Onderzoek hypotheektoeslagen

De afgelopen jaren is er heel wat veranderd bij de banken. Ik heb het dan over de tariefklassen van hypotheekrentes. Een paar jaar geleden was er (bijna) geen onderscheid bij de banken. Er waren toen vier tariefklassen:

• Hypotheek met NHG
• Hypotheek tot 75% van de executiewaarde - rente plus 0,1%
• Hypotheek van 75% tot 100% van de executiewaarde - rente plus 0,2%
• Hypotheek hoger dan 100% van de executiewaarde - rente plus 0,3%

Wie nu een tophypotheek (hoger dan 100% van de executiewaarde) heeft, zal ondervinden dat de toeslag van 0,3% echt tot het verleden behoort. De executiewaarde is op het ogenblik rond de 85% van de waarde van de woning. Bovendien is de executiewaarde bij diverse banken vervangen door de marktwaarde.

Ik heb in mijn onderzoek naar de hoogte van de toeslag voor hypotheken zonder NHG de belangrijkste banken in Nederland genomen. De toeslag is van toepassing op de hoogte van de hypotheekrente van hypotheken met NHG.

Rabobank (marktwaarde)

• 0,2% toeslag als de hypotheek lager is dan 67,5% van de marktwaarde
• 0,4% toeslag als de hypotheek binnen 67,5% - 90% van de marktwaarde valt
• 0,5% toeslag als de hypotheek hoger is dan 90% van de marktwaarde

ING (marktwaarde)

• 0,2% toeslag als het hypotheekbedrag  lager is dan 60% van de marktwaarde
• 0,4% toeslag als  het hypotheekbedrag  binnen 60% - 80% van de marktwaarde valt
• 0,7% toeslag als het hypotheekbedrag  hoger is dan 80% van de marktwaarde

Nationale Nederlanden (marktwaarde)

• 0,2% toeslag als het hypotheekbedrag  lager is dan 90% van de marktwaarde
• 0,6% toeslag als het hypotheekbedrag  hoger is dan 90% van de marktwaarde

Obvion (executiewaarde)

• 0,4% toeslag als het hypotheekbedrag  lager is dan 75% van de executiewaarde
• 0,5% toeslag als het hypotheekbedrag  binnen 75% - 100% van de executiewaarde valt
• 0,6% toeslag als het hypotheekbedrag  hoger is dan 100% van de executiewaarde

Abn-Amro (executiewaarde)

• 0,1% toeslag als het hypotheekbedrag  lager is dan 75% van de executiewaarde
• 0,2% toeslag als  het hypotheekbedrag  binnen 75% - 100% van de executiewaarde valt
• 0,6% toeslag als het hypotheekbedrag  hoger is dan 100% van de executiewaarde

ASR (executiewaarde)

• 0,2% toeslag als het hypotheekbedrag  lager is dan 75% van de executiewaarde
• 0,5% toeslag als het hypotheekbedrag  binnen 75% - 100% van de executiewaarde valt
• 0,9% toeslag als het hypotheekbedrag  hoger is dan 100% van de executiewaarde

Argenta (executiewaarde)

• 0,25% toeslag als het hypotheekbedrag  lager is dan 75% van de executiewaarde
• 0,35% toeslag als  het hypotheekbedrag  binnen 75% - 100% van de executiewaarde valt

Momentopname
Iedere bank kan zelf tariefklassen en de daarbij behorende opslag zelf bepalen. Het is dus mogelijk om bepaalde hypotheken (bijvoorbeeld de onderwaterhypotheek) onaantrekkelijk te maken door de opslag flink te verhogen. Hierdoor heeft een bank een instrument in handen om hun klanten te dwingen om een gedeelte van hun hypotheek af te lossen.

Ik verwijs u door naar mijn onderzoek Hertaxatie van vorige week. Vooral voor de mensen die een hypotheek zonder NHG gaan afsluiten, is het verstandig de kleine lettertjes met betrekking tot de hertaxatie en de opslagen van de tariefklassen goed in kaart te brengen. Het is en blijft een momentopname, maar het kan heel wat geld besparen. Een daling van de huizenprijs kan er voor zorgen dat u in een hogere tariefklasse terecht komt.

Het is natuurlijk ook mogelijk voor huizenbezitters die een hypotheek zonder NHG hebben om deze over te sluiten naar een hypotheek met NHG. U moet dan wel aan de volgende eisen voldoen:

1. Waarde woning moet hoger zijn dan de hypotheek.
2. Hypotheekbedrag mag niet hoger zijn dan 265.000 euro.
3. Eigen middelen zijn meestal gewenst.

Het nadeel van oversluiten zijn de oversluitkosten, die al snel een paar duizend euro bedragen. Nog even een opmerking over het aantal onderwaterhypotheken. Volgens het CBS was het aantal onder water hypotheken in 2011 al 1 miljoen. Vanaf 2011 zijn de huizenprijzen nog eens 12% gedaald. Het aantal onderwaterhypotheken zal hierdoor minimaal op 1.200.000 uitkomen!

Jos Koets heeft een nieuw boek: Een Huis Kopen in Crisistijd.
De winkelprijs is 17,50 euro, u kunt het boek ook hier bestellen (via IEX).