In de media verschijnen steeds vaker berichten dat huiseigenaren tussentijds een gedeelte van hun hypotheek aflossen. Of dit een verstandig keuze is, is geheel afhankelijk van de situatie waarin u verkeerd. Ik heb tijdens mijn vakantie emails ontvangen van lezers of ik eens aandacht wil besteden aan de Afloswijzer van de ING. Volgens de berichten van ING wil een op de vijf huizenbezitters een gedeelte van hun hypotheek aflossen.
Ik heb de berekeningstool van de ING eens bekeken. Deze bestaat uit enkele vragen waaronder vragen over uw lopende hypotheek, jaarinkomen, uw spaarsaldo en uw aflossing. Hieronder een opsomming van de vragen:
Onderwerp: Uw hypotheek
- Maandelijkse bruto hypotheekrente
- Aflossingsvrije deel van uw hypotheek
- Rente over aflossingsvrij deel
- WOZ-waarde woning
Bruto jaarinkomen
- Uw bruto jaarinkomen
- Heeft u een fiscaal partner
- Bent u ouder dan 65 jaar
Uw spaarsaldo
Uw aflossing
- Bedrag dat u wilt aflossen
Over de vragen heb ik geen opmerkingen, maar ze zijn wel erg summier. Waarom wordt er niet gevraagd of iemand binnen een bepaalde tijd gaat verhuizen of gaat verbouwen? De rekentool berekent de huidige hypotheekrente van een huizenbezitter naar nettomaandlasten. De hypotheekrente wordt herberekent naar aanleiding van het hoofdinkomen waarna de nettohypotheekrente als uitkomst verschijnt. De nettohypotheekrente wordt vergeleken met de rente die een huiseigenaar op zijn eigen vermogen ontvangt. Het resultaat is natuurlijk altijd positief zolang de nettohypotheekrente meer is dan de ontvangen spaarrente. Hieronder een simpel voorbeeld met daarbij de volgende uitgangpunten:
Inkomen kostwinner |
50.000 euro |
Aflossingsvrije hypotheek |
200.000 euro |
Hypotheekrente |
4% |
WOZ-waarde woning |
400.000 euro |
Vermogen |
20.000 euro |
Ontvangen rente op vermogen |
1% |
ING geeft het volgende antwoord: Op basis van objectieve berekeningen is aflossen gunstiger. Het verschil bedraagt netto 264 euro per jaar.
|
Niet aflossen |
Wel aflossen |
Verschil |
Nettorentelasten hypotheek |
5.643 euro |
5.179 euro |
464 euro |
Spaarsaldo |
200 euro |
0 euro |
200 euro |
Verschil in uw voordeel |
|
|
264 euro |
Hoe komt dit?
Het belastingvoordeel voor deze huiseigenaar in deze berekening is 42%. Uitgaande van een brutohypotheekrente van 4% wordt de netto hypotheekrente 2,32%. De rente over het vermogen is 1% waardoor er bij aflossing een positief verschil ontstaat van 1,32% over 20.000 euro is 264 euro. Zoals eerder opgemerkt wordt er niet bij stilgestaan of iemand binnen een bepaalde periode gaat verhuizen of verbouwen. Bovendien is het niet verstandig om het hele vermogen te gebruiken voor een aflossing op de hypotheek.
ING besteedt hier gelukkig aandacht aan, maar dus te weinig. De WOZ-waarde in de berekening is leuk, maar heeft geen invloed op de daadwerkelijke berekening. Zelfs bij een WOZ-waarde van 1 euro is het uiteindelijk resultaat nog hetzelfde! Ik ben van mening dat de waarde van de woning juist heel belangrijk is voor de beslissing om af te lossen of niet. Het aflossen van een (gedeeltelijke) hypotheek is afhankelijk van meer onderwerpen dan alleen in de rekentool van de ING wordt meegenomen. Ik ben zelfs van mening dat het niet mogelijk om hier een rekentool op los te laten. Misschien dat u hier anders over denkt maar dan hoor ik dat graag van u.