De regels waaraan hypotheekadviseurs zich moeten houden zijn veel strenger geworden. De AFM zal controleren of een adviseur deze regels strikt naleeft. Het woord integriteit moet bij iedere hypotheekadviseur bovenaan staan. Ik heb via Google een mooie uitleg voor dit woord gevonden:
"Integer handelen houdt in dat je je functie adequaat en zorgvuldig uitoefent, met inachtneming van je verantwoordelijkheden en de geldende waarden en normen van ‘goed ambtenaarschap’. Kernbegrippen hierbij zijn: professionaliteit, dienstbaarheid, onafhankelijkheid, betrouwbaarheid en zorgvuldigheid. Ambtelijke integriteit houdt in dat je de verantwoordelijkheid die met de functie samenhangt aanvaardt en dat je bereid bent om daarover rekenschap af te leggen."
Mooi, maar hypotheekadviseurs kunnen in lastige situaties terecht komen waarbij het klantbelang onder druk staat. Op 2 oktober 2009 schreef ik in Adviseurtje spelen over enkele ingewikkelde zaken. Casus 3 zal ik u nogmaals voorleggen, maar dan wat uitgebreider. U mag weer even op de stoel van de adviseur gaan zitten.
Casus ontslag voor passeren hypotheekacte
- A koopt een woning voor 193.000 euro.
- De benodigde annuïteitenhypotheek met NHG die geregeld wordt door u (u bent de hypotheekadviseur) is 200.000 euro.
- U doet u werk prima en binnen enkele weken (voor de datum van de ontbindende voorwaarden) wordt de hypotheek door de bank goedgekeurd.
- U regelt ook de bankgarantie van 19.300 euro.
- De datum voor de overdracht is op 15 oktober 2014.
- De bank heeft de hypotheekstukken al doorgestuurd naar de notaris zodat deze de afrekening kan opmaken.
- Op vrijdag 10 oktober krijgt u een telefoontje van de klant. Hij is in paniek omdat hij per 1 november wordt ontslagen. De intentieverklaring bij de werkgeversverklaring wordt niet omgezet in een vast contract.
- Als adviseur moet nu een beslissing nemen. U weet ook dat de gevolgen voor de klant negatief kunnen zijn. Indien de klant besluit om de hypotheek niet te laten passeren dan zal de hij de waarborgsom van 19.300 euro moeten betalen.
- U weet ook dat u de bank moet inlichten en dat deze dan zal besluiten om de hypotheek niet te laten passeren. Bovendien zal de bank dan de waarborgsom van 19.300 euro gaan opeisen bij de klant.
Voordat u een beslissing neemt, nodigt u de klant uit voor een gesprek. In dit slecht nieuws-gesprek geeft u aan wat de gevolgen zijn als de hypotheek niet wordt gepasseerd. De klant schrikt, maar meldt dat zijn ouders aardig wat vermogen hebben en dat zij voorlopig zijn maandlasten zullen gaan betalen. Hij kan dan in de komende maanden een andere baan zoeken. In de tussentijd zal hij ieder werk aannemen om toch de maandlasten te kunnen betalen.
Het woord is nu aan u, wat gaat u doen.
- U stelt de klant gerust en vertelt dat u de bank niet gaat inlichten.
- U wilt een tweede gesprek met daarbij de ouders van de klant om te kunnen beoordelen of zij daadwerkelijk willen helpen (indien akkoord, besluit u om de hypotheek te laten passeren).
- U besluit toch de bank in te lichten, met daarbij de gevolgen dat de klant de waarborgsom van 19.300 euro moet betalen.
- Anders namelijk…………
Familiekwestie
Het bovenstaande komt steeds vaker voor en hypotheekadviseurs krijgen deze integriteitskwesties. De klant is koning, maar zij hebben ook te maken met de bank en de AFM. Ik ben zeer benieuwd wat u zou doen als hypotheekadviseur voor deze klant.
U mag nog een beslissing nemen. Bovenstaande situatie is weer van toepassing. Echter klant A is dit keer uw eigen broer. U weet ook dat uw ouders uw broer gaan helpen. De vraag is nu wat u zal doen in deze familiesituatie:
- U laat de hypotheek gewoon passeren.
- U besluit de bank in te lichten, met als gevolg dat uw broer de waarborgsom van 19.300 euro moet betalen.
- Anders namelijk…………
Ik wens u veel succes met uw beslissingen.