De welbekende Haagse Bluf is er helaas niet meer. Ons kabinet doet nog wel of zij alles bepalen, maar in werkelijkheid beslist Brussel (de Europese Centrale Bank) wat er gaat gebeuren. De druk op Nederland wordt langzaam opgevoerd.
Vorige week zaterdag stond er een groot artikel in de Telegraaf over president Mario Draghi van de ECB. In dit interview wordt duidelijk gemaakt dat de ECB meer zeggenschap wenst over Nederland. Het gaat dan over:
- de hypotheekrente in combinatie met de maximale hypotheek
- diverse bezuinigingen moeten worden doorgevoerd
Ik vind dat je iets iemand pas kan “opdragen” als je zelf het goede voorbeeld geeft. Helaas doet de ECB dit niet. Het uitgavenpatroon van de ECB blijft stijgen. Bovendien verdienen de heren en dames een zeer leuk bedrag om in Brussel op een stoeltje te zitten. Vooral de bemoeizucht over de hypotheekrente is mij een doorn in 't oog.
Toenemende bemoeizucht
Wij zijn al gewend dat Den Haag ieder jaar weer wat anders verzint als het over de hypotheekrenteaftrek gaat. Een langetermijnvisie is allang taboe. Hieronder nogmaals (want ik heb de lijst al eerder beschreven) de opsomming van alle aanpassingen vanaf jaar 2001:
- Dertig jaar renteaftrek voor iedere huizenbezitter vanaf 1-1-2001.
- Invoering van de bijleenregeling vanaf 1-1-2004.
- Invoering gedragscode per 1-1-2007 (vaste woonquotes, toetsrente naar tien jaar).
- Invoering van het banksparen vanaf 1-1-2008.
- Maximale aflossingsvrije hypotheek 50% van de waarde van de woning vanaf 1-8-2011 (nieuwe gedragscode hypothecaire financieringen).
- Vervallen van de goedkoperwonenregeling vanaf 1-1-2010.
- Invoering BGFO 2 vanaf 1-1-2010 (verbod bonusprovisie, provisie moet passend zijn.
- Invoering van de verplichte aflossing voor starters vanaf 1-1-2013.
- Beperking van de kosten koper naar 5% vanaf 2013, dit percentage wordt verder afgebouwd de komende jaren naar 0%.
- Per 1-1-2014 een verder beperking van de renteaftrek met 0,5% per jaar voor de hoge inkomens. De renteaftrek is nog 51,5% (was 52%) in 2014.
- Afschaffing van diverse subsidies voor starters vanaf 1-1-2013.
- Beperking van lopende box 1-polissen en rekeningen voor doorstromers vanaf 1-1-2013.
- Fiscaliteit vanaf 1-1-2013 wordt zeer ingewikkeld doordat er twee groepen ontstaan (starters en doorstromers).
- Afschaffing provisie (adviseurs moeten op factuur gaan werken).
- Studiefinanciering wordt als lening beoordeeld.
- Blokhypotheek zit vanaf 2014 in de NHG-regels, maar welke bank biedt hem al aan?
Aan deze opsomming kan ik nu het nieuwe studiestelsel vanaf september 2015 toevoegen. De studieschuld wordt als schuld beoordeeld bij aanvraag van een hypotheek. De toetsing is 0,75% van de studieschuld, waarbij NHG niet kijkt hoeveel er is afgelost.
Meer beperkingen
Vanaf 2018 moeten huizenkopers de kosten koper zelf financieren. De kans is groot dat vanaf die datum een verdere beperking komt. Brussel wil dat Nederland de maximale hypotheek op 80% van de waarde van de woning gaat verstrekken.
Het lijkt mij zeker niet verstandig dit van de ene op de andere dag in te voeren. Dit kan beter in kleine stapjes plaatsvinden zoals nu met het beperken van de kosten koper.
Voor de mensen met een onderwaterhypotheek moeten de huizenprijzen gaan stijgen. Het is altijd leuk om de cijfers over het aantal onderwaterhypotheken te vergelijken.
- Op 13 mei 2014 verkondigde de Rabobank in een artikel op RTL dat er globaal 1 miljoen onderwater-hypotheken zijn. De Telegraaf schreef elf maanden eerder (10 juni 2013) dat het aantal onderwater hypotheken volgens DNB 1,3 miljoen is.
- Volgens deze cijfers is het aantal onderwaterhypotheken dus gedaald met 300.000 in de afgelopen elf maanden! U begrijpt dat dit niet klopt en dat de Rabobank te positief is. Dit is ook logisch want uit de jaarcijfers van 2013 van de Rabobank blijkt dat 32% van de hypotheken bij hun onder water staan.
De Rabobank moet dan ook positief zijn over de huizenprijzen. Anders gezegd: de huizenprijzen moeten echt de komende jaren (flink) gaan stijgen anders hebben zij een groot probleem.
Ik hoop dat Den Haag dit ook inziet en niet zwicht voor de druk uit Brussel. Het is verstandig om naar de lange termijn te kijken en niet ieder jaar weer iets te veranderen of te beperken. Er moet rust komen op de huizenmarkt.
Nieuwe melkkoe
Een nieuwe melkkoe wordt ons pensioenstelsel. In de komende jaren zal blijken dat onze opgebouwde pensioenen steeds minder worden. Dit lijkt op het eerste gezicht geen probleem te zijn. Echter er zijn nog miljoenen huizenbezitters die een groot gedeelte van hun hypotheek niet aflossen.
Het is verstandig dat deze groep ieder jaar hun pensioen goed in de gaten houdt en daarop anticipeert. Door tussentijds geld opzij te zetten, is het mogelijk om meer af te lossen op de lopende hypotheek. Hierdoor blijven de maandlasten van de hypotheek ook betaalbaar op pensioendatum.
Het is natuurlijk ook mogelijk om een moestuin aan te schaffen. Naar aanleiding van de tip van Staatssecretaris Klijnsma heb ik vorige week zo’n leuk tuintje aangeschaft. Ik heb dan wel twee linkerhanden, maar ik ben van mening dat dit een goudmijn gaat worden. De prijzen voor de moestuintjes zullen de komende jaren enorm gaan stijgen. Dat is pas een goede belegging.