Nog een paar dagen en we weten welke politieke partij de meeste stemmen gaat krijgen. In de zomervakantie heeft u in de diverse columns van mij de standpunten van de grootste politieke partijen kunnen lezen, hoe zij denken over de hypotheekrenteaftrek.
Touwtjes in handen
Ik werd in ieder geval niet vrolijk van de voorstellen uit Den Haag. De toekomst voor huizenbezitters is niet positief. Vandaag heeft u de touwtjes in handen en mag u beslissen over de hypotheekrenteaftrek. Hieronder mijn voorstel.
- Vast percentage renteaftrek voor iedereen
- Afschaffing van de overdrachtsbelasting en WOZ / EWF
- Verdere beperking verpande spaarrekening / verzekeringspolis
- Bij verkoop woning mogelijkheid om opgebouwde waarde direct te verrekenen
- Vrijstelling box 3 verhogen naar 250.000 euro per persoon
- Geen beperking bij boetevrij aflossen
- Schenkingsbedrag van ouders verhogen naar 100.000 euro
- Voorwaarden hertaxatie aanpassen
- Scheiding bij NHG niet meer van toepassing
In mijn column Vlaktax en Hypotheekrenteaftrek kon u al lezen dat ik voorstander ben van een vast renteaftrekpercentage van 35%. Met diverse berekeningen heb ik laten zien dat de hoge inkomens meer gaan betalen en de laagste inkomens er op vooruit gaan. Mijn gedachte hierover is simpel: er moeten eerst weer starters komen die een huis willen kopen, waarna doorstromers een volgende koopwoning kunnen kopen.
In het vaste percentage heb ik direct rekening gehouden met de afschaffing van de WOZ-waarde die tot een bijtelling komt door middel van het eigenwoningforfait.
Beperking verpande polissen
Een verdere beperking van de verpande polissen is noodzakelijk om afkoop te voorkomen. De opgebouwde waarde moet in mijn voorstel gebruikt worden voor de volgende koopwoning. Dit kan door middel van fiscale overheveling of een directe verrekening met de lopende hypotheek. Bij verkoop van de woning moeten de banken gaan meewerken om de opgebouwde waarde direct te verrekenen bij de notaris.
Dit voorkomt de situatie dat bij een restantschuld de klant eerst het verlies zelf moet voorschieten terwijl dit verlies aanwezig is in de verpande polis. Bovendien moet de beperking van tien procent boetevrij aflossen verdwijnen. Banken willen graag dat mensen aflossen, dus waarom hiervoor een boete in rekening brengen.
Sparen
De vrijstelling in box 3 is nu 21.139 euro per persoon. In box 1 kan iemand maximaal 154.000 euro sparen ter aflossing van zijn hypotheek. De totale vrijstelling wordt verhoogd naar 250.000 euro per persoon. Hierbij aangetekend dat verpande polissen ook onder dit bedrag vallen.
De hoogste inkomens hebben meestal een redelijk vermogen achter de hand. Door de hogere vrijstelling gaan zij er dus op vooruit. Een soort compensatie voor de lagere renteaftrek. Om starters meer te kunnen helpen, wordt het schenkingsbedrag van ouders aan hun kind verhoogd naar 100.000 euro.
Hertaxatie na scheiding
Tot slot de hertaxatie en scheiding bij NHG. Deze twee hangen als een soort molensteen boven de huizenmarkt. Banken hebben nu het recht om ten alle tijde te gaan hertaxeren en bepaalde eisen (zoals verplicht aflossen) te doen. Tot op heden zijn er nog nooit op grote schaal door banken hertaxaties uitgevoerd. Deze mogelijkheid moet blijven bestaan, alleen de eisen van een directe aflossing moet verdwijnen.
Bij hypotheken met NHG is het nu mogelijk dat de restantschuld wordt kwijtgescholden als iemand gaat scheiden. Het is mogelijk fraude te plegen door expres te gaan scheiden om zo van je woning af te komen. Het is daarom verstandig deze mogelijkheid te schrappen bij hypotheken met NHG. Al met al aardig wat aanpassingen. Echter het gaat gelden voor alle (toekomstige) huizenbezitters.
