Een nieuwe dag

Vanaf 1 januari hebben banken en verzekeraars er een concurrent bij, namelijk Brand New Day. Kalo Bagijn en Thierry Schaap voormalig oprichters van Binck Bank zijn de initiatiefnemers.

Via hun website is het mogelijk (pensioen-)verzekeringen en hypotheken af te sluiten. Vooral de lage kosten voor beleggen zijn aantrekkelijk. Op de site is te zien dat hun uitkering bij beleggen veel hoger is dan bij andere maatschappijen.

Zij rekenen 0,5% aankoopkosten en de jaarlijkse doorlopende kosten zijn afhankelijk of u belegt in obligaties (0,50%) of in aandelen (0,59%). Andere kosten zoals verkoopkosten, bewaarloon, administratiekosten en mutatiekosten zijn er niet.

Switchen tussen aandelen en obligaties is gratis.

Hypotheken
Er wordt belegd in staatsobligaties (4,2% rendement) en in een indexfonds (die de MSCI Wereldindex volgt). Volgens de site is hiervan het historisch rendement 8,3%. U kunt uw beleggingen ook koppelen aan uw hypotheek. Brand New Day verwijst mensen eventueel door naar de hypotheekshop die dan wel de advieskosten doorberekend op uurtarief.

Voordat u een beleggingsprofiel kiest, is het verstandig om het risicoprofiel in te vullen. De vragenlijst hiervoor is vrij summier in vergelijking met wat meestal wordt gehanteerd door de hypotheekadviseurs. Het resultaat kan als volgt zijn:

• zeer defensief: 90% obligaties en 10% aandelen (rekenrendement 4,61%)
• defensief: 70% obligaties en 30% aandelen (rekenrendement 5,43%)
• neutraal: 50% obligaties en 50% aandelen (rekenrendement 6,25%)
• offensief: 30% obligaties en 70% aandelen (rekenrendement 7,07%)

De gemiddelde Nederlander die de beurs bijna niet volgt, komt uit op een zeer defensief rendement (ik kwam uit op defensief). Als u na dertig jaar 200.000 euro wilt hebben, wordt de maandpremie 278 euro (risicoprofiel zeer defensief).

Risicoprofiel
Ik heb de premie vergeleken met een bankspaarrekening waarbij de betaalde hypotheekrente vergoed wordt op de spaarrekening. Bij een (hypotheek)rente van 5% wordt dan de maandpremie 245 euro; 33 euro per maand minder. Bij een hypotheekrente van 4,61% (het rekenrendement bij zeer defensief) wordt de maandpremie 262 euro.

Bij de spaarrekening is trouwens sprake van een gegarandeerde uitkering en dat is niet van toepassing bij beleggen. Bij offensief (rekenrendement 7,07%) wordt de maandpremie 177 euro. Dit is te vergelijken met een hypotheekrente van 6,8%. Dit kan dus interessant zijn.

Echter de mensen die door middel van het risicoprofiel bij offensief uitkomen, zijn zelf al heel goed op de hoogte van beleggen. Ik denk dat zij liever zelf beleggen of zij moeten duidelijk kiezen voor het voordeel van box 1 (geen 1,2% vermogensrendementsheffing).

Telefoontje
Ik heb telefonisch diverse vragen te gesteld. In het hele gesprek (waarbij ik zeer netjes te woord werd gestaan) heb ik twee mensen gesproken die helaas niet alles wisten. Nu waren mijn vragen wel diepgaand! In ieder geval was het opvallend dat een risicoprofiel (met het uitgangspunt dat iemand moet of gaat beleggen) niet verplicht is.

Een klant kan dus een hoger risicoprofiel kiezen, en dus een grotere kans om het beoogde eindresultaat niet te behalen. Dit is volgens de medewerker mogelijk omdat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) geen eisen stelt als er sprake is van eigen fondsen. Raar, een hypotheekadviseur moet tegenwoordig heel wat doen voor een goed klantdossier.

Hierbij is vooral het risicoprofiel van een klant belangrijk. Het is natuurlijk altijd mogelijk om van dit profiel af te wijken, maar dan begeeft een adviseur zich wel op glad ijs. Een klant tekent voor een ander profiel, maar wat als hij later gaat klagen. Is eigen schuld, dikke bult hier dan aan de orde?

Vooruitstrevend
Ik heb mijn twijfels. Hiermee bedoel ik te zeggen dat ik juist van Brand New Day had verwacht dat zij daar ook vooruitstrevend in zouden zijn. Een mooi voorbeeld is de tweede vraag in het risicoprofiel: Voor mijn levensonderhoud zijn mijn reguliere inkomsten? Het is mogelijk om hier onvoldoende in te vullen.

Naar aanleiding van dit antwoord verwacht ik dat de uitslag is dat iemand niet in aanmerking komt om te beleggen. Het tegendeel is echter waar! Ik verwacht dat Brand New Day veel te maken zal krijgen met tegenwerking van andere maatschappijen als er sprake is van oversluiten.

Bij hypotheken zal een geldgever zijn toestemming moeten verlenen dat het beleggen bij Brand New Day mogelijk is. Ik moet meteen aan het faillissement van DSB denken, toen banken ook besloten niet mee te werken aan het reddingsplan. Ik ben zeer benieuwd of Brand New Day een (groot) deel van de markt kan veroveren.