Verzwijgen en verkeerd rekenen

In mijn column Woekerpolisformule stond een formule die wordt gehanteerd bij beleggingspolissen. Ik ben van mening dat dit niet de enige formule is in Nederland. Zoals bekend komen sommige beleggingspolissen in aanmerking voor een compensatie. Wie zich goed in deze materie verdiept, zal grote vraagtekens zetten over deze compensatie.

Bovendien kun je je afvragen of de personen die dit onderzocht hebben, de interne woekerpolisformules van de maatschappijen wel gezien hebben. Veel mensen met een beleggingspolis hebben de afgelopen weken weer een waardeoverzicht ontvangen. Hieronder een overzicht van iemand die het waarde overzicht niet goed begreep. Dit laatste is natuurlijk niet verwonderlijk. Ik weet zeker dat veel adviseurs deze cijfers ook niet kunnen uitleggen.

Saldo per 01-01-2011                                                                           2991 euro
Hoeveel premie is in 2011 voor uw beleggingsverzekering betaald?           1860 euro
Subtotaal 1: saldo per 01-01-2011, plus inleg, minus uitkeringen in 2011  4851 euro
Hiervan trekken we het volgende af:
Premies overlijdensrisicodekking                                                              343 euro
Kosten verzekeringsmaatschappij (eerste kosten en doorlopende kosten)      72 euro
Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur                                             314 euro waarvan: - afsluitprovisie*: 164,88 euro - doorlopende provisie: 148,80 euro
Aan- en verkoopkosten                                                                              9 euro
Totaal                                                                                               -737,68 euro

Subtotaal 2: na aftrek kosten en premies                                                4113,68 euro
Wat is in 2011 het resultaat van de beleggingen?                                      -289,68 euro
Saldo per 31-12-2011                                                                            3824 euro

* De afsluitprovisie is op de ingangsdatum in ÈÈN keer aan uw bemiddelaar of verzekeringsadviseur uitbetaald, maar wordt bij u in rekening gebracht gedurende 10 jaar.

Rekenfout
Een adviseur zal de meeste vragen krijgen over de provisie (doorlopende en afsluitprovisie). Bij deze klant heeft de adviseur 2% afsluitprovisie en 8% doorlopende provisie verdiend. De doorlopende provisie is gemakkelijk terug te berekenen namelijk 8% van de betaalde jaarpremie (1860 euro) is 148,80 euro. De afsluitprovisie wordt een groter probleem.

Deze wordt berekend over de totale betaalde premies over de gehele duur. De afsluitprovisie wordt in een keer uitbetaald, maar pas over een aantal jaren verdiend. In deze polis is dat negen jaar. De duur van de polis is totaal 26 jaar. De eerste fout in het overzicht is dus al ontdekt.

Er wordt expliciet vermeld dat de afsluitprovisie voor een duur van tien jaar in rekening wordt gebracht. Deze duur is negen jaar en is terug te vinden op de polis. Hier wordt het bedrag en de periode genoemd welke wordt geïnvesteerd. Wie de afsluitprovisie in kaart gaat brengen, komt tot de volgende opsomming.

Totale premies over 26 jaar is                    48.360,00 euro
Afsluitprovisie 2% is                                       967,20 euro
Verdienperiode negen jaar a 164,88 euro is   1.483,92 euro
Verschil in afsluitprovisie over negen jaar          516,72 euro
Verschil in afsluitprovisie per jaar                        57,41 euro

Verzwegen
De afsluitkosten zijn over negen jaar 516,72 euro (57,41 euro per jaar) te hoog. Deze kosten worden bij de adviseur vermeld maar komen terecht bij de maatschappij. Hier wordt een vertekend beeld van de werkelijkheid gegeven. Bovendien mis ik een uitleg over deze kosten. Wat velen niet weten en wat ook niet kenbaar wordt gemaakt, dat hier sprake is van rente.

De afsluitprovisie wordt vooraf uitbetaald, terwijl deze pas over zes is verdiend. De maatschappij rekent over het vooruitbetaalde bedrag een rente, die rond de 10% ligt. Een klant betaalt dus in zijn beleggingspolis ook nog rente over de provisie die de adviseur ontvangt. Het wordt tijd dat deze rentekosten goed in beeld worden gebracht.

Nu worden deze kosten door de maatschappijen gewoon verzwegen. Dit geldt ook voor de bonusprovisie, die niet duidelijk wordt vermeld op de meeste overzichten. Normaal gesproken had niemand er achter gekomen, tot dat ASR – Fortis met de volgende tekst kwam. “De kosten voor provisie staan bij Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur. In bepaalde gevallen wordt een extra vergoeding (bonusprovisie) aan de tussenpersoon uitgekeerd. De gemiddelde kosten van de bonusprovisie zijn een onderdeel van de Eerste kosten verzekeringsmaatschappij. Niet alle verzekeringsadviseurs ontvangen bonusprovisie. De kosten voor bonusprovisie worden bij alle klanten in rekening gebracht. Of uw verzekeringsadviseur wel of geen bonusprovisie ontvangt, maakt daarbij geen verschil.”

Bonusprovisie
Het is natuurlijk vreemd dat er bij klanten kosten in rekening worden gebracht, terwijl hun adviseur geen bonusprovisie heeft ontvangen. Het zijn dan kosten van een vreemde adviseur die de klant nog nooit heeft gesproken. Opvallend is ook dat Fortis geen informatie verstrekt hoelang deze kosten worden doorberekend. Is dit ieder jaar of slechts een paar jaar?

Bovendien als er sprake is geweest van een goed jaar voor Fortis betekent dit dat er veel polissen zijn afgesloten. Dit betekent ook dat er een hoge bonusprovisie wordt uitbetaald, welke wordt doorberekend op de klanten die een polis hebben afgesloten. Als dan ook de bonusprovisie nog eens is verhoogd in een bepaald jaar, dan hoef ik niet te schrijven wat de gevolgen hiervan zijn in de toekomst voor alle klanten die een polis hebben afgesloten!