeft geleverd op diens verzoek uit het verzameldepot effecten van dezelfde soort uit tot een hoeveelheid die overeenkomt met hetgeen door deze in bewaring is gegeven onderscheidenlijk is geleverd. 4. De vorige leden zijn ten aanzien van effecten aan toonder niet van toepassing indien de instelling zich tot afzonderlijke bewaring heeft verplicht.

arjan k - 1 okt 08, 12:44 in een van die tv-programma's was een econoom of professor van nyenrode, ik meen in netwerk of 1 vandaag, maakt niet uit, maar die beweerde dus dat er honderdduizenden mensen in nederland zijn die een hypotheek uit 2000-2003 hebben voor 4% , en dat die een vaste periode van 4-6 jaar hadden en nu dus moeten herfinancieren aan 6% .. is dit waar? jos koets?

morganeer - 1 okt 08, 12:21 Beste Jos, Wat is jouw mening over Aegon's situatie? Gr. Eric

fintech - 23 sep 08, 22:26 Brievenbus schreef: fintech schreef: Je kunt je spaargeld simpelweg spreiden over meerdere banken. Dan heb je ook geen last van de compensatie die de Algemene Bankvoorwaarden opleggen. En door te spreiden kun je bij iedere bank in aanmerking komen voor het depositogarantiestelsel van DNB. Hum, ja, dit hoor ik errrug vaak; alleen, als je wat tonnetjes hebt dan ga je aan dat spreiden toch echt een dagtaak krijgen, zal niet meevallen.... Luxeprobleem, ik weet het... Gelukkig kun je veel elektronisch regelen van achter je bureau. Maar ik geef toe als je meerdere tonnetjes hebt is het een hele klus. Maar je sluit er wel risico's mee uit. Als je dat afweegt tegen het werk .....€20.000 - €40.000 per bank, maximaal €38.000 euries garantie. Keuze uit circa 50 banken. Vijf rekeningen openen heb je al 2 ton weggezet. Succes brievenbus.

jkoets - 23 sep 08, 22:21 Ik wil er niet teveel op ingaan. Ik heb al een paar keer geschreven dat ik nog wat verrassingen verwacht, meer niet. Hoeveel deze tegenvallers zijn weet ik ook niet. Geduld is een schone zaak. Gr. Jos

- 23 sep 08, 22:08 jkoets schreef: Voorlopig zie ik bij Fortis nog geen problemen. Deze verstrekken nog steeds hypotheken tegen aantrekkelijke rentes. Dat er misschien nog verrassingen uit de kast komen zal mij ook niet verbazen. Echter als ik kijk naar NIBC dan is duidelijk dat deze geen hypotheken meer wenst te verstrekken (zijn collegas in de branche ook met mij eens). Zij hebben dus op het ogenblik te weinig geld om uit te geven. Hoelang kan je dit volhouden! Gr. Jos Zolang die Lippens in de RvC zit, is niet uit te sluiten dat we verrast gaan worden. Noch in het Frans, noch in het Vlaams zal hij beseffen wat heldere communicatie betekent. Het Nederlands beheerst hij niet, voor zover mij bekend...:-) gr.mineset

jkoets - 23 sep 08, 21:58 Voorlopig zie ik bij Fortis nog geen problemen. Deze verstrekken nog steeds hypotheken tegen aantrekkelijke rentes. Dat er misschien nog verrassingen uit de kast komen zal mij ook niet verbazen. Echter als ik kijk naar NIBC dan is duidelijk dat deze geen hypotheken meer wenst te verstrekken (zijn collegas in de branche ook met mij eens). Zij hebben dus op het ogenblik te weinig geld om uit te geven. Hoelang kan je dit volhouden! Gr. Jos

login/registreer om te reageren    mail dit artikel    print dit artikel