Jos Koets leert zijn collega's alles over de bijleenregeling. Via de link alle info waar adviseurs zich kunnen inschrijven.
Jos Koets heeft een nieuwe boek, Een Huis Kopen in Crisistijd. Winkelprijs is 17,50 euro. Bestel het boek bij IEX.
Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.
Jammer dat er geen partij Koets bestaat Jos. Goed doordachte voorstellen. Helaas moeten we constateren dat de Haagse wauwelaars een groot gebrek aan financieel denkvermogen hebben. Hun kennis van cijfers beperkt zich tot de polls van gisteren......
nou , blijf maar schrijven , kan je geen schade doen
"Om starters meer te kunnen helpen, wordt het schenkingsbedrag van ouders aan hun kind verhoogd naar 100.000 euro."
Jos, klinkt sympathiek, maar ook dit is natuurlijk ook alleen voor de hogere inkomens; iemand met een modaal inkomen heeft zo;n bedrag meestal niet achter de hand...
Ik ben wel klaar met de cumulatie van vermogen; herverdelen nu!
Vrijstelling box 3 verhogen naar 250.000 euro per persoon
Goed plan Jos ik ben het met al je punten wel eens ik zou zeggen richt een partij op.
Dag Jos, volgens mij gaat jouw voorstel mij flink wat geld kosten. Hypotheek 515k, zzp-er met bruto inkomen van rond 75k dus flink wat aftrek in 52 en 42%.
Een veel simpeler voorstel, geef iedereen recht op aftrek tot een totaal maximum en houd daar bij ook rekening met de genoten aftrek van de laatste 15 jaar
Jos, als je dan toch een partij wilt beginnen moet je ook je uitgangspunten formuleren:
Waarom zou iemand met een eigen woning (starter of niet) minder belasting moeten betalen dan iemand die huurt?
Ik zie ook nog weinig oplossingen voor de huidige problemen:
- Hoe help je starters aan een woning? Niet iedereen heeft rijke ouders.
- Hoe ga je zorgen dat mensen met een restschuld nog kunnen verhuizen?
- Wie gaat evt. groei in eigen woningbezit financieren? Onze banken hebben al teveel hypotheken op hun balans staan.
Gr, Luc
Ik zit te slecht in de details om je voorstel goed te kunnen beoordelen. Ik zie staan "afschaffing" en "vast bedrag", dat spreekt me als voorstander van een veel eenvoudiger belastingsysteem zeker aan. In mijn beleving kan daar echter alleen een echte slag ingemaakt worden door de hypothekrenteaftrek volledig af te schaffen en de eigen woning niet langer als een speciaal soort vermogen te beschouwen. Maar ik besef me dat dat nog “bridge too far” is. In die categorie heb ik er overigens nog één:
Wat mij al jaren een doorn in het oog is en ik graag ergens zag terugkomen is het volgende:
- Voor mijn hypotheekschuld betaal ik na renteaftek ca. 3.5%
- mijn verplichte pensioenfonds haalt met een beetje geluk net een positief rendement, maar zeker geen 3,5%.
Zou het niet veel eenvoudiger/logischer zijn om mensen toe te staan hun opgebouwde pensioenrechten te gebruiken om de hypotheek af te lossen (of desnoods alleen de premie)? Mocht later het pensioen niet afdoende blijken dan kan altijd het eigen huis worden “opgegeten”.
Een aantal zaken die ik niet vaak zie terugkomen in al deze discussies:
* wat als de rente stijgt naar 7 of 8% in combinatie met de huidige voorgestelde versoberingen van de HRA. Dat wordt volgens mij een fiasco in de toekomst.
* een schuld van bijv. 500.000 euro is over 30 jaar waarschijnlijk relatief veel minder geld dan het nu is en veel makkelijker op te brengen.
Jos, een interessante column. Waar haal jij toch altijd die inspiratie vandaan?
Groet,
Hans