Nog even en het is tien jaar geleden dat de woekerpolisaffaire aan het licht kwam. In de afgelopen jaren hebben tienduizenden mensen hun woekerpolis afgekocht. Helaas hebben nog honderdduizenden mensen een woekerpolis waarmee zij niets kunnen.
De banken, maatschappijen en ook veel hypotheekadviseurs hebben laten zien dat zij niet staan te springen om deze mensen te helpen. Het gaat hier dan over een hersteladvies waarbij de kosten worden verlaagd: de kosten die in rekening worden gebracht voor de overlijdensdekking in de verzekeringspolis.
Ik geef een fictief voorbeeld ter verduidelijking. Het volgende is van toepassing:
- Huidige hypotheek 180.000 euro
- Waarde woning 160.000 euro
- Ingangsdatum polis 1-7-2001
- Einddatum polis 1-7-2031
- Maandpremie 150 euro
- Premie looptijd 54.000 euro
- Prognose bij 8%: 90.000 euro
- Dekking bij overlijden 90.000 euro
- Waarde per 1-1-2015: 15.000 euro
- Betaalde premies tot 1-1-2015: 24.300 euro
Overlijdensdekking
Vanaf de begindatum (1-7-2001) tot 1 januari 2015 is er totaal 24.300 euro betaald aan premie. De opgebouwde waarde is slechts 15.000 euro. Van dit soort getallen wordt niemand vrolijk. De oorzaak is de premie voor de overlijdensdekking. Het volgende is aan de hand:
- Jaar 2011: jaarpremie overlijdensdekking 1000 euro
- Jaar 2012: jaarpremie overlijdensdekking 1100 euro
- Jaar 2013: jaarpremie overlijdensdekking 1200 euro
- Jaar 2014: jaarpremie overlijdensdekking 1300 euro
De premie voor de overlijdensdekking wordt bepaald door het verzekerd bedrag (90.000 euro) minus de opgebouwde waarde (15.000 euro). Hierna wordt er gekeken naar de leeftijden van de verzekerde personen.
Opeet-scenario
Er is sprake van een tabel waarbij de premie voor de overlijdensdekking ieder jaar hoger wordt omdat iemand ouder wordt. Als de opgebouwde waarde achterblijft (dit is van toepassing bij honderdduizenden polissen) bij de berekening die in 2001 als uitgangspunt is genomen, moet er steeds meer betaald worden voor de premie van de overlijdensdekking.
Er ontstaat een heel naar scenario. De eindwaarde van deze polis kan nihil zijn, omdat er ieder jaar 100 euro bijkomt. Dit betekent dat in het jaar 2019 voor de overlijdensdekking 1800 euro wordt betaald. Dit is precies de jaarpremie van de polis.
Na 2019 gaat het echte opeet-scenario beginnen. In 2020 is de betaalde jaarpremie van 1800 euro niet meer voldoende om de overlijdensdekking van 1900 euro te betalen. Het meerdere ad 100 euro zal de maatschappij dan van de opgebouwde waarde halen.
Hersteladvies
Het hersteladvies is simpel. De dekking bij overlijden verlagen naar 90% of 110% van de opgebouwde waarde. Voor de dekking bij overlijden wordt een aparte polis afgesloten. Dit laatste levert een groot probleem op als iemand niet meer gezond is.
Het is dan niet meer mogelijk om deze persoon apart op een losse risicopolis te verzekeren. Gelukkig heeft de maatschappij waar de beleggingspolis loopt ook een zorgplicht. Die moet zijn klant helpen en komt dan met de volgende oplossing:
De dekking in de beleggingspolis wordt verlaagd naar 110% van de opgebouwde waarde. Er wordt een losse risicoverzekering afgesloten zonder gezondheidswaarborgen.
Wat levert 't op?
Voordat u hoera roept en de maatschappijen een compliment gaat geven, er is een groot probleem bij deze oplossing. De losse risicoverzekering (zonder gezondheidswaarborgen) is op basis van een annuïtaire dalende dekking, waarbij het verzekerd bedrag in dit voorbeeld 75.000 euro is.
Dit is het oude verzekerde bedrag van 90.000 euro minus de opgebouwde waarde van 15.000 euro. Ook nu zal bij velen de alarmbellen nog niet gaan rinkelen. Het is heel belangrijk om te weten wat deze polis op de einddatum zal opleveren.
In de praktijk blijkt dat bij een voorbeeldrendement van 4% de einduitkering bijvoorbeeld 45.000 euro bedraagt. Het gevolg is nu dat er bij overlijden (net) voor de einddatum er een probleem kan ontstaan. De uitkering is in dit geval niet 90.000 euro (oude situatie) maar 45.000 euro (nieuwe situatie).
Onherstelbaar advies
De maatschappij heeft dus een hersteladvies gegeven waarbij de klant gedupeerd kan worden! Ik hoef u niet uit te leggen dat veel mensen (die volgens de maatschappij niet gezond zijn) dit hersteladvies afwijzen.
De oplossing voor dit nieuwe probleem is simpel, maar wordt nog door geen enkele maatschappij aangeboden. De losse risicoverzekering zonder gezondheidswaarborgen aanbieden tegen een gelijkblijvende dekking. In mijn voorbeeld zou dit bij omzetting 75.000 euro bedragen. Hierbij ga ik ervan uit dat de beleggingspolis in waarde zal stijgen.
Bij overlijden voor de einddatum wordt de beleggingspolis en losse risicoverzekering uitgekeerd. Doordat de waarde in de beleggingspolis is gestegen, is dit hoger dan de 90.000 euro in mijn voorbeeld.
Clausule plaatsen
Het moet toch mogelijk zijn om een clausule te plaatsen op de risicopolis waarbij de uitkering niet meer wordt dan 90.000 euro totaal. Er wordt dan gekeken bij overlijden wat de opgebouwde waarde in de beleggingspolis is. Deze waarde wordt in mindering gebracht van de overlijdensdekking in de risicopolis.
Uiteindelijk wordt er precies 90.000 euro uitgekeerd bij overlijden voor de einddatum. Er moet nog wel een verrekening plaatsvinden van de betaalde premie. In werkelijk is er teveel betaald aan premie voor de losse risicopolis.
Dit moet worden terug berekend naar de daadwerkelijke premie die de klant had moeten betalen. Aangezien dit teveel is geweest, zal er een restitutie moeten plaatsvinden.
Deze oplossing is omslachtig, maar wel de oplossing voor velen die gezondheidsproblemen hebben. Het onherstelbaar advies is een hersteladvies geworden. Mooier kan het niet klinken